オンラインストアを運営している場合でも、実店舗を運営している場合でも、クレジットカード決済を受け付ける際にはクレジットカード決済手数料を支払う必要があります。これらの手数料は、カード発行会社と決済代行業者がサービスのコストを賄うために役立てられます。平均して、クレジットカード決済手数料は取引額の 1.5% ～ 3.5% の範囲に収まります。少額に思えるかもしれませんが、手数料は積み重なり、長期的には利益に影響を与える可能性があります。

以下では、これらの手数料の発生源、手数料を削減する方法、そしてクレジットカード以外にビジネスが顧客に提供できるその他の決済手段について説明します。

目次

• クレジットカード決済手数料の種類
  
• クレジットカード決済手数料に影響を与える要因
  
• クレジットカード決済手数料を削減するための 11 の戦略
  
• 代替の決済手段
  
• Stripe Payments の活用方法
  
• クレジットカード決済手数料の削減に関するよくあるご質問
  

クレジットカード処理手数料の種類

「クレジットカードの処理手数料」という用語には、クレジットカード処理のさまざまな側面に関連するいくつかの種類の手数料が含まれます。

• インターチェンジ手数料: これらの手数料は、取引の処理に伴うコストとリスクをカバーします。ビジネスの銀行 (アクワイアリング銀行) がカード保有者の銀行 (カード発行会社) にこれを支払います。カードネットワーク (Visa、Mastercard など) がインターチェンジ手数料を設定します。

• アセスメント手数料: アクワイアリング銀行がカードネットワークに支払う手数料であり、一般的にインターチェンジ手数料よりも低くなります。

• 決済ゲートウェイ手数料: 決済ゲートウェイはオンライン取引を処理します。ゲートウェイプロバイダーは、支払いデータの転送を保護し、円滑に行う対価として決済ゲートウェイ手数料を受け取ります。

• チャージバック手数料: これらの手数料は、顧客が取引について不審請求を申し立て、ビジネスがその取引を返金する際に発生する、チャージバックの処理にかかる管理コストをカバーします。

クレジットカード処理手数料に影響を与える要因

クレジットカードの処理手数料は、使用する決済代行業者、事業形態、処理する取引の件数や金額など、いくつかの要因によって異なります。手数料に影響を与える要素は以下のとおりです。

• 使用されるカードの種類: 取引で使用されるクレジットカードの種類は処理手数料に影響します。たとえば、リワードカードやプレミアムカードは通常、インターチェンジ手数料が高くなります。

• 事業形態と業種: 業種によって取引に伴うリスクのレベルは異なり、それが手数料に影響する場合があります。旅行やエンターテインメントなど、リスクの高い業種のビジネスでは、手数料が高くなる可能性があります。

• 取引の規模と件数: ビジネスの取引件数とそれらの取引の金額は、手数料に影響する場合があります。取引件数が多いビジネスでは、処理する取引が多いため、多くの場合、1 取引あたりの手数料を低くする交渉が行われます。

• 取引方法: ビジネスが取引を処理する方法も手数料に影響します。たとえば、対面でのスワイプ取引は、不正利用のリスクが高い手入力やオンラインで処理される取引に比べて手数料が低くなる場合があります。

• 処理履歴: チャージバック率や、ペイメントカード業界の基準への準拠など、ビジネスにおけるクレジットカード取引の履歴は、クレジットカードの処理手数料に影響する可能性があります。

• 地理的な場所: 手数料は場所によっても異なる場合があります。クレジットカードの処理に関連するコストは、国や地域によって異なります。

• 交渉と料金体系: 一部の手数料は交渉可能です。また、決済代行業者によって定額制、階層型、インターチェンジ・プラスなどの異なる料金体系が採用されている場合があり、これが全体のコストに影響する可能性があります。

