Le attività negli Stati Uniti hanno sostenuto costi per circa 187,2 miliardi di dollari in commissioni di elaborazione delle carte nel 2024. Le commissioni d'interscambio, note anche come commissioni di strisciata, costituivano dal 70% al 90% di queste commissioni di elaborazione delle carte. Per le attività che accettano pagamenti con carta dai clienti, le commissioni d'interscambio influiscono sui costi operativi, sulle strategie di prezzo e sul loro modello di business. Trascurare queste commissioni può generare spese inutili che riducono i profitti.

In questo articolo spieghiamo come funzionano le commissioni d'interscambio, ne presentiamo le implicazioni per le attività e forniamo alcune strategie per gestire con efficacia questi costi. Attraverso la comprensione delle commissioni d'interscambio, le attività possono trasformare possibili ostacoli finanziari in opportunità di crescita. Ecco tutto quello che devi sapere.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono le commissioni d'interscambio?
  
• Come vengono calcolate le commissioni d'interscambio?
  
• A quanto ammontano le commissioni d'interscambio?
  
• Come funzionano le commissioni d'interscambio?
  
• In che modo le commissioni d'interscambio incidono sulle attività
  
• Modelli di prezzo dell'interscambio
  
• Come le attività possono ridurre le commissioni d'interscambio
  
• Regolamentazione delle commissioni d'interscambio nel mondo
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  
• Domande frequenti sulle commissioni d'interscambio
  

Cosa sono le commissioni d'interscambio?

Le commissioni d'interscambio sono commissioni di transazione addebitate tra le banche per l'elaborazione dei pagamenti con carta di credito o di debito. Quando un cliente effettua un acquisto usando una carta, la banca acquirente dell'attività paga la commissione d'interscambio alla banca emittente del titolare della carta.

I circuiti delle carte di credito definiscono le commissioni d'interscambio che, in genere, consistono in una percentuale dell'importo della transazione oltre a una commissione fissa. La commissione d'interscambio dipende da vari fattori, tra cui il tipo di carta usato (di credito o di debito), il tipo di transazione (di persona oppure online), il settore dell'attività e la regione in cui avviene la transazione.

Le commissioni d'interscambio hanno diversi scopi:

• Retribuzione per le banche emittenti: le commissioni d'interscambio retribuiscono la banca emittente del titolare della carta per i costi legati alla fornitura e alla gestione della carta per i pagamenti e dei conti associati, nonché alla gestione dei rischi derivanti da un'estensione di credito.

• Incentivi per le banche emittenti: con commissioni d'interscambio maggiori, le banche emittenti possono essere invogliate a proporre ai clienti l'uso delle carte per i pagamenti. I titolari della carta sono quindi incoraggiati a usarle, con evidenti vantaggi per le banche e per i circuiti.

• Manutenzione del network: le commissioni d'interscambio supportano la manutenzione e l'operatività dei circuiti delle carte di credito. Queste aiutano a coprire i costi associati all'infrastruttura del network, alle misure per la prevenzione delle frodi e ad altri servizi forniti dai circuiti.

• Costi di acquisto: le banche acquirenti, che facilitano l'elaborazione dei pagamenti per le attività, pagano le commissioni d'interscambio come parte della loro struttura dei costi. Le commissioni servono a coprire le spese degli emittenti della carta durante l'elaborazione delle transazioni con carta. Inoltre, sono un incentivo per indurre le banche a offrire ai clienti i servizi per l'accettazione delle carte.

Le commissioni d'interscambio differiscono dalle altre commissioni di cui potrebbero farsi carico le attività, come le commissioni sui servizi per gli esercenti, le quali vengono addebitate dalle banche acquirenti o dagli elaboratori di pagamento per la gestione delle transazioni con carta per conto dell'attività.

Alcune giurisdizioni regolamentano le commissioni d'interscambio, in quanto queste possono influire sui costi sostenuti dalle attività e a volte anche sui prezzi per i clienti. Normative e negoziazioni tra vari stakeholder possono avere impatto sulla struttura e sulle commissioni d'interscambio in diverse aree geografiche.

Come vengono calcolate le commissioni d'interscambio?

