Aux États-Unis, les entreprises ont supporté environ 187,2 milliards de dollars de frais de traitement des cartes bancaires en 2024. Les frais d'interchange, également appelés frais de transaction, représentaient 70 à 90 % de ces frais. Pour les entreprises qui acceptent les paiements par carte de la part de leurs clients, les frais d'interchange affectent les coûts d'exploitation, les stratégies de tarification et leur business model. Négliger ces frais peut engendrer des dépenses inutiles qui réduisent les bénéfices.

Cet article vous explique le fonctionnement de ces frais et ce qu'ils impliquent pour les entreprises, et met en lumière certaines stratégies de gestion efficace de ces coûts. Il vise par ailleurs à vous fournir toutes les clés nécessaires pour transformer de potentiels obstacles financiers en opportunités de croissance. Voici ce que vous devez savoir.

Sommaire

• Que sont les frais d'interchange ?
  
• Comment les frais d'interchange sont-ils calculés ?
  
• À combien s'élèvent les frais d'interchange ?
  
• Comment fonctionnent les frais d'interchange ?
  
• Comment les frais d'interchange affectent les entreprises
  
• Modèles de tarification d'interchange
  
• Comment les entreprises peuvent réduire les frais d'interchange
  
• Réglementation des frais d'interchange dans le monde
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  
• FAQ sur les frais d'interchange
  

Que sont les frais d’interchange ?

Les frais d'interchange sont des frais de transaction facturés entre les banques pour le traitement des paiements par carte de crédit et de débit. Lorsqu'un client effectue un achat à l'aide d'une carte, la banque acquéreuse de l'entreprise paie les frais d'interchange à la banque émettrice du titulaire de la carte.

Les réseaux de cartes fixent les frais d'interchange, qui représentent généralement un pourcentage du montant de la transaction plus des frais fixes. Les frais d'interchange dépendent de plusieurs facteurs, notamment du type de carte utilisée (carte de crédit ou de débit), du type de transaction (en personne ou en ligne), du secteur de l'entreprise et de la région dans laquelle la transaction a lieu.

Les frais d'interchange servent plusieurs objectifs.

• Indemnisation des banques émettrices : Les frais d'interchange dédommagent la banque émettrice du titulaire de la carte des coûts liés à la fourniture et au maintien de la carte bancaire, à la gestion des comptes associés et à la gestion du risque inhérent à l'octroi de crédit.

• Incitations pour les banques émettrices : Des frais d'interchange plus élevés peuvent inciter les banques émettrices à promouvoir les cartes bancaires auprès de leurs clients. Cela encourage les titulaires de carte à utiliser les cartes, ce qui profite aux banques et aux réseaux de cartes.

• Maintenance du réseau : Les frais d'interchange contribuent à la maintenance et à l'exploitation des réseaux de cartes. Ils aident à couvrir les coûts liés à l'infrastructure réseau, aux mesures de prévention de la fraude et à d'autres services fournis par les réseaux.

• Coûts d'acquisition : Les banques acquéreuses, qui facilitent le traitement des paiements pour les entreprises, paient les frais d'interchange dans le cadre de leur structure de coûts. Les frais aident à couvrir les dépenses des émetteurs de cartes pour le traitement des transactions par carte et les incitent à offrir des services d'acceptation de cartes.

Les frais d'interchange diffèrent des autres frais que les entreprises peuvent encourir, tels que les frais de service aux marchands, qui sont facturés par des banques acquéreuses ou des prestataires de services de paiement pour le traitement des transactions par carte pour le compte de l'entreprise.

Dans la mesure où ils peuvent influer sur les dépenses des entreprises et potentiellement sur les prix à la consommation, les frais d'interchange sont, dans certaines régions, soumis à réglementations. Ces dernières, ainsi que les négociations entre les différentes parties prenantes, sont susceptibles d'influencer la structure et l'impact de ces frais d'interchange à travers le monde.

Comment les commissions d’interchange sont-elles calculées ?

Les commissions d’interchange sont calculées en fonction de plusieurs facteurs. Ces frais sont fixés par les réseaux de cartes—Visa, Mastercard, Discover et American Express—et peuvent varier considérablement selon :

• Type de carte : Différents types de cartes sont soumis à des taux d'interchange différents. Par exemple, les cartes de récompenses, les cartes d'entreprise et les cartes premium entraînent généralement des frais d'interchange plus élevés que les cartes de débit ou de crédit standard. Les banques émettrices utilisent souvent les frais d'interchange pour financer des programmes de récompenses.

