Ya sea que tengas una tienda en línea o una tienda física, debes pagar las comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito cuando aceptas pagos con tarjeta de crédito. Estas comisiones ayudan a los emisores de tarjetas y a los procesadores de pagos a cubrir los costos de sus servicios. En promedio, ascienden a entre el 1.5 % y el 3.5 % del valor de la transacción. Si bien puede parecer un monto pequeño, las comisiones pueden acumularse y afectar tus ganancias a lo largo del tiempo.

A continuación, te explicaremos de dónde vienen estas comisiones, cómo reducirlas y qué otros métodos de pago puedes ofrecer a los clientes además de las tarjetas de crédito.

¿Qué contiene este artículo?

• Tipos de comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito
  
• Factores que afectan las comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito
  
• Estrategias para reducir las comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito
  
• Métodos de pago alternativos
  

Tipos de comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito

El término «comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito» abarca algunos tipos de comisiones asociadas a diferentes aspectos del procesamiento de las tarjetas de crédito.

• Tasas de intercambio: Estas comisiones cubren el costo y el riesgo de gestionar la transacción. El banco de la empresa (banco adquirente) se las paga al banco del titular de la tarjeta (banco emisor). Las redes de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard) establecen estas comisiones.

• Comisiones de evaluación: El banco adquirente paga estas comisiones a la red de tarjetas y, por lo general, son más bajas que las tasas de intercambio.

• Comisiones de la pasarela de pagos: Una pasarela de pagos procesa las transacciones en línea. El proveedor de la pasarela recibe comisiones de la pasarela de pagos por asegurar y facilitar la transferencia de datos de pago.

• Comisiones por contracargo: Estas comisiones cubren los costos administrativos de la gestión de un contracargo, que ocurre cuando un cliente disputa una transacción y la empresa reembolsa la transacción.

Factores que afectan las comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito

Las comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito varían en función de diversos factores, desde el procesador de pagos que utilices y el tipo de empresa que dirijas hasta el volumen y el valor de las transacciones que proceses. Esto es lo que afecta las comisiones que pagarás:

• Tipo de tarjeta utilizada: El tipo de tarjeta de crédito utilizada en una transacción puede afectar las comisiones de procesamiento. Por ejemplo, las tarjetas de recompensas y las tarjetas premium suelen tener tasas de intercambio más altas.

• Tipo de empresa e industria: Las diferentes industrias tienen varios niveles de riesgo asociados con sus transacciones, lo que puede influir en las comisiones. Las empresas de los sectores de alto riesgo, como los viajes y el entretenimiento, pueden pagar comisiones más altas.

• Tamaño y volumen de las transacciones: El volumen de transacciones de una empresa y el valor de esas transacciones pueden afectar las comisiones. Las empresas con mayores volúmenes a menudo negocian comisiones más bajas por transacción porque procesan más transacciones.

• Método de transacción: La forma en que una empresa procesa una transacción también afecta a las comisiones. Por ejemplo, las transacciones en las que se pasa la tarjeta por un lector en persona pueden tener comisiones más bajas en comparación con las que se ingresan manualmente o se procesan en línea, debido al mayor riesgo de fraude de estas últimas.

• Historial de procesamiento: El historial de una empresa con las transacciones con tarjeta de crédito, incluidas sus comisiones por contracargos y el cumplimiento de los estándares de la industria de tarjetas de pago, puede influir en las comisiones que se le cobran.

• Ubicación geográfica: Las comisiones también pueden variar según la ubicación. Los diferentes países y regiones tienen diferentes costos asociados con el procesamiento de tarjetas de crédito.

• Modelos de precios y negociación: Algunas comisiones son negociables. Los procesadores también pueden tener diferentes modelos de precios, como comisiones de tarifa plana, por niveles o de intercambio más margen, que pueden afectar el costo total.

Estrategias para reducir las comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito

Ya sea que acabes de comenzar a trabajar con un nuevo procesador de pagos o que hayas trabajado con el mismo proveedor durante años, a menudo hay cosas que puedes hacer para reducir tus comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito. Estas son algunas estrategias a tener en cuenta.

• Negocia con tu procesador de pagos: A medida que tu negocio se desarrolla, tus necesidades de procesamiento pueden cambiar. Esto puede ser motivo de renegociación. Factores como un aumento en el volumen de transacciones, mejores medidas de seguridad o una tasa de contracargos baja y constante pueden mejorar tu situación como empresa y ayudarte a conseguir comisiones más bajas. Programa revisiones anuales con tu proveedor para analizar tu cuenta y solicitar mejores comisiones en función de tu historial de procesamiento.