Le commissioni d'interscambio vengono calcolate in base a diversi fattori. Vengono stabilite dai circuiti delle carte di credito, come Visa, Mastercard, Discover e American Express, e possono variare significativamente a seconda di:

• Tipo di carta: tipi diversi di carte hanno tassi di interscambio diversi. Ad esempio, le carte rewards, le carte aziendali e le carte premium in genere prevedono commissioni d'interscambio più elevate rispetto a quelle delle carte di debito o di credito standard. Le banche emittenti utilizzano spesso le commissioni d'interscambio per finanziare i programmi a premi.

• Metodo di transazione: anche il modo in cui la carta viene elaborata influisce sulla commissione d'interscambio. Ad esempio, le transazioni con carta presente, in cui i clienti strisciano fisicamente, inseriscono o appoggiano una carta presso un terminale per la soluzione POS, di solito hanno commissioni inferiori rispetto a le transazioni con carta non presente, come i pagamenti online o telefonici. Questa differenza è dovuta al maggior rischio di frode nelle transazioni con carta non presente.

• Codice di categoria dell'esercente (MCC): anche il tipo di attività o settore influenza la commissione d'interscambio. Diversi tipi di attività presentano livelli di rischio diversi e dimensioni medie delle transazioni diverse, che si riflettono nel loro MCC.

• Dimensione della transazione: in genere, la commissione d'interscambio è una percentuale dell'importo totale della transazione più una tariffa fissa. Pertanto, transazioni più grandi comportano commissioni d'interscambio maggiori in termini assoluti, sebbene possano essere inferiori in percentuale della transazione.

• Dettagli di elaborazione: anche alcuni dettagli specifici su come viene elaborata la transazione possono influire sulla tariffa. Ad esempio, le transazioni in cui le informazioni della carta vengono digitate manualmente o le transazioni non regolate entro un determinato tempo potrebbero avere tariffe più elevate a causa dell'aumento del rischio di errore o frode.

La formula per calcolare le commissioni d'interscambio è complessa e varia tra i circuiti delle carte di credito, ma in genere comporta una combinazione dei fattori di cui sopra. Ogni circuito delle carte di credito pubblica le proprie tariffe d'interscambio due volte l'anno, ad aprile e a ottobre. Tali tariffe possono cambiare, sebbene le commissioni d'interscambio per le carte consumer siano limitate allo 0,2% per le carte di debito e allo 0,3% per le carte di credito nell'Unione Europea.

A quanto ammontano le commissioni d'interscambio?

Di seguito sono indicate le tariffe d'interscambio per ciascuno dei principali circuiti statunitensi al 2026:

Visa

Le commissioni d'interscambio Visa dipendono da vari fattori, tra cui il tipo di carta, il metodo di transazione e il settore in cui opera l'attività. Clicca sui link di seguito per informazioni aggiornate.

• Stati Uniti
  
• Europa
  
• Australia
  

Mastercard

Analogamente a Visa, le commissioni d'interscambio di Mastercard variano in base a più fattori.

• Stati Uniti
  
• Europa
  
• Australia
  

Discover

Anche per le commissioni d'interscambio Discover si valuta il tipo di carta, il metodo di transazione e il settore. Negli Stati Uniti le commissioni solitamente sono comprese da 1,40% + 5 ¢ e 2,4% + 10 ¢ a transazione.

American Express

American Express si comporta diversamente: spesso funge sia da banca emittente sia da circuito della carta di credito. Negli Stati Uniti le sue commissioni in genere variano dall'1,43% + 10 ¢ al 3,30% + 10 ¢ per transazione.

Come funzionano le commissioni d'interscambio?

Le commissioni d'interscambio sono incluse in ogni transazione con carta. Ecco una spiegazione semplificata del funzionamento:

• Avvio della transazione: quando un cliente usa una carta di credito o di debito per effettuare un acquisto, le informazioni sulla transazione vengono inviate dall'attività alla banca acquirente.

• Autorizzazione della transazione: la banca acquirente invia le informazioni sulla transazione al circuito della carta, che le trasmette alla banca emittente.

• Approvazione della transazione: la banca emittente controlla il conto del titolare della carta, verifica che ci siano fondi o credito sufficienti e quindi invia un'autorizzazione al circuito della carta e, in ultima analisi, all'attività.

