Que vous dirigiez une boutique en ligne ou un magasin physique, vous devez payer des frais de traitement par carte de crédit lorsque vous acceptez les paiements par carte de crédit. Ces frais permettent aux émetteurs de cartes et aux prestataires de services de paiement de couvrir les coûts de leurs services. En moyenne, ils représentent entre 1,5 % et 3,5 % de la valeur de la transaction. Bien que ce montant puisse sembler minime, les frais peuvent s’accumuler et avoir un impact sur vos bénéfices au fil du temps.

Nous vous expliquons ci-dessous d’où viennent ces frais, comment les réduire et quels autres moyens de paiement vous pouvez proposer à vos clients en plus des cartes de crédit.

Contenu de cet article

• Types de frais de traitement des cartes de crédit
  
• Facteurs affectant les frais de traitement des cartes de crédit
  
• Stratégies pour réduire es frais de traitement des cartes de crédit
  
• Autres moyens de paiement
  

Types de frais de traitement des cartes de crédit

L’expression « frais de traitement des cartes de crédit » englobe plusieurs types de frais associés à différents aspects du traitement des cartes de crédit.

• Frais d’interchange : Ces frais couvrent les coûts et les risques liés au traitement de la transaction. La banque de l’entreprise (institution financière acquéreuse) les verse à la banque du titulaire de la carte (institution financière émettrice). Les réseaux de cartes (p. ex., Visa, MasterCard) établissent ces frais.

• Frais d’évaluation : L'institution financière acquéreuse verse ces frais au réseau de cartes, et ils sont généralement inférieurs aux frais d’interchange.

• Frais de plateforme de paiement : Une plateforme de paiement traite les transactions en ligne. Le prestataire de services de plateforme reçoit des frais de la plateforme de paiement pour sécuriser et faciliter le transfert des données de paiement.

• Frais liés à la contestation de paiement : Ces frais couvrent les frais administratifs liés au traitement d’une contestation de paiement, qui se produit lorsqu’un client conteste une transaction et que l’entreprise rembourse la transaction.

Facteurs affectant les frais de traitement des cartes de crédit

Les frais de traitement des cartes de crédit varient en fonction de plusieurs facteurs, allant du prestataire de services de paiement que vous utilisez, au type d’entreprise que vous exploitez, en passant par le volume et la valeur des transactions que vous traitez. Voici ce qui a une incidence sur les frais que vous paierez :

• Type de carte utilisée : Le type de carte de crédit utilisé dans une transaction peut avoir une incidence sur les frais de traitement. Par exemple, les cartes de récompenses et les cartes premium ont généralement des frais d’interchange plus élevés.

• Type d’entreprise et secteur d’activité : Les transactions varient d’un secteur d’activité à l’autre, ce qui peut avoir une incidence sur les frais. Les entreprises qui exercent leurs activités dans des secteurs à haut risque, comme les voyages et le divertissement, peuvent payer des frais plus élevés.

• Taille et volume des transactions : Le volume de transactions d’une entreprise et la valeur de ces transactions peuvent avoir une incidence sur les frais. Les entreprises qui ont des volumes plus élevés négocient souvent des frais par transaction moins élevés parce qu’elles traitent plus de transactions.

• Méthode de traitement de la transaction : La façon dont une entreprise traite une transaction a également une incidence sur les frais. Par exemple, les transactions par lecture de carte à bande magnétique en personne peuvent entraîner des frais moins élevés que celles saisies manuellement ou traitées en ligne, en raison du risque de fraude plus élevé de ces dernières.

• Historique de traitement : L’historique des transactions par carte de crédit d’une entreprise, notamment ses taux de contestation de paiement et sa conformité aux normes du secteur des cartes de paiement, peut influencer les frais qui lui sont débités.

• Situation géographique : Les frais peuvent également varier selon l’emplacement. Les coûts associés au traitement des cartes de crédit varient d’un pays et d’une région à l’autre.

• Négociation et modèles de tarification : Certains frais sont négociables. Les prestataires de services de paiement peuvent également avoir différents modèles de tarification, comme des tarifs forfaitaires, une grille tarifaire ou des tarifs d’interchange plus, ce qui peut avoir une incidence sur le coût global.

Stratégies pour réduire les frais de traitement des cartes de crédit

Que vous veniez de commencer à travailler avec un nouveau prestataire de services de paiement ou que vous travailliez avec le même prestataire depuis des années, il y a souvent des mesures que vous pouvez prendre pour réduire vos frais de traitement des cartes de crédit. Voici quelques stratégies à envisager.

• Négociez avec votre prestataire de services de paiement : Au fur et à mesure que votre entreprise se développe, vos besoins en matière de traitement peuvent changer. Cela peut être un motif de renégociation. Des facteurs comme une augmentation des volumes de transactions, de meilleures mesures de sécurité ou un faible taux de contestation de paiement peuvent améliorer votre réputation en tant qu’entreprise et vous aider à obtenir des frais moins élevés. Planifiez des examens annuels avec votre prestataire de services pour discuter de votre compte et demander de meilleurs tarifs en fonction de votre historique de traitement.

