Om du har konfigurerat ett kortprogram tidigare – eller en annan verksamhet där du tagit emot betalningar – har du förmodligen stött på MCC-koder. En MCC-kod är ett fyrsiffrigt nummer som klassificerar vilken typ av varor eller tjänster ett företag erbjuder. MCC-koder utvecklades ursprungligen för skatterapporteringsändamål, men är nu en viktig del av betalningshanteringen. MCC-koder ger också ett antal andra fördelar för en utfärdares kortprogram, som att hjälpa till att samla in data för att förstå kortinnehavarnas utgifter.

I den här artikeln förklarar vi varför MCC-koder är viktiga, hur de fungerar i transaktioner och hur du använder dem för att förbättra ditt kortprogram.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en MCC-kod?
  
• Hur används MCC-koder i transaktionsprocessen?
  
• Varför är MCC-koder viktiga?
  
• Så här visar du MCC-koder för transaktioner
  
• Lista över MCC-koder
  

Vad är en MCC-kod?

MCC-koder och deras definitioner fastställs av Internationella standardiseringsorganisationen (ISO).

Betalleverantörer tilldelar företag MCC-koder för att avgöra vilka avgifter de ska ta ut för att använda deras betaltjänster, beroende på faktorer som företagets risknivå. De flesta MCC-koder erkänns av de flesta kortutfärdare, men vissa kortbetalningsnätverk har sina egna MCC-varianter. Företag kan inte ge sig själva egna MCC-koder, men kan begära en specifik MCC-beteckning från sin betalleverantör, som beviljas om företaget uppfyller kriterierna för den MCC-beteckningen.

Hur används MCC-koder i transaktionsprocessen?

Enkelt uttryckt talar MCC-koderna om för både utfärdare och betaltjänstleverantörer hur de ska hantera transaktioner från början till slut, inklusive:

• Interchange-avgifter
  Interchange-avgifter är de förmedlingsavgifter som företag betalar för att ta emot kortbetalningar. Interchange-avgifterna fastställs alltid av nätverket baserat på en uppsättning allmänna riktlinjer, men beroende på MCC-koden kommer avgifterna att skilja sig åt. Inköp som görs från företag som tillhör specifika kategorier genererar mer eller mindre i interchange-avgift. Till exempel kan MCC-koder kopplade till företagstyper som vanligtvis har en lägre bedrägerifrekvens och återkrediteringsfrekvens ha en lägre interchange-avgift. Omvänt kan MCC-koder för företag med högre risk ådra sig en högre interchange-avgift.

• Avgifter för kortinnehavare
  Vissa typer av verksamheter får ta ut en serviceavgift av kortinnehavare för kortbetalningar för vissa MCC-koder, till exempel myndighetsrelaterade transaktioner.

• Identifiering av handlare med hög risk
  Inlösare och betaltjänster bedömer vanligtvis den relativa risken för ett företag baserat på typ av företag, vilket hjälper till att fastställa avgifter. Även om metoden för Visas Advanced Authorization (VAA) eller Mastercards Decision Intelligence Score (MDIS) för att fastställa riskklassificering inte är offentlig information, är transaktionens MCC-kod sannolikt en del av ekvationen.

• Skydd mot återkrediteringar (chargebacks)
  Vissa MCC-koder får inte samma nivå av bedrägeriskydd, särskilt inte för transaktioner utan närvarande kort (card not present, CNP). Detta gäller vanligtvis företag som har högre bedrägerifrekvens och därmed högre återkrediteringsfrekvens. Till exempel kategoriseras vissa telemarketingföretag och apotek som högriskföretag, så de är föremål för högre återkrediteringsavgifter.

• Skatteändamål
  MCC-koder används också för skatteändamål, för att indikera för en kortinnehavare om en viss transaktion behöver rapporteras till IRS. I de flesta fall är företag skyldiga att rapportera köp av tjänster men inte varor.

Varför är MCC-koder viktiga?

MCC-koder är viktiga för betalningsprocessen av flera anledningar, bland annat:

• Ange utgiftskontroller
  Utfärdare kan använda MCC-koder för att antingen begränsa utfärdade kort från att användas hos vissa typer av företag eller tillåta att kort endast används hos vissa företagstyper. Om du till exempel skapar en reseplattform kan du ställa in utgiftskontroller så att dina kort endast kan användas för köp med reserelaterade MCC-koder. Vissa av Stripe Issuings bankpartner kräver att vi blockerar vissa MCC-koder med hög risk på programnivå, till exempel hasardspel.

• Samla in data om kortinnehavarens utgifter
  MCC-data är tillgängliga för varje transaktion och i auktoriseringsobjektet, tillsammans med annan användbar information om transaktionen, inklusive belopp, auktoriseringsmetod och ytterligare uppgifter om företaget där kortet användes.

• Förmåner för kortinnehavare
  MCC-koder hjälper till att ge kortinnehavare förmåner. Till exempel, om en utfärdare erbjuder kortinnehavare 3 % cashback på kontorsmaterial kommer alla transaktioner som görs hos en handlare som har en MCC-kod för kontorsmaterial att meddela utfärdaren att dela ut den förmånen.

• Fastställa interchange-avgifter
  MCC-koder identifierar transaktionstypen, som avgör den tillämpliga interchange-avgiften för en transaktion. Högriskföretag betalar ofta högre interchange-avgifter, vilket minskar vinsten som ett företag tjänar på varje transaktion.

• Gränsöverskridande transaktioner
  MCC-koder kan påverka hur gränsöverskridande transaktioner hanteras, inklusive valutaväxlingsavgifter och godkännanderegler, och för transaktioner som involverar högriskföretag tillämpas högre avgifter.

Så här visar du MCC-koder för transaktioner

I Stripe Issuing anges MCC-koden för varje transaktion som ett värde för ''merchant_data.category i auktoriseringsobjekt. Vissa företag kanske inte passar in i en specifik kategori, i så fall kategoriseras de som diverse.

MCC ingår i auktoriseringsobjektet, som tillhandahåller över 20 attribut om transaktionen.

Lista över MCC-koder

En frustrerande aspekt när det gäller MCC-koder är att det inte finns någon allmängiltig uppsättning koder som används av alla enheter och organisationer, men intervallen för kategorikoderna är i alla fall konsekventa. Här är en sammanfattning av kodintervallen för olika branscher:

• 0001–1499: Jordbrukstjänster
  
• 1500–2999: Avtalade tjänster
  
• 4000–4799: Transporttjänster
  
• 4800–4999: Allmännyttiga tjänster
  
• 5000–5599: Detaljhandelstjänster
  
• 5600–5699: Klädbutiker
  
• 5700–7299: Diverse butiker
  
• 7300–7999: Företagstjänster
  
• 8000–8999: Professionella tjänster och medlemsorganisationer
  
• 9000–9999: Myndighetstjänster
  

Se Stripe Issuings fullständiga lista över MCC-koder.