Les cartes bancaires constituent le moyen de paiement le plus utilisé à travers le monde et représentent un milliard de transactions quotidiennes. Les propriétaires de petites entreprises ont constamment affaire aux cartes bancaires ainsi qu'aux réseaux qui les alimentent, mais beaucoup d'entre eux ne savent pas comment fonctionne ce type de réseau et acceptent par défaut n'importe quel type de carte.

La prise en charge de plusieurs moyens de paiement est une bonne chose, mais il est aussi judicieux de connaître le fonctionnement des réseaux de cartes bancaires afin de savoir comment tirer le meilleur parti de leur utilisation tout en minimisant les risques. Voici quelques informations utiles pour les entreprises.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'un réseau de cartes bancaires ?
  
• Émetteur et réseau de cartes bancaires
  
• Types de réseaux de cartes bancaires
  
  • Réseau ouvert
    
  • Réseau fermé
    
• Comment fonctionnent les réseaux de cartes bancaires ?
  
• Frais liés aux réseaux de cartes bancaires
  
  • Quels sont les types de frais liés aux transactions par carte bancaire ?
    
  • Pourquoi American Express et Discover facturent-ils des frais plus élevés pour les entreprises ?
    
• L'importance des réseaux de cartes bancaires pour les entreprises
  

Qu'est-ce qu'un réseau de cartes bancaires ?

Les réseaux de cartes bancaires fournissent le système de communication que les banques émettrices et les entreprises utilisent pour traiter les transactions par carte bancaire. Les réseaux et les émetteurs autorisent et traitent les transactions par carte bancaire, fixent les conditions de chaque transaction et transfèrent les paiements entre les clients, les entreprises et leurs banques. Les principaux réseaux de cartes bancaires sont Visa, Mastercard, American Express et Discover, mais il en existe bien d'autres.

Émetteur et réseau de cartes bancaires

L'émetteur d'une carte bancaire, ou banque émettrice, est l'institution financière qui délivre des cartes bancaires à ses clients. Par exemple, si vous possédez une carte bancaire qui comporte à la fois le logo de votre institution bancaire principale et celui de Visa, la banque est l'émetteur et Visa est le réseau.

Lorsque vous utilisez une carte bancaire pour effectuer un achat, la demande de transaction est transmise à l'émetteur de la carte, qui décide alors de l'autoriser ou non. L'émetteur est l'institution qui accorde le crédit au titulaire de la carte, et ce dernier doit ensuite rembourser à l'émetteur les achats effectués avec la carte bancaire.

Les réseaux de cartes bancaires peuvent également devenir des émetteurs, ce qui signifie qu'ils accordent des crédits aux titulaires de cartes sans qu'une institution financière tierce n'ait besoin d'agir en tant qu'émetteur.

Types de réseaux de cartes bancaires

Il existe deux types de réseaux de cartes bancaires, ouverts et fermés, chaque système traitant différemment l'émission des cartes.

Réseau ouvert

Les réseaux ouverts permettent à d'autres institutions financières d'émettre des cartes bancaires pour leurs clients.

Les deux plus grands réseaux de cartes bancaires ouverts sont :

• Visa ;
  
• Mastercard.
  

Réseau fermé

Avec les réseaux fermés, l'entreprise qui émet les cartes bancaires est la seule à pouvoir le faire. Le réseau de cartes bancaires joue également le rôle d'acquéreur en versant les fonds directement aux banques des entreprises, déduction faite des frais de transaction.

Les réseaux de cartes bancaires fermés sont les suivants :

• American Express ;
  
• Discover ;
  
• certaines cartes bancaires émises par des magasins.
  

Comment fonctionnent les réseaux de cartes bancaires ?

Les réseaux de cartes bancaires permettent de relier les deux parties impliquées dans un achat par carte bancaire : l'émetteur de la carte et l'entreprise.

1. Le client initie le paiement

Tout d'abord, le client initie une transaction en présentant sa carte bancaire au terminal du point de vente (PDV), au lecteur de carte ou lors d'un paiement en ligne sur le site d'une entreprise. Il peut saisir manuellement le numéro de sa carte bancaire, la glisser dans le lecteur, insérer la puce EMV ou activer le paiement sans contact avec sa carte ou son appareil mobile.

Les entreprises n'acceptent pas forcément les paiements provenant de tous les réseaux de cartes bancaires. Chez Stripe, nous prenons en charge tous les principaux réseaux mondiaux de cartes bancaires, ainsi que certains réseaux nationaux.

2. Le terminal de paiement de l'entreprise se connecte au réseau de cartes bancaires

Une fois que les informations relatives à la carte ont été transmises au terminal de paiement de l'entreprise, le prestataire de services de paiement contacte le réseau de cartes bancaires pour demander l'approbation de la transaction.

• Le réseau de cartes est également l'émetteur
  Si le réseau de cartes bancaires du client a également émis la carte, c'est ce réseau qui détermine si la transaction doit être approuvée ou non.

• Le réseau de cartes n'a pas émis la carte
  S'il existe une banque émettrice distincte pour la carte bancaire, le réseau de cartes communique avec l'émetteur pour déterminer si la transaction doit être approuvée.