• Passer à un autre modèle de tarification : Les structures de prix varient d’une entreprise à l’autre. Les modèles les plus courants sont les suivants : tarification forfaitaire, grille tarifaire et tarifs d’interchange plus. Le modèle interchange plus offre souvent une plus grande transparence et des taux de majoration plus faibles, car vous payez le taux d’interchange exact ainsi qu’une faible marge fixe du prestataire de services de paiement. Cela peut être plus économique pour les entreprises qui ont des volumes de transactions élevés. Analysez vos habitudes de transaction et vos frais pour déterminer si un changement pourrait réduire les coûts.

• Utiliser le service de vérification d’adresse (SVA) : Le service de vérification d’adresse vérifie l’adresse fournie par un client par rapport à l’adresse enregistrée auprès de l’émetteur de la carte de crédit, ce qui réduit le risque d’acceptation de transactions frauduleuses. Un risque moindre peut se traduire par des frais moins élevés, car les prestataires de services de paiement prélèvent souvent des frais moindres pour les transactions considérées comme présentant un risque moindre. La mise en œuvre du service de vérification d’adresse peut également réduire les contestations de paiement, qui sont coûteuses en termes de frais et de charge administrative.

• Encouragez les transactions par carte de débit : Les cartes de débit entraînent généralement des frais de traitement inférieurs à ceux des cartes de crédit. Encouragez vos clients à utiliser les cartes de débit en plaçant des affiches promotionnelles dans les points de vente ou en offrant de petites réductions pour l’utilisation des cartes de débit. Cette stratégie permet de réduire les frais de traitement et d’accélérer le processus de transaction.

• Établissez un montant minimum de transaction : L’établissement d’un montant minimum d’achat pour les transactions par carte de crédit peut réduire l’impact des frais de traitement sur les petites ventes. Cette pratique doit être conforme aux directives établies par la législation locale et les réseaux de cartes de crédit. Par exemple, la loi américaine autorise un montant minimum de paiement qui ne dépasse pas 10 $. Communiquez clairement cette politique à vos clients afin d’éviter toute confusion et toute insatisfaction potentielle.

• Affinez votre plateforme de paiement : Une mise en œuvre incorrecte de votre plateforme de paiement peut entraîner des transactions déclassées, qui sont traitées à un taux plus élevé. Assurez-vous que votre plateforme est configurée de manière à fournir automatiquement toutes les données de transaction nécessaires pour bénéficier des tarifs les plus bas, et vérifiez régulièrement les configurations de votre plateforme pour éviter les erreurs coûteuses.

• Mettez régulièrement à jour vos équipements et logiciels : Les équipements ou logiciels obsolètes présentent des risques pour la sécurité et augmentent la probabilité que les transactions soient traitées à des taux non admissibles, qui sont plus coûteux. Investissez dans une technologie moderne pour réduire ces risques, augmenter la vitesse et la sécurité des transactions et réduire les coûts de traitement globaux.

Autres moyens de paiement

Dans de nombreux cas, le meilleur moyen de limiter vos frais de traitement des cartes est de proposer aux clients d’autres options de paiement.

Posez-vous les questions suivantes pour déterminer les autres moyens de paiement les plus adaptés à votre entreprise :

• Quels sont les moyens de paiement les plus populaires auprès de vos clients?
  Réalisez des sondages sur les préférences des clients ou analysez les données de vente pour déterminer si vos clients privilégient les applications de paiement mobile, les virements bancaires ou d’autres moyens de paiement. Personnaliser vos options de paiement en fonction des préférences des clients peut améliorer l’expérience client et potentiellement réduire les frais de traitement.

• Pouvez-vous intégrer les virements bancaires directs?
  Pour certains modèles économiques, comme les modèles interentreprises, les virements bancaires directs peuvent réduire considérablement les frais de transaction. Les virements bancaires sont particulièrement utiles pour traiter des transactions plus importantes où les frais de carte de crédit seraient prohibitifs.

• Y a-t-il de la place pour les solutions de paiement mobile?
  Les paiements mobiles peuvent être un moyen de paiement très efficace pour les transactions en déplacement, les petites entreprises et les fournisseurs de services. Des services comme Venmo et Zelle peuvent avoir des structures tarifaires plus favorables que les cartes de crédit traditionnelles.

• Comment utiliser les plateformes de paiement en ligne?
  Les plateformes comme Stripe proposent des solutions de paiement complètes qui prennent en charge plusieurs formes de paiement, avec des tarifs en fonction de votre volume de transactions et des services spécifiques que vous utilisez.

• Qu’en est-il des modèles d’abonnement?
  Si votre modèle économique vous le permet, intégrez un modèle d’abonnement dans lequel les clients peuvent payer à l’avance. Les modèles d’abonnement peuvent réduire la fréquence et le coût des frais de transaction individuels, tout en offrant une meilleure expérience client.