Que vous gériez une boutique en ligne ou un magasin physique, vous devez payer des frais de traitement des cartes de crédit lorsque vous acceptez des paiements par carte de crédit. Ces frais aident les émetteurs de cartes et les prestataires de services de paiement à couvrir les coûts de leurs services. En moyenne, les frais de traitement des cartes de crédit se situent entre 1,5 % et 3,5 % de la valeur de la transaction. Bien que cela puisse sembler dérisoire, ces frais peuvent s'accumuler et avoir un impact sur vos bénéfices au fil du temps.

Nous expliquons ci-dessous d'où proviennent ces frais, comment les réduire et quels autres moyens de paiement les entreprises peuvent proposer aux clients en plus des cartes de crédit.

Sommaire

• types de frais de traitement de cartes de crédit ;
  
• facteurs influençant les frais de traitement de cartes de crédit ;
  
• 11 stratégies pour réduire les frais de traitement de cartes de crédit ;
  
• autres moyens de paiement ;
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  
• questions fréquentes sur la réduction des frais de traitement des cartes de crédit.
  

Types de frais de traitement des cartes de crédit

Le terme « frais de traitement des cartes bancaires » englobe plusieurs types de frais associés à différents aspects du traitement des cartes bancaires.

• Frais d'interchange : ces frais couvrent le coût et le risque liés au traitement de la transaction. La banque de l'entreprise (banque acquéreuse) les paie à la banque du titulaire de la carte (banque émettrice). Les réseaux de cartes (par exemple, Visa, Mastercard) définissent les frais d'interchange ;

• Frais d'évaluation : la banque acquéreuse paie ces frais au réseau de cartes, et ils sont généralement inférieurs aux frais d'interchange ;

• Frais de passerelle de paiement : une passerelle de paiement traite les transactions en ligne. Le fournisseur de la passerelle reçoit des frais de passerelle de paiement pour sécuriser et faciliter le transfert des données de paiement ;

• Frais de rétrofacturation : ces frais couvrent les coûts administratifs liés au traitement d'une rétrofacturation, qui survient lorsqu'un client conteste une transaction et que l'entreprise la rembourse.

Facteurs qui influent sur les frais de traitement des cartes de crédit

Les frais de traitement des cartes bancaires varient selon plusieurs facteurs, notamment le prestataire de services de paiement que vous utilisez, le type de votre entreprise, ainsi que le volume et la valeur des transactions traitées. Voici ce qui influence les frais à payer :

• Type de carte bancaire utilisée : le type de carte bancaire utilisé pour une transaction peut avoir une incidence sur les frais de traitement. Par exemple, les cartes à récompenses et les cartes premium s'accompagnent généralement de frais d'interchange plus élevés ;

• Type d'entreprise et secteur d'activité : différents secteurs d'activité présentent différents niveaux de risque associés à leurs transactions, ce qui peut avoir une incidence sur les frais. Les entreprises des secteurs à haut risque, comme le tourisme et les loisirs, peuvent payer des frais plus élevés ;

• Taille et volume des transactions : le volume de transactions d'une entreprise et la valeur de ces transactions peuvent avoir un impact sur les frais. Les entreprises avec des volumes plus élevés négocient souvent des frais par transaction moins élevés, car elles traitent plus de transactions ;

• Méthode de transaction : la manière dont une entreprise traite une transaction affecte également les frais. Par exemple, les transactions par glissement de carte en personne peuvent générer des frais moins élevés par rapport aux transactions saisies manuellement ou traitées en ligne, qui présentent un risque de fraude plus élevé ;

• Historique de traitement : l'historique d'une entreprise en matière de transactions par carte bancaire, y compris ses taux de rétrofacturation et sa conformité aux normes du secteur des cartes de paiement, peut influencer ses frais de traitement de cartes bancaires ;

• Emplacement géographique : les frais peuvent également varier selon l'emplacement. Différents pays et régions présentent des coûts différents associés au traitement des cartes bancaires ;

• Négociation et modèles de tarification : certains frais sont négociables. Les prestataires de services de paiement peuvent également proposer différents modèles de tarification, tels que la tarification forfaitaire, échelonnée ou Interchange Plus, ce qui peut affecter le coût global.

11 stratégies pour réduire les frais de traitement des cartes de crédit

Que vous veniez de commencer à collaborer avec un nouveau prestataire de services de paiement ou que vous travailliez avec le même fournisseur depuis des années, il existe probablement des moyens de réduire vos frais de traitement des cartes de crédit. Voici quelques stratégies à envisager.

