Ya sea que administres una tienda en línea o una tienda física, debes pagar comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito cuando aceptas pagos con tarjeta de crédito. Estas comisiones ayudan a los emisores de tarjetas y a los procesadores de pagos a cubrir los costos de sus servicios. En promedio, las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito se sitúan entre el 1.5 % y el 3.5 % del valor de la transacción. Si bien eso podría parecer una cantidad pequeña, las comisiones pueden acumularse y afectar tus ganancias con el tiempo.

A continuación, explicaremos de dónde provienen estas comisiones, cómo reducirlas y qué otros métodos de pago pueden ofrecerles las empresas a los clientes además de las tarjetas de crédito.

¿Qué contiene este artículo?

• Tipos de comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito
  
• Factores que afectan las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito
  
• 11 estrategias para reducir las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito
  
• Métodos de pago alternativos
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre cómo reducir las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito
  

Tipos de comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito

El término «comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito» abarca algunos tipos de comisiones asociadas a diferentes aspectos del procesamiento de tarjetas de crédito.

• Comisiones de intercambio: Estas comisiones cubren el costo y el riesgo de manejar la transacción. El banco de la empresa (banco adquirente) se las paga al banco del titular de tarjeta (banco emisor). Las redes de tarjeta (p. ej., Visa, Mastercard) establecen las comisiones de intercambio.

• Comisiones de evaluación: El banco adquirente le paga estas comisiones a la red de tarjeta, y por lo general, son más bajas que las comisiones de intercambio.

• Comisiones de la pasarela de pagos: Una pasarela de pagos procesa transacciones en línea. El proveedor de la pasarela recibe las comisiones de la pasarela de pagos por proteger y facilitar la transferencia de los datos de pago.

• Comisiones por contracargo: Estas comisiones cubren los costos administrativos de gestionar un contracargo, el cual se produce cuando un cliente disputa una transacción y la empresa reembolsa la transacción.

Factores que afectan las comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito

Las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito varían según varios factores, incluido el procesador de pagos que uses, el tipo de empresa que administres, y el volumen y el valor de las transacciones que proceses. A continuación, se detalla qué afecta las comisiones que pagarás:

• Tipo de tarjeta utilizada: El tipo de tarjeta de crédito que se utiliza en una transacción puede afectar las comisiones de procesamiento. Por ejemplo, las tarjetas de recompensas y las tarjetas prémium suelen tener comisiones de intercambio más altas.

• Tipo de empresa y sector: Los distintos sectores tienen diferentes niveles de riesgo asociados a sus transacciones, lo que puede influir en las comisiones. Las empresas de sectores de alto riesgo, como los viajes y el entretenimiento, podrían pagar comisiones más altas.

• Tamaño y volumen de la transacción: El volumen de transacciones de una empresa y el valor de esas transacciones pueden afectar las comisiones. Las empresas con volúmenes más altos suelen negociar comisiones por transacción más bajas porque procesan más transacciones.

• Método de transacción: La forma en que una empresa procesa una transacción también afecta las comisiones. Por ejemplo, las transacciones presenciales con banda magnética pueden tener comisiones más bajas en comparación con las transacciones ingresadas manualmente o procesadas en línea, que tienen un mayor riesgo de fraude.

• Historial de procesamiento: El historial de una empresa con transacciones de tarjetas de crédito, incluidas sus tasas de contracargos y el cumplimiento de la normativa de los estándares del sector de tarjetas de pago, puede influir en sus comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito.

• Ubicación geográfica: Las comisiones también pueden variar según la ubicación. Diferentes países y regiones tienen distintos costos asociados al procesamiento de tarjetas de crédito.

• Modelos de negociación y de precios: Algunas comisiones son negociables. Los procesadores también podrían tener distintos modelos de precios, como tarifa plana, por niveles o precios de intercambio más margen, que pueden afectar el costo general.

11 estrategias para reducir las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito

Ya sea que acabes de empezar a trabajar con un nuevo procesador de pagos o que hayas trabajado con el mismo proveedor durante años, es probable que haya formas en las que puedas reducir tus comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito. Aquí tienes algunas estrategias que puedes considerar.