• Regolamento dei pagamenti: alla fine della giornata lavorativa, l'attività invia tutte le transazioni autorizzate della giornata alla banca acquirente in un unico lotto. La banca acquirente invia questo lotto ai circuiti delle carte di credito per il regolamento dei pagamenti. Il circuito della carta indirizza ciascuna transazione alla banca emittente corretta e preleva l'importo adeguato dal conto della banca emittente.

• Pagamento all'attività: il circuito della carta trasferisce l'importo totale del lotto alla banca acquirente detraendo le commissioni d'interscambio. La banca acquirente quindi versa i fondi sul conto dell'attività detraendo le proprie commissioni.

La commissione d'interscambio fa parte dell'importo totale della transazione che la banca acquirente trasferisce alla banca emittente. Compensa la banca emittente per il suo ruolo nel processo di transazione, incluso il rischio che si assume garantendo il pagamento e il valore che offre emettendo carte e gestendo i conti dei titolari.

Impatto delle commissioni d'interscambio sulle attività

Le commissioni d'interscambio possono avere un impatto notevole sulle attività, in particolare su quelle che si affidano in larga misura alle transazioni con carta. Ecco alcuni degli aspetti su cui possono influire:

• Costi operativi: le commissioni d'interscambio costituiscono una parte importante dei costi che le attività pagano per accettare pagamenti con carta. Gli esercenti pagano commissioni per ogni transazione con carta. Per le attività con margini bassi o un elevato volume di transazioni con carta, queste commissioni possono aumentare rapidamente e incidere notevolmente sui profitti.

• Decisioni sui prezzi: per assorbire il costo delle commissioni d'interscambio, le attività potrebbero dover modificare le loro strategie di determinazione dei prezzi. Questo potrebbe significare aumentare i prezzi di beni o servizi oppure introdurre importi di transazione minimi per i pagamenti con carta. Tali decisioni possono incidere sulla competitività e sulla soddisfazione dei clienti.

• Flusso di cassa: le commissioni d'interscambio possono incidere sul flusso di cassa di un'attività perché le commissioni vengono di solito detratte dall'importo della transazione prima che vengano versate sul conto bancario dell'attività. Questo significa che le attività devono tenere conto di queste commissioni nella loro pianificazione e previsione finanziaria.

• Modello di business: le commissioni d'interscambio possono anche influenzare il modello di business. Ad esempio, alcune attività potrebbero incentivare pagamenti in contanti o con carta di debito, per cui di norma è prevista una commissione d'interscambio inferiore a quella per le transazioni con carta di credito. Alcune attività potrebbero invece addebitare un supplemento per le transazioni con carta di credito, laddove sia di carattere giuridico, oppure non accettare le carte.

• Scelta dell'elaboratore di pagamento: i vari elaboratori di pagamento usano modelli di elaborazione dei prezzi diversi. Il miglior elaboratore di pagamento per una determinata attività dipende dalle dimensioni e dal volume delle transazioni, dal tipo di carta utilizzato dai clienti e dalla capacità di coprire costi variabili.

Modelli tariffari di interscambio

Gli elaboratori di pagamento usano tre tipi principali di modelli tariffari per addebitare alle attività le commissioni d'interscambio associate alle transazioni con carta. Per le attività è importante comprendere questi modelli tariffari, in quanto influiscono sui costi associati all'accettazione dei pagamenti con carta. Ecco una panoramica dei tre principali modelli tariffari, insieme a un quarto meno comune:

• Tariffazione interchange-plus (nota anche come tariffazione al costo più maggiorazione): questo modello di tariffazione è considerato il più trasparente. Con interchange-plus, l'attività paga l'esatta commissione d'interscambio determinata dai circuiti delle carte di credito più un sovrapprezzo stabilito dall'elaboratore di pagamento. Il sovrapprezzo è in genere una piccola percentuale fissa, una commissione fissa per transazione o entrambe. Poiché la commissione d'interscambio varia per ogni transazione, il costo totale può variare, ma l'attività sa sempre esattamente quanto l'elaboratore sta addebitando oltre il costo base.