Examinez les relevés mensuels et supprimez les frais inutiles

Les relevés de traitement des paiements incluent souvent des frais administratifs évitables et des majorations du prestataire de services de paiement, tels que des frais de lot mensuels, des frais de relevé papier, des frais d'accès au portail et des pénalités de non-conformité PCI. Examinez vos relevés de facturation mensuels ligne par ligne pour repérer les lignes inutiles. La résolution des problèmes de conformité ou la demande à votre fournisseur d'annuler les suppléments mensuels arbitraires permet de réduire immédiatement vos frais de traitement récurrents.

Négociez avec votre prestataire de services de paiement

À mesure que votre entreprise se développe, vos besoins de traitement peuvent évoluer. Cela peut justifier une renégociation. Des facteurs tels qu'une augmentation du volume de transactions, de meilleures mesures de sécurité ou un taux de rétrofacturation constamment faible peuvent améliorer votre position en tant qu'entreprise et vous aider à obtenir des frais moins élevés. Planifiez des entretiens annuels avec votre fournisseur pour faire le point sur votre compte et demander de meilleurs tarifs en fonction de votre historique de traitement.

Passez à un autre modèle de tarification

Les entreprises bénéficient de différentes structures de tarification. Les modèles courants incluent la tarification forfaitaire, échelonnée et la tarification Interchange Plus. Le modèle Interchange Plus offre souvent une plus grande transparence et des taux de majoration plus faibles, car vous payez le taux d'interchange exact ainsi qu'une petite majoration fixe du prestataire de services de paiement. Cela peut être plus économique pour les entreprises dont les volumes de transactions sont élevés. Analysez vos habitudes de transaction et vos frais pour déterminer si un changement pourrait réduire les coûts.

Utilisez le service de vérification d'adresse (AVS)

L'AVS vérifie l'adresse fournie par un client par rapport à l'adresse enregistrée auprès de l'émetteur de la carte de crédit, ce qui réduit le risque d'accepter des transactions frauduleuses. Un risque plus faible peut se traduire par des frais moins élevés, car les prestataires de services de paiement facturent souvent moins pour les transactions jugées moins risquées. La mise en œuvre de l'AVS peut également réduire les rétrofacturations, qui coûtent des frais et des charges administratives aux entreprises.

Encouragez les transactions par carte de débit

Les cartes de débit entraînent généralement des frais de traitement moins élevés que les cartes de crédit. Encouragez vos clients à utiliser des cartes de débit en plaçant des panneaux promotionnels sur le point de vente ou en proposant de petites réductions pour l'utilisation des cartes de débit. Cette stratégie permet de réduire les frais de traitement et d'accélérer le processus de transaction.

Fixez un montant minimum de transaction

La fixation d'un montant d'achat minimum pour les transactions par carte de crédit permet de réduire l'impact des frais de traitement sur les petites ventes. Cette pratique doit se conformer aux directives établies par la législation locale et les réseaux de cartes. Par exemple, la législation des États-Unis autorise un montant minimum de paiement ne dépassant pas 10 $. Communiquez clairement cette politique à vos clients pour éviter toute confusion et toute insatisfaction potentielle.

Optimisez votre plateforme de paiement

Une mauvaise mise en œuvre de votre passerelle de paiement peut entraîner des déclassements de transactions, qui sont traitées à un tarif plus élevé. Veillez à ce que votre passerelle soit configurée pour fournir automatiquement toutes les données de transaction nécessaires afin de bénéficier des tarifs les plus bas, et contrôlez régulièrement les configurations de votre passerelle pour éviter les erreurs coûteuses.

Mettez régulièrement à jour votre équipement et vos logiciels

Un équipement ou un logiciel obsolète présente des risques pour la sécurité et augmente la probabilité que les transactions soient traitées à des taux non qualifiés, qui sont plus chers. Investissez dans des technologies à jour pour réduire ces risques, augmenter la vitesse et la sécurité des transactions et diminuer les frais de traitement globaux.

Envoyez des données de niveau 2/3 pour les transactions B2B

Le traitement des cartes d'entreprise, d'achat et gouvernementales entraîne souvent des taux d'interchange plus élevés que les cartes de crédit standard des consommateurs. Cependant, les réseaux de cartes offrent des taux d'interchange considérablement réduits si vous transmettez des données de transaction améliorées avec chaque vente.