Examina los estados de cuenta mensuales y elimina las comisiones basura

Los estados de cuenta de procesamiento de pagos con frecuencia incluyen cargos administrativos y recargos del procesador de pagos evitables, como comisiones mensuales por lotes, comisiones por estados de cuenta impresos, comisiones por acceso al portal y multas por incumplimiento de PCI. Revisa tus estados de cuenta mensuales línea por línea para identificar partidas innecesarias. Resolver los problemas de cumplimiento de la normativa o pedirle a tu proveedor que exima los recargos mensuales arbitrarios puede reducir de inmediato tus costos de procesamiento recurrentes.

Negocia con tu procesador de pagos

A medida que tu empresa se desarrolle, es posible que tus necesidades de procesamiento cambien. Esta puede ser una razón para renegociar. Factores como un aumento en los volúmenes de transacciones, mejores medidas de seguridad o una tasa de contracargos consistentemente baja pueden mejorar tu posición como empresa y ayudarte a obtener comisiones más bajas. Programa revisiones anuales con tu proveedor para analizar tu cuenta y pedir mejores tarifas en función de tu historial de procesamiento.

Cambia a un modelo de precios diferente

Diferentes empresas se benefician de diferentes estructuras de precios. Los modelos comunes incluyen tarifas planas, por niveles y precios de interchange plus. El modelo de interchange plus suele ofrecer una mayor transparencia y tasas de recargo más bajas, ya que pagas la tasa de intercambio exacta más un recargo pequeño y fijo del procesador de pagos. Esto puede ser más económico para las empresas con altos volúmenes de transacciones. Analiza tus patrones de transacciones y comisiones para determinar si un cambio podría reducir los costos.

Usa el servicio de verificación de la dirección (AVS)

El AVS verifica la dirección que proporciona un cliente con la dirección archivada en el emisor de la tarjeta de crédito, lo que reduce el riesgo de aceptar transacciones fraudulentas. Un menor riesgo puede traducirse en comisiones más bajas, ya que los procesadores a menudo cobran menos por las transacciones que se consideran de menor riesgo. Implementar el AVS también puede reducir los contracargos, que les cuestan a las empresas en comisiones y carga administrativa.

Fomenta las transacciones con tarjeta de débito

Las tarjetas de débito suelen incurrir en comisiones de procesamiento más bajas que las tarjetas de crédito. Anima a tus clientes a usar tarjetas de débito colocando carteles promocionales en los puntos de venta u ofreciendo pequeños descuentos por el uso de tarjetas de débito. Esta estrategia reduce las comisiones de procesamiento y acelera el proceso de las transacciones.

Establece un importe mínimo de transacción:

Establecer un monto mínimo de compra para transacciones con tarjeta de crédito puede reducir el impacto de las comisiones de procesamiento en ventas más pequeñas. Esta práctica debe cumplir las directrices que establecen la legislación local y las redes de tarjeta. Por ejemplo, la ley de EE. UU. permite un monto mínimo de cargo que no supere los USD 10. Comunica esta política claramente a tus clientes para evitar confusiones y posibles insatisfacciones.

Realiza ajustes a tu pasarela de pagos

Implementar incorrectamente tu pasarela de pagos puede generar transacciones degradadas, que se procesan a una tarifa más alta. Asegúrate de que tu pasarela esté configurada para proporcionar de manera automática todos los datos de transacciones necesarios para calificar para las tarifas más bajas, y audita regularmente las configuraciones de tu pasarela para evitar errores costosos.

Actualiza regularmente tus equipos y software

Los equipos o software obsoletos plantean riesgos de seguridad y aumentan la probabilidad de que las transacciones se procesen con tarifas no calificadas, que son más caras. Invierte en tecnología actualizada para reducir estos riesgos, aumentar la velocidad y la seguridad de las transacciones, y disminuir los costos generales de procesamiento.

Envía datos de nivel 2 y 3 para transacciones B2B

Procesar tarjetas corporativas, de compras y gubernamentales a menudo incurre en tasas de intercambio más altas que las tarjetas de crédito de consumidores estándar. Sin embargo, las redes de tarjeta ofrecen tasas de intercambio con descuentos significativos si transmites datos de transacciones mejorados con cada venta.

