Que vous dirigiez une boutique en ligne ou un magasin physique, vous devez payer des frais de traitement de carte de crédit lorsque vous acceptez des paiements par carte de crédit. Ces frais permettent aux émetteurs de cartes et aux prestataires de services de paiement de couvrir les coûts de leurs services. En moyenne, ils sont compris entre 1,5 % et 3,5 % de la valeur de la transaction. Bien que cela puisse sembler peu, les frais peuvent s'accumuler et avoir progressivement un impact sur vos bénéfices.

Nous allons vous expliquer l'origine de ces frais, les stratégies à adopter pour les réduire et les autres moyens de paiement que vous pouvez proposer à vos clients.

Sommaire de cet article

• Types de frais de traitement des cartes de crédit
  
• Facteurs qui influent sur les frais de traitement des cartes de crédit
  
• Stratégies de réduction des frais de traitement des cartes de crédit
  
• Autres moyens de paiement
  

Types de frais de traitement des cartes de crédit

L'expression « frais de traitement des cartes de crédit » englobe plusieurs types de frais associés à différents aspects du traitement des cartes de crédit.

• Frais d'interchange : Ces frais couvrent les coûts et les risques liés au traitement de la transaction. La banque de l'entreprise (banque acquéreuse) les verse à la banque du titulaire de la carte (banque émettrice). Ces frais sont fixés par les réseaux de cartes (p. ex. Visa, Mastercard).

• Frais d'évaluation : La banque acquéreuse verse ces frais au réseau de cartes, et ils sont généralement inférieurs aux frais d'interchange.

• Frais de plateforme de paiement : Une plateforme de paiement traite les transactions en ligne. Le fournisseur de plateforme perçoit des frais de plateforme de paiement pour sécuriser et faciliter le transfert des données de paiement.

• Frais de contestation de paiement : Ces frais couvrent les coûts administratifs du traitement d'une contestation de paiement, qui se produit lorsqu'un client conteste une transaction et que l'entreprise rembourse la transaction.

Facteurs qui influent sur les frais de traitement des cartes de crédit

Les frais de traitement des cartes de crédit varient en fonction de plusieurs facteurs, allant du prestataire de services de paiement que vous utilisez, au type d'entreprise que vous exploitez, en passant par le volume et la valeur des transactions que vous traitez. Voici les facteurs qui ont une incidence sur les frais que vous paierez :

• Type de carte utilisée : Le type de carte de crédit utilisé dans une transaction peut avoir une incidence sur les frais de traitement. Par exemple, les cartes avec récompenses et les cartes premium ont généralement des frais d'interchange plus élevés.

• Type d'entreprise et secteur d'activité : Le niveau de risque des transactions varie d'un secteur à l'autre, ce qui peut avoir une incidence sur les frais. Les entreprises opérant dans des secteurs à haut risque, comme le tourisme et les divertissements, peuvent payer des frais plus élevés.

• Taille et volume des transactions : Le volume de transactions d'une entreprise et la valeur de ces transactions peuvent avoir une incidence sur les frais. Les entreprises ayant des volumes plus élevés négocient souvent des frais par transaction moins élevés parce qu'elles traitent plus de transactions.

• Méthode de traitement : La façon dont une entreprise traite une transaction a également une incidence sur les frais. Par exemple, les transactions effectuées en personne par glissement de la carte peuvent entraîner des frais moins élevés que celles saisies manuellement ou traitées en ligne, car ces dernières présentent des risques plus élevés.

• Historique des traitements : L'historique des transactions par carte de crédit d'une entreprise, notamment ses taux de contestation de paiement et sa conformité aux normes de l'industrie des cartes de paiement, peut influer sur les frais qui lui sont facturés.

• Situation géographique : Le montant des frais peut également dépendre de critères géographiques. Les coûts associés au traitement des cartes de crédit peuvent varier d'un pays et d'une région à l'autre.

• Modèles de négociation et de tarification : Certains frais sont négociables. Les sous-traitants peuvent également avoir différents modèles de tarification, tels que des tarifs forfaitaires, des tarifs échelonnés ou des tarifs de type « interchange plus », ce qui peut avoir une incidence sur le coût global.

Stratégies de réduction des frais de traitement des cartes de crédit

Que vous commenciez à travailler avec un nouveau prestataire de services de paiement ou que vous soyez fidèle au même prestataire depuis des années, il y a souvent des choses que vous pouvez faire pour réduire vos frais de traitement de carte de crédit. Voici quelques stratégies à envisager.

• Négociez avec votre prestataire de services de paiement : vos besoins en matière de traitement peuvent évoluer à mesure que votre entreprise se développe. Cela peut être un motif de renégociation. Des facteurs tels qu'une augmentation des volumes de transactions, de meilleures mesures de sécurité ou un faible taux de contestation de paiement peuvent améliorer votre réputation en tant qu'entreprise et vous aider à obtenir des frais moins élevés. Planifiez des révisions annuelles avec votre fournisseur pour discuter de votre compte et demander de meilleurs tarifs en fonction de l'historique de vos traitements.