• Méthode de transaction : La manière dont la carte est traitée affecte également les frais d'interchange. Par exemple, les transactions avec carte présentée, lors desquelles les clients font glisser physiquement, insèrent ou présentent une carte à un terminal point de vente (POS), s'accompagnent généralement de frais moins élevés que les transactions avec carte non présentée, telles que les paiements en ligne ou par téléphone. Cette différence est due au risque accru de fraude dans le cas des transactions sans présentation de la carte.

• Code de catégorie de marchand (MCC) : Le type d'entreprise ou le secteur influence également les frais d'interchange. Les différents types d'entreprises présentent des niveaux de risque et des montants de transaction moyens différents, qui se reflètent dans leur MCC.

• Montant de la transaction : En règle générale, les frais d'interchange correspondent à un pourcentage du montant total de la transaction, plus des frais fixes. Les transactions plus importantes entraînent donc des frais d'interchange plus élevés en termes absolus, bien qu'ils puissent être inférieurs en pourcentage de la transaction.

• Détails de traitement : Certains détails sur la manière dont la transaction est traitée peuvent également affecter le taux. Par exemple, les transactions pour lesquelles les informations de la carte sont saisies manuellement ou les transactions non réglées dans un délai imparti peuvent se voir facturer des taux plus élevés en raison du risque accru d'erreur ou de fraude.

La formule de calcul des frais d'interchange est complexe et varie selon les réseaux de cartes, mais elle implique généralement une combinaison des facteurs ci-dessus. Chaque réseau de cartes publie ses propres taux d'interchange deux fois par an, en avril et en octobre. Ces taux peuvent changer, bien que les frais d'interchange des cartes grand public soient plafonnés à 0,2 % pour les cartes de débit et à 0,3 % pour les cartes de crédit dans l'Union européenne.

À combien s'élèvent les frais d'interchange ?

Voici les taux d'interchange pour chacun des principaux réseaux de cartes des États-Unis en 2026 :

Visa

Les frais d'interchange de Visa dépendent de plusieurs facteurs, notamment du type de carte, du mode de transaction et du secteur d'activité de l'entreprise. Consultez les liens ci-dessous pour obtenir les informations à jour.

• États-Unis
  
• Europe
  
• Australie
  

Mastercard

Comme Visa, les commissions d’interchange de Mastercard varient en fonction de multiples facteurs.

• États-Unis
  
• Europe
  
• Australie
  

Discover

Les frais d'interchange de Discover dépendent également du type de carte, de la méthode de transaction et du secteur d'activité. Les frais varient généralement d'environ 1,40 % + 0,05 $ à 2,4 % + 0,10 $ par transaction aux États-Unis.

American Express

American Express fonctionne de façon légèrement différente : l'entreprise agit souvent en tant que banque émettrice et que réseau de cartes. Ses frais sont généralement d'environ 1,43 % + 0,10 $ à 3,30 % + 0,10 $ par transaction aux États-Unis.

Fonctionnement des frais d’interchange

Les frais d’interchange sont appliqués à chaque transaction par carte. Voici une rapide explication de la manière dont ils fonctionnent :

• Initiation de la transaction : Lorsqu'un client utilise une carte de crédit ou de débit pour effectuer un achat, les informations de la transaction sont envoyées de l'entreprise à la banque acquéreuse.

• Autorisation de la transaction : La banque acquéreuse envoie ensuite les informations de la transaction au réseau de cartes, qui les transmet à la banque émettrice.

• Approbation de la transaction : La banque émettrice vérifie le compte du titulaire de la carte, confirme que les fonds ou le crédit disponibles sont suffisants, puis renvoie une autorisation via le réseau de cartes à la banque acquéreuse et enfin à l'entreprise.

• Règlement : À la fin du jour ouvrable, l'entreprise envoie toutes les transactions autorisées de la journée à la banque acquéreuse sous forme de lot. La banque acquéreuse envoie ce lot aux réseaux de cartes pour le règlement. Le réseau de cartes achemine chaque transaction vers la banque émettrice appropriée et débite le montant correspondant du compte de la banque émettrice.