• Datos de nivel 2: Requiere campos de resumen adicionales, como números de referencia del cliente, montos de impuestos sobre las ventas y códigos postales del comerciante.

• Datos de nivel 3: Requiere detalles pormenorizados de las partidas, lo que incluye códigos de producto, descripciones de artículos, cantidades, precios unitarios y montos de flete.

Si vendes B2B o trabajas con entidades gubernamentales, configura tu pasarela de pagos o software ERP para capturar y transmitir automáticamente datos de nivel 2 y de nivel 3 en el proceso de compra para calificar para el nivel de intercambio más bajo posible y evitar costosas degradaciones de tarjetas.

Considera un programa de recargos por tarjeta de crédito o descuentos por pago en efectivo

Pasar los costos de procesamiento directamente a los clientes a través de programas de recargos por tarjeta de crédito o descuentos por pago en efectivo ayuda a compensar las comisiones de las transacciones. El recargo añade una pequeña comisión a los pagos con tarjeta de crédito para cubrir los gastos de procesamiento, mientras que los programas de descuentos por pago en efectivo ofrecen un precio más bajo por pagar con dinero en efectivo o tarjeta de débito. Si implementas recargos, verifica las regulaciones estatales locales, notifica a las redes de tarjeta con anticipación, respeta los límites de comisiones legales y muestra carteles claros en el proceso de compra.

Mueve las facturas grandes a ACH

Pasar los pagos de alto valor y las facturas B2B grandes de tarjetas de crédito a ACH puede reducir significativamente los gastos generales de procesamiento de pagos. A diferencia de las comisiones de tarjetas de crédito que aumentan de forma lineal con cada dólar facturado, los pagos ACH suelen incurrir en una comisión plana baja o un pequeño porcentaje que está limitado a un máximo nominal (a menudo, de USD 5 a USD 10 por transacción).

• Tarjeta de crédito frente a ACH en una factura de USD 5000

  • Pago con tarjeta de crédito (al 2.9 % + USD 0.30): pagas USD 145.30 en comisiones de procesamiento.
    
  • ACH Direct Debit (al 0.8 % con un límite de USD 5.00): pagas USD 5.00 en comisiones totales.
    
  • Ahorro neto: USD 140.30 (una reducción del 96.5 % en los costos de procesamiento) en una sola transacción
    

Métodos de pago alternativos

En muchos casos, la mejor forma de limitar tus tarifas de procesamiento de tarjetas es ofrecerles a los clientes otras opciones de pago.

Ten en cuenta las siguientes preguntas para determinar qué métodos de pago alternativos pueden ser más útiles para tu empresa:

• ¿Cuáles son los métodos de pago más populares entre tus clientes?
  Realiza encuestas sobre las preferencias de los clientes o analiza los datos de ventas para ver si tus clientes prefieren las aplicaciones de pago móvil, las transferencias bancarias u otros métodos de pago. Personalizar tus opciones de pago para adaptarlas a las preferencias de los clientes puede mejorar su experiencia y, posiblemente, reducir las tarifas de procesamiento.

• ¿Puedes incorporar transferencias bancarias directas?
  Para algunos modelos de negocio, como los modelos de empresa a empresa (B2B), las transferencias bancarias directas pueden reducir en gran medida las comisiones por transacción. Las transferencias bancarias son particularmente útiles para manejar transacciones más grandes en las que las comisiones de las tarjetas de crédito serían prohibitivas.

• ¿Hay espacio para las soluciones de pago móvil?
  Los pagos móviles pueden ser un método de pago muy eficaz para las transacciones sobre la marcha, las pequeñas empresas y los proveedores de servicios.

• ¿Cómo puedes usar las plataformas de pago en línea?
  Plataformas como Stripe ofrecen soluciones de pago integrales que admiten múltiples formas de pago, con tarifas que dependen de tu volumen de transacciones y de los servicios específicos que utilices.

• ¿Qué sucede con los modelos de suscripción?
  Si tu modelo de negocio lo permite, incorpora un modelo de suscripción en el que los clientes puedan pagar por adelantado. Los modelos de suscripción pueden reducir la frecuencia y el costo de las tarifas de las transacciones individuales y podrían brindar una mejor experiencia del cliente.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde Startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera de Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.
  

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Preguntas frecuentes sobre cómo reducir las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito