如果您之前设置了卡计划(或设立过任何接受支付的业务),您可能已经和商户类别码 (MCC) 打过交道。MCC 是一个四位数代码,可划分商家所提供商品或服务的类型。MCC 最初的用途是报税,但现在已成为付款处理中的关键要素。MCC 还为您的发卡行带来了许多其他好处,如帮助收集数据以了解持卡人的消费情况。
本指南中,我们将介绍 MCC 为何如此重要、它在交易中的作用及如何利用 MCC 改进您的卡计划。
本文包含以下内容:
- MCC 是什么?
- MCC 在交易处理中的作用
- MCC 为何如此重要?
- 如何查看用于交易的 MCC?
- MCC 列表
商户类别码 (MCC) 是什么?
MCC 及其定义由国际标准化组织 (ISO) 制定。
支付处理商会根据商家的业务类型、风险等级等因素分配 MCC,以此决定收费标准。虽然大多数发卡机构能够识别绝大多数 MCC,但部分卡组织有自己特定的 MCC 变种。商家本身无法自行指定 MCC,但可以请求其支付处理商分配特定 MCC。如果商家满足特定 MCC 的分配条件,则其请求可能会被批准。
MCC 在交易处理中的作用
简而言之,发卡行和支付处理商能够通过 MCC 了解全程如何处理交易,这包括:
交换费
交换费是商家为了能够接受银行卡付款而需支付的费用。交换费的设定通常遵循卡组织制定的普遍标准,但因 MCC 的不同,费率会有所不同。从属于特定类别的商家购物时或多或少会产生交换费。例如,对于欺诈率和撤单率较低的商家类别,其 MCC 对应的交换费会相对较低。反之,对于高风险的商家类别,其 MCC 对应的交换费则相对较高。持卡人费用
对于特定 MCC 的银行卡支付交易(如与政府相关的交易),一些类型的商家可以向持卡人收取服务费。高风险商家身份验证
商家收单行和支付处理商通常会根据商家类型来评估其相关风险,从而帮助确定费用。虽然 Visa 高级授权 (VAA) 或 Mastercard 智能决策评分 (MDIS) 用于确定风险评分的方法不是公开信息,但交易中使用的 MCC 可能会用于风险评分等式中。撤单保护
一些 MCC 无法获得同等程度的欺诈保护,尤其是在无卡 (CNP) 交易中。这通常适用于欺诈率较高,因而撤单率也较高的商家。例如,一些高风险类型的电话营销公司和药店的撤单费也较高。税务用途
MCC 还可用于税务事项,指示持卡人某笔交易是否需要向美国国税局报备。在大多数情况下,商家需要报备服务购买信息,但不需要报备商品购买信息。
MCC 为何如此重要?
MCC 对支付流程非常重要,原因有很多,包括:
设置支出控制
您可以使用 MCC 来管理已发行的卡,限制其用于某些商家类型或只能用于某些商家类型。例如,如果您正在创建一个差旅费平台,您可以设置支出控制,让您的卡只能用于具有与差旅有关的 MCC 消费。一些 Stripe 发卡行合作伙伴要求我们在程序层面上拦截赌博等高风险的 MCC。收集持卡人的消费数据
每笔交易以及授权对象都有 MCC 数据和有关交易的其他有用信息,包括金额、授权方式以及用卡商家的其他详细信息。奖励持卡人
MCC 可用于奖励持卡人。例如,如果您准备针对企业办公用品为持卡人提供 3% 的返现,那么当商家发生具有专用于办公用品的 MCC 的任何交易时,您都会收到发放返现奖励的通知。确定交换费
MCC 确定交易类型,交易类型决定交易所适用的交换费。高风险企业通常支付更高的交换费,这降低了企业从每笔交易中获得的利润。跨境交易
MCC 可以影响跨境交易的处理方式,包括货币兑换费用和接受规则,对涉及高风险业务的交易收取更高的费用。
如何查看用于交易的 MCC
在 Stripe Issuing 中,每笔交易的 MCC 会作为授权对象的 merchant_data.category
值提供。有些商家可能不属于某个特定类别,因此会被归类为“其他”。
授权对象中包含 MCC,其中提供了有关交易的 20 多种详细信息。
MCC 列表
MCC 的不足之处在于,并不存在一套被所有实体和组织广泛接受并采用的商户类别码标准。然而,MCC 的分类范围却是统一的。以下是各个行业的代码范围概览:
- 0001–1499:农业服务
- 1500–2999:承包服务
- 4000–4799:运输服务
- 4800–4999:公用事业服务
- 5000–5599:零售店服务
- 5600–5699:服装商店
- 5700–7299:其他商店
- 7300–7999:商业服务
- 8000–8999:专业服务及会员组织
- 9000–9999:政府服务
参阅 Stripe Issuing 商户类别码完整列表。