Che tu gestisca un negozio online o un negozio fisico, devi pagare le commissioni di elaborazione della carta di credito quando accetti pagamenti con carta di credito. Queste commissioni consentono alle società emittenti di carte e agli elaboratori di pagamento di coprire i costi dei loro servizi. In media la percentuale è compresa tra l'1,5% e il 3,5% del valore della transazione. Anche se potrebbe sembrare un importo modesto, le commissioni possono sommarsi e influire sui profitti nel tempo.

Di seguito viene spiegato da dove vengono applicate queste commissioni, come ridurle e quali altri metodi di pagamento puoi offrire ai clienti oltre alle carte di credito.

Di cosa tratta questo articolo?

• Tipi di commissioni di elaborazione delle carte di credito
  
• Fattori che influenzano le commissioni di elaborazione delle carte di credito
  
• Strategie per ridurre le commissioni di elaborazione delle carte di credito
  
• Metodi di pagamento alternativi
  

Tipi di commissioni di elaborazione delle carte di credito

L'espressione "commissioni di elaborazione delle carte di credito" comprende alcuni tipi di commissioni associate a vari aspetti dell'elaborazione delle carte di credito.

• Commissioni d'interscambio: queste commissioni coprono i costi e i rischi legati alla gestione della transazione. La banca dell'attività (banca acquirente) li versa alla banca del titolare della carta (banca emittente). I circuiti delle carte di credito (ad esempio, Visa, Mastercard) stabiliscono tali commissioni.

• Spese di valutazione: la banca acquirente paga queste commissioni al circuito della carta e sono generalmente inferiori alle commissioni d'interscambio.

• Commissioni per i gateway di pagamento: un gateway di pagamento elabora le transazioni online. Il fornitore del gateway riceve commissioni per il gateway di pagamento per proteggere e facilitare il trasferimento dei dati di pagamento.

• Commissioni di storno: queste commissioni coprono i costi amministrativi per la gestione di uno storno, che si verifica quando un cliente contesta una transazione e l'attività rimborsa la transazione.

Fattori che influenzano le commissioni di elaborazione delle carte di credito

Le commissioni di elaborazione delle carte di credito variano in base a diversi fattori, dall'elaboratore di pagamento che utilizzi, al tipo di attività che gestisci, fino al volume e al valore delle transazioni elaborate. Ecco cosa influisce sulle commissioni da pagare:

• Tipo di carta utilizzata: il tipo di carta di credito utilizzato in una transazione può influire sulle commissioni di elaborazione. Ad esempio, le carte fedeltà e le carte premium hanno in genere commissioni d'interscambio più elevate.

• Tipo di business e settore: i diversi settori presentano vari livelli di rischio associati alle loro transazioni, che possono influenzare le commissioni. Le attività che operano in settori ad alto rischio, come i viaggi e l'intrattenimento, potrebbero pagare commissioni più elevate.

• Dimensioni e volume delle transazioni: il volume e il valore delle transazioni di un'attività possono influire sulle commissioni. Le attività con volumi più elevati spesso negoziano commissioni per transazione più basse perché elaborano più transazioni.

• Modalità di transazione: anche le modalità di elaborazione di una transazione da parte di un'attività influiscono sulle commissioni. Ad esempio, le transazioni con strisciata di carta magnetica di persona possono avere commissioni inferiori rispetto a quelle inserite manualmente o elaborate online, a causa del rischio di frode più elevato di queste ultime.

• Cronologia delle elaborazioni: la cronologia delle transazioni con carta di credito, inclusi i tassi di storno e la conformità agli standard del settore delle carte di pagamento, possono influenzare le commissioni addebitate.

• Posizione geografica: le commissioni possono variare anche in base alla località. Paesi e aree geografiche diversi hanno costi diversi associati all'elaborazione delle carte di credito.

• Negoziazione e modelli tariffari: alcune commissioni sono negoziabili. Gli elaboratori di pagamenti possono anche avere modelli tariffari diversi, ad esempio tariffe fisse, differenziate o Interchange Plus, che possono influire sul costo complessivo.

Strategie per ridurre le commissioni di elaborazione delle carte di credito

Sia che tu abbia appena iniziato a lavorare con un nuovo processore di pagamento o che tu abbia lavorato per anni con lo stesso, spesso è possibile ridurre le spese di elaborazione delle carte di credito. Ecco alcune strategie da considerare.

• Negozia con l'elaboratore di pagamento: man mano che la tua attività si sviluppa, le esigenze di elaborazione potrebbero cambiare. Questo può essere un motivo per una rinegoziazione. Fattori come un aumento del volume delle transazioni, migliori misure di sicurezza o un tasso di storno costantemente basso possono migliorare la tua reputazione come attività e assicurarti commissioni più basse. Pianifica revisioni annuali con il tuo fornitore per valutare il tuo account e chiedere tariffe migliori in base alla tua cronologia di elaborazione.

