Quer você gerencie uma loja online ou uma loja física, é necessário pagar tarifas de processamento de cartão de crédito ao aceitar pagamentos com cartão de crédito. Essas tarifas ajudam os emissores de cartões e os processadores de pagamentos a cobrir os custos dos seus serviços. Em média, as tarifas de processamento de cartão de crédito ficam entre 1,5% e 3,5% do valor da transação. Embora possa parecer uma quantia pequena, as tarifas podem se acumular e impactar seus lucros ao longo do tempo.

Abaixo, explicaremos de onde vêm essas tarifas, como reduzi-las e quais outras formas de pagamento as empresas podem oferecer aos clientes além de cartões de crédito.

O que vamos abordar neste artigo?

• Tipos de tarifas de processamento de cartão de crédito.
  
• Fatores que afetam as tarifas de processamento de cartão de crédito.
  
• 11 estratégias para reduzir as tarifas de processamento de cartão de crédito.
  
• Formas de pagamento alternativas.
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  
• Perguntas frequentes sobre como reduzir as tarifas de processamento de cartão de crédito.
  

Tipos de tarifas de processamento de cartão de crédito

O termo "tarifas de processamento de cartão de crédito" engloba alguns tipos de tarifas associadas a diferentes aspectos do processamento de cartão de crédito.

• Tarifas de intercâmbio: essas tarifas cobrem o custo e o risco de lidar com a transação. O banco da empresa (banco adquirente) as paga ao banco do titular do cartão (banco emissor). As bandeiras de cartão (por exemplo, Visa, Mastercard) definem as tarifas de intercâmbio.

• Tarifas de avaliação: o banco adquirente paga essas tarifas à bandeira de cartão, e elas geralmente são mais baixas que as tarifas de intercâmbio.

• Tarifas de gateway de pagamentos: um gateway de pagamentos processa transações online. O provedor do gateway recebe tarifas de gateway de pagamentos por proteger e facilitar a transferência de dados de pagamento.

• Tarifas de estorno: essas tarifas cobrem os custos administrativos para lidar com um estorno, que ocorre quando um cliente contesta uma transação e a empresa reembolsa a transação.

Fatores que afetam as tarifas de processamento de cartão de crédito

As tarifas de processamento de cartão de crédito variam dependendo de vários fatores, incluindo o processador de pagamentos que você usa, o tipo de empresa que você administra, bem como o volume e o valor das transações que você processa. Veja a seguir o que afeta as tarifas que você vai pagar:

• Tipo de cartão usado: o tipo de cartão de crédito usado em uma transação pode afetar as tarifas de processamento. Por exemplo, cartões de prêmios e cartões premium costumam ter tarifas de intercâmbio mais altas.

• Tipo de empresa e setor: diferentes setores têm níveis variados de risco associados às suas transações, o que pode influenciar as tarifas. Empresas em setores de alto risco, como viagens e entretenimento, podem pagar tarifas mais altas.

• Tamanho e volume da transação: o volume de transações de uma empresa e o valor dessas transações podem impactar as tarifas. Empresas com volumes mais altos costumam negociar tarifas menores por transação porque processam mais transações.

• Método de transação: a forma como uma empresa processa uma transação também afeta as tarifas. Por exemplo, transações presenciais com leitura de tarja magnética podem ter tarifas mais baixas em comparação com as inseridas manualmente ou processadas online, que apresentam um risco de fraude maior.

• Histórico de processamento: o histórico de uma empresa com transações de cartão de crédito, incluindo suas taxas de estorno e conformidade com os padrões do setor de cartões de pagamento, pode influenciar suas tarifas de processamento de cartão de crédito.

• Localização geográfica: as tarifas também podem variar por localização. Diferentes países e regiões têm custos diferentes associados ao processamento de cartão de crédito.

• Negociação e modelos de preços: algumas tarifas são negociáveis. Os processadores também podem ter diferentes modelos de preços, como taxa fixa, em níveis ou preço de intercâmbio mais margem (interchange plus), o que pode afetar o custo total.

11 estratégias para reduzir as tarifas de processamento de cartão de crédito

Seja você um novo parceiro de um processador de pagamentos ou alguém que trabalha com o mesmo provedor há anos, provavelmente há formas de reduzir suas tarifas de processamento de cartão de crédito. Aqui estão algumas estratégias a considerar.

