Accepter les paiements ACH peut rendre votre entreprise accessible à un plus grand nombre de clients. L’utilisation d’ACH ne cesse d’augmenter : en 2024, il y a eu 1,2 milliard de paiements ACH le jour même, soit un taux de croissance de 45 % d’une année sur l’autre. Malgré de nombreuses autres avancées technologiques dans la façon dont les gens envoient et reçoivent des paiements, de plus en plus d’entreprises proposent ACH comme option de paiement à leurs clients.

Nous vous expliquerons comment accepter les paiements ACH en tant qu’entreprise, combien ils coûtent et quelle est la différence entre les paiements ACH et les virements bancaires.

Sommaire de cet article

• Qu’est-ce qu’un paiement ACH et quels sont ses avantages pour les entreprises ?
  
• Comment accepter les paiements ACH en tant qu’entreprise ?
  
• Comment accepter les transferts ACH en tant qu’entreprise ?
  
• Comment les paiements ACH fonctionnent-ils ?
  
• Combien coûte le traitement des transactions ACH ?
  
• Les paiements ACH sont-ils sécurisés ?
  
• Comparatif entre les paiements ACH et les virements bancaires
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Qu’est-ce qu’un paiement ACH et quels sont ses avantages pour les entreprises ?

ACH signifie « Automated Clearing House ». Il s’agit d’un système de paiement électronique qui permet le transfert de fonds entre des banques et des établissements financiers. Il constitue une alternative économique aux chèques en papier et aux virements bancaires, et de nombreux particuliers, entreprises et entités publiques l’utilisent pour émettre et recevoir des paiements électroniques.

Les paiements ACH sont des transferts de fonds entre des comptes bancaires d’institutions financières différentes, effectués à l’aide du réseau ACH. Les paiements ACH sont un moyen fiable et peu coûteux pour les entreprises de gérer les transactions récurrentes. Ils simplifient la gestion des flux de trésorerie, réduisent ou éliminent le besoin de chèques et réduisent les délais de traitement. ACH prend également en charge les paiements plus rapides grâce à ACH le jour même.

Le réseau ACH prend en charge de nombreuses activités financières, parmi lesquelles les versements automatiques, la gestion de la paie, les paiements des fournisseurs ainsi que les transactions personnelles telles que les paiements de factures et les transferts de fonds.

Les transactions ACH peuvent également se présenter sous les formes suivantes :

• Remboursements d’impôts
  
• Paiement des impôts
  
• Cotisations sur les comptes de retraite et d’investissement
  
• Achats commerciaux
  
• Dons caritatifs
  
• Paiement des frais de scolarité universitaires
  
• Fonds envoyés entre la famille et les amis
  

Les transferts ACH entre votre entreprise et vos clients peuvent se dérouler de deux manières :

Prélèvements ACH

Avec les prélèvements ACH, une entreprise initie le transfert de fonds depuis le compte bancaire du client. Le client fournit ses numéros de compte et de routage bancaire à l’entreprise, qui utilise ces informations pour configurer le débit. Ces informations sont couramment utilisées pour les paiements récurrents tels que les suppléments ou les paiements hypothécaires.

Crédits ACH

Les crédits ACH sont initiés par un payeur et transférés directement de son compte bancaire vers le compte bancaire du bénéficiaire, via le réseau ACH. Il s’agit en quelque sorte de l’inverse d’un débit, effectué via le même réseau. Les virements de crédit peuvent être utilisés pour diverses transactions, telles que le paiement de factures et les achats en ligne.

Comment accepter les paiements ACH en tant qu’entreprise ?

Les entreprises doivent prendre quelques mesures supplémentaires pour configurer les prélèvements ACH :

1. Ajouter la prise en charge des paiements ACH par votre prestataire de services de traitement des paiements : assurez-vous que votre prestataire de services de paiement peut faciliter les prélèvements ACH et choisissez de les accepter. Les clients Stripe trouveront plus d’informations sur l’intégration des paiements ACH dans ce guide des ACH Direct Debit.

