Tanto si tienes una tienda en línea como una tienda física, debes pagar comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito cuando aceptas pagos con tarjeta de crédito. Estas comisiones ayudan a que los emisores de tarjetas y procesadores de pagos cubran los costes de sus servicios. De media, estas comisiones están entre el 1,5 % y el 3,5 % del valor de la transacción. Si bien puede parecer una cantidad pequeña, las tarifas pueden acumularse y afectar a tus beneficios con el tiempo.

A continuación te explicamos de dónde vienen estas comisiones, cómo reducirlas y qué otros métodos de pago puedes ofrecer a tus clientes además de las tarjetas de crédito.

¿De qué trata este artículo?

• Tipos de comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito
  
• Factores que afectan a las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito
  
• Estrategias para reducir las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito
  
• Métodos de pago alternativos
  

Tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito

El término "comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito" abarca algunos tipos de comisiones asociadas a diferentes aspectos del procesamiento de tarjetas de crédito.

• Tasas de intercambio: Estas comisiones cubren el coste y el riesgo de gestionar la transacción. El banco de la empresa (banco adquirente) las paga al banco del titular de la tarjeta (banco emisor). Las redes de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard) establecen estas comisiones.

• Tasas de evaluación: El banco adquiriente paga estas comisiones a la red de tarjetas y, por lo general, son más bajas que las comisiones de intercambio.

• Comisiones de pasarela de pago: Una pasarela de pago procesa transacciones en línea. El proveedor de la pasarela de pago recibe comisiones de pasarela de pago por proteger y facilitar la transferencia de datos de pago.

• Comisiones de contracargo: Estas comisiones cubren los costes administrativos de la gestión de un contracargo, que se produce cuando un cliente disputa una transacción y la empresa reembolsa la transacción.

Factores que afectan a las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito

Las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito varían dependiendo de varios factores, desde el procesador de pagos que usas y el tipo de negocio que diriges hasta el volumen y valor de las transacciones que procesas. Esto es lo que afecta a las comisiones que pagarás:

• Tipo de tarjeta utilizada: El tipo de tarjeta de crédito que se utilice en la transacción puede afectar a las comisiones de procesamiento. Por ejemplo, las tarjetas de recompensas y las tarjetas prémium suelen tener comisiones de intercambio más altas.

• Tipo de negocio e industria: Las diferentes industrias tienen varios niveles de riesgo asociados con sus transacciones, lo que puede influir en las tarifas. Las empresas de sectores de alto riesgo, como los viajes y el entretenimiento, podrían pagar comisiones más altas.

• Tamaño y volumen de transacciones: El volumen de transacciones de una empresa y el valor de esas transacciones pueden afectar a las comisiones. Las empresas con mayores volúmenes suelen negociar comisiones más bajas por transacción porque procesan más transacciones.

• Método de transacción: La forma en que una empresa procesa una transacción también afecta a las comisiones. Por ejemplo, las transacciones realizadas en persona con tarjeta magnética pueden tener comisiones más bajas que las introducidas manualmente o procesadas en línea, debido al mayor riesgo de fraude de estas últimas.

• Historial de procesamiento: El historial de una empresa con las transacciones con tarjetas de crédito, incluidas sus tasas de contracargos y el cumplimiento de los estándares del sector de tarjetas de pago, puede influir en las comisiones que se le cobran.

• Ubicación geográfica: Las tarifas también pueden variar según la ubicación. Los diferentes países y regiones tienen diferentes costes asociados con el procesamiento de tarjetas de crédito.

• Modelos de negociación y precios: Algunas tarifas son negociables. Los procesadores también pueden tener diferentes modelos de precios (por ejemplo, tarifa plana, por niveles o de intercambio más precios), que pueden afectar al coste total.

Estrategias para reducir las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito

Tanto si has empezado a trabajar hace poco con un nuevo procesador de pagos como si llevas años trabajando con el mismo proveedor, a menudo hay cosas que puedes hacer para reducir las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito. Estas son algunas estrategias a tener en cuenta.

• Negocia con tu procesador de pagos: A medida que tu negocio se desarrolla, tus necesidades de procesamiento pueden cambiar. Esto puede ser una razón para la renegociación. Factores como un aumento en el volumen de transacciones, mejores medidas de seguridad o una tasa de contracargos baja y constante pueden mejorar tu reputación como empresa y ayudarte a asegurar tarifas más bajas. Programa revisiones anuales con tu proveedor para analizar tu cuenta y solicitar mejores tarifas en función de tu historial de procesamiento.