• Passa a un nuovo modello tariffario: ogni attività trae vantaggio da strutture tariffarie diverse. I modelli più diffusi includono le tariffe fisse, differenziate e Interchange Plus. Il modello Interchange Plus offre spesso una maggiore trasparenza e tariffe inferiori, poiché si paga l'esatta commissione d'interscambio più un piccolo sovrapprezzo fisso per l'elaboratore di pagamento. Questo modello può risultare più economico per le attività con volumi elevati di transazioni. Analizza i modelli di transazione e le commissioni per determinare se un passaggio a questo modello potrebbe ridurre i costi.

• Utilizza il servizio di verifica dell'indirizzo (AVS): il servizio di verifica l'indirizzo fornito da un cliente rispetto all'indirizzo registrato presso l'emittente della carta di credito, riducendo così il rischio di accettazione di transazioni fraudolente. Un rischio più basso può tradursi in commissioni più basse, poiché i fornitori di servizi di pagamento spesso addebitano meno per le transazioni considerate a basso rischio. L'implementazione di AVS può anche ridurre gli storni, che sono costosi sia in termini di commissioni che di oneri amministrativi.

• Incoraggia le transazioni con carta di debito: le carte di debito in genere prevedono commissioni di elaborazione inferiori rispetto alle carte di credito. Incoraggia i tuoi clienti a utilizzare le carte di debito collocando cartelli promozionali nei punti vendita o offrendo piccoli sconti per l'uso della carta di debito. Questa strategia riduce le commissioni di elaborazione e velocizza l'elaborazione delle transazioni.

• Imposta un importo minimo della transazione: l'impostazione di un importo minimo di acquisto per le transazioni con carta di credito può ridurre l'impatto delle commissioni di elaborazione sulle vendite di importo inferiore. Questa pratica deve essere conforme alle linee guida stabilite dalla legislazione locale e dai circuiti delle carte di credito. Ad esempio, la legge degli Stati Uniti consente un importo minimo di addebito non superiore a 10 $. Comunica chiaramente questa politica ai tuoi clienti per evitare confusione e potenziale insoddisfazione.

• Ottimizza il gateway di pagamento: l'implementazione non corretta del gateway di pagamento può portare a transazioni soggette a declassamento, che vengono elaborate a una tariffa più elevata. Accertati che il tuo gateway sia configurato in modo da fornire automaticamente tutti i dati delle transazioni necessari per beneficiare delle tariffe più basse e controlla regolarmente le configurazioni del tuo gateway per evitare errori costosi.

• Aggiorna regolarmente le attrezzature e il software: attrezzature o software obsoleti comportano rischi per la sicurezza e aumentano la probabilità che le transazioni vengano elaborate a tassi non qualificati, che sono più costosi. Investi in tecnologie aggiornate per ridurre questi rischi, aumentare la velocità e la sicurezza delle transazioni e diminuire i costi di elaborazione complessivi.

Metodi di pagamento alternativi

In molti casi, il modo migliore per limitare le commissioni di elaborazione della carta è offrire ai clienti altre opzioni di pagamento.

Poniti le seguenti domande per determinare quali metodi di pagamento alternativi possono essere più adatti alla tua attività:

• Quali sono i metodi di pagamento più richieste dai clienti della tua attività?
  Conduci sondaggi sulle preferenze dei clienti o analizza i dati di vendita per capire se i clienti preferiscono le app di pagamento su dispositivo mobile, i bonifici bancari o altri metodi di pagamento. Personalizzare le opzioni di pagamento in base alle preferenze dei clienti può migliorare l'esperienza del cliente e potenzialmente ridurre i costi di elaborazione.

• Può aggiungere i bonifici bancari diretti?
  Per alcuni modelli di business, come i modelli business-to-business (B2B), i bonifici bancari diretti possono ridurre notevolmente i costi delle transazioni. I bonifici bancari sono particolarmente utili per gestire transazioni di importo elevato in cui le commissioni della carta di credito sarebbero proibitive.

• C'è spazio per le soluzioni di pagamento su dispositivo mobile?
  I pagamenti su dispositivo mobile possono essere un metodo di pagamento molto efficace per le piccole imprese e per i fornitori di servizi. Servizi come Venmo e Zelle possono avere strutture tariffarie più favorevoli rispetto alle carte di credito tradizionali.

• Come posso utilizzare le piattaforme di pagamento online?
  Piattaforme come Stripe offrono soluzioni di pagamento complete che accettano più forme di pagamento, con tassi che dipendono dal volume delle transazioni e dai servizi specifici utilizzati.

• E per quanto riguarda i modelli di abbonamento?
  Se il tuo modello di business lo consente, prevedi un modello di abbonamento che consenta ai clienti di pagare in anticipo. I modelli di abbonamento possono ridurre la frequenza e il costo delle commissioni per le singole transazioni e possono offrire un'esperienza migliore ai clienti.