Se você já configurou um programa de cartão, ou qualquer negócio que aceita pagamentos, provavelmente já encontrou códigos de categoria de comerciante (MCCs). Um MCC é um número de quatro dígitos que classifica o tipo de bens ou serviços que uma empresa oferece. Os MCCs foram originalmente desenvolvidos para fins de relatórios fiscais, mas agora são uma peça fundamental no processamento de pagamentos. Os MCCs também oferecem uma série de outros benefícios para os programas de cartão dos emissores, como ajudar a coletar dados para entender os gastos dos titulares do cartão.

Saiba por que os MCCs são importantes, como funcionam nas transações e como usá-los para aprimorar seu programa de cartão.

Qual é o conteúdo deste artigo?

• O que é um MCC?
  
• Como os MCCs são usados no processo de transações?
  
• Por que os MCCs são importantes?
  
• Como visualizar MCCs para transações
  
• Lista de MCCs
  

O que é um MCC?

Os MCCs e suas definições são regulamentados pela Organização Internacional de Padronização (ISO).

Os provedores de processamento de pagamentos atribuem MCCs às empresas para determinar quais tarifas cobrar pelo uso de seus serviços de pagamentos, dependendo de fatores como o nível de risco da empresa. Grande parte dos MCCs é reconhecida pela maioria das bandeiras de cartão, mas algumas delas têm o próprio conjunto de variações de MCC. As empresas não podem atribuir os próprios códigos MCC, mas podem solicitar uma designação de MCC específica ao seu processador de pagamentos, que será concedida se a empresa preencher as qualificações para essa designação de MCC.

Como os MCCs são usados no processo de transações?

Simplificando, os MCCs informam tanto aos emissores quanto aos processadores de pagamentos como lidar com as transações do início ao fim, incluindo:

• Taxa de intercâmbio
  Taxas de intercâmbio são as tarifas que as empresas pagam para aceitar pagamentos com cartão. As taxas de intercâmbio são sempre definidas pela rede com base em um conjunto de diretrizes gerais, mas, dependendo do MCC, a taxa será diferente. Compras feitas em empresas pertencentes a categorias específicas geram mais ou menos intercâmbio. Por exemplo, MCCs associados a tipos de negócios que tendem a ter taxas de fraude e taxas de estorno mais baixas podem acarretar uma taxa de intercâmbio mais baixa. Por outro lado, os MCCs que correspondem a negócios de maior risco poderão incorrer em uma taxa de intercâmbio mais elevada.

• Tarifas do titular do cartão
  Alguns tipos de empresas podem cobrar dos titulares de cartão uma tarifa de serviço em pagamentos com cartão para determinados MCCs, como transações relacionadas ao governo.

• Identificação de comerciante de alto risco
  Os adquirentes e os processadores de pagamentos dos comerciantes normalmente avaliam o risco relativo de um negócio com base no tipo, o que ajuda a determinar as tarifas. Embora a metodologia para a Visa Advanced Authorization (VAA) ou a Mastercard Decision Intelligence Score (MDIS) para determinar a pontuação de risco não seja informação pública, a transação de MCC provavelmente faz parte da equação.

• Proteção contra estorno
  Alguns MCCs não recebem o mesmo nível de proteção contra fraudes, especialmente em transações com cartão ausente. Isso geralmente se aplica a empresas que apresentam taxas de fraude mais altas e, portanto, taxas de estornos mais altas. Por exemplo, algumas empresas de telemarketing e farmácias são categorizadas como de alto risco e, portanto, incorrem em tarifas de estorno mais elevadas.

• Fins de declaração fiscal
  Os MCCs também são usados para fins de declaração fiscal, indicando ao titular do cartão se uma determinada transação precisa ser comunicada ao IRS. Na maioria dos casos, as empresas são obrigadas a comunicar a aquisição de serviços, mas não de bens.

Por que os MCCs são importantes?

Os MCCs são importantes para o processo de pagamento por diversos motivos, como:

• Definir controles de gastos
  Você pode usar MCCs para restringir o uso de cartões emitidos em determinados tipos de negócios ou permitir que os cartões sejam usados apenas em determinados tipos de negócios. Por exemplo, se estiver criando uma plataforma de despesas de viagem, você poderá definir controles de gastos para que seus cartões só possam ser usados para compras em MCCs relacionados a viagens. Alguns dos bancos parceiros do Stripe Issuing exigem o bloqueio de determinados MCCs de alto risco, como jogos de azar.

• Coletar dados sobre gastos do titular do cartão
  Os dados do MCC estão disponíveis para cada transação e no objeto Authorization, junto com outras informações úteis sobre a transação, como valor, método de autorização e detalhes adicionais sobre a empresa onde o cartão foi usado.

• Recompensar titulares de cartões
  Os MCCs ajudam a recompensar os titulares de cartões. Por exemplo, se um emissor oferecer aos titulares do cartão 3% de cashback em suprimentos comerciais, qualquer transação com um comerciante que tenha um MCC designado para materiais de escritório notificará o emissor para conceder essa recompensa.

• Determinar comissões interbancárias
  Os MCCs identificam o tipo de transação, que determina a taxa de comissão interbancária correspondente para uma transação. Muitas vezes, empresas de alto risco pagam taxas de intercâmbio mais altas, o que reduz o lucro obtido pelas empresas em cada transação.

• Transações internacionais
  Os MCCs podem influenciar a forma como as transações internacionais são processadas, incluindo tarifas de conversão de moedas e regras de aceitação. As transações que envolvem empresas de alto risco recebem tarifas mais altas.

Como visualizar MCC para transações

No Stripe Issuing, o MCC para cada transação é fornecido como um valor para merchant_data.category em objetos de Autorização. Algumas empresas podem não se enquadrar em uma categoria específica e, nesse caso, são categorizadas como diversas.

O MCC está incluído no objeto de Autorização, que fornece mais de 20 detalhes sobre a transação.

Lista de MCCs

Um aspecto frustrante dos MCCs é que não existe um conjunto universalmente aceito de códigos usado por todas as entidades e organizações. Apesar disso, os intervalos de códigos de categoria são consistentes. Veja um resumo dos intervalos de código para diferentes setores:

• 0001–1499: Serviços agrícolas
  
• 1500–2999: Serviços contratados
  
• 4000–4799: Serviços de transporte
  
• 4800–4999: Serviços de utilidade pública
  
• 5000–5599: Serviços de varejo
  
• 5600–5699: Lojas de vestuário
  
• 5700–7299: Lojas diversas
  
• 7300–7999: Serviços prestados às empresas
  
• 8000–8999: Serviços profissionais e organizações associativas
  
• 9000–9999: Serviços governamentais
  

Consulte o Stripe Issuing lista completa de códigos de categoria de comerciante.