2. Collecter les coordonnées bancaires des clients : une fois qu’un client a sélectionné l’ACH Direct Debit au moment du paiement, il se connecte à son compte bancaire pour fournir ses coordonnées bancaires.

3. Obtenir le consentement des clients pour initier des paiements ACH prélevés sur leur compte bancaire : les prélèvements ACH nécessitent l’autorisation du client. Vous devez donc présenter aux clients un mandat ACH. Ils l’acceptent en finalisant l’achat.

L’initiation d’un ACH Direct Debit via Stripe fonctionne comme tout autre prélèvement bancaire : le client fournit ses coordonnées bancaires au moment du paiement et donne à l’entreprise l’autorisation de débiter son compte. Stripe facilite l’acceptation des prélèvements automatiques grâce à la vérification de compte intégrée, aux surfaces de paiement optimisées et à Stripe Financial Connections pour permettre aux clients de partager leurs données financières avec vous en toute sécurité.

Comment accepter les transferts ACH en tant qu’entreprise ?

Accepter les transferts ACH suit un processus différent de celui des prélèvements ACH puisqu’il s’agit d’un moyen de paiement de type push. Voici comment cela fonctionne :

1. Activer les transferts ACH : assurez-vous que votre prestataire de services de paiement peut prendre en charge les transferts ACH et activez leur acceptation. Les utilisateurs de Stripe peuvent utiliser les virements bancaires pour permettre aux clients d’envoyer de l’argent via les réseaux bancaires (y compris les réseaux ACH).

2. Proposer les transferts ACH comme moyen de paiement : que le client effectue son achat en ligne ou paie via un lien de paiement, vous devrez généralement lui fournir le numéro de routage et le numéro de compte bancaire de votre entreprise.

3. Faire autoriser le transfert par le client : le client initiera le paiement depuis le site Web de sa banque, son application bancaire ou son système de comptabilité fournisseurs.

Cette méthode allège la charge pour l’entreprise, car le client initie le paiement.

Comment les paiements ACH fonctionnent-ils ?

Les paiements ACH impliquent l’intervention des acteurs clés suivants :

• L’Association nationale des chambres de compensation automatisées (Nacha) : Nacha est l’organisme qui supervise la gouvernance et la maintenance du réseau ACH, définit ses politiques et gère les virements ACH.

• L’institution financière dépositaire d’origine (ODFI) : l’ODFI est l’institution bancaire qui émet la demande de transfert ACH.

• L’institution financière dépositaire réceptrice (RDFI) : la RDFI est l’institution bancaire qui reçoit la demande ACH.

Pour initier un transfert ACH, l’ODFI envoie une demande à la RDFI relative au montant du paiement. Les deux établissements bancaires communiquent afin de garantir la disponibilité des fonds et ainsi finaliser la transaction. Si les fonds sont disponibles, le transfert est autorisé.

Contrairement aux virements bancaires, généralement traités en temps réel et au cas par cas, tous les paiements ACH initiés au cours d’une période donnée sont traités ensemble. La Nacha effectue le « règlement » de tous les paiements ACH en attente quatre fois par jour ouvrable, puis les fonds sont envoyés vers leur destination.

Délai de traitement des paiements ACH

En règle générale, le traitement des paiements ACH prend un à trois jours ouvrables, selon la banque et s’il s’agit d’une transaction ACH standard ou le jour même. Les paiements ACH le jour même permettent un règlement plus rapide, souvent dans le même jour ouvrable, s’ils sont initiés avant l’heure limite du réseau.

Rejet de paiement ACH

Les paiements ACH peuvent être rejetés pour plusieurs raisons, notamment des fonds insuffisants, des informations de compte incorrectes ou une autorisation révoquée par le client. Les banques peuvent également rejeter des paiements en cas de compte clôturé, de gel de compte ou d’activité suspecte déclenchant des mesures de prévention de la fraude.