• Paiement à l'entreprise : Le réseau de cartes transfère le montant total du lot à la banque acquéreuse, déduction faite des frais d'interchange. La banque acquéreuse dépose ensuite les fonds sur le compte de l'entreprise, déduction faite de ses propres frais.

Les frais d’interchange sont inclus dans le montant total de la transaction que la banque acquéreuse transfère à la banque émettrice. Ils indemnisent la banque émettrice pour son rôle dans le processus de transaction, en tenant notamment compte du risque qu’elle prend en garantissant le paiement ainsi que de la valeur qu’elle procure à travers l’émission des cartes et la gestion des comptes de leurs titulaires.

Incidence des frais d'interchange sur les entreprises

Les frais d'interchange peuvent avoir un impact significatif sur les entreprises, en particulier sur celles qui dépendent largement des transactions par carte. Les domaines susceptibles d'être concernés sont notamment les suivants.

• Coûts de fonctionnement : Les frais d'interchange représentent une part importante des coûts supportés par les entreprises pour accepter des paiements par carte. Les marchands paient des frais pour chaque transaction par carte. Pour les entreprises dont les marges sont faibles ou le volume de transactions par carte élevé, ces frais peuvent s'accumuler rapidement et affecter considérablement leurs résultats.

• Décisions tarifaires : Pour absorber le coût des frais d'interchange, les entreprises devront peut-être ajuster leurs stratégies de tarification. Cela peut passer par l'augmentation du prix des biens ou des services, ou la mise en place de montants de transaction minimums pour les paiements par carte. Ces décisions peuvent avoir une incidence sur la compétitivité et la satisfaction des clients.

• Trésorerie : Les frais d'interchange peuvent avoir une incidence sur les flux de trésorerie d'une entreprise, car ils sont généralement déduits du montant de la transaction avant son dépôt sur le compte bancaire de l'entreprise. En d'autres termes, les entreprises doivent tenir compte de ces frais dans leur planification et leurs prévisions financières.

• Business model : Les frais d'interchange peuvent également influencer le business model. Par exemple, certaines entreprises peuvent encourager les paiements en espèces ou par carte de débit, qui comportent généralement des frais d'interchange moins élevés que les transactions par carte de crédit. Certaines peuvent facturer un supplément pour les transactions par carte de crédit, lorsque la loi le permet, ou ne pas accepter les cartes.

• Choix du prestataire de services de paiement : Les prestataires de services de paiement utilisent différents modèles de tarification. Le meilleur prestataire de services de paiement pour une entreprise donnée dépend de son volume de transactions et de sa taille, des types de cartes utilisés par ses clients et de sa tolérance aux coûts variables.

Modèles de tarification des frais d'interchange

Les prestataires de traitement des paiements s'appuient sur trois grands modèles de tarification pour facturer les frais d'interchange associés aux transactions par carte. Dans la mesure où ces modèles ont une incidence sur le coût de la prise en charge de ces paiements, il est essentiel pour les entreprises de comprendre la manière dont ils fonctionnent. Voici un aperçu de ces trois grands modèles, associés à un modèle moins courant.

• Tarification Interchange Plus (également connue sous le nom de tarification Cost Plus) : Ce modèle de tarification est considéré comme le plus transparent. Avec Interchange Plus, l'entreprise paie les frais d'interchange exacts déterminés par les réseaux de cartes, plus une majoration fixée par le prestataire de services de paiement. La majoration correspond généralement à un petit pourcentage fixe, à des frais fixes par transaction ou aux deux. Étant donné que les frais d'interchange varient pour chaque transaction, le coût total peut fluctuer, mais l'entreprise sait toujours exactement combien le sous-traitant facture par rapport au coût de base.

• Tarification échelonnée : Dans ce modèle, le sous-traitant regroupe les transactions en différents niveaux, généralement trois (qualifiées, moyennement qualifiées et non qualifiées), chacun ayant son propre taux. Les niveaux sont basés sur les facteurs de risque et de récompense des transactions. Par exemple, les transactions effectuées avec des cartes de crédit de base sans récompense peuvent appartenir au niveau qualifié avec le taux le plus bas, tandis que les transactions effectuées avec des cartes de récompense premium peuvent appartenir au niveau non qualifié avec le taux le plus élevé. Le défi avec ce modèle est qu'il n'est souvent pas clair à quel niveau une transaction particulière appartiendra, ce qui rend les coûts moins prévisibles.

