オンラインストアでも実店舗でも、クレジットカード支払いを受け付ける際にクレジットカード処理手数料を支払う必要があります。これらの手数料は、カード発行会社と決済代行業者がサービスのコストをまかなうために役立っています。処理手数料は、平均して、取引額の 1.5% 〜 3.5% に相当します。少額に思えるかもしれませんが、手数料が積み重なり、次第に利益に影響を与える可能性があります。

以下では、これらの手数料の発生源、削減方法、クレジットカードに加えて顧客に提供できるその他の決済手段について説明します。

この記事の内容

• クレジットカード処理手数料の種類
  
• クレジットカード処理手数料に影響を与える要因
  
• クレジットカード処理手数料を削減するための戦略
  
• 代替となる決済手段
  

クレジットカード処理手数料の種類

「クレジットカード処理手数料」という用語には、クレジットカード処理のさまざまな側面に関連するいくつかの種類の手数料が含まれます。

• インターチェンジフィー: これらの手数料は、取引を処理するためのコストとリスクに充当されます。企業の銀行 (アクワイアリング銀行) がこれらの手数料をカード保有者の銀行 (カード発行会社) に支払います。これらの手数料はカードネットワーク (Visa、Mastercard など) が定めたものです。

• 評価手数料: アクワイアリング銀行がこれらの手数料をカードネットワークに支払います。通常はインターチェンジフィーよりも低くなっています。

• ペイメントゲートウェイ手数料: ペイメントゲートウェイはオンライン取引を処理します。ゲートウェイプロバイダーは、支払いデータの転送を保護し、簡単に行えるようにするために、ペイメントゲートウェイ手数料を受け取ります。

• チャージバック手数料: これらの手数料は、顧客が取引に対して不審請求を申請し、企業が取引の代金を返金する際に発生するチャージバックを処理するための管理コストをまかなうものです。

クレジットカード処理手数料に影響を与える要因

クレジットカード処理手数料は、利用する決済代行業者や運営するビジネスの種類、処理する取引の量や金額など、さまざまな要因によって異なります。支払う手数料に影響する要因は次のとおりです。

• 使用するカードの種類: 取引で使用するクレジットカードの種類が処理手数料に影響する可能性があります。たとえば、特典付きカードやプレミアムカードは通常、インターチェンジフィーが高くなります。

• 業種・業界: 業界が異なれば、取引に関連するリスクのレベルも異なり、手数料に影響を与える可能性があります。旅行やエンターテイメントなど、リスクの高い業界のビジネスは、より高い手数料を支払う可能性があります。

• 取引の規模と量: 企業の取引量と取引額が手数料に影響を与える可能性があります。取引量が多い企業は、より多くの取引を処理するため、取引あたりの手数料を下げるように交渉することがよくあります。

• 取引方法: 企業が取引を処理する方法も手数料に影響します。たとえば、対面でのスワイプ取引は、手動入力やオンラインで処理する取引に比べて不正リスクが低いため、手数料が低くなる可能性があります。

• 処理履歴: チャージバック率や PCI 基準への準拠などを含め、企業のクレジットカード取引に関する履歴が、請求される手数料に影響を与える可能性があります。

• 地理的な場所: 手数料は場所によっても異なる場合があります。国や地域が異なれば、クレジットカード処理に関連するコストも異なります。

• 交渉と料金体系モデル: 一部の手数料は交渉可能です。また、決済代行業者には、定額料金、段階制料金、インターチェンジプラス料金など、さまざまな料金体系モデルがある場合があり、全体的なコストに影響を与える可能性があります。

クレジットカード処理手数料を削減するための戦略

新しい決済代行業者の利用を始めたばかりの方も、何年も同じ業者を利用している方も、クレジットカード処理手数料を下げるためにできることはたくさんあります。ここでは、検討すべき戦略をいくつか紹介します。

• 決済代行業者と交渉する: 事業が発展するにつれて、処理のニーズが変わる可能性があります。これを、再交渉する理由にすることができます。取引量の増加、セキュリティ対策の改善、チャージバック率が一貫して低いなどの要因によって、企業としての地位が向上し、低い手数料を確保できる可能性があります。プロバイダーと年に一度再検討するようにスケジュールを設定して、状況について話し合い、処理履歴に基づいてより有利な料金を要求します。

