Las tarjetas de crédito son el método de pago más popular en todo el mundo, con mil millones de transacciones al día. Los propietarios de pequeñas empresas operan a diario con tarjetas de crédito y las redes que las sustentan, pero muchos no saben cómo funcionan las redes de tarjetas de crédito y aceptan sin más cualquier tarjeta que sus clientes quieran usar.

Aceptar varios métodos de pago está bien, pero saber cómo funcionan las redes de tarjetas de crédito puede proporcionar información a los empresarios que les permita maximizar su uso y minimizar los riesgos. Aquí explicamos lo que las empresas deben saber.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son las redes de tarjetas de crédito?
  
• Emisor de tarjetas de crédito frente a red de tarjetas de crédito
  
• Tipos de redes de tarjetas de crédito
  
  • Red abierta
    
  • Red cerrada
    
• ¿Cómo funcionan las redes de tarjetas de crédito?
  
• Tasas de las redes de tarjetas de crédito
  
  • ¿Qué tipos de tasas tienen las transacciones con tarjetas de crédito?
    
  • ¿Por qué American Express y Discover cobran tasas más altas a las empresas?
    
• ¿Por qué son importantes las redes de tarjetas de crédito para las empresas?
  

¿Qué son las redes de tarjetas de crédito?

Las redes de tarjetas de crédito proporcionan el sistema de comunicación que utilizan los bancos emisores y las empresas para procesar las transacciones con tarjetas de crédito. Las redes y los emisores autorizan y procesan las transacciones con tarjetas de crédito, establecen las condiciones de las transacciones y mueven los pagos entre los clientes, las empresas y sus bancos. Las principales redes de tarjetas de crédito son Visa, Mastercard, American Express y Discover, pero hay más.

Emisor de tarjetas de crédito frente a red de tarjetas de crédito

Un emisor de tarjetas de crédito, o banco emisor, es la entidad financiera que le da las tarjetas de crédito a la gente. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito que te ha dado tu entidad bancaria principal con su logo y el logo de Visa, el banco es el emisor de la tarjeta y Visa es la red de tarjetas de crédito.

Cuando usas una tarjeta de crédito para hacer una compra, la solicitud de la transacción va al emisor de la tarjeta, que decide si la autoriza o no. El emisor es la entidad que le concede crédito al titular de la tarjeta y este le paga al emisor por las compras que realiza con la tarjeta de crédito.

Las redes de tarjetas de crédito también pueden ser emisoras de tarjetas, es decir, conceder crédito a los titulares de las tarjetas sin necesidad de que intervenga otra entidad financiera para que actúe como emisora.

Tipos de redes de tarjetas de crédito

Hay dos tipos de redes de tarjetas de crédito: abiertas y cerradas, y emiten las tarjetas de forma diferente.

Red abierta

Las redes de tarjetas de crédito abiertas permiten a las entidades financieras emitir sus tarjetas a los clientes.

Las dos redes de tarjetas de crédito abiertas más importantes son las siguientes:

• Visa
  
• Mastercard
  

Red cerrada

En las redes de tarjetas de crédito cerradas, la empresa de tarjetas de crédito es la única que emite las tarjetas. La red de tarjetas de crédito también desempeña el papel de adquirente y desembolsa los fondos directamente a los bancos de las empresas, menos la tasa por las transacciones.

Entre las redes de tarjetas de crédito cerradas se incluyen las siguientes:

• American Express
  
• Discover
  
• Algunas tarjetas de crédito emitidas por comercios
  

¿Cómo funcionan las redes de tarjetas de crédito?

Las redes de tarjetas de crédito funcionan poniendo en contacto a las dos partes implicadas en una compra con tarjeta de crédito: el emisor de la tarjeta y la empresa.

1. El cliente inicia el pago

En primer lugar, el cliente inicia una transacción enviando su tarjeta de crédito al terminal del punto de venta (POS), el lector de tarjetas o el proceso de compra en línea de la empresa. Puede proporcionar el número de la tarjeta manualmente, pasar la tarjeta por un lector de bandas magnéticas, insertar el chip EMV de la tarjeta o aproximarla para activar el mecanismo de pago sin contacto de su dispositivo móvil o tarjeta.

No todas las empresas aceptan pagos de todas las redes de tarjetas de crédito. Stripe acepta todas las principales redes de tarjetas de crédito de ámbito mundial, además de otras redes regionales más pequeñas.

2. El terminal de pago de la empresa se conecta a la red de tarjetas de crédito

Una vez que se ha transmitido la información de la tarjeta al terminal de pago de la empresa, el procesador de pagos se pone en contacto con la red de tarjetas de crédito para solicitar la aprobación de la transacción.

• Si la red de tarjetas es también el emisor
  Si la red de tarjetas de crédito del cliente es también el emisor de la tarjeta, la red determina si se aprueba o no la transacción.

• Si la red de tarjetas no es el emisor de la tarjeta
  Si hay un banco emisor aparte para la tarjeta, la red de tarjetas se comunica con el banco emisor para determinar si se aprueba o no la transacción.