• Tarification forfaitaire : Il s'agit du modèle de tarification le plus simple, dans lequel l'entreprise paie un pourcentage fixe, des frais fixes pour chaque transaction ou les deux, quel que soit le type de carte ou la méthode de transaction. Le taux ne fluctue pas en fonction des frais d'interchange, ce qui le rend prévisible, mais il est généralement plus élevé que ce que l'entreprise pourrait payer avec la tarification Interchange Plus. Ce modèle est courant chez les prestataires de services de paiement et est souvent privilégié par les petites entreprises dont les volumes de ventes sont faibles.

• Tarification par abonnement ou adhésion : Il s'agit d'un modèle moins courant dans lequel les entreprises paient des frais d'adhésion mensuels et bénéficient de coûts de transaction moindres. Les frais d'interchange sont toujours répercutés sur l'entreprise, comme c'est le cas avec Interchange Plus, mais la majoration du sous-traitant correspond souvent à des frais fixes par transaction plutôt qu'à un pourcentage.

Chacun de ces modèles présente ses avantages et ses inconvénients. Leur pertinence dépend des spécificités de l'entreprise, notamment de son volume de ventes, de la taille moyenne de ses transactions et des types de cartes habituellement utilisés par ses clients.

Stratégies de réduction des frais d'interchange

La réduction des frais d'interchange peut représenter un véritable défi tandis que les taux sont fixés par les réseaux de cartes et qu'ils varient en fonction de nombreux facteurs. Quelques stratégies de minimisation de ces coûts, dont certaines sont présentées ci-dessous, méritent toutefois d'être étudiées.

• Négocier avec votre prestataire de services de paiement : Si votre entreprise traite un volume élevé de transactions, vous pouvez être en mesure de négocier des taux réduits avec votre prestataire de services de paiement.

• Choisir le bon prestataire de services de paiement : Comme indiqué plus haut, les prestataires de services de paiement utilisent différents modèles de tarification. Selon les circonstances de votre entreprise, vous pourrez peut-être réduire vos coûts en choisissant un prestataire dont le modèle de tarification correspond mieux à vos habitudes de transaction.

• Améliorer les pratiques de traitement des cartes : Les entreprises peuvent souvent bénéficier de taux d'interchange plus bas en appliquant les bonnes pratiques des réseaux de cartes en matière de traitement des cartes. Cela inclut :

  • Régler rapidement les transactions : Il est préférable de régler les transactions avec votre prestataire le plus tôt possible, en général dans les 24 heures.
    
  • Gérer les données de la carte de façon sécurisée : La mise en œuvre de technologies de traitement sécurisé, telles que le chiffrement point à point et la tokenisation, peut aider les entreprises à bénéficier de taux d'interchange plus bas.
    
  • Fournir des données de transaction complètes : Pour certains types de cartes, notamment les cartes d'entreprise et les cartes de l'administration, la transmission de données de transaction supplémentaires (connues sous le nom de données de niveau 2 et de niveau 3) peut permettre de bénéficier de taux d'interchange plus bas.
    

• Encourager les transactions par carte de débit ou en espèces : Les transactions par carte de débit entraînent généralement des frais d'interchange moins élevés que les transactions par carte de crédit. De même, les transactions en espèces n'entraînent pas de frais d'interchange. Encourager vos clients à utiliser des cartes de débit ou des espèces peut vous aider à réduire vos frais d'interchange.

• Mettre en place d'un supplément ou de frais de service : Dans certaines régions, les entreprises sont autorisées à ajouter un supplément ou des frais de service aux transactions par carte de crédit pour couvrir le coût des frais d'interchange. Cependant, cette pratique est réglementée et n'est pas autorisée partout ou pour tous les types de cartes, et elle peut s'avérer impopulaire auprès de vos clients.

• Examiner régulièrement vos relevés de traitement : Les frais d'interchange peuvent changer deux fois par an, il est donc important d'examiner régulièrement vos relevés de traitement pour vous assurer de prendre connaissance de tout changement et de comprendre l'ensemble des frais facturés.

Bien que la réduction des frais d'interchange puisse améliorer les résultats d'une entreprise, les entreprises doivent tenir compte de l'impact que tout changement peut avoir sur l'expérience client. La meilleure solution consiste à trouver un équilibre entre le rendement financier et l'expérience client optimale. Découvrez le modèle tarifaire de Stripe.

