Seja em lojas online ou físicas, você precisa pagar tarifas de processamento de cartão de crédito quando aceita pagamentos com cartão de crédito. Essas tarifas ajudam os emissores de cartão e processadores de pagamentos a cobrir os custos dos serviços. Em média, elas custam de 1,5% a 3,5% do valor da transação. Embora possa parecer uma quantia pequena, a soma das tarifas atinge valores elevados e pode afetar seus lucros no longo prazo.

Explicamos abaixo de onde vêm essas tarifas, como reduzi-las e quais outras formas de pagamento você pode oferecer aos clientes além dos cartões de crédito.

Neste artigo:

• Tipos de tarifas de processamento de cartão de crédito
  
• Fatores que afetam as tarifas de processamento de cartão de crédito
  
• Estratégias para redução de tarifas de processamento de cartões de crédito
  
• Outras formas de pagamento
  

Tipos de tarifas de processamento de cartão de crédito

O termo "tarifas de processamento de cartão de crédito" engloba alguns tipos de tarifas associadas a diferentes aspectos do processamento de cartões de crédito.

• Comissões interbancárias: essas tarifas cobrem o custo e o risco da gestão da transação. O banco da empresa (banco adquirente) paga o valor ao banco do titular do cartão (banco emissor). Bandeiras de cartão (ex.: Visa, Mastercard) definem essas tarifas.

• Tarifas de avaliação: são tarifas pagas pela bandeira do cartão pelo banco adquirente, geralmente inferiores às comissões interbancárias.

• Tarifas de gateway de pagamentos: um gateway de pagamentos processa transações online. O provedor do gateway recebe taxas de gateway de pagamento para proteger e gerenciar a transferência de dados de pagamento.

• Tarifas de estorno: essas tarifas cobrem os custos administrativos do processamento de um estorno, que ocorre quando um cliente contesta uma transação e a empresa a reembolsa.

Fatores que afetam as tarifas de processamento de cartão de crédito

As tarifas de processamento de cartão de crédito variam dependendo de vários fatores, desde o processador de pagamentos usado e o tipo de negócio executado até o volume e o valor das transações processadas. Veja o que afeta as tarifas que você paga:

• Tipo de cartão: o tipo de cartão de crédito usado na transação pode afetar as tarifas de processamento. Por exemplo, cartões de recompensas e premium normalmente têm comissões interbancárias mais altas.

• Tipo de empresa e setor: diferentes setores têm vários níveis de risco associados às transações, o que pode influenciar as tarifas. Empresas de setores de alto risco, como viagens e entretenimento, podem pagar tarifas mais altas.

• Tamanho e volume das transações: o volume de transações de uma empresa e o valor dessas transações podem afetar as tarifas. Empresas com volumes maiores geralmente negociam tarifas por transação mais baixas porque processam mais transações.

• Método de transação: a forma com que empresa processa a transação também afeta as tarifas. Por exemplo, transações presenciais com leitura do cartão podem ter tarifas mais baixas do que inserções manuais de dados ou processamento online, devido ao maior risco de fraude.

• Histórico de processamento: o histórico de transações de cartão de crédito de uma empresa, incluindo as taxas de estorno e a conformidade com os padrões do setor de cartões de pagamento, pode influenciar as tarifas cobradas.

• Localização geográfica: as tarifas também podem variar de acordo com a localização. Diferentes países e regiões têm custos diferentes associados ao processamento de cartão de crédito.

• Modelos de negociação e precificação: algumas tarifas são negociáveis. Os processadores podem ter modelos de preços diferentes, como preço fixo, escalonado ou comissão mais margem, o que pode afetar o custo geral.

Estratégias para reduzir as tarifas de processamento de cartão de crédito

Se você acabou de começar a trabalhar com um novo processador de pagamentos ou trabalha com o mesmo provedor há anos, há opções para reduzir suas tarifas de processamento. Algumas estratégias possíveis.

• Negocie com seu processador de pagamentos: conforme sua empresa se desenvolve, suas necessidades de processamento podem mudar. Isso pode ser motivo para renegociação. Fatores como um aumento no volume de transações, melhores medidas de segurança ou poucos estornos podem melhorar sua situação como empresa e ajudar a conseguir tarifas menores. Agende revisões anuais com seu provedor para discutir sua conta e solicitar melhores taxas com base em seu histórico de processamento.