3. Le réseau de cartes informe l'entreprise de l'approbation ou du refus de la transaction

Le réseau de cartes bancaires renvoie très rapidement la décision à l'entreprise. En général, cette étape ne prend que quelques secondes.

Frais liés aux réseaux de cartes bancaires

Les réseaux de cartes bancaires facturent des frais de traitement différents pour chaque transaction. Ces frais sont généralement le facteur le plus important aux yeux des entreprises, qui doivent en tenir compte au moment de choisir les réseaux de cartes bancaires qu'elles vont prendre en charge.

Quels sont les types de frais liés aux transactions par carte bancaire ?

Les entreprises paient deux types de frais sur chaque transaction par carte bancaire : les frais d'interchange et les frais d'évaluation.

• Frais d'interchange
  L'institution financière qui a émis la carte bancaire facture des frais d'interchange. Par exemple, si Wells Fargo a émis la carte Mastercard d'un client, l'entreprise paie des frais d'interchange à Wells Fargo chaque fois que le client utilise cette carte pour effectuer un achat.

• Frais d'évaluation
  Les entreprises paient également des frais d'évaluation au réseau de cartes bancaires. Si nous reprenons l'exemple de la carte Mastercard émise par Wells Fargo, les frais d'évaluation sur chaque achat sont reversés à Mastercard.

Pour les cartes de débit, qui sont généralement moins chères pour les entreprises, les frais sont calculés d'une manière totalement différente.

Pourquoi American Express et Discover facturent des frais plus élevés pour les entreprises

American Express et Discover sont à la fois le réseau et l'émetteur de leurs cartes bancaires. Les frais sont donc plus élevés, car la charge de travail impliquée dans chaque transaction est plus élevée pour ces entités. En parallèle, ces deux réseaux génèrent des bénéfices en conservant les frais d'interchange et d'évaluation sur chaque transaction. Cependant, certains marchands n'acceptent pas leurs cartes bancaires en raison de leurs frais plus élevés.

L'importance des réseaux de cartes bancaires pour les entreprises

Les réseaux de cartes bancaires et leur fonctionnement ont des conséquences non négligeables pour les entreprises. Il est donc essentiel de faire le bon choix quant aux types de cartes bancaires que vous souhaitez prendre en charge. Vos clients peuvent préférer certains types de cartes en fonction de l'endroit où vous exercez votre activité, de leur profil et du type d'achats qu'ils effectuent. La façon dont les principaux réseaux de cartes bancaires considèrent votre activité se reflète également dans leurs structures tarifaires.

Voici quelques éléments à prendre en compte lorsque vous décidez des réseaux de cartes bancaires que vous souhaitez accepter comme options de paiement.

Disponibilité géographique

De nombreux réseaux de cartes bancaires opèrent à l'échelle mondiale, tandis que d'autres sont limités à certains pays. Lors de la mise en place de vos systèmes de paiement, veillez à accepter les réseaux de cartes bancaires les plus populaires dans votre pays et dans les régions où se trouvent vos clients.

Par exemple, les entreprises basées aux États-Unis n'ont peut-être jamais entendu parler d'UnionPay, mais ce réseau de cartes bancaires représente 93 % des paiements par carte en Chine et 45 % des paiements par carte dans le monde. En effet, UnionPay prend la deuxième place du classement derrière Visa et gère plus de transactions que Mastercard. Ne pas accepter les cartes UnionPay peut être une grave erreur, en fonction de la région où se trouvent vos clients.

Frais d'interchange

Les frais de transaction moyens des plus grands réseaux représentent la majorité des taux, mais il existe des cas particuliers parmi les autres réseaux de cartes bancaires. Chaque réseau examine de multiples facteurs pour déterminer le taux qu'il appliquera à une entreprise donnée. Ces taux sont susceptibles d'être modifiés. Voici les principaux facteurs pris en compte par les réseaux de cartes bancaires pour déterminer le montant des frais à appliquer.

Type de carte
En tant que consommateur ou entreprise, vous avez probablement eu affaire à différentes cartes bancaires au cours de votre vie. Un même réseau peut compter des dizaines de cartes différentes, chacune offrant un avantage spécifique ou ciblant un segment de clientèle particulier. De fait, les différents types de cartes au sein d'un même réseau peuvent être soumis à des frais d'interchange variables.

Méthode de traitement des paiements
Les frais d'interchange varient également en fonction de la manière dont le paiement par carte bancaire est traité dans chaque point de vente. Ces méthodes de traitement comprennent les éléments suivants :

• paiement sans contact avec la technologie NFC ;
  
• insertion de cartes à puce EMV (Europay, Mastercard et Visa) ;
  
• transaction effectuée à l'aide de la bande magnétique d'une carte bancaire ;
  
• transaction sans présentation de la carte (CNP).
  

Les frais d'interchange varient en raison du risque inégal de fraude et de contestation de paiement associé à chaque méthode de traitement des paiements. Par exemple, les frais d'interchange tendent à être plus élevés pour les transactions CNP, qui sont les moins sécurisées.

Catégorie de marchand
Chaque entreprise qui accepte des paiements par carte bancaire se voit attribuer un code de catégorie de marchand (MCC). Les frais d'interchange varient selon les catégories d'entreprises.