Che tu gestisca un negozio online o fisico, devi pagare delle commissioni di elaborazione delle carte di credito quando accetti pagamenti con carta di credito. Queste commissioni aiutano le società emittenti e gli elaboratori dei pagamenti a coprire i costi dei loro servizi. In media, le commissioni di elaborazione delle carte di credito si aggirano tra l'1,5% e il 3,5% del valore della transazione. Sebbene possa sembrare un importo esiguo, nel tempo le commissioni possono accumularsi e incidere sui tuoi profitti.

Di seguito, spiegheremo da dove derivano queste commissioni, come ridurle e quali altri metodi di pagamento possono offrire le attività ai clienti oltre alle carte di credito.

Contenuto dell'articolo

• Tipi di commissioni di elaborazione delle carte di credito
  
• Fattori che incidono sulle commissioni di elaborazione delle carte di credito
  
• 11 strategie per ridurre le commissioni di elaborazione delle carte di credito
  
• Metodi di pagamento alternativi
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  
• Domande frequenti su come ridurre le commissioni di elaborazione delle carte di credito
  

Tipi di commissioni di elaborazione delle carte di credito

Il termine "commissioni di elaborazione delle carte di credito" comprende alcuni tipi di commissioni associati a diversi aspetti dell'elaborazione delle carte di credito.

• Commissioni di interscambio: queste commissioni coprono i costi e il rischio di gestione della transazione. La banca dell'attività (banca acquirente) le paga alla banca del titolare della carta (banca emittente). I circuiti delle carte di credito (ad es. Visa, Mastercard) stabiliscono le commissioni di interscambio.

• Commissioni di valutazione: la banca acquirente paga queste commissioni al circuito delle carte di credito e sono in genere inferiori alle commissioni di interscambio.

• Commissioni del gateway di pagamento: un gateway di pagamento elabora le transazioni online. Il fornitore del gateway riceve le commissioni del gateway di pagamento per la messa in sicurezza e la facilitazione del trasferimento dei dati di pagamento.

• Commissioni di storno: queste commissioni coprono i costi amministrativi di gestione di uno storno, che si verifica quando un cliente contesta una transazione e l'attività rimborsa la transazione.

Fattori che influenzano le commissioni di elaborazione delle carte di credito

Le commissioni di elaborazione delle carte di credito variano a seconda di diversi fattori, tra cui l'elaboratore di pagamento che utilizzi, il tipo di attività che gestisci, nonché il volume e il valore delle transazioni che elabori. Ecco cosa influisce sulle commissioni che pagherai:

• Tipo di carta utilizzata: il tipo di carta di credito utilizzata in una transazione può influire sulle commissioni di elaborazione. Ad esempio, le carte a premi e le carte premium comportano in genere commissioni di interscambio più elevate.

• Tipo di business e settore: settori diversi presentano livelli di rischio differenti associati alle relative transazioni, il che può influire sulle commissioni. Le attività in settori ad alto rischio, come i viaggi e l'intrattenimento, potrebbero pagare commissioni più elevate.

• Dimensioni e volume delle transazioni: il volume delle transazioni di un'attività e il valore di tali transazioni possono influire sulle commissioni. Le attività con volumi più elevati spesso negoziano commissioni per transazione più basse in quanto elaborano più transazioni.

• Metodo di transazione: anche il modo in cui un'attività elabora una transazione influisce sulle commissioni. Ad esempio, le transazioni di persona tramite strisciamento possono avere commissioni inferiori rispetto a quelle inserite manualmente o elaborate online, che presentano un maggiore rischio di frode.

• Cronologia delle elaborazioni: la cronologia delle transazioni con carta di credito di un'attività, compresi i tassi di storno e la conformità agli standard del settore delle carte di pagamento, può influire sulle commissioni di elaborazione delle carte di credito.

• Località geografica: le commissioni possono variare anche in base alla località. Paesi e regioni diversi presentano costi differenti associati all'elaborazione delle carte di credito.

• Negoziazione e modelli di prezzo: alcune commissioni sono negoziabili. Inoltre, gli elaboratori potrebbero avere modelli di prezzo diversi come tariffe fisse, a scaglioni o interchange plus (a ricarico), che possono influire sul costo complessivo.

11 strategie per ridurre le commissioni di elaborazione delle carte di credito

Che tu abbia appena iniziato a collaborare con un nuovo elaboratore del pagamento o che collabori con lo stesso fornitore da anni, probabilmente ci sono dei modi per abbassare le commissioni di elaborazione delle carte di credito. Ecco alcune strategie da considerare.

Esamina gli estratti conto mensili e rimuovi le commissioni inutili

Gli estratti conto dell'elaborazione dei pagamenti includono spesso addebiti amministrativi evitabili e ricarichi dell'elaboratore, come commissioni mensili per i batch, commissioni per gli estratti conto cartacei, commissioni per l'accesso al portale e penali per la non conformità allo standard PCI. Rivedi gli estratti conto mensili di fatturazione riga per riga per identificare le voci non necessarie. Risolvere i problemi di conformità o chiedere al tuo fornitore di rinunciare a maggiorazioni mensili arbitrarie può ridurre immediatamente i costi di elaborazione ricorrenti.

Negozia con il tuo elaboratore del pagamento

Con lo sviluppo della tua attività, le tue esigenze di elaborazione potrebbero cambiare. Questo può essere un motivo per rinegoziare. Fattori come un aumento dei volumi delle transazioni, misure di sicurezza migliori o un tasso di storno costantemente basso possono migliorare la tua reputazione come attività e aiutarti a ottenere commissioni inferiori. Pianifica revisioni annuali con il tuo fornitore per discutere del tuo account e chiedere tariffe migliori in base alla tua cronologia di elaborazione.

Passa a un modello di tariffazione diverso

Attività diverse traggono vantaggio da strutture di tariffazione diverse. I modelli comuni includono la tariffazione forfettaria, a livelli ed Interchange Plus. Il modello Interchange Plus offre spesso maggiore trasparenza e tassi di ricarico inferiori, in quanto paghi l'esatta commissione d'interscambio più un piccolo ricarico fisso per l'elaboratore del pagamento. Questo può risultare più economico per le attività con volumi elevati di transazioni. Analizza i modelli e le commissioni delle tue transazioni per determinare se un passaggio potrebbe ridurre i costi.

Usa il servizio di verifica dell'indirizzo (AVS)

L'AVS controlla l'indirizzo fornito da un cliente rispetto all'indirizzo registrato presso la società emittente della carta di credito, riducendo così il rischio di accettare transazioni fraudolente. Un rischio minore può tradursi in commissioni inferiori, in quanto gli elaboratori spesso addebitano meno per le transazioni ritenute a basso rischio. L'implementazione dell'AVS può anche ridurre gli storni, che costano alle attività commissioni e oneri amministrativi.

Incoraggia le transazioni con carta di debito

Le carte di debito in genere comportano commissioni di elaborazione inferiori rispetto alle carte di credito. Incoraggia i tuoi clienti a utilizzare carte di debito inserendo cartelli promozionali nei punti vendita o offrendo piccoli sconti per il loro utilizzo. Questa strategia abbassa le commissioni di elaborazione e accelera il processo di transazione.

Imposta un importo minimo per la transazione

Impostare un importo minimo di acquisto per le transazioni con carta di credito può ridurre l'impatto delle commissioni di elaborazione sulle vendite più piccole. Questa pratica deve essere conforme alle linee guida stabilite dalla legislazione locale e dai circuiti delle carte di credito. Ad esempio, la legge degli Stati Uniti consente un importo di addebito minimo non superiore a 10 $. Comunica questa politica in modo chiaro ai tuoi clienti per evitare confusione e potenziale insoddisfazione.

Ottimizza il tuo gateway di pagamento

Un'implementazione errata del tuo gateway di pagamento può portare al declassamento delle transazioni, che verranno elaborate a una tariffa più alta. Assicurati che il tuo gateway sia configurato per fornire automaticamente tutti i dati di transazione necessari per qualificarsi per le tariffe più basse e controlla regolarmente le configurazioni del tuo gateway per prevenire errori costosi.

Aggiorna regolarmente le apparecchiature e il software

Apparecchiature o software obsoleti comportano rischi per la sicurezza e aumentano la probabilità che le transazioni vengano elaborate a tariffe non qualificate, che sono più costose. Investi in tecnologia aggiornata per ridurre questi rischi, aumentare la velocità e la sicurezza delle transazioni e diminuire i costi di elaborazione complessivi.

Invia dati di livello 2/3 per le transazioni B2B

L'elaborazione di carte aziendali, acquisti e carte governative comporta spesso tassi d'interscambio più elevati rispetto alle carte di credito standard per i consumatori. Tuttavia, i circuiti delle carte di credito offrono tassi d'interscambio notevolmente scontati se passi dati di transazione avanzati con ogni vendita.

