Tanto si diriges una tienda online como si tienes una tienda física, deberás pagar comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito cuando aceptes pagos con tarjeta de crédito. Estas comisiones ayudan a los emisores de tarjetas y a los procesadores de pagos a cubrir los costes de sus servicios. Por término medio, las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito se sitúan entre el 1,5 % y el 3,5 % del valor de la transacción. Aunque puede parecer una cantidad pequeña, estas comisiones pueden acumularse y mermar tus beneficios a lo largo del tiempo.

A continuación, te explicaremos de dónde proceden estas comisiones, cómo reducirlas y qué otros métodos de pago pueden ofrecer las empresas a los clientes además de las tarjetas de crédito.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• Tipos de comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito
  
• Factores que afectan a las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito
  
• 11 estrategias para reducir las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito
  
• Métodos de pago alternativos
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre cómo reducir las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito
  

Tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito

El término «comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito» abarca varios tipos de comisiones asociadas a diferentes aspectos del procesamiento de tarjetas de crédito.

• Comisiones de intercambio: estas comisiones cubren el coste y el riesgo de gestionar la transacción. El banco de la empresa (banco adquirente) se las paga al banco del titular de la tarjeta (banco emisor). Las redes de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard) establecen las comisiones de intercambio.

• Comisiones de evaluación: el banco adquirente paga estas comisiones a la red de tarjetas y, por lo general, son más bajas que las comisiones de intercambio.

• Comisiones de la pasarela de pagos: una pasarela de pagos procesa transacciones en línea. El proveedor de la pasarela recibe comisiones de la pasarela de pagos por asegurar y facilitar la transferencia de los datos de pago.

• Comisiones de contracargo: estas comisiones cubren los costes administrativos de gestionar un contracargo, que se produce cuando un cliente disputa una transacción y la empresa la reembolsa.

Factores que afectan a las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito

Las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito varían en función de varios factores, entre ellos el procesador de pagos que utilices, el tipo de empresa que dirijas y el volumen y el valor de las transacciones que proceses. Esto es lo que afecta a las comisiones que pagarás:

• Tipo de tarjeta utilizada: el tipo de tarjeta de crédito utilizada en una transacción puede afectar a las comisiones de procesamiento. Por ejemplo, las tarjetas de recompensas y las tarjetas premium suelen tener comisiones de intercambio más altas.

• Tipo de empresa y sector: los diferentes sectores tienen distintos niveles de riesgo asociados a sus transacciones, lo que puede influir en las comisiones. Las empresas de sectores de alto riesgo, como los viajes y el entretenimiento, podrían pagar comisiones más altas.

• Tamaño y volumen de la transacción: el volumen de transacciones de una empresa y el valor de dichas transacciones pueden afectar a las comisiones. Las empresas con volúmenes más altos a menudo negocian comisiones por transacción más bajas porque procesan más transacciones.

• Método de transacción: la forma en que una empresa procesa una transacción también afecta a las comisiones. Por ejemplo, las transacciones presenciales deslizando la tarjeta pueden tener comisiones más bajas en comparación con las transacciones introducidas manualmente o procesadas en línea, que tienen un mayor riesgo de fraude.

• Historial de procesamiento: el historial de una empresa con transacciones de tarjetas de crédito, incluidas sus tasas de contracargo y el cumplimiento de la normativa sobre estándares del sector de tarjetas de pago, puede influir en sus comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito.

• Ubicación geográfica: las comisiones también pueden variar en función de la ubicación. Los diferentes países y regiones tienen distintos costes asociados al procesamiento de tarjetas de crédito.

• Negociación y modelos de precios: algunas comisiones son negociables. Los procesadores también pueden tener diferentes modelos de precios, como los de tarifa plana, por niveles o interchange plus, que pueden afectar al coste total.

11 estrategias para reducir las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito

Tanto si acabas de empezar a trabajar con un nuevo procesador de pagos como si llevas años con el mismo proveedor, es probable que haya formas de reducir tus comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito. Aquí tienes algunas estrategias que debes tener en cuenta.

Examina los extractos mensuales y elimina las comisiones innecesarias

Los extractos de procesamiento de pagos incluyen con frecuencia cargos administrativos evitables y recargos del procesador, como comisiones por lotes mensuales, comisiones por extractos en papel, comisiones por acceso a portales y penalizaciones por incumplimiento de la normativa PCI. Revisa tus extractos de facturación mensuales línea por línea para identificar partidas innecesarias. Resolver problemas de cumplimiento de la normativa o pedir a tu proveedor que elimine los recargos mensuales arbitrarios puede reducir inmediatamente tus costes recurrentes de procesamiento.

