Que vous gériez une boutique en ligne ou un magasin physique, vous devez payer des frais de traitement de carte de crédit lorsque vous acceptez des paiements par carte de crédit. Ces frais aident les émetteurs de cartes et les prestataires de services de paiement à couvrir les coûts de leurs services. En moyenne, les frais de traitement des cartes de crédit se situent entre 1,5 % et 3,5 % de la valeur de la transaction. Bien que cela puisse sembler peu, les frais peuvent s'accumuler et avoir une incidence sur vos profits au fil du temps.

Ci-dessous, nous expliquerons d'où viennent ces frais, comment les réduire et quels autres modes de paiement les entreprises peuvent proposer à leurs clients en plus des cartes de crédit.

Que contient cet article?

• Types de frais de traitement des cartes de crédit
  
• Facteurs influant sur les frais de traitement des cartes de crédit
  
• 11 stratégies pour réduire les frais de traitement des cartes de crédit
  
• Modes de paiement alternatifs
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  
• FAQ sur la façon de réduire les frais de traitement des cartes de crédit
  

Types de frais de traitement des cartes de crédit

L'expression « frais de traitement des cartes de crédit » englobe plusieurs types de frais associés à différents aspects du traitement des cartes de crédit.

• Frais d'interchange : Ces frais couvrent le coût et le risque liés au traitement de la transaction. La banque de l'entreprise (banque acquéreuse) les verse à la banque du titulaire de la carte (institution financière émettrice). Les réseaux de cartes (p. ex., Visa, Mastercard) fixent les frais d'interchange.

• Frais d'évaluation : La banque acquéreuse paie ces frais au réseau de cartes, et ils sont généralement inférieurs aux frais d'interchange.

• Frais de passerelle de paiement : Une passerelle de paiement traite les transactions en ligne. Le fournisseur de la passerelle perçoit des frais de passerelle de paiement pour sécuriser et faciliter le transfert des données de paiement.

• Frais de rétrofacturation : Ces frais couvrent les coûts administratifs de traitement d'une rétrofacturation, qui se produit lorsqu'un client conteste une transaction et que l'entreprise rembourse cette dernière.

Facteurs affectant les frais de traitement des cartes de crédit

Les frais de traitement des cartes de crédit varient en fonction de plusieurs facteurs, notamment le prestataire de services de paiement que vous utilisez, le type d'entreprise que vous dirigez, ainsi que le volume et la valeur des transactions que vous traitez. Voici ce qui a une incidence sur les frais que vous paierez :

• Type de carte utilisé : Le type de carte de crédit utilisé lors d'une transaction peut avoir une incidence sur les frais de traitement. Par exemple, les cartes de récompenses et les cartes haut de gamme sont généralement assorties de frais d'interchange plus élevés.

• Type d'entreprise et secteur : Les différents secteurs présentent des niveaux de risque différents associés à leurs transactions, ce qui peut influencer les frais. Les entreprises des secteurs à haut risque, comme les voyages et les divertissements, peuvent payer des frais plus élevés.

• Taille et volume des transactions : Le volume de transactions d'une entreprise et la valeur de ces transactions peuvent avoir une incidence sur les frais. Les entreprises dont les volumes sont plus élevés négocient souvent des frais par transaction inférieurs parce qu'elles traitent plus de transactions.

• Méthode de transaction : La façon dont une entreprise traite une transaction a également une incidence sur les frais. Par exemple, les transactions en personne par glissement de carte peuvent comporter des frais moins élevés que les transactions saisies manuellement ou traitées en ligne, qui présentent un risque de fraude plus élevé.

• Historique de traitement : L'historique d'une entreprise en matière de transactions par carte de crédit, y compris ses taux de rétrofacturation et sa conformité aux normes du secteur des cartes de paiement, peut influencer ses frais de traitement des cartes de crédit.

• Situation géographique : Les frais peuvent également varier selon le lieu. Les coûts associés au traitement des cartes de crédit diffèrent selon les pays et les régions.

• Négociation et modèles de tarification : Certains frais sont négociables. Les prestataires peuvent également proposer différents modèles de tarification, tels qu'une tarification forfaitaire, par paliers ou Interchange Plus, ce qui peut affecter le coût global.

11 stratégies pour réduire les frais de traitement des cartes de crédit

Que vous veniez de commencer à travailler avec un nouveau prestataire de services de paiement ou que vous collaboriez avec le même fournisseur depuis des années, il existe probablement des moyens de réduire vos frais de traitement des cartes de crédit. Voici quelques stratégies à envisager.