クレジットカード決済手数料を削減するための 11 の戦略

新しい決済代行業者と連携し始めたばかりでも、同じプロバイダーを長年利用している場合でも、クレジットカード決済手数料を削減できる方法があるはずです。検討すべきいくつかの戦略を紹介します。

毎月の明細書を確認し、不要な手数料をなくす

決済処理の明細書には、毎月のバッチ手数料、紙の明細書の手数料、ポータルアクセス手数料、PCI 非準拠のペナルティなど、回避可能な管理手数料や決済代行業者のマークアップが含まれていることがよくあります。毎月の請求明細書を 1 行ずつ確認し、不要な項目を特定してください。コンプライアンスの問題を解決したり、プロバイダーに任意の月額追加手数料の免除を求めたりすることで、継続的な処理コストをすぐに削減できます。

決済代行業者と交渉する

ビジネスの発展に伴い、処理のニーズも変化する可能性があります。これは再交渉の理由になり得ます。取引量の増加、セキュリティ対策の強化、一貫して低いチャージバック率などの要因により、ビジネスとしての評価が向上し、より低い手数料を確保できる可能性があります。プロバイダーとの年次レビューをスケジュールしてアカウントについて話し合い、処理履歴に基づいてより良いレートを要求してください。

異なる料金体系に切り替える

ビジネスによって適した料金体系は異なります。一般的なモデルには、定額制、階層型、インターチェンジ・プラス料金体系などがあります。インターチェンジ・プラスモデルでは、正確なインターチェンジレートに少額の固定された決済代行業者のマークアップを加えて支払うため、多くの場合、透明性が高まり、マークアップ率が低くなります。これは、取引量が多いビジネスにとって、より経済的になる可能性があります。取引パターンと手数料を分析し、切り替えによってコストを削減できるかどうかを判断してください。

住所確認システム (AVS) を使用する

AVS は、顧客が提供した住所をクレジットカード発行会社に登録されている住所と照合することで、不正な取引を受け入れるリスクを軽減します。代行業者は低リスクと見なされた取引に対してより低い料金を請求することが多いため、リスクの低減は手数料の削減につながる可能性があります。AVS を導入することで、ビジネスに手数料と管理上の負担をかけるチャージバックを減らすこともできます。

デビットカードによる取引を推奨する

デビットカードは通常、クレジットカードよりも決済手数料が低くなります。販売時点管理 (POS) に宣伝用の看板を設置したり、デビットカードの使用に対して少額の割引を提供したりして、顧客にデビットカードの使用を促してください。この戦略により、決済手数料が下がり、取引プロセスがスピードアップします。

最低取引額を設定する

クレジットカード取引の最低購入金額を設定すると、少額の販売に対する決済手数料の影響を軽減できます。この慣行は、現地の法律およびカードネットワークによって定められたガイドラインに準拠している必要があります。たとえば、米国の法律では、10 ドルを超えない最低請求額を設定することが認められています。混乱や不満を防ぐため、このポリシーを顧客に明確に伝えてください。

ペイメントゲートウェイを微調整する

決済ゲートウェイの実装を誤ると、取引がダウングレードされ、より高いレートで処理される可能性があります。最低レートの適用を受けるために必要なすべての取引データを自動的に提供するようにゲートウェイが設定されていることを確認し、費用のかかるエラーを防ぐためにゲートウェイの設定を定期的に監査してください。

機器とソフトウェアを定期的にアップデートする

古くなった機器やソフトウェアはセキュリティリスクをもたらし、より高額な非適格レートで取引が処理される可能性を高めます。これらのリスクを軽減し、取引のスピードとセキュリティを向上させ、全体的な処理コストを削減するために、最新のテクノロジーに投資してください。

B2B 取引でレベル 2 / 3 データを送信する

法人カード、購買カード、政府機関カードの処理には、標準の消費者向けクレジットカードよりも高いインターチェンジレートがかかることがよくあります。しかし、カードネットワークは、販売ごとに詳細な取引データを渡すことで、大幅に割引されたインターチェンジレートを提供しています。