Negocia con tu procesador de pagos

A medida que tu empresa crece, tus necesidades de procesamiento pueden cambiar. Este puede ser un motivo para renegociar. Factores como un aumento de los volúmenes de transacciones, mejores medidas de seguridad o una tasa de contracargos siempre baja pueden mejorar tu posición como empresa y ayudarte a conseguir unas comisiones más bajas. Programa revisiones anuales con tu proveedor para hablar de tu cuenta y pedir mejores tarifas en función de tu historial de procesamiento.

Cambia a un modelo de precios diferente

Diferentes empresas se benefician de diferentes estructuras de precios. Los modelos más habituales incluyen la tarifa fija, por niveles y el precio Interchange Plus. El modelo Interchange Plus suele ofrecer una mayor transparencia y tasas de recargo más bajas, ya que pagas la tasa de intercambio exacta más un pequeño recargo fijo del procesador de pagos. Esto puede resultar más económico para las empresas con un alto volumen de transacciones. Analiza tus patrones de transacciones y comisiones para determinar si un cambio podría reducir los costes.

Utiliza el servicio de verificación de la dirección (AVS)

El AVS comprueba la dirección proporcionada por un cliente y la compara con la que figura en los archivos del emisor de la tarjeta de crédito, lo que reduce el riesgo de aceptar transacciones fraudulentas. Un menor riesgo puede traducirse en comisiones más bajas, ya que los procesadores suelen cobrar menos por las transacciones que consideran de menor riesgo. La implantación del AVS también puede reducir los contracargos, que cuestan dinero a las empresas en comisiones y cargas administrativas.

Fomenta las transacciones con tarjeta de débito

Por lo general, las tarjetas de débito conllevan unas comisiones de procesamiento más bajas que las tarjetas de crédito. Anima a tus clientes a usar tarjetas de débito colocando carteles promocionales en los puntos de venta u ofreciendo pequeños descuentos por usarlas. Esta estrategia reduce las comisiones de procesamiento y acelera el proceso de la transacción.

Fija un importe mínimo por transacción

Establecer un importe mínimo de compra para las transacciones con tarjeta de crédito puede reducir el impacto de las comisiones de procesamiento en las ventas más pequeñas. Esta práctica debe cumplir las directrices que establecen la legislación local y las redes de tarjetas. Por ejemplo, la legislación de EE. UU. permite un importe mínimo de cobro que no supere los 10 $. Comunica esta política claramente a tus clientes para evitar confusiones y posibles descontentos.

Perfecciona tu pasarela de pagos

Una implantación incorrecta de tu pasarela de pagos puede dar lugar a transacciones de categoría inferior, que se procesan a una tarifa más alta. Asegúrate de que tu pasarela esté configurada para proporcionar automáticamente todos los datos de las transacciones necesarios para optar a las tarifas más bajas, y audita periódicamente las configuraciones de tu pasarela para evitar errores costosos.

Actualiza tu equipo y tu software periódicamente

Los equipos o el software obsoletos plantean riesgos de seguridad y aumentan la probabilidad de que las transacciones se procesen con tarifas no cualificadas, que son más caras. Invierte en tecnología actualizada para reducir estos riesgos, aumentar la velocidad y la seguridad de las transacciones, y disminuir los costes generales de procesamiento.

Envía datos de nivel 2/3 para transacciones B2B

El procesamiento de tarjetas corporativas, de compra y gubernamentales suele conllevar unas tasas de intercambio más elevadas que las tarjetas de crédito de los consumidores estándar. Sin embargo, las redes de tarjetas ofrecen tasas de intercambio con descuentos considerables si se transmiten datos de transacciones mejorados con cada venta.

• Datos de nivel 2: Requieren campos de resumen adicionales, como números de referencia del cliente, importes de los impuestos sobre las ventas y códigos postales del comerciante

• Datos de nivel 3: Requieren detalles específicos sobre las partidas, como códigos de producto, descripciones de las partidas, cantidades, precios unitarios e importes de transporte

Si vendes B2B o trabajas con entidades gubernamentales, configura tu pasarela de pagos o software de ERP para capturar y transmitir automáticamente datos de nivel 2 y nivel 3 en el proceso de compra con el fin de reunir los requisitos del nivel de intercambio más bajo posible y evitar costosas reducciones de la categoría de las tarjetas.