• Usa otro modelo de precios: Cada empresa se beneficia de una estructura de precios diferente. Entre los modelos más comunes se encuentran las tarifas planas, las tarifas por niveles y las de intercambio más precios. El modelo de intercambio suele ofrecer más transparencia y tasas de recargo más bajas, ya que pagas la tasa de intercambio exacta más un pequeño recargo fijo del procesador de pagos. Esto puede resultar más económico para las empresas con un alto volumen de transacciones. Analiza tus patrones de transacción y tarifas para determinar si un cambio podría reducir los costes.

• Utiliza el servicio de verificación de dirección (AVS): AVS compara la dirección proporcionada por un cliente con la dirección registrada por el emisor de la tarjeta de crédito, lo que reduce el riesgo de aceptar transacciones fraudulentas. Un menor riesgo puede traducirse en menores comisiones, ya que los procesadores suelen cobrar menos por transacciones consideradas de menor riesgo. La implementación de AVS también puede reducir los contracargos, que son costosos tanto en términos de tarifas como de carga administrativa.

• Fomenta las transacciones con tarjeta de débito: Las tarjetas de débito generalmente incurren en tarifas de procesamiento más bajas que las tarjetas de crédito. Anima a tus clientes a usar tarjetas de débito colocando carteles promocionales en los puntos de venta u ofreciendo pequeños descuentos por el uso de tarjetas de débito. Esta estrategia reduce las tarifas de procesamiento y acelera el proceso de transacción.

• Establece un importe mínimo de transacción: Establecer un importe mínimo de compra para las transacciones con tarjeta de crédito puede reducir el impacto de las comisiones de procesamiento en las ventas más pequeñas. Esta práctica debe cumplir con las pautas establecidas por la legislación local y las redes de tarjetas de crédito. Por ejemplo, la legislación de EE. UU. permite un importe mínimo de cargo que no supere los 10 dólares. Comunica esta política claramente a tus clientes para evitar confusiones y posibles insatisfacciones.

• Ajusta tu pasarela de pagos: La implementación incorrecta de tu pasarela de pagos puede dar lugar a transacciones que se degradan a un nivel inferior, las cuales se procesan a un ritmo más alto. Asegúrate de que tu pasarela esté configurada para proporcionar automáticamente todos los datos de transacción necesarios para trabajar con las tarifas más bajas; audita también las configuraciones de tu pasarela con regularidad para evitar errores costosos.

• Actualiza periódicamente tu equipo y software: Los equipos o programas de software obsoletos plantean riesgos de seguridad y aumentan la probabilidad de que las transacciones se procesen con tarifas no calificadas, que son más caras. Invierte en tecnología actualizada para reducir estos riesgos, aumentar la velocidad y la seguridad de las transacciones y disminuir los costes generales de procesamiento.

Métodos de pago alternativos

En muchos casos, la mejor manera de limitar las comisiones de procesamiento de tarjetas es ofrecer a los clientes otras opciones de pago.

Considera las siguientes preguntas para determinar qué métodos de pago alternativos pueden ser más útiles para tu empresa:

• ¿Cuáles son los métodos de pago más populares entre tus clientes?
  Realiza encuestas sobre las preferencias de los clientes o analiza los datos de ventas para determinar si tus clientes prefieren las aplicaciones de pago con dispositivos móviles, las transferencias bancarias u otros métodos de pago. Personalizar tus opciones de pago para que coincidan con las preferencias del cliente puede mejorar la experiencia del cliente y reducir potencialmente las comisiones de procesamiento.

• ¿Se pueden incorporar transferencias bancarias directas?
  En algunos modelos de negocio, como los modelos B2B, las transferencias bancarias directas pueden reducir considerablemente las comisiones por transacción. Las transferencias bancarias son particularmente útiles a la hora de manejar transacciones más grandes en las que las tarifas de las tarjetas de crédito serían prohibitivas.

• ¿Hay espacio para las soluciones de pago móvil?
  Los pagos móviles pueden ser un método de pago muy eficaz para las transacciones sobre la marcha, las pequeñas empresas y los proveedores de servicios. Servicios como Venmo y Zelle pueden tener estructuras de tarifas más favorables que las tarjetas de crédito tradicionales.

• ¿Cómo se pueden utilizar las plataformas de pago online?
  Las plataformas como Stripe ofrecen soluciones de pago integrales que se adaptan a múltiples formas de pago, con tasas que dependen de tu volumen de transacciones y de los servicios específicos que utilices.

• ¿Qué pasa con los modelos de suscripción?
  Si tu modelo de negocio te lo permite, incorpora un modelo de suscripción en el que los clientes puedan pagar por adelantado. Los modelos de suscripción pueden reducir la frecuencia y el coste de las comisiones de las transacciones individuales, además de proporcionar una mejor experiencia al cliente.