• Tariffe differenziate: in questo modello, l'elaboratore raggruppa le transazioni in diversi livelli (di solito tre: qualificato, parzialmente qualificato e non qualificato), ognuno con la propria tariffa. I livelli si basano sui fattori di rischio e rendimento delle transazioni. Ad esempio, le transazioni effettuate con carte di credito standard senza premi potrebbero rientrare nel livello qualificato con la tariffa più bassa, mentre quelle effettuate con carte premio di livello premium potrebbero rientrare nel livello non qualificato con la tariffa più elevata. La sfida con questo modello è che spesso non è chiaro in quale livello rientrerà una determinata transazione, rendendo i costi meno prevedibili.

• Tariffazione forfettaria: questo è il modello di tariffazione più semplice, in cui l'attività paga una percentuale fissa, una tariffa fissa per ogni transazione o entrambe le cose, indipendentemente dal tipo di carta o dal metodo di transazione. La tariffa non fluttua in base alla commissione d'interscambio, il che la rende prevedibile, ma di solito è più alta di quanto l'attività potrebbe pagare con la tariffazione interchange-plus. Questo modello è comune con i fornitori di servizi di pagamento ed è spesso preferito dalle piccole imprese con volumi di vendita bassi.

• Tariffazione in abbonamento o a iscrizione: si tratta di un modello meno comune in cui le attività pagano una quota associativa mensile e ricevono costi di transazione inferiori. Le commissioni d'interscambio vengono comunque trasferite all'attività, in modo simile a quanto avviene con l'interchange-plus, ma il sovrapprezzo dell'elaboratore è spesso una tariffa fissa per transazione, piuttosto che una percentuale.

Ogni modello ha i propri vantaggi e svantaggi. La scelta migliore dipende dalle caratteristiche specifiche dell'attività, tra cui il volume delle vendite, la dimensione media delle transazioni e il tipo di carte usato dai clienti.

Come ridurre le commissioni d'interscambio per le attività

Ridurre le commissioni d'interscambio può essere complesso, dal momento che sono i circuiti delle carte di credito a stabilire le commissioni e queste possono variare in base a numerosi fattori. Tuttavia, le attività possono adottare alcune strategie per ridurre al minimo questi costi, tra cui:

• Negoziazione con l'elaboratore di pagamento: se la tua attività elabora un elevato volume di transazioni, potresti negoziare tariffe più basse con il tuo elaboratore di pagamento.

• Scelta dell'elaboratore di pagamento giusto: come descritto sopra, i vari elaboratori di pagamento usano modelli di determinazione dei prezzi diversi. A seconda delle condizioni della tua attività, potresti ridurre i costi scegliendo un elaboratore con un modello di determinazione dei prezzi più in linea con il tuo schema di transazione.

• Miglioramento delle pratiche di elaborazione delle carte: spesso le attività possono usufruire di tariffe d'interscambio più basse se seguono le best practice per l'elaborazione delle carte previste dai circuiti. Tra queste vi sono:

  • Rapido regolamento delle transazioni: si consiglia di saldare le transazioni con l'elaboratore di pagamento il prima possibile, di solito entro 24 ore.
    
  • Gestione sicura dei dati delle carte: l'implementazione di tecnologie di elaborazione sicure, come la crittografia punto a punto e la tokenizzazione, può aiutare le attività a ottenere tariffe d'interscambio inferiori.
    
  • Fornitura di dati sulle transazioni completi: per alcuni tipi di carte, in particolar modo le carte aziendali e governative, la fornitura di dati sulle transazioni aggiuntivi (noti come dati di Livello 2 e di Livello 3) può comportare tariffe d'interscambio inferiori.
    

• Incentivare i pagamenti in contanti o con carta di debito: le transazioni con carta di debito solitamente comportano commissioni d'interscambio inferiori a quelle con carta di credito. In modo analogo, per le transazioni in contanti non è prevista alcuna commissione d'interscambio. Incentivare i clienti a usare le carte di debito o i contanti ti aiuterà a ridurre i costi d'interscambio.

• Introduzione di un supplemento o una commissione di servizio: in alcune zone, le attività possono aggiungere un supplemento o una commissione di servizio alle transazioni con carta di credito a copertura dei costi delle commissioni d'interscambio. Tuttavia, si tratta di una pratica regolamentata, non consentita in tutte le aree o per tutti i tipi di carte e spesso impopolare tra i clienti.

• Revisione periodica degli estratti conto dell'elaborazione: le commissioni d'interscambio possono variare due volte l'anno. Per questo, è importante rivedere regolarmente i propri estratti conto dell'elaborazione per verificare eventuali variazioni e accertarsi di tutte le commissioni addebitate.