• 別の料金体系モデルに切り替える: 事業が異なれば、メリットのある料金体系も異なります。一般的なモデルとしては、定額制、段階制、インターチェンジプラス料金体系などがあります。インターチェンジプラスモデルでは、適切なインターチェンジレートに加えて決済代行業者の少額の定額手数料を支払うため、多くの場合、透明性が高くなり、手数料率が低くなります。これは、取引量の多いビジネスにとっては経済的です。取引パターンと手数料を分析し、切り替えによってコストを削減できるかどうかを判断します。

• 住所確認サービス (AVS) を利用する: AVS で、顧客が入力した住所とクレジットカード発行会社に登録されている住所を照合することによって、不正な取引を受け付けるリスクが軽減されます。低リスクと見なされる取引に対しては、決済代行業者の請求額が安くなることが多いため、リスクが低いと手数料が低くなります。また、AVS を導入すると、手数料と管理負担の両面でコストのかかるチャージバックも低減できます。

• デビットカード取引を奨励する: デビットカードは通常、クレジットカードよりも処理手数料が低くなります。POS に販促用の看板を設置したり、デビットカードを使用した場合に少額の割引を提供したりして、顧客にデビットカードの使用を促します。この戦略により、処理手数料を削減して、取引プロセスをスピードアップできます。

• 最低取引額を設定する: クレジットカード取引の最低購入金額を設定することで、売上額が少なくても処理手数料の影響を軽減できます。この慣行は、現地の法律やクレジットカードネットワークによって制定されたガイドラインに準拠している必要があります。たとえば、アメリカの法律では、10 ドル未満の最低請求額が認められています。このポリシーを顧客に明確に伝えて、混乱や不満につながる可能性を回避します。

• ペイメントゲートウェイを微調整する: ペイメントゲートウェイの導入が不適切だと、取引がダウングレードされ、より高いレートで処理される可能性があります。最も低いレートが適用される要件を満たすために、必要なすべての取引データを自動的に提供するようにゲートウェイが設定されていることを確認し、ゲートウェイ構成を定期的に監査してコストのかかるエラーを防ぎます。

• 機器とソフトウェアを定期的に更新する: 古い機器やソフトウェアを使用しているとセキュリティ上のリスクが生じ、不適格なレートで取引が処理される可能性が高くなるため、コストが高くなります。これらのリスクを軽減し、取引速度とセキュリティを向上させ、全体的な処理コストを削減するために、最新のテクノロジーに投資します。

代替となる決済手段

多くの場合、カード処理手数料を抑制する最善の方法は、顧客に他の決済オプションを提供することです。

以下の質問を検討して、どの代替決済手段が自社に最も適しているのか判断してください。

• 顧客の間で最も人気のある決済手段は何ですか？
  顧客の好みに関するアンケートを実施したり、販売データを分析したりして、顧客がモバイル決済アプリ、銀行振込、その他の決済手段のどれを好んでいるのか確認します。顧客の好みに合わせて決済オプションをカスタマイズすることで、顧客体験を向上させ、処理手数料を削減できる可能性があります。

• 直接銀行振込を導入することは可能ですか？
  企業間 (B2B) モデルなどの一部のビジネスモデルでは、直接銀行振込によって取引手数料を大幅に削減できます。銀行振込は、クレジットカード手数料が法外な金額になるような大規模な取引を処理する場合に特に便利です。

• モバイル決済ソリューションの余地はありますか？
  モバイル決済は、外出先での取引、中小企業、サービスプロバイダーにとって非常に効果的な決済手段です。Venmo や Zelle などのサービスは、従来のクレジットカードよりも有利な料金体系を用意している可能性があります。

• オンライン決済プラットフォームをどのように活用できますか？
  Stripe などのプラットフォームには、複数の支払い方法に対応する包括的な決済ソリューションがあり、レートは取引量と利用するサービスによって異なります。

• サブスクリプションモデルはどうですか？
  ビジネスモデルで可能な場合は、顧客が前払いできるサブスクリプションモデルを導入します。サブスクリプションモデルでは、個々の取引手数料の頻度とコストを低減でき、顧客体験が向上する可能性があります。