Réglementation des frais d'interchange dans le monde

Bien que les frais d'interchange soient fondamentalement conçus pour couvrir les risques de traitement et les frais généraux des émetteurs de cartes, ils ne sont pas uniformes dans le monde entier. Vous trouverez ci-dessous un aperçu de quelques environnements réglementaires différents.

États-Unis

Aux États-Unis, l'environnement réglementaire des frais d'interchange est divisé de manière unique entre les réseaux de débit et de crédit.

• L'amendement Durbin : Promulguée dans le cadre de la loi Dodd-Frank, cette réglementation applique des plafonds de prix stricts aux frais d'interchange des cartes de débit pour les banques émettrices dont les actifs consolidés s'élèvent à 10 milliards de dollars ou plus. Pour ces institutions, l'interchange de base est plafonné à 21 ¢ plus 0,05 % de la valeur de la transaction. Les petites banques communautaires et les coopératives de crédit en sont explicitement exemptées, ce qui leur permet de générer davantage de revenus d'interchange pour financer leurs opérations bancaires régionales.

• Réglementation sur les frais d'interchange des cartes de crédit : Contrairement au débit, les frais d'interchange des cartes de crédit aux États-Unis restent largement non réglementés. Les taux sont dictés par la libre concurrence entre Visa, Mastercard et American Express. De ce fait, les taux d'interchange de crédit américains comptent parmi les plus élevés au monde, allant de 1,8 % à 8 % par transaction.

Europe

L'Espace économique européen (EEE) adopte une approche agressive et axée sur le consommateur concernant les frais de traitement des cartes par le biais du Règlement sur les commissions d'interchange (RCI).

Mis en œuvre pour harmoniser le marché unique européen, le RCI impose un plafond absolu strict sur toutes les transactions par carte grand public nationales et intra-EEE. Les frais d'interchange des cartes de débit grand public sont plafonnés à 0,20 %, et ceux des cartes de crédit grand public à 0,30 %.

Ces contrôles de prix stricts s'appliquent toutefois exclusivement aux cartes grand public personnelles. Les cartes d'entreprise, les cartes de voyage d'affaires et les systèmes de réseau tripartites sont exemptés de ces plafonds et sont soumis à des taux de marché plus élevés et non réglementés. À la suite du Brexit, le Royaume-Uni a reproduit ces mêmes plafonds pour le traitement national, mais opère en grande partie en dehors du cadre intra-EEE.

Asie

Plutôt que de s'appuyer sur une norme globale unique, la région Asie-Pacifique se caractérise par des réglementations très localisées qui tendent à favoriser les plateformes de paiement autres que les cartes.

• Australie : La Reserve Bank of Australia a été l'un des premiers pionniers de la réglementation des paiements. La RBA impose un plafond strict sur les frais d'interchange des cartes de crédit grand public nationales, limitant les réseaux à une moyenne pondérée de 0,50 %. Les cartes de débit sont plafonnées à une limite fixe de 8 ¢ par transaction ou 0,20 % selon la méthode d'authentification de la transaction.

• Inde : La Reserve Bank of India gère les plafonds de traitement de cartes standard, mais de nombreux consommateurs et commerçants utilisent l'architecture de l'Unified Payments Interface, qui permet un traitement de paiement sans frais sur les transactions interbancaires basées sur UPI.

• Chine : La Commission nationale de développement et de réforme fixe des plafonds structurels sur le traitement des cartes UnionPay. Cependant, l'écosystème grand public est dominé par les wallets numériques en boucle fermée tels qu'Alipay et WeChat Pay, de sorte que l'interchange de cartes en boucle ouverte standard joue souvent un rôle secondaire par rapport aux frais de traitement des portefeuilles mobiles propriétaires.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments est une solution de paiement mondiale et unifiée, qui permet à toutes les entreprises (des startups en phase de croissance aux entreprises internationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement préconfigurées, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : atteignez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée, en ligne et en personne, pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité client et booster vos revenus.
  
• Améliorer vos performances en matière de paiement  : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, dont une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Gagner en efficacité grâce à une plateforme de croissance flexible et fiable : Développez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité inégalée dans le secteur.
  

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.

FAQ sur les frais d'interchange