Plantéate un recargo por uso de tarjetas de crédito o un programa de descuentos por pagar en efectivo

Trasladar los costes de procesamiento directamente a los clientes a través de programas de recargos por el uso de tarjetas de crédito o descuentos por pago en efectivo ayuda a compensar las comisiones de las transacciones. El recargo añade una pequeña comisión a los pagos con tarjeta de crédito para cubrir los gastos de procesamiento, mientras que los programas de descuentos por pago en efectivo ofrecen un precio inferior por pagar en efectivo o a débito. Si aplicas recargos, comprueba la normativa estatal y local, avisa con antelación a las redes de tarjetas, respeta los límites legales de las comisiones y muestra carteles claros en el proceso de compra.

Traslada las facturas grandes a ACH

El traslado de las compras de gran valor y de las facturas B2B elevadas de las tarjetas de crédito a ACH puede reducir de forma considerable los gastos de procesamiento de pagos. A diferencia de las comisiones de las tarjetas de crédito, que aumentan de manera lineal con cada dólar facturado, los pagos de ACH suelen conllevar o bien una comisión fija baja o bien un pequeño porcentaje con un límite máximo nominal (a menudo entre 5 $ y 10 $ por transacción).

• Tarjeta de crédito frente a ACH en una factura de 5000 $

  • Pago con tarjeta de crédito (al 2,9 % + 0,30 $): Pagas 145,30 $ en comisiones de procesamiento
    
  • ACH Direct Debit (al 0,8 % con un límite de 5,00 $): Pagas 5,00 $ en total en comisiones
    
  • Ahorro neto: 140,30 $ (una reducción del 96,5 % en los costes de procesamiento) en una sola transacción
    

Métodos de pago alternativos

En muchos casos, la mejor forma de limitar tus comisiones de procesamiento de tarjetas es ofrecer a los clientes otras opciones de pago.

Considera las siguientes preguntas para determinar qué métodos de pago alternativos pueden ser más útiles para tu empresa:

• ¿Cuáles son los métodos de pago más populares entre tus clientes?
  Realiza encuestas sobre las preferencias de los clientes o analiza los datos de ventas para ver si tus clientes prefieren las aplicaciones de pagos por móvil, las transferencias bancarias u otros métodos de pago. Personalizar tus opciones de pago para adaptarlas a las preferencias de los clientes puede mejorar la experiencia del cliente y, potencialmente, reducir las comisiones de procesamiento.

• ¿Puedes incorporar transferencias bancarias directas?
  En algunos modelos de negocio, como los modelos B2B, las transferencias bancarias directas pueden reducir considerablemente las comisiones por transacción. Las transferencias bancarias son particularmente útiles a la hora de manejar transacciones más grandes en las que las tarifas de las tarjetas de crédito serían prohibitivas.

• ¿Hay margen para las soluciones de pagos por móvil?
  Los pagos por móvil pueden ser un método de pago muy eficaz para las transacciones sobre la marcha, las pequeñas empresas y los proveedores de servicios.

• ¿Cómo puedes utilizar las plataformas de pagos en línea?
  Plataformas como Stripe cuentan con soluciones de pago integrales que admiten múltiples formas de pago, con tarifas que dependen de tu volumen de transacciones y de los servicios específicos que utilices.

• ¿Y los modelos de suscripción?
  Si tu modelo de negocio lo permite, incorpora un modelo de suscripción en el que los clientes puedan pagar por adelantado. Los modelos de suscripción pueden reducir la frecuencia y el coste de las comisiones por transacciones individuales, y podrían ofrecer una mejor experiencia al cliente.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments es una solución de pagos global y unificada que permite a negocios de todos los tamaños —desde startups hasta grandes empresas multinacionales— aceptar pagos en línea y en persona de clientes de todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia de proceso de compra: crea una experiencia de cliente fluida y ahorra miles de horas de desarrollo con interfaces para pagar prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero creado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos en línea y presenciales: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y en persona para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

Conoce todos los detalles sobre cómo Stripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos desde cualquier lugar o crea una cuenta gratuita.

Preguntas frecuentes sobre cómo reducir las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito