美国商家在 2024 年产生了约 1872 亿美元的银行卡处理费。交换费（也称为刷卡费）占这些银行卡处理费的 70% 到 90%。对于向客户接受银行卡支付的商家而言，交换费会影响运营成本、定价策略及其业务模式。忽视这些费用可能会产生不必要的支出，从而减少利润。

下面，我们将解释交换费的运作方式，讨论它们对企业的影响，并提供有效管理这些成本的策略。通过了解交换费，企业可以将潜在的财务障碍转化为增长机会。以下是您需要了解的内容。

本文内容

• 什么是交换费？
  
• 交换费是如何计算的？
  
• 交换费是多少？
  
• 交换费是如何运作的？
  
• 交换费如何影响商家
  
• 交换费定价模式
  
• 商家如何降低交换费
  
• 世界各地的交换费监管
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  
• 有关交换费的常见问题解答
  

什么是交换费？

交换费是银行之间针对处理信用卡和借记卡支付收取的交易费用。当客户使用银行卡进行购买时，商家的收单行向持卡人的发卡行支付交换费。

卡组织设置交换费，通常为交易金额的百分比加上固定费用。交换费取决于各种因素，包括使用的银行卡类型（信用卡或借记卡）、交易类型（当面或在线）、商家的行业，以及交易发生的地区。

交换费有几个目的：

• 向发卡行提供补偿：交换费补偿持卡人的发卡行在提供和维护支付卡、管理关联账户以及管理提供信贷所涉及的风险方面的成本。

• 对发卡行的激励措施：较高的交换费可以激励发卡行向客户推广支付卡。这鼓励持卡人使用银行卡，从而使银行和卡组织受益。

• 网络维护：交换费支持卡组织的维护和运营。它们有助于支付与网络基础设施、欺诈防范措施以及卡组织提供的其他服务相关的成本。

• 收单成本：收单行促进商家的支付处理，作为其成本结构的一部分支付交换费。这些费用有助于支付发卡机构在处理银行卡交易时的费用，并激励它们提供银行卡受理服务。

交换费有别于商家可能产生的其他费用，例如商户服务费，后者由收单行或支付处理商代表商家收取以处理银行卡交易。

一些司法管辖区对交换费进行了监管，因为它们会影响企业的成本，并可能影响客户价格。不同利益相关方之间的规章和谈判可以影响不同地区交换费的结构和影响。

交换费是如何计算的？

交换费是根据几个因素计算的。这些费用由卡组织（Visa、Mastercard、Discover 和 American Express）设定，并且可能因以下因素而有很大差异：

• 银行卡类型：不同类型的卡交换费率不同。例如，与标准借记卡或信用卡相比，奖励卡、商务卡和高级卡通常交换费更高。发卡行通常利用交换费来资助奖励计划。

• 交易方式：银行卡的处理方式也会影响交换费。例如，客户在销售点 (POS) 终端实际刷卡、插卡或感应的无卡交易通常比在线或电话支付等无卡交易费用低。出现这种差异是因为无卡交易发生欺诈的风险增加。

• 商家类别代码 (MCC)：企业或行业类型也影响交换费。不同类型的企业具有不同的风险级别和平均交易规模，这反映在他们的 MCC 中。

• 交易规模：通常，交换费是总交易金额的百分比加上固定费用。因此，对于较大的交易，其交换费在绝对金额方面也较大，尽管作为交易金额百分比可能会更小。

• 处理详细信息：交易处理方式的特定细节也会影响费率。例如，由于错误或欺诈的风险增加，手动键入银行卡信息的交易或者未在特定时间内结算的交易可能会收取更高的费率。

交换费的计算公式很复杂并且在不同卡组织间有所差异，但它通常涉及上述因素的组合。每个卡组织每年都会发布两次自己的交换费率，分别在 4 月和 10 月。这些费率可能会变化，但在欧盟，消费者卡的交换费设定了上限（借记卡为 0.2%，信用卡为 0.3%）。

交换费是多少？

以下是截至 2026 年美国各主要卡组织的交换费率：

Visa

Visa 的交换费取决于各种因素，包括银行卡类型、交易方式以及商家的行业。查看以下链接了解当前信息。

• 美国
  
• 欧洲
  
• 澳大利亚
  

Mastercard

与 Visa 类似，Mastercard 的交换费也因多种因素而异。

• 美国
  
• 欧洲
  
• 澳大利亚
  

Discover

Discover 的交换费也取决于银行卡类型、交易方式和行业。在美国，每笔交易的费用通常从约 1.40% + 5¢ 到 2.4% + 10¢ 不等。

American Express

American Express 的运营方式略有不同；它通常作为发卡行和卡组织。在美国，其费用通常约为每笔交易 1.43% + 10¢ 到 3.30% + 10¢。

