Se hai già configurato un programma di carte o qualsiasi altra attività per accettare pagamenti, avrai probabilmente avuto a che fare con i codici merceologici (MCC, Merchant Category Code). Un codice MCC è un numero a quattro cifre che classifica il tipo di beni o servizi offerti da un'attività. I codici MCC erano stati originariamente sviluppati per scopi di dichiarazione fiscale. I codici MCC offrono anche una serie di altri vantaggi al programma di carte della società emittente, ad esempio contribuiscono alla raccolta di dati per conoscere le spese dei titolari delle carte.
In questa guida spieghiamo perché i codici MCC sono importanti, come funzionano nelle transazioni e come utilizzarli per migliorare il tuo programma di carte.
Contenuto dell'articolo
- Che cos'è un codice MCC?
- Come vengono utilizzati i codici MCC nelle transazioni?
- Perché i codici MCC sono importanti?
- Come visualizzare il codice MCC per le transazioni
- Elenco dei codici MCC
Che cos'è un codice MCC?
I codici MCC e le relative definizioni sono stabiliti dall'ISO (International Organization for Standardization).
I fornitori di servizi di elaborazione dei pagamenti assegnano i codici MCC alle aziende per determinare le commissioni da addebitare per l'utilizzo dei loro servizi di pagamento, in base a fattori quali il livello di rischio di un'azienda. La maggior parte dei codici MCC è riconosciuta dalla maggioranza delle società emittenti di carte, ma alcuni circuiti delle carte di credito hanno una propria serie di varianti di MCC. Le aziende non possono assegnare i propri codici MCC, ma possono richiedere al loro elaboratore di pagamento una designazione MCC specifica, che verrà concessa se l'azienda soddisferà i requisiti previsti.
Come vengono utilizzati i codici MCC nelle transazioni?
In poche parole, i codici MCC indicano alle società emittenti e agli elaboratori di pagamento come gestire le transazioni dall'inizio alla fine, tra cui:
Tariffa di interscambio
Le tariffe di interscambio sono le commissioni che le attività pagano per accettare pagamenti con carta. Le tariffe di interscambio vengono sempre stabilite dal circuito in base a una serie di linee guida generali, ma la tariffa varia a seconda del codice MCC. Gli acquisti effettuati da attività che appartengono a categorie specifiche determinano tariffe di interscambio diverse. Ad esempio, i codici MCC associati a tipi di business con tassi di frode e di storno tendenzialmente più bassi possono comportare tariffe di interscambio più basse. Al contrario, i codici MCC che corrispondono ad attività a più alto rischio possono comportare tariffe di interscambio più elevate.Commissioni pagate dal titolare della carta
Alcuni tipi di business sono autorizzati ad addebitare ai titolari delle carte una commissione di servizio sui pagamenti con carta per determinati MCC, ad esempio le transazioni legate alla pubblica amministrazione.Identificazione degli esercenti ad alto rischio
Le banche acquirenti e gli elaboratori di pagamento degli esercenti valutano in genere il rischio relativo di un'attività in base alla tipologia e questo contribuisce a determinare le commissioni. La metodologia VAA (Visa Advanced Authorization) o MDIS (Mastercard Decision Intelligence Score) per determinare il punteggio di rischio non è di dominio pubblico, ma il codice MCC della transazione è probabilmente parte dell'equazione.Protezione dallo storno
Alcuni codici MCC non ricevono lo stesso livello di protezione contro le frodi, soprattutto per le transazioni con carta non presente. Questo vale di solito per le attività che hanno tassi di frode più elevati e, di conseguenza, percentuali di storno più elevate. Ad esempio, alcune società di telemarketing e farmacie sono classificate come ad alto rischio e pertanto sono soggette a commissioni di storno più elevate.Fini fiscali
I codici MCC vengono utilizzati anche a fini fiscali, per indicare al titolare della carta se una determinata transazione debba essere dichiarata all'IRS. Nella maggior parte dei casi, le attività sono tenute a dichiarare l'acquisto di servizi, ma non di beni.
Perché i codici MCC sono importanti?
I codici MCC sono importanti perché facilitano la procedura di pagamento in vari modi, ad esempio:
Impostazione dei controlli delle spese
Tramite i codici MCC, le società emittenti possono impedire l'uso delle carte emesse da parte di determinati tipi di business o consentirne l'uso solo a determinati tipi di business. Ad esempio, se stai creando una piattaforma per le spese di viaggio, puoi impostare i controlli delle spese in modo che le carte possano essere utilizzate solo per acquisti con MCC associati ai viaggi. Alcune banche emittenti partner di Stripe ci chiedono di bloccare a livello di programmazione alcuni MCC ad alto rischio, ad esempio quelli relativi al gioco d'azzardo.Raccolta di dati sulle spese dei titolari delle carte
I dati MCC sono disponibili per ogni transazione e nell'oggetto Authorization, insieme ad altre informazioni utili sulla transazione, tra cui l'importo, il metodo di autorizzazione e ulteriori dettagli sull'attività in cui la carta è stata utilizzata.Premi per i titolari delle carte
I codici MCC consentono di premiare i titolari delle carte. Ad esempio, se una società emittente offre ai titolari delle carte il 3% di cashback sulle forniture per l'ufficio, ogni transazione con un esercente con un codice MCC designato per questo genere di forniture segnalerà alla società emittente di erogare il premio.Determinazione delle commissioni di interscambio
I codici MCC identificano il tipo di transazione che determina la commissione di interscambio applicabile. Le attività ad alto rischio spesso pagano tariffe di interscambio più elevate che incidono negativamente sul profitto generato da ogni transazione.Transazioni transfrontaliere
Dai codici MCC possono dipendere le modalità di elaborazione delle transazioni transfrontaliere, tra cui le commissioni di conversione delle valute e le regole di accettazione, con tariffe più elevate per le operazioni che coinvolgono attività ad alto rischio.
Come visualizzare il codice MCC per le transazioni
In Stripe Issuing il codice MCC per ogni transazione è un valore relativo a merchant_data.category negli oggetti Authorization. Le attività che non rientrano in nessuna categoria specifica vengono classificate come varie.
Il codice MCC è incluso nell'oggetto Authorization, che elenca oltre 20 dettagli sulla transazione.
Elenco di MCC
I codici MCC possono generare frustrazione perché non esiste un insieme universalmente accettato di codici merceologici utilizzati da tutte le entità e le organizzazioni. Tuttavia, gli intervalli di codici di categoria sono coerenti. Ecco un riepilogo degli intervalli di codici per i diversi settori:
- 0001-1499: settore agricolo
- 1500-2999: servizi contrattuali
- 4000-4799: servizi di trasporto
- 4800-4999: utenze
- 5000-5599: servizi di commercio al dettaglio
- 5600-5699: negozi di abbigliamento
- 5700-7299: negozi vari
- 7300-7999: servizi per le aziende
- 8000-8999: servizi professionali e organizzazioni associative
- 9000-9999: servizi della pubblica amministrazione
Vedi l'elenco completo di codici merceologici di Stripe Issuing.