• レベル 2 データ: 顧客の参照番号、売上税額、加盟店の郵便番号など、追加のサマリーフィールドが必要です

• レベル 3 データ: 商品コード、商品の説明、数量、単価、運賃など、詳細なラインアイテム情報が必要です

B2B 向けに販売を行っている場合、または政府機関と取引がある場合は、決済時にレベル 2 およびレベル 3 のデータを自動的に取得して送信するように決済ゲートウェイまたは ERP ソフトウェアを設定することで、可能な限り低いインターチェンジ階層の適用を受け、費用のかかるカードのダウングレードを回避できます。

クレジットカードの追加手数料または現金割引プログラムを検討する

クレジットカードの追加手数料や現金割引プログラムを通じて処理コストを直接顧客に転嫁することで、取引手数料を相殺できます。追加手数料では、処理費用を賄うためにクレジットカード決済に少額の手数料が加算されますが、現金割引プログラムでは、現金またはデビットカードで支払う場合により低い価格が提供されます。追加手数料を導入する場合は、現地の州の規制を確認し、事前にカードネットワークに通知し、法定の手数料上限を遵守し、決済時に明確な標識を提示してください。

高額な請求書を ACH に移行する

高額な取引や大規模な B2B 請求書をクレジットカードから ACH に移行することで、決済処理の諸経費を大幅に削減できます。請求額ごとに直線的に増加するクレジットカード手数料とは異なり、ACH 決済では通常、少額の定額手数料、または名目上の上限 (多くの場合、1 取引あたり 5 ドルから 10 ドル) が設定されたわずかな割合の手数料のみが発生します。

• 5,000 ドルの請求書でのクレジットカードと ACH の比較

  • クレジットカード決済 (2.9% + 0.30 ドルの場合): 処理手数料として 145.30 ドルを支払います
    
  • ACH デビット (0.8%、上限 5.00 ドルの場合): 合計手数料として 5.00 ドルを支払います
    
  • 純節約額: 1 回の取引で 140.30 ドル (処理コストを 96.5% 削減)
    

代替決済手段

多くの場合、カード処理手数料を抑えるための最善の方法は、顧客に他の決済手段を提供することです。

以下の質問を検討して、どの代替決済手段が自社に最も適しているのか判断してください。

• 顧客の間で最も人気のある決済手段はどれですか？
  顧客の好みに関するアンケート調査を実施するか、売上データを分析して、顧客がモバイル決済アプリ、銀行振込、その他の決済手段のどれを好むかを確認します。顧客の好みに合わせて決済手段をカスタマイズすることで、顧客体験を向上させ、処理手数料を削減できる可能性があります。

• 銀行振込を直接導入できますか？
  企業間 (B2B) モデルなどの一部のビジネスモデルでは、直接銀行振込によって取引手数料を大幅に削減できます。銀行振込は、クレジットカード手数料が法外な金額になるような大規模な取引を処理する場合に特に便利です。

• モバイル決済ソリューションを導入する余地はありますか？
  モバイル決済は、外出先での取引、中小企業、サービスプロバイダーにとって非常に効果的な決済手段です。

• オンライン決済プラットフォームをどのように活用できますか？
  Stripe などのプラットフォームは、複数の支払い形式に対応する包括的な決済ソリューションを提供しており、手数料率は取引量や利用する特定のサービスによって異なります。

• サブスクモデルについてはどうですか？
  ビジネスモデルで可能な場合は、顧客が前払いできるサブスクモデルを導入します。サブスクモデルにより、個々の取引手数料の頻度とコストを削減し、より優れた顧客体験を提供できる可能性があります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments の特徴

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を創出し、何千時間もの開発時間を削減できます。
  
• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで収益を増加させます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。稼働時間は 99.999% を誇ります。
  

Stripe Payments のオンラインおよび対面決済について、詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。

クレジットカード決済手数料の削減に関するよくあるご質問