Frais de pénalité ACH

Les paiements ACH peuvent entraîner des frais de pénalité en cas d’échec d’une transaction. Les frais les plus courants incluent les frais NSF (fonds insuffisants) facturés par les banques lorsque le compte du payeur ne dispose pas de fonds suffisants, ou les frais de retour lorsque les coordonnées bancaires sont incorrectes. Certaines banques et certains prestataires de services de paiement peuvent également appliquer des frais administratifs ou d’annulation pour le traitement des transactions ACH échouées ou contestées.

Combien coûte le traitement des transactions ACH ?

Les entreprises débitent différents frais pour utiliser les transferts ACH comme moyen de paiement, mais il s’agit généralement d’un faible pourcentage du montant total de la transaction avec un plafond maximum (par exemple, des frais maximum de 5 $). Les frais de traitement des paiements ACH sont généralement bien inférieurs aux frais de traitement des cartes de crédit, ce qui est particulièrement avantageux pour les montants de transactions importants.

Vous trouverez les tarifs de Stripe ici.

Les paiements ACH sont-ils sécurisés ?

Les paiements ACH sont sécurisés grâce à plusieurs niveaux de protection, notamment le chiffrement de niveau bancaire, les protocoles d’authentification et les systèmes de détection des fraudes. Les entreprises doivent se conformer aux normes de sécurité établies par Nacha lorsqu’elles traitent des données clients sensibles. Des plateformes comme Stripe ajoutent des garanties supplémentaires en tokenisant les informations de compte bancaire et en surveillant les transactions pour détecter toute activité suspecte, réduisant ainsi le risque de fraude et de transferts non autorisés.

Comparatif entre les paiements ACH et les virements bancaires

Bien que les paiements ACH et les virements bancaires transportent des fonds entre banques, ils diffèrent à certains égards. Les virements ACH sont similaires aux virements bancaires en ce sens qu'ils sont tous deux des moyens de paiement push, tandis que les ACH Debits sont initiés par le bénéficiaire. Contrairement aux virements ACH, qui passent par le réseau centralisé de la Nacha, les virements bancaires transitent par le Fedwire Funds Service, anciennement connu sous le nom de Federal Reserve Wire Network. Le plus grand avantage des paiements ACH est qu'ils sont généralement beaucoup moins chers que les virements bancaires.

Historiquement, les virements bancaires étaient plus rapides que les débits et crédits ACH. Mais depuis le 19 mars 2021, la Nacha a modifié ses règles de fonctionnement, et le virement le jour même est désormais disponible pour la plupart des transactions ACH. Depuis, l'utilisation des virements ACH le jour même a considérablement augmenté, avec 1,2 milliard de paiements pour un total de 3,2 billions de dollars en 2024.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments permet aux entreprises de configurer et d'accepter plus de 100 moyens de paiement, y compris les virements électroniques, et automatise le rapprochement des paiements. Il offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui aide toutes les entreprises, des start-up en pleine croissance aux multinationales, à accepter des paiements en ligne, en présentiel et partout dans le monde.

Les paiements Stripe peuvent vous aider à :

• Rapprochez les paiements automatiquement : rapprochez facilement les virements ACH d'un paiement ou d'une facture spécifique grâce à un moteur de rapprochement automatique qui utilise des comptes bancaires virtuels pour chaque client et des outils de dépannage.
  
• Simplifier les remboursements : Effectuez des remboursements ou retournez des fonds excédentaires au client.
  
• Optimiser votre expérience de paiement : Créez une expérience client fluide et économisez des milliers d'heures d'ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies et à Link, le wallet de Stripe.
  
• Simplifier la vérification : Vérifiez instantanément les prélèvements automatiques ACH ou envoyez des micro-dépôts pour vérifier les coordonnées bancaires des clients dans les deux jours ouvrables.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : Atteignez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.
  -Unifier les paiements en ligne et en personne : Créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompensez la fidélité et augmentez les revenus.
  
• Améliorer vos performances en matière de paiement : Augmentez vos revenus grâce à une gamme d'outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d'autorisation.
  
• Aller plus vite avec une plateforme de croissance flexible et fiable : Développez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité inégalée dans le secteur.
  

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