La riduzione delle commissioni d'interscambio può migliorare i profitti di un'attività. Nonostante questo, è bene valutarne l'impatto sull'esperienza del cliente. La soluzione migliore consiste nel bilanciare i profitti con l'esperienza ottimale per il cliente. Scopri di più sul modello di determinazione dei prezzi di Stripe.

Regolamentazione delle commissioni d'interscambio nel mondo

Sebbene le commissioni d'interscambio siano fondamentalmente progettate per coprire i rischi di elaborazione e i costi operativi della società emittente della carta, non sono uniformi in tutto il mondo. Di seguito è riportato uno sguardo ad alcuni diversi contesti normativi.

Stati Uniti

L'ambiente normativo delle commissioni d'interscambio negli Stati Uniti è eccezionalmente suddiviso tra reti di debito e di credito.

• Emendamento Durbin: promulgato ai sensi del Dodd-Frank Act, questa regolamentazione applica rigorosi massimali di prezzo all'interscambio di carte di debito per le banche emittenti con attività consolidate pari o superiori a 10 miliardi di dollari. Per questi istituti, l'interscambio di base ha un tetto massimo di 21 cent. più lo 0,05% del valore della transazione. Le banche comunitarie più piccole e le cooperative di credito sono esplicitamente esenti, il che consente loro di guadagnare di più dalle commissioni d'interscambio per finanziare le operazioni bancarie regionali.

• Regolamentazioni sulle commissioni d'interscambio per le carte di credito: a differenza del debito, le commissioni d'interscambio per le carte di credito negli Stati Uniti rimangono in gran parte non regolamentate. Le tariffe sono dettate dalla concorrenza nel mercato aperto tra Visa, Mastercard e American Express. Per questo motivo, le tariffe di interscambio di credito negli Stati Uniti sono tra le più alte del mondo, comprese tra l'1,8% e l'8% per transazione.

Europa

Lo Spazio Economico Europeo (SEE) adotta un approccio aggressivo, incentrato sul consumatore, per quanto riguarda i costi operativi di elaborazione delle carte attraverso l'Interchange Fee Regulation (IFR).

Implementato per armonizzare il mercato unico europeo, l'IFR impone un tetto massimo assoluto su tutte le transazioni con carte consumer nazionali e intra-SEE. L'interscambio con carta di debito per i consumatori ha un tetto dello 0,20%, mentre l'interscambio con carta di credito per i consumatori ha un tetto dello 0,30%.

Questi rigidi controlli sui prezzi si applicano tuttavia esclusivamente alle carte personali per i consumatori. Le carte aziendali, le carte per viaggi d'affari e i sistemi di rete a tre parti sono esenti dai massimali e comportano tariffe di mercato non regolamentate più elevate. A seguito della Brexit, il Regno Unito ha replicato questi esatti massimali per l'elaborazione domestica, ma in gran parte opera al di fuori del sistema intra-SEE.

Asia

Invece di affidarsi a un unico standard globale, la regione Asia-Pacifico presenta normative altamente localizzate che tendono a favorire le piattaforme di pagamento senza carte.

• Australia: la Reserve Bank of Australia è stata una pioniera nella regolamentazione dei pagamenti. L'RBA impone un rigoroso limite massimo sull'interscambio di carte di credito consumer domestiche, limitando le reti a una media ponderata dello 0,50%. Le carte di debito sono limitate a un limite fisso di 8 cent. per transazione o dello 0,20%, a seconda di come viene autenticata la transazione.

• India: la Reserve Bank of India gestisce i massimali standard per l'elaborazione delle carte, ma molti consumatori ed esercenti utilizzano l'architettura della Unified Payments Interface, che consente l'elaborazione gratuita dei pagamenti su transazioni tra banche basate su UPI.

• Cina: la National Development and Reform Commission stabilisce limiti strutturali per l'elaborazione delle carte UnionPay. Tuttavia, l'ecosistema dei consumatori è dominato dai wallet digitali a circuito chiuso come Alipay e WeChat Pay, quindi il normale interscambio di carte open loop svolge spesso un ruolo secondario rispetto alle commissioni di elaborazione dei wallet mobili proprietari.

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