交换费如何运作？

每笔基于卡的交易都涉及交换费。以下是它们的运作方式的简化说明：

• 发起交易：当客户使用信用卡或借记卡进行购买时，交易信息将从商家发送到收单行。

• 交易 授权：收单行随后将交易信息发送到卡组织，卡组织将其传递给发卡行。

• 交易批准：发卡行检查持卡人的账户，确认有足够的可用资金或信用额度，然后通过卡组织将授权发送回发卡行，并最终发送回商家。

• 结算：在营业日结束时，商家将当天所有已授权的交易分批发送给收单行。收单行将此批次发送到卡组织进行结算。卡组织将每笔交易路由到正确的发卡行，并从发卡行的账户中扣除适当的金额。

• 向商家付款：卡组织将减去交换费后的批次总额转账给收单行。然后，收单行将扣除其自身费用后的资金存入商家的账户。

交换费是收单银行转账给开卡银行的总交易金额的一部分。它补偿发卡银行在交易过程中的作用，包括它通过保证付款而承担的风险，以及它通过发卡和维护持卡人账户提供的价值。

交换费如何影响企业

交换费会对企业产生重大影响，尤其是那些严重依赖银行卡交易的企业。以下是业务中可能受到影响的一些领域：

• 运营成本：交换费是商家接受银行卡支付所支付成本的重要组成部分。商家需要为每笔银行卡交易支付费用。对于利润微薄或银行卡交易量大的商家来说，这些费用可能会迅速增加并严重影响其底线。

• 定价决策：为了吸收交换费的成本，商家可能需要调整其定价策略。这可能意味着提高商品或服务的价格，或实施银行卡支付的最低交易金额。这些决策可能会影响竞争力和客户满意度。

• 现金流：交换费可能会影响商家的现金流，因为费用通常会在存入商家银行账户之前从交易金额中扣除。这意味着商家必须在其财务规划和预测中考虑这些费用。

• 业务模式：交换费也会影响业务模式。例如，一些商家可能会鼓励现金或借记卡付款，这些付款的交换费通常低于信用卡交易。在合法的情况下，有些商家可能会对信用卡交易收取附加费，或者不接受银行卡。

• 选择支付处理商：不同的处理商使用不同的定价模式。最适合特定商家的支付处理商取决于其交易量和规模、客户使用的银行卡类型，以及对可变成本的承受能力。

交换费定价模式

支付处理商使用三种主要类型的定价模式向企业收取与银行卡交易相关的交换费。对于企业来说，了解这些定价模式非常重要，因为它们会影响接受银行卡付款的成本。以下是三种主要模式和一种不太常见的模式的概述：

• IC+ 定价（也称为成本加成定价）：这种定价模型被认为是最透明的。使用 IC+ 定价，企业只需支付由卡组织决定的确切交换费，外加支付处理商设定的加价。加价通常是较小的固定百分比、每笔交易的固定费用，或者两者兼有。由于每笔交易的交换费各不相同，因此总成本可能会波动，但企业始终确切地了解处理商在基本成本之上收取的费用。

• 分层定价：在该模型中，处理商将交易分为不同的层级（通常为三层：符合条件、符合部分条件和不符合条件），每个层级都有自己的费率。这些层级基于交易的风险和回报因素。例如，使用不带奖励功能的基本信用卡进行的交易可能会归入费率最低的“符合条件”层级，而使用高级奖励卡进行的交易可能会归入费率最高的“不符合条件”层级。这种模型的挑战在于，通常不清楚特定交易属于哪个层级，从而降低了成本的可预测性。

• 固定费率定价：这是最简单的定价模型，无论银行卡类型或交易方法如何，企业都需要为每笔交易支付固定百分比、固定费用，或同时支付这两项。该费率不会随交换费波动，因此可预测，但通常比企业采用 IC+ 定价时支付的费用要高。这种模型在支付服务提供商中很常见，且往往深受销量低的小型企业的青睐。

• 订阅或会员定价：这是一种较不常见的模型，企业每月支付会员费并在交易时享受较低的成本。与 IC+ 定价类似，交换费仍将转嫁给企业，但处理商的加价通常为每笔交易的固定费用，而非百分比。