• Mude para outro modelo de preços: diferentes empresas se beneficiam de estruturas de preços diferentes. Os modelos mais comuns são preços fixos, escalonados e comissão mais margem. O modelo de comissão mais margem geralmente é mais transparente e reduz o valor da margem, já que você paga a comissão interbancária mais uma pequena margem fixa do processador de pagamentos. Isso pode ser mais econômico para empresas com alto volume de transações. Analise seus padrões de transação e tarifas para determinar se uma mudança pode reduzir custos.

• Use o serviço de verificação de endereço (AVS): o AVS confere se o endereço fornecido pelo cliente bate com o endereço registrado no emissor do cartão de crédito, o que reduz o risco de aceitar transações fraudulentas. Um risco menor pode se traduzir em tarifas mais baixas, já que os processadores geralmente cobram menos por transações consideradas de menor risco. A implementação do AVS também pode reduzir os estornos, que são dispendiosos em termos de taxas e encargos administrativos.

• Incentive transações com cartão de débito: cartões de débito normalmente incorrem em tarifas de processamento mais baixas do que os cartões de crédito. Incentive seus clientes a usarem cartões de débito, colocando cartazes promocionais nos pontos de venda ou oferecendo pequenos descontos para o uso do cartão de débito. Essa estratégia reduz as tarifas de processamento e acelera o processo de transação.

• Defina um valor mínimo de transação: a definição de um valor mínimo de compra para transações com cartão de crédito pode reduzir o impacto das tarifas de processamento em vendas menores. Essa prática deve obedecer às diretrizes estabelecidas pela legislação local e pelas bandeiras de cartão de crédito. Por exemplo, a legislação dos EUA permite um valor mínimo de cobrança que não exceda US$ 10. Comunique esta política claramente aos seus clientes para evitar confusões e possíveis insatisfações.

• Ajuste fino seu gateway de pagamento: a implementação incorreta do gateway de pagamento pode resultar em downgrade de transações, que são processadas a uma tarifa mais elevada. Certifique-se de que seu gateway esteja configurado para fornecer automaticamente todos os dados de transação necessários para se qualificar para as tarifas mais baixas e audite regularmente suas configurações de gateway para evitar erros dispendiosos.

• Atualize regularmente seu equipamento e software: equipamentos ou softwares desatualizados apresentam riscos de segurança e aumentam a probabilidade de as transações serem processadas a tarifas não qualificadas, que são mais caras. Invista em tecnologias atualizadas para reduzir esses riscos, aumentar a velocidade e a segurança das transações e diminuir os custos gerais de processamento.

Outras formas de pagamento

Em muitos casos, a melhor maneira de limitar suas tarifas de processamento de cartão é oferecer outras opções de pagamento.

Considere as perguntas a seguir para determinar quais formas de pagamento alternativas podem atender melhor à sua empresa:

• Quais são as formas de pagamento mais populares entre seus clientes?
  Faça pesquisas sobre as preferências dos clientes ou analise dados de vendas para ver se seus clientes preferem aplicativos de pagamento móveis, transferências bancárias ou outras formas de pagamento. Personalizar as opções de pagamento de acordo com as preferências do cliente pode melhorar a experiência do cliente e reduzir as tarifas de processamento.

• É possível incorporar transferências bancárias diretas?
  Para alguns modelos de negócios, como o modelo business-to-business (B2B), as transferências bancárias diretas podem reduzir consideravelmente as tarifas de transação. As transferências bancárias são particularmente úteis para transações maiores em que as taxas de cartão de crédito seriam proibitivas.

• Há espaço para soluções de pagamento móvel?
  Os pagamentos móveis podem ser uma forma de pagamento muito eficaz para transações em movimento, pequenas empresas e provedores de serviços. Serviços como Venmo e Zelle podem ter estruturas de taxas mais favoráveis do que os cartões de crédito tradicionais.

• Como você pode usar plataformas de pagamento online?
  Plataformas como a Stripe têm soluções de pagamento abrangentes que aceitam várias formas de pagamento, com taxas que dependem do seu volume de transações e dos serviços específicos que você usa.

• E os modelos de assinatura?
  Se o seu modelo de negócios permitir, incorpore um modelo de assinatura no qual os clientes possam pagar antecipadamente. Os modelos de assinatura podem reduzir a frequência e o custo das tarifas de transações individuais e proporcionar uma melhor experiência ao cliente.