3. La red de tarjetas le dice a la empresa si se ha aprobado o denegado la transacción

La red de tarjetas de crédito le devuelve la decisión muy rápidamente a la empresa. Normalmente, tarda solo unos segundos.

Tasas de las redes de tarjetas de crédito

Las redes de tarjetas de crédito cobran diferentes tasas por procesar cada transacción. Las tasas suelen ser el factor más importante que las empresas tienen en cuenta a la hora de decidir qué redes de tarjetas de crédito aceptan.

¿Qué tipos de tasas tienen las transacciones con tarjetas de crédito?

Hay dos tipos principales de tasas que las empresas pagan por cada transacción con tarjeta de crédito: la tasa de intercambio y la tasa de evaluación.

• Tasa de intercambio
  La entidad financiera que emitió la tarjeta de crédito cobra la tasa de intercambio. Por ejemplo, si Wells Fargo emitió la tarjeta Mastercard de un cliente, la empresa le paga una tasa de intercambio a Wells Fargo cuando el cliente usa la tarjeta para hacer una compra.

• Tasa de evaluación
  Las empresas también pagan una tasa de evaluación a la red de tarjetas de crédito. Con la misma tarjeta Mastercard emitida por Wells Fargo, la tasa de evaluación de cada compra va a Mastercard.

El precio de las tarjetas de débito, que suelen ser más económicas para las empresas, se establece de un modo completamente diferente.

¿Por qué American Express y Discover cobran tasas más altas a las empresas?

American Express y Discover actúan como redes y como emisores de sus tarjetas de crédito, por tanto, gestionan una parte mayor de la carga de trabajo de cada transacción y de ahí que las tasas sean más altas. Estas dos redes se benefician de recibir tanto la tasa de intercambio como la tasa de evaluación de cada transacción, pero estas tasas más altas hacen que algunos comerciantes no acepten sus tarjetas de crédito.

¿Por qué son importantes las redes de tarjetas de crédito para las empresas?

Las redes de tarjetas de crédito (y cómo funcionan) tienen amplias repercusiones en las empresas. Por eso, decidir qué tipos de tarjetas de crédito se aceptan es una decisión importante. Tus clientes pueden preferir unas tarjetas de crédito a otras, dependiendo de dónde opera tu negocio, quién es tu clientela y qué tipos de compras realizan. Y la forma en la que las principales redes de tarjetas de crédito vean tu negocio en particular se verá reflejada en la estructura de sus tasas.

Los siguientes son algunos aspectos que deben tenerse en cuenta a la hora de decidir qué redes de tarjetas de crédito aceptar como opciones de pago:

Ubicación geográfica

Muchas redes de tarjetas de crédito operan en todo el mundo, mientras que otras se limitan a ciertos países. Cuando configures los sistemas de pago de tu empresa, asegúrate de aceptar redes de tarjetas de crédito que sean populares en tu ubicación geográfica y en los lugares donde tienes clientela.

Por ejemplo, las empresas establecidas en Estados Unidos quizá no han oído hablar nunca de UnionPay, pero esta red de tarjetas de crédito abarca el 93 % de los pagos con tarjeta en China y el 45 % de los pagos en todo el mundo. UnionPay se sitúa solamente detrás de Visa y gestiona más transacciones que Mastercard. No aceptar UnionPay podría ser un descuido enorme, según dónde se encuentre tu clientela.

Tasas de intercambio

Las tasas medias por transacción de las principales redes representan la mayoría de las tasas, pero hay algunas excepciones en otras redes de tarjetas de crédito. Cada red examina varios factores para determinar la tasa que le cobrará a una empresa determinada. Además, las tasas están sujetas a cambios. Los principales factores que las redes de tarjetas de crédito tienen en cuenta para decidir qué tasas cobrar son los siguientes:

Tipo de la tarjeta
Como cliente y como empresa, es probable que te hayas encontrado una enorme selección de tarjetas de crédito en el mercado. Incluso dentro de cada red de tarjetas de crédito, puede haber decenas de tarjetas distintas disponibles, cada una con ventajas diferentes o dirigida a un segmento de clientes específico. Diferentes tipos de tarjetas de la misma red pueden incurrir en tasas de intercambio diferentes.

Método de procesamiento de pagos
Las tasas de intercambio también varían en función de cómo se procese un pago con tarjeta de crédito en el punto de venta. Entre estos métodos de procesamiento, se incluyen los siguientes:

• pagos sin contacto con tecnología NFC (comunicación de campo cercano);
  
• tarjetas con chip EMV (Europay, Mastercard y Visa) que se inserta;
  
• transacciones con tarjetas que tienen una banda magnética que se pasa por un lector;
  
• transacciones con tarjeta no presente (CNP).
  

Las tasas de intercambio varían debido a las diferencias en cuanto al riesgo de fraude y a los contracargos asociados a cada método de procesamiento de pagos. Por ejemplo, las transacciones CNP son las menos seguras y tienden a tener tasas de intercambio más altas.

Categoría del comerciante
A cada empresa que acepta pagos con tarjeta de crédito se le asigna un código de categoría de comerciante (MCC). Las tarifas de intercambio varían en función de la categoría de cada empresa.