• Dati di livello 2: richiedono campi di riepilogo aggiuntivi, come i numeri di riferimento dei clienti, gli importi dell'imposta sulle vendite e i codici postali dell'esercente

• Dati di livello 3: richiedono dettagli specifici a livello di voce, inclusi codici prodotto, descrizioni degli articoli, quantità, prezzi unitari e costi di trasporto

Se vendi in ambito B2B o collabori con enti governativi, configura il tuo gateway di pagamento o il software ERP per acquisire e trasmettere automaticamente i dati di livello 2 e di livello 3 al momento del checkout, per qualificarti per il livello di interscambio più basso possibile ed evitare costosi declassamenti delle carte.

Prendi in considerazione un programma di maggiorazione per le carte di credito o di sconto per i pagamenti in contanti

Il trasferimento dei costi di elaborazione direttamente ai clienti attraverso programmi di maggiorazione per le carte di credito o di sconto per i pagamenti in contanti aiuta a compensare le commissioni di transazione. La maggiorazione aggiunge una piccola commissione ai pagamenti con carta di credito per coprire le spese di elaborazione, mentre i programmi di sconto per contanti offrono un prezzo inferiore se si paga in contanti o con carta di debito. Se implementi le maggiorazioni, verifica le normative statali locali, informa i circuiti delle carte di credito in anticipo, rispetta i limiti legali previsti per le commissioni ed esponi cartelli chiari al momento del checkout.

Sposta le fatture di importo elevato su ACH

Spostare acquisti di valore elevato e grandi fatture B2B dalle carte di credito all'ACH può ridurre in modo significativo le spese generali di elaborazione dei pagamenti. A differenza delle commissioni per le carte di credito che aumentano in modo lineare con ogni dollaro fatturato, i pagamenti ACH in genere comportano una commissione fissa bassa o una piccola percentuale con un limite massimo nominale (spesso da 5 a 10 $ per transazione).

• Carta di credito e ACH su una fattura da 5.000 $

  • Pagamento con carta di credito (al 2,9% + 0,30 $): paghi 145,30 $ in commissioni di elaborazione
    
  • Addebito diretto ACH (allo 0,8% con un tetto di 5,00 $): paghi 5,00 $ in commissioni totali
    
  • Risparmio netto: 140,30 $ (una riduzione del 96,5% dei costi di elaborazione) su una singola transazione
    

Metodi di pagamento alternativi

In molti casi, il modo migliore per limitare le commissioni di elaborazione delle carte è offrire ai clienti altre opzioni di pagamento.

Poniti le seguenti domande per determinare quali metodi di pagamento alternativi possono essere più adatti alla tua attività:

• Quali sono i metodi di pagamento più popolari tra i tuoi clienti?
  Conduci sondaggi sulle preferenze dei clienti o analizza i dati di vendita per capire se i tuoi clienti preferiscono le app di pagamento per dispositivi mobili, i trasferimenti bancari o altri metodi di pagamento. Personalizzare le opzioni di pagamento per adattarle alle preferenze dei clienti può migliorare l'esperienza del cliente e, potenzialmente, ridurre le commissioni di elaborazione.

• Puoi integrare i trasferimenti bancari diretti?
  Per alcuni modelli di business, come i modelli business-to-business (B2B), i bonifici bancari diretti possono ridurre notevolmente i costi delle transazioni. I bonifici bancari sono particolarmente utili per gestire transazioni di importo elevato in cui le commissioni della carta di credito sarebbero proibitive.

• C'è spazio per le soluzioni di pagamento tramite dispositivo mobile?
  I pagamenti tramite dispositivo mobile possono essere un metodo di pagamento molto efficace per le transazioni in movimento, le piccole attività e i fornitori di servizi.

• Come puoi utilizzare le piattaforme di pagamento online?
  Piattaforme come Stripe offrono soluzioni di pagamento complete che supportano molteplici forme di pagamento, con tariffe che dipendono dal volume delle tue transazioni e dai servizi specifici che utilizzi.

• E per quanto riguarda i modelli di abbonamento?
  Se il tuo modello di business lo consente, integra un modello di abbonamento in cui i clienti possono pagare in anticipo. I modelli di abbonamento possono ridurre la frequenza e il costo delle singole commissioni di transazione e potrebbero offrire una migliore esperienza del cliente.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza di checkout: crea un'esperienza senza problemi e risparmia migliaia di ore di progettazione ricorrendo a interfacce predefinite e accedendo a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.
  
• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi clienti in tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in oltre 135 valute.
  
• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificata su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.
  
• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, che includono anche la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.
  
• Accelera il tuo sviluppo grazie a una piattaforma flessibile e affidabile pensata per la crescita: utilizza una piattaforma progettata per crescere insieme alla tua attività, con tempi di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.
  

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Domande frequenti su come ridurre le commissioni di elaborazione delle carte di credito