Si en algún momento has configurado un programa de tarjetas (o alguna empresa para aceptar pagos), es probable que te hayas encontrado con los MCC o códigos de categoría de comerciante. Un MCC es un número de cuatro dígitos que clasifica el tipo de bienes o servicios que ofrece una empresa. Los MCC se desarrollaron originalmente para fines de declaración fiscal, pero ahora son una pieza clave en el procesamiento de pagos. También proporcionan otras ventajas a los programas de emisión de tarjetas como, por ejemplo, recoger datos que ayuden a entender el gasto que hacen los titulares de cada tarjeta.

En esta guía, analizaremos la importancia de los MCC, qué papel juegan en las transacciones y cómo usarlos para mejorar tu programa de tarjetas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es un MCC?
  
• ¿Cómo se usan los MCC en el proceso de transacciones?
  
• ¿Por qué son importantes los MCC?
  
• Cómo ver los MCC de las transacciones
  
• Lista de MCC
  

¿Qué es un MCC?

Los MCC y sus definiciones los establece la Organización Internacional de Normalización (ISO).

Los proveedores de procesamiento de pagos asignan MCC a las empresas para determinar qué comisiones tienen que cargar por usar sus servicios de pago, en función de distintos factores como el nivel de riesgo de una empresa. La mayoría de los emisores de tarjetas reconocen casi todos los MCC, pero algunas redes de tarjetas tienen un conjunto propio de variantes para algunos MCC. Las empresas no pueden asignarse sus propios códigos MCC, pero sí solicitar a su procesador de pagos que les asigne un MCC específico. Por norma general, si la empresa cumple los requisitos de la categoría, se le concederá el MCC que haya solicitado.

¿Cómo se usan los MCC en el proceso de una transacción?

La función de los MCC, de forma muy resumida, sería indicar a los emisores y los procesadores de pagos cómo gestionar las transacciones de principio a fin. Para ello, cada MCC contiene información de las siguientes categorías:

• Tasa de intercambio
  Las tasas de intercambio son las comisiones que las empresas pagan por aceptar pagos. Las tasas de intercambio las establece siempre la red a partir de una serie de directrices generales, pero la tasa variará según el MCC. Según la categoría específica a la que pertenezca una empresa, la compra generará más o menos tasa de intercambio. Por ejemplo, los MCC asociados a tipos de empresas con tasas de fraude y de contracargos más bajos acostumbran a tener una tasa de intercambio más baja. En cambio, los MCC correspondientes a empresas con un mayor riesgo podrían provocar que la tasa de intercambio sea mayor.

• Comisiones de los titulares de las tarjetas
  Algunos tipos de empresas pueden cobrar a los titulares de las tarjetas una comisión de servicio sobre los pagos con tarjeta para determinados MCC, como sucede con las transacciones relacionadas con la administración pública.

• Identificación de comerciante de alto riesgo
  Las entidades que actúan como adquirentes para un comercio y los procesadores de pagos normalmente evalúan el riesgo relativo de una empresa en función del tipo de negocio, lo que ayuda a determinar las comisiones. Aunque la metodología que siguen Visa Advanced Authorization (VAA) o la puntuación de Decision Intelligence de Mastercard (MDIS, por sus siglas en inglés) para determinar la puntuación de riesgo no es pública, es muy probable que el MCC de la transacción forme parte de su fórmula.

• Chargeback Protection
  Algunos MCC no reciben el mismo nivel de protección antifraude, sobre todo en las transacciones en las que la tarjeta no está presente (lo que se conoce como «transacciones CNP», por sus siglas en inglés). Este nivel normalmente se aplica a las empresas que tienen mayores tasas de fraude y, por lo tanto, una mayor proporción de contracargos. Por ejemplo, algunas empresas de telemarketing y farmacias están clasificadas como de alto riesgo, y por esto incurren en mayores comisiones de contracargo.

• Fines fiscales
  Los MCC también se usan con fines fiscales, ya que indican al titular de una tarjeta si una determinada transacción se tiene que declarar a la agencia tributaria estadounidense (IRS). En la mayoría de los casos, a las empresas se les exige declarar la compra de servicios, pero no la de bienes.

¿Por qué son importantes los MCC?

Los MCC son importantes para el procesamiento de los pagos por diversos motivos, entre los que se incluyen los siguientes:

• Establecer reglas para el control de gastos
  Los emisores pueden usar los MCC para impedir que las tarjetas emitidas se usen en determinados tipos de negocios o permitir que se usen únicamente en tipos de negocios concretos. Por ejemplo, si estás creando una plataforma de gastos de viajes, puedes establecer controles de gastos, de modo que las tarjetas solo se puedan usar para compras con MCC relacionados con los viajes. Algunos de los bancos emisores que se han asociado con Stripe Issuing exigen que los MCC de alto riesgo (como los juegos de azar) estén bloqueados en todo el programa.

• Recoger datos sobre los gastos de los titulares de las tarjetas
  Los datos del MCC están disponibles en cada transacción y en el objeto Authorization, junto con otra información útil sobre la transacción, como el importe, el método de autorización y más información sobre el negocio donde se ha usado la tarjeta.

• Recompensar a los titulares de las tarjetas
  Los MCC ayudan a establecer recompensas para los titulares de las tarjetas. Por ejemplo, si un emisor ofrece a los titulares de las tarjetas un 3 % de cashback en suministros para la empresa, toda transacción que se realice con un comerciante que tenga un MCC denominado para material de oficina enviará una notificación al emisor para que aplique esa recompensa.

• Determinar las tasas de intercambio
  Los MCC identifican el tipo de transacción, que determina la tasa de intercambio aplicable a las transacciones. Las empresas de alto riesgo suelen pagar tasas de intercambio más elevadas, lo que reduce las ganancias que las empresas obtienen de cada transacción.

• Transacciones transfronterizas
  Los MCC pueden influir la manera en que se procesan las transacciones transfronterizas, incluso la conversión de divisas y las normas de aceptación, donde las transacciones que involucran negocios de alto riesgo tienen comisiones más altas.

Cómo ver los MCC de las transacciones

En Stripe Issuing, el MCC de cada transacción se proporciona en forma de valor para el atributo merchant_data.category en los objetos Authorization. Para las empresas que no se ajusten a una categoría específica, se utilizará la categoría «miscelánea».

El MCC se incluye en el objeto Authorization, que proporciona más de 20 datos específicos sobre la transacción.

Lista de MCC

Un aspecto frustrante de los MCC es que no existe un conjunto único de códigos de categoría de comerciante que se acepte universalmente. Si bien las distintas entidades y organizaciones pueden modificar ligeramente los códigos asignados, los rangos de códigos para cada categoría sí son coherentes. Aquí tienes un pequeño resumen de los rangos de códigos que se asignan a cada sector:

• 0001-1499: servicios agrícolas
  
• 1500-2999: servicios contratados
  
• 4000-4799: servicios de transporte
  
• 4800-4999: servicios públicos
  
• 5000-5599: servicios de comercio minorista
  
• 5600-5699: tiendas de ropa
  
• 5700-7299: miscelánea
  
• 7300-7999: servicios empresariales
  
• 8000-8999: servicios profesionales y asociaciones
  
• 9000-9999: servicios de la administración pública
  

Consulta la lista completa de códigos de categoría de comerciante de Stripe Issuing.