• Cambia a otro modelo de precios: Diferentes empresas se benefician de diferentes estructuras de precios. Entre los modelos más comunes se incluyen los de tarifa plana, los modelos por niveles y los de intercambio más margen. El modelo de intercambio más margen a menudo proporciona una mayor transparencia y tasas de recargo más bajas, ya que pagas la tasa de intercambio exacta más un pequeño recargo fijo del procesador de pagos. Esto puede resultar más económico para las empresas con altos volúmenes de transacciones. Analiza tus patrones de transacciones y comisiones para determinar si un cambio podría reducir los costos.

• Utiliza el servicio de verificación de direcciones (AVS): El AVS compara la dirección proporcionada por un cliente con la dirección registrada en el emisor de la tarjeta de crédito, lo que reduce el riesgo de aceptar transacciones fraudulentas. Un menor riesgo puede traducirse en comisiones más bajas, ya que los procesadores suelen cobrar menos por las transacciones que se consideran de menor riesgo. La implementación del AVS también puede reducir los contracargos, que son costosos tanto en términos de comisiones como de carga administrativa.

• Fomenta las transacciones con tarjeta de débito: Las tarjetas de débito suelen conllevar comisiones de procesamiento más bajas que las tarjetas de crédito. Anima a tus clientes a utilizar tarjetas de débito colocando carteles promocionales en los puntos de venta u ofreciendo pequeños descuentos por el uso de tarjetas de débito. Esta estrategia reduce las comisiones de procesamiento y acelera el proceso de transacción.

• Establece un importe mínimo de transacción: Establecer un importe mínimo de compra para las transacciones con tarjeta de crédito puede reducir el impacto de las comisiones de procesamiento en las ventas más pequeñas. Esta práctica debe cumplir con las pautas establecidas por la legislación local y las redes de tarjetas de crédito. Por ejemplo, la ley de EE. UU. permite un importe mínimo de cargo que no supere los $10. Comunica esta política claramente a tus clientes para evitar confusiones y posibles insatisfacciones.

• Ajusta tu pasarela de pagos: La implementación incorrecta de la pasarela de pagos puede dar lugar a transacciones degradadas, que se procesan a una tasa más alta. Asegúrate de que tu pasarela esté configurada para proporcionar automáticamente todos los datos necesarios de la transacción para calificar para las comisiones más bajas y audita regularmente las configuraciones de tu pasarela para evitar errores costosos.

• Actualiza regularmente tu equipo y software: Los equipos o software obsoletos plantean riesgos de seguridad y aumentan la probabilidad de que las transacciones se procesen a tasas no calificadas, que son más caras. Invierte en tecnología actualizada para reducir estos riesgos, aumentar la velocidad y la seguridad de las transacciones y disminuir los costos generales de procesamiento.

Métodos de pago alternativos

En muchos casos, la mejor manera de limitar las comisiones de procesamiento de las tarjetas es ofrecer a los clientes otras opciones de pago.

Ten en cuenta las siguientes preguntas para determinar qué métodos de pago alternativos pueden ser más útiles para tu empresa:

• ¿Cuáles son los métodos de pago más populares entre tus clientes?
  Realiza encuestas sobre las preferencias de los clientes o analiza los datos de ventas para ver si tus clientes prefieren las aplicaciones de pago móvil, transferencias bancarias u otros métodos de pago. Personalizar tus opciones de pago para que coincidan con las preferencias del cliente puede mejorar la experiencia del cliente y potencialmente reducir las comisiones de procesamiento.

• ¿Se pueden incorporar transferencias bancarias directas?
  Para algunos modelos de negocio, como los modelos de empresa a empresa (B2B), las transferencias bancarias directas pueden reducir en gran medida las comisiones por transacción. Las transferencias bancarias son particularmente útiles para manejar transacciones más grandes en las que las comisiones de las tarjetas de crédito serían prohibitivas.

• ¿Hay margen para utilizar las soluciones de pago móvil?
  Los pagos móviles pueden ser un método de pago muy eficaz para las transacciones sobre la marcha, las pequeñas empresas y los proveedores de servicios. Servicios como Venmo y Zelle pueden tener estructuras de comisiones más favorables que las tarjetas de crédito tradicionales.

• ¿Cómo se pueden utilizar las plataformas de pago en línea?
  Las plataformas como Stripe tienen soluciones de pago integrales que se adaptan a múltiples formas de pago, con tasas que dependen de tu volumen de transacciones y de los servicios específicos que utilices.

• ¿Qué pasa con los modelos de suscripción?
  Si tu modelo de negocio te lo permite, incorpora un modelo de suscripción en el que los clientes puedan pagar por adelantado. Los modelos de suscripción pueden reducir la frecuencia y el costo de las comisiones por transacciones individuales, y pueden proporcionar una mejor experiencia al cliente.