Examinez les relevés mensuels et éliminez les frais inutiles

Les relevés de traitement des paiements comprennent souvent des frais administratifs et des majorations du prestataire de services de paiement évitables, tels que des frais de lot mensuels, des frais de relevé papier, des frais d'accès au portail et des pénalités de non-conformité PCI. Examinez vos relevés de facturation mensuels ligne par ligne pour repérer les postes inutiles. Résoudre les problèmes de conformité ou demander à votre fournisseur d'annuler des suppléments mensuels arbitraires peut réduire immédiatement vos coûts de traitement récurrents.

Négociez avec votre prestataire de services de paiement

À mesure que votre entreprise se développe, vos besoins de traitement peuvent changer. Cela peut être une raison de renégocier. Des facteurs tels qu'une augmentation des volumes de transactions, de meilleures mesures de sécurité ou un taux de litiges constamment bas peuvent améliorer votre réputation en tant qu'entreprise et vous aider à obtenir des frais moins élevés. Planifiez des examens annuels avec votre fournisseur pour discuter de votre compte et demander de meilleurs taux en fonction de votre historique de traitement.

Passez à un autre modèle de tarification

Différentes entreprises profitent de différentes structures de tarification. Les modèles courants incluent la tarification forfaitaire, par niveau et interchange plus. Le modèle interchange plus offre souvent une plus grande transparence et des taux de majoration plus bas, car vous payez le taux d'interchange exact plus une petite majoration fixe du prestataire de services de paiement. Cela peut être plus économique pour les entreprises ayant des volumes de transactions élevés. Analysez vos habitudes de transaction et vos frais pour déterminer si un changement pourrait réduire les coûts.

Utilisez le service de vérification de l'adresse (AVS)

L'AVS vérifie l'adresse fournie par un client par rapport à l'adresse enregistrée auprès de l'émetteur de la carte de crédit, ce qui réduit le risque d'accepter des transactions frauduleuses. Un risque plus faible peut se traduire par des frais moins élevés, car les prestataires facturent souvent moins pour les transactions considérées comme présentant un risque moindre. La mise en œuvre de l'AVS peut également réduire les rétrofacturations, qui coûtent aux entreprises en frais et en fardeau administratif.

Encouragez les transactions par carte de débit

Les cartes de débit entraînent généralement des frais de traitement moins élevés que les cartes de crédit. Encouragez vos clients à utiliser des cartes de débit en plaçant des affiches promotionnelles aux points de vente ou en offrant de petits rabais pour l'utilisation de cartes de débit. Cette stratégie réduit les frais de traitement et accélère le processus de transaction.

Établissez un montant minimum de transaction :

Établir un montant d'achat minimum pour les transactions par carte de crédit peut réduire l'impact des frais de traitement sur les petites ventes. Cette pratique doit respecter les directives fixées par la législation locale et les réseaux de cartes. Par exemple, la loi des États-Unis autorise un montant minimum de paiement ne dépassant pas 10 $. Communiquez clairement cette politique à vos clients pour éviter toute confusion et toute insatisfaction potentielle.

Affinez votre passerelle de paiement

Une mauvaise configuration de votre passerelle de paiement peut entraîner le déclassement de transactions, qui sont traitées à un taux plus élevé. Assurez-vous que votre passerelle est configurée pour fournir automatiquement toutes les données de transaction nécessaires afin d'être admissible aux taux les plus bas, et vérifiez régulièrement les configurations de votre passerelle pour éviter des erreurs coûteuses.

Mettez régulièrement à jour votre équipement et vos logiciels

Un équipement ou un logiciel obsolète présente des risques de sécurité et augmente la probabilité que les transactions soient traitées à des taux non qualifiés, qui sont plus coûteux. Investissez dans des technologies à jour pour réduire ces risques, améliorer la vitesse et la sécurité des transactions, et diminuer les coûts globaux de traitement.

Envoyez des données de niveau 2 ou 3 pour les transactions interentreprises

Le traitement des cartes d'entreprise, d'achat et gouvernementales entraîne souvent des taux d'interchange plus élevés que les cartes de crédit grand public standards. Cependant, les réseaux de cartes offrent des taux d'interchange considérablement réduits si vous transmettez des données de transaction enrichies avec chaque vente.