• Passez à un autre modèle de tarification : les structures de tarification varient d'une entreprise à l'autre. Les modèles les plus courants sont les suivants : forfaitaire, échelonné et interchange plus. Le modèle interchange plus offre souvent une plus grande transparence et des taux de majoration plus faibles, car vous payez le taux d'interchange exact plus une petite marge fixe revenant au prestataire de services de paiement. Ce modèle peut s'avérer plus économique pour les entreprises ayant des volumes de transactions élevés. Analysez vos habitudes de transaction et vos frais pour déterminer si un changement de modèle pourrait réduire vos coûts.

• Utilisez le service de vérification des adresses (AVS) : le service AVS vérifie l'adresse fournie par un client par rapport à l'adresse enregistrée auprès de l'émetteur de la carte de crédit, ce qui réduit le risque d'acceptation de transactions frauduleuses. Un risque réduit peut se traduire par des frais moins élevés, car les prestataires de services de traitement facturent souvent des frais réduits pour les transactions qu'ils jugent moins risquées. La mise en œuvre de l'AVS peut également réduire les contestations de paiement, qui sont coûteuses sur le plan financier et administratif.

• Encouragez les transactions par carte de débit : les cartes de débit entraînent généralement des frais de traitement inférieurs à ceux des cartes de crédit. Encouragez vos clients à utiliser les cartes de débit en plaçant des affiches promotionnelles dans les points de vente ou en offrant de petites réductions pour l'utilisation de ces cartes. Cette stratégie permet de réduire les frais de traitement et d'accélérer le processus de transaction.

• Fixez un montant minimum de transaction : la fixation d'un montant minimum d'achat pour les transactions par carte de crédit peut réduire l'impact des frais de traitement sur les petites ventes. Cette pratique doit être conforme aux règles fixées par la législation locale et les réseaux de cartes de crédit. Par exemple, en vertu de la législation américaine, le montant minimum de paiement ne peut être supérieur à 10 $. Communiquez clairement cette politique à vos clients afin d'éviter toute confusion et toute insatisfaction potentielle.

• Affinez votre plateforme de paiement : une mise en œuvre incorrecte de votre plateforme de paiement peut entraîner un déclassement des transactions, et donc une augmentation des frais de traitement. Assurez-vous que votre plateforme est configurée de manière à fournir automatiquement toutes les données de transaction nécessaires pour bénéficier des tarifs les plus bas, et vérifiez régulièrement les configurations de votre plateforme pour éviter les erreurs coûteuses.

• Mettez régulièrement à jour vos équipements et vos logiciels : l'obsolescence des équipements ou des logiciels présente des risques pour la sécurité et augmente la probabilité que les transactions soient traitées à des tarifs non admissibles, qui sont plus coûteux. Investissez dans des technologies de pointe pour réduire ces risques, accélérer et sécuriser les transactions et diminuer les coûts de traitement globaux.

Autres moyens de paiement

Dans de nombreux cas, le meilleur moyen de limiter vos frais de traitement des cartes est de proposer aux clients d'autres options de paiement.

Posez-vous les questions suivantes pour déterminer les autres moyens de paiement qui répondent le mieux aux besoins de votre entreprise :

• Quels sont les moyens de paiement les plus populaires auprès de vos clients ?
  Réalisez des enquêtes sur les préférences des clients ou analysez les données de vente pour déterminer si vos clients privilégient les applications de paiement mobile, les virements bancaires ou d'autres moyens de paiement. L'adaptation de vos options de paiement aux préférences des clients peut améliorer l'expérience client et potentiellement réduire les frais de traitement.

• Pouvez-vous intégrer les virements bancaires directs ?
  Pour certains modèles économiques, tels que les modèles B2B, les virements bancaires directs peuvent réduire considérablement les frais de transaction. Les virements bancaires sont particulièrement utiles pour traiter des transactions plus importantes où les frais de carte de crédit seraient prohibitifs.

• Y a-t-il de la place pour les solutions de paiement mobile ?
  Les paiements mobiles peuvent être un moyen de paiement très efficace pour les transactions en déplacement, les petites entreprises et les fournisseurs de services. Des services tels que Venmo et Zelle peuvent proposer des structures de frais plus favorables que les cartes de crédit traditionnelles.

• Comment utiliser les plateformes de paiement en ligne ?
  Les plateformes telles que Stripe proposent des solutions de paiement complètes qui prennent en charge plusieurs formes de paiement, avec des tarifs qui dépendent de votre volume de transactions et des services spécifiques que vous utilisez.

• Qu'en est-il des modèles d’abonnement ?
  Si votre modèle économique vous le permet, intégrez un modèle d'abonnement dans lequel les clients peuvent payer à l'avance. Les modèles d'abonnement peuvent réduire la fréquence et le coût des frais de transaction individuels, tout en offrant une meilleure expérience client.