每种模式都有优点和缺点。最佳选择取决于业务的具体情况，包括销售额、平均交易规模以及客户通常使用的卡类型。

企业如何降低交换费

降低交换费可能很复杂，因为卡组织设定的费率因多种因素而异。但是，企业可以采用一些策略来帮助最大限度地降低这些成本，包括：

• 与您的处理商进行协商：如果您的商家处理大量交易，您或许可以与支付处理商协商降低费率。

• 选择合适的支付处理商：如上所述，不同的支付处理商使用不同的定价模式。根据您商家的具体情况，您可以选择定价模式更符合您交易模式的处理商，从而降低成本。

• 改进银行卡处理实践：商家通常可以通过遵循卡组织的银行卡处理最佳实践来获得较低的交换费率。这包括：

  • 及时结算交易：最好尽快（通常在 24 小时内）与您的处理商结算交易。
    
  • 安全处理银行卡数据：实施安全处理技术，如点对点加密和令牌化，可以帮助商家获得较低的交换费率。
    
  • 提供完整的交易数据：对于某些类型的银行卡，特别是公司和政府银行卡，提供额外的交易数据（称为二级和三级数据）可以降低交换费率。
    

• 鼓励借记卡或现金交易：借记卡交易通常比信用卡交易产生的交换费更低。同样，现金交易没有交换费。鼓励客户使用借记卡或现金有助于降低您的交换费成本。

• 实施附加费或服务费：在某些地区，允许商家在信用卡交易中加收附加费或服务费，以支付交换费成本。然而，这种做法受到监管，并非在所有地区或针对所有类型的银行卡都允许，而且可能不受客户欢迎。

• 定期审查您的处理报表：交换费每年可能会变动两次，因此务必定期审查您的处理报表，以确保您了解任何变动并了解您被收取的所有费用。

尽管降低交换费可以改善商家的底线，但商家应考虑任何变化可能对客户体验产生的影响。最佳解决方案是在财务回报与最佳客户体验之间取得平衡。了解有关 Stripe 定价模式的更多信息。

世界各地的交换费监管

虽然交换费的根本目的是覆盖处理风险和发卡行间接成本，但全球各地并不统一。下面来看一些不同的监管环境。

美国

美国对交换费的监管环境在借记卡和信用卡网络之间存在独特的分歧。

• 《德宾修正案》(Durbin Amendment)：根据 《多德-弗兰克法案》(Dodd-Frank Act) 颁布，该规定对合并资产达 100 亿美元或以上的发卡行的借记卡交换费实施了严格的价格上限。对于这些机构，基本交换费上限为 21¢ 加上交易金额的 0.05%。较小的社区银行和信用合作社被明确豁免，允许其赚取更多交换费收入，从而为区域银行业务提供资金。

• 信用卡交换费规定：与借记卡不同，美国信用卡交换费在很大程度上不受监管。费率由 Visa、Mastercard 和 American Express 之间的公开市场竞争决定。因此，美国信用卡交换费率居于世界最高之列，每笔交易从 1.8% 到 8% 不等。

欧洲

欧洲经济区 (EEA) 通过 《交换费监管条例》(Interchange Fee Regulation, IFR) 对信用卡处理间接成本采取积极的消费者优先方法。

为协调欧洲单一市场而实施的 IFR 对所有国内和 EEA 内部的消费者银行卡交易强制设定了绝对的硬性上限。消费者借记卡交换费上限为 0.20%，消费者信用卡交换费上限为 0.30%。

然而，这些严格的价格控制仅适用于个人消费者卡。公司卡、商务旅行卡和三方卡组织系统不受上限限制，并且执行更高且不受监管的市场费率。英国脱欧后，针对国内处理采取了完全相同的上限设定，但主要在 EEA 内部保护伞之外运营。

亚洲

亚太地区并不依赖单一的总体标准，而是具有高度本地化的监管规定，往往偏向于非银行卡支付平台。

• 澳大利亚：澳大利亚储备银行是支付监管的早期先驱。该储备银行对国内消费者信用卡交换费强制实行严格上限，将卡组织限制在 0.50% 的加权平均水平。借记卡上限为每笔交易 8¢ 的固定限额或 0.20%，具体取决于交易的身份验证方式。

• 印度：印度储备银行管理标准银行卡处理上限，但许多消费者和商家使用统一支付接口 (Unified Payments Interface, UPI) 架构，它允许在基于 UPI 的银行到银行交易中进行免手续费支付处理。

• 中国：国家发展和改革委员会对银联卡处理设定了结构性上限。不过，消费生态系统由支付宝和微信支付等闭环数字钱包主导，因此标准开环银行卡交换费所起的作用通常次于专有移动钱包处理费用。

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有关交换费的常见问题解答