Examine extratos mensais e remova tarifas desnecessárias

Extratos de processamento de pagamentos costumam incluir cobranças administrativas evitáveis e margens do processador, como tarifas de lote mensais, tarifas de extrato impresso, tarifas de acesso ao portal e multas por falta de conformidade com PCI. Revise seus extratos de faturamento mensais linha por linha para identificar itens desnecessários. Resolver problemas de conformidade ou pedir ao seu provedor para isentar sobretaxas mensais arbitrárias pode reduzir imediatamente seus custos recorrentes de processamento.

Negocie com seu processador de pagamentos

À medida que sua empresa se desenvolve, suas necessidades de processamento podem mudar. Esse pode ser um motivo para renegociação. Fatores como um aumento nos volumes de transações, melhores medidas de segurança ou uma taxa de estorno consistentemente baixa podem melhorar a posição da sua empresa e ajudar a garantir tarifas menores. Agende revisões anuais com seu provedor para discutir sua conta e pedir tarifas melhores com base no seu histórico de processamento.

Mude para um modelo de precificação diferente

Diferentes empresas se beneficiam de diferentes estruturas de precificação. Os modelos comuns incluem taxa fixa, em níveis e precificação interchange-plus. O modelo interchange-plus costuma oferecer maior transparência e taxas de margem menores, pois você paga o custo de intercâmbio exato mais uma pequena margem fixa do processador de pagamentos. Isso pode ser mais econômico para empresas com altos volumes de transações. Analise seus padrões de transação e tarifas para determinar se uma mudança poderia reduzir custos.

Use o serviço de verificação de endereço (AVS)

O AVS compara o endereço fornecido pelo cliente com o endereço registrado no emissor do cartão de crédito, o que reduz o risco de aceitar transações fraudulentas. Menor risco pode se traduzir em tarifas menores, já que os processadores costumam cobrar menos por transações consideradas de menor risco. A implementação do AVS também pode reduzir os estornos, que custam às empresas em tarifas e encargos administrativos.

Incentive as transações com cartão de débito

Cartões de débito geralmente incorrem em tarifas de processamento menores do que cartões de crédito. Incentive seus clientes a usar cartões de débito colocando sinalização promocional nos pontos de venda ou oferecendo pequenos descontos para uso de cartão de débito. Essa estratégia reduz as tarifas de processamento e acelera o processo da transação.

Defina um valor mínimo para a transação

Definir um valor mínimo de compra para transações com cartão de crédito pode reduzir o impacto das tarifas de processamento em vendas menores. Essa prática deve cumprir as diretrizes estabelecidas pela legislação local e bandeiras de cartão. Por exemplo, a lei dos EUA permite um valor mínimo de cobrança que não exceda US$ 10,00. Comunique essa política claramente aos seus clientes para evitar confusão e possível insatisfação.

Ajuste seu gateway de pagamentos

A implementação incorreta do seu gateway de pagamentos pode levar a transações rebaixadas, que são processadas com uma taxa mais alta. Certifique-se de que seu gateway esteja configurado para fornecer automaticamente todos os dados de transação necessários para se qualificar para as taxas mais baixas e faça auditorias regularmente nas configurações do seu gateway para evitar erros dispendiosos.

Atualize regularmente seus equipamentos e softwares

Equipamentos ou softwares desatualizados apresentam riscos de segurança e aumentam a probabilidade de as transações serem processadas com taxas não qualificadas, que são mais caras. Invista em tecnologia atualizada para reduzir esses riscos, aumentar a velocidade e a segurança das transações e diminuir os custos gerais de processamento.

Envie dados de nível 2 e 3 para transações B2B

O processamento de cartões corporativos, de compras e governamentais costuma incorrer em taxas de intercâmbio mais altas do que os cartões de crédito padrão para o consumidor. No entanto, as bandeiras de cartão oferecem taxas de intercâmbio com descontos significativos se você repassar dados avançados da transação a cada venda.

• Dados de nível 2: exigem campos de resumo adicionais, como números de referência do cliente, valores de imposto sobre vendas e CEPs do comerciante.