• Données de niveau 2 : nécessitent des champs récapitulatifs supplémentaires, tels que les numéros de référence du client, les montants de la taxe de vente et les codes postaux du marchand

• Données de niveau 3 : nécessitent des informations détaillées sur les postes, y compris les codes de produits, les descriptions d'articles, les quantités, les prix unitaires et les frais de transport

Si vous faites du commerce interentreprise ou si vous travaillez avec des entités gouvernementales, configurez votre passerelle de paiement ou votre logiciel PRE pour capturer et transmettre automatiquement les données de niveau 2 et de niveau 3 au moment du paiement afin d'être admissible au niveau d'interchange le plus bas possible et d'éviter des déclassements de carte coûteux.

Envisagez un supplément pour les cartes de crédit ou un programme de rabais pour les paiements en argent comptant

Transmettre les coûts de traitement directement aux clients au moyen de suppléments pour carte de crédit ou de programmes de rabais pour paiements en argent comptant aide à compenser les frais de transaction. L'ajout d'un supplément implique d'imputer de petits frais aux paiements par carte de crédit pour couvrir les dépenses de traitement, tandis que les programmes de rabais pour paiements en argent comptant offrent un prix inférieur pour les paiements en argent comptant ou par carte de débit. Si vous appliquez des suppléments, vérifiez les réglementations locales de votre territoire, avisez les réseaux de cartes à l'avance, respectez les plafonds de frais réglementaires et affichez des panneaux clairs au moment du paiement.

Transférez les grosses factures vers la CCA

Le transfert des factures d'un montant élevé et des grosses factures interentreprises des cartes de crédit vers la CCA peut réduire considérablement les frais généraux de traitement des paiements. Contrairement aux frais de carte de crédit qui augmentent de façon linéaire avec chaque dollar facturé, les paiements par CCA entraînent généralement des frais forfaitaires bas ou un faible pourcentage plafonné à un maximum symbolique (souvent de 5 $ à 10 $ par transaction).

• Carte de crédit par rapport à la CCA sur une facture de 5 000 $

  • Paiement par carte de crédit (à 2,9 % + 0,30 $) : vous payez 145,30 $ en frais de traitement
    
  • ACH Direct Debit (à 0,8 % plafonné à 5,00 $) : vous payez 5,00 $ de frais totaux
    
  • Économies nettes : 140,30 $ (une réduction de 96,5 % des coûts de traitement) sur une seule transaction
    

Autres modes de paiement

Dans de nombreux cas, la meilleure façon de limiter vos frais de traitement de cartes est d'offrir d'autres options de paiement aux clients.

Posez-vous les questions suivantes pour déterminer les autres moyens de paiement les plus adaptés à votre entreprise :

• Quels sont les modes de paiement les plus populaires auprès de vos clients?
  Réalisez des sondages sur les préférences des clients ou analysez les données de vente pour déterminer si vos clients privilégient les applications de paiement mobile, les transferts bancaires ou d'autres modes de paiement. Adapter vos options de paiement pour répondre aux préférences des clients peut améliorer l'expérience client et potentiellement réduire les frais de traitement.

• Pouvez-vous intégrer les transferts bancaires directs?
  Pour certains modèles économiques, comme les modèles interentreprises, les virements bancaires directs peuvent réduire considérablement les frais de transaction. Les virements bancaires sont particulièrement utiles pour traiter des transactions plus importantes où les frais de carte de crédit seraient prohibitifs.

• Des solutions de paiement mobile sont-elles envisageables?
  Les paiements mobiles peuvent être un moyen de paiement très efficace pour les transactions en déplacement, les petites entreprises et les fournisseurs de services.

• Comment pouvez-vous utiliser les plateformes de paiement en ligne?
  Des plateformes comme Stripe proposent des solutions de paiement complètes qui prennent en charge de multiples formes de paiement, avec des tarifs qui dépendent de votre volume de transactions et des services spécifiques que vous utilisez.

• Qu'en est-il des modèles d'abonnement?
  Si votre modèle opérationnel le permet, intégrez un modèle d'abonnement permettant aux clients de payer d'avance. Les modèles d'abonnement peuvent réduire la fréquence et le coût des frais de transaction individuels et pourraient offrir une meilleure expérience client.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes entreprises aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.
  
• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
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• Améliorer la performance des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
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FAQ sur la façon de réduire les frais de traitement des cartes de crédit