• données de niveau 2 : nécessitent des champs récapitulatifs supplémentaires, tels que les numéros de référence du client, les montants de la taxe sur les ventes et les codes postaux du marchand ;

• données de niveau 3 : nécessitent des informations détaillées par ligne, notamment les codes de produits, les descriptions d'articles, les quantités, les prix unitaires et les montants de fret.

Si vous vendez en B2B ou si vous travaillez avec des entités gouvernementales, configurez votre passerelle de paiement ou votre logiciel ERP pour capturer et transmettre automatiquement les données de niveau 2 et de niveau 3 lors du paiement afin de bénéficier du niveau d'interchange le plus bas possible et d'éviter les déclassements de cartes coûteux.

Envisagez un programme de majoration pour carte de crédit ou de remise en espèces

La répercussion des frais de traitement directement sur les clients par le biais de majorations sur les cartes de crédit ou de programmes de remise en espèces permet de compenser les frais de transaction. La majoration ajoute des frais minimes aux paiements par carte de crédit pour couvrir les dépenses de traitement, tandis que les programmes de remise en espèces offrent un prix inférieur pour les paiements en espèces ou par carte de débit. Si vous mettez en œuvre des majorations, vérifiez les réglementations locales, informez les réseaux de cartes à l'avance, respectez les plafonds de frais légaux et affichez des panneaux clairs au moment du paiement.

Transférez les factures importantes vers ACH

Le transfert des factures B2B de montant élevé et des achats importants des cartes de crédit vers ACH permet de réduire considérablement les frais généraux de traitement des paiements. Contrairement aux frais de carte de crédit qui augmentent de manière linéaire avec chaque dollar facturé, les paiements ACH entraînent généralement des frais fixes peu élevés ou un faible pourcentage plafonné à un maximum nominal (souvent 5 à 10 $ par transaction).

• carte de crédit par rapport à ACH sur une facture de 5 000 $ ;

  • paiement par carte de crédit (à 2,9 % + 0,30 $) : vous payez 145,30 $ de frais de traitement ;
    
  • ACH Direct Debit (à 0,8 % plafonné à 5,00 $) : vous payez 5,00 $ de frais au total ;
    
  • économies nettes : 140,30 $ (soit une réduction de 96,5 % des coûts de traitement) sur une seule transaction.
    

Autres moyens de paiement

Dans de nombreux cas, le meilleur moyen de limiter vos frais de traitement de cartes bancaires est de proposer d'autres options de paiement à vos clients.

Posez-vous les questions suivantes pour déterminer les autres moyens de paiement qui répondent le mieux aux besoins de votre entreprise :

• Quels sont les moyens de paiement les plus populaires parmi vos clients ?
  Réalisez des enquêtes sur les préférences des clients ou analysez les données de vente pour déterminer si vos clients privilégient les applications de paiement mobile, les virements bancaires ou d'autres moyens de paiement. Personnaliser vos options de paiement pour répondre aux préférences des clients peut améliorer l'expérience client et potentiellement réduire les frais de traitement.

• Pouvez-vous intégrer des virements bancaires directs ?
  Pour certains modèles économiques, tels que les modèles B2B, les virements bancaires directs peuvent réduire considérablement les frais de transaction. Les virements bancaires sont particulièrement utiles pour traiter des transactions plus importantes où les frais de carte de crédit seraient prohibitifs.

• Les solutions de paiement mobile sont-elles envisageables ?
  Les paiements mobiles peuvent être un moyen de paiement très efficace pour les transactions en déplacement, les petites entreprises et les fournisseurs de services.

• Comment pouvez-vous utiliser les plateformes de paiement en ligne ?
  Des plateformes comme Stripe proposent des solutions de paiement complètes qui prennent en charge plusieurs moyens de paiement, avec des tarifs qui dépendent de votre volume de transactions et des services spécifiques que vous utilisez.

• Qu'en est-il des modèles d'abonnement ?
  Si votre business model le permet, intégrez un modèle d'abonnement où les clients peuvent payer d'avance. Les modèles d'abonnement peuvent réduire la fréquence et le coût des frais de transaction individuels et offrir une meilleure expérience client.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée à l’échelle internationale. Elle permet à toutes les entreprises (des startups aux entreprises internationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : atteignez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée, en ligne et en personne, pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité client et booster vos revenus.
  
• Améliorer vos performances en matière de paiement : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Gagner en efficacité grâce à une plateforme de croissance flexible et fiable : développez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité inégalée dans le secteur.
  

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Questions fréquentes sur la réduction des frais de traitement des cartes de crédit