• Dados de nível 3: exigem detalhes minuciosos de linha de item, incluindo códigos de produtos, descrições de itens, quantidades, preços unitários e valores de frete.

Se você vende no modelo B2B ou trabalha com entidades governamentais, configure seu gateway de pagamentos ou software ERP para capturar e transmitir automaticamente dados de nível 2 e nível 3 no checkout, a fim de se qualificar para o menor nível de intercâmbio possível e evitar rebaixamentos dispendiosos de cartões.

Considere um programa de sobretaxa no cartão de crédito ou desconto em dinheiro

Repassar custos de processamento diretamente para os clientes por meio de sobretaxa no cartão de crédito ou programas de desconto em dinheiro ajuda a compensar as tarifas de transação. A sobretaxa adiciona uma pequena tarifa aos pagamentos com cartão de crédito para cobrir as despesas de processamento, enquanto os programas de desconto em dinheiro oferecem um preço menor para pagamento em dinheiro ou débito. Se for implementar sobretaxas, verifique as regulamentações estaduais locais, notifique as bandeiras de cartão com antecedência, siga os limites legais de tarifas e exiba sinalização clara no checkout.

Mude faturas grandes para ACH

Mudar tickets de alto valor e grandes faturas B2B de cartões de crédito para ACH pode reduzir significativamente as despesas gerais de processamento de pagamentos. Ao contrário das tarifas de cartão de crédito que aumentam linearmente com cada dólar faturado, os pagamentos via ACH costumam incorrer em uma tarifa fixa baixa ou em uma pequena porcentagem limitada a um máximo nominal (geralmente de US$ 5,00 a US$ 10,00 por transação).

• Cartão de crédito vs. ACH em uma fatura de US$ 5.000,00.

  • Pagamento com cartão de crédito (a 2,9% + US$ 0,30): você paga US$ 145,30 em tarifas de processamento.
    
  • ACH Direct Debit (a 0,8% limitado a US$ 5,00): você paga US$ 5,00 em tarifas totais.
    
  • Economia líquida: US$ 140,30 (uma redução de 96,5% nos custos de processamento) em uma única transação.
    

Métodos alternativos de pagamento

Em muitos casos, a melhor forma de limitar as tarifas de processamento de cartão é oferecer aos clientes outras opções de pagamento.

Considere as perguntas a seguir para determinar quais formas de pagamento alternativas podem atender melhor à sua empresa:

• Quais são as formas de pagamento mais populares entre seus clientes?
  Realize pesquisas sobre as preferências dos clientes ou analise os dados de vendas para ver se seus clientes preferem aplicativos de pagamento para dispositivos móveis, transferências bancárias ou outras formas de pagamento. Personalizar suas opções de pagamento para que correspondam às preferências dos clientes pode melhorar a experiência do cliente e, possivelmente, reduzir as tarifas de processamento.

• É possível incorporar transferências bancárias diretas?
  Para alguns modelos de negócios, como o modelo business-to-business (B2B), as transferências bancárias diretas podem reduzir consideravelmente as tarifas de transação. As transferências bancárias são particularmente úteis para transações maiores em que as taxas de cartão de crédito seriam proibitivas.

• Há espaço para soluções de pagamento para dispositivos móveis?
  Os pagamentos móveis podem ser uma forma de pagamento muito eficaz para transações em movimento, pequenas empresas e provedores de serviços.

• Como usar plataformas de pagamento online?
  Plataformas como a Stripe oferecem soluções de pagamento abrangentes que aceitam várias formas de pagamento, com taxas que dependem do seu volume de transações e dos serviços específicos que você usa.

• E quanto aos modelos de assinatura?
  Se o seu modelo de negócio permitir, incorpore um modelo de assinatura no qual os clientes possam pagar antecipadamente. Os modelos de assinatura podem reduzir a frequência e o custo das tarifas de transações individuais, além de proporcionar uma experiência melhor para o cliente.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa — desde startups em crescimento até grandes corporações globais — a aceitar pagamentos online, presencialmente e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimize a experiência de checkout: crie uma experiência do cliente sem atritos e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 das formas de pagamento e ao Link, uma carteira digital criada pela Stripe.
  
• Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
  
• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.
  

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Perguntas frequentes sobre como reduzir as tarifas de processamento de cartão de crédito