Las empresas de EE. UU. incurrieron en alrededor de USD 187.2 mil millones en comisiones de procesamiento de tarjetas en 2024. Las tasas de intercambio, también conocidas como comisiones por uso de tarjeta, conformaron del 70 % al 90 % de estas comisiones de procesamiento de tarjetas. Para las empresas que aceptan pagos con tarjeta de los clientes, las tasas de intercambio afectan los costos operativos, las estrategias de precios y su modelo de negocio. Pasar por alto estas comisiones puede generar gastos innecesarios que reducen las ganancias.

A continuación, explicaremos cómo funcionan las tasas de intercambio, analizaremos sus implicaciones para las empresas y brindaremos estrategias para administrar estos costos de manera eficaz. Si las empresas comprenden las tasas de intercambio, pueden convertir los posibles obstáculos financieros en oportunidades de crecimiento. Esto es lo que debes saber.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las tasas de intercambio?
  
• ¿Cómo se calculan las tasas de intercambio?
  
• ¿De cuánto son las tasas de intercambio?
  
• ¿Cómo funcionan las tasas de intercambio?
  
• Cómo afectan las tasas de intercambio a las empresas
  
• Modelos de precios de intercambio
  
• Cómo las empresas pueden reducir las tasas de intercambio
  
• Regulación de las tasas de intercambio en el mundo
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre las tasas de intercambio
  

¿Qué son las tasas de intercambio?

Las tasas de intercambio son comisiones por transacción que se cobran entre bancos por procesar pagos con tarjeta de crédito y de débito. Cuando un cliente realiza una compra con una tarjeta, el banco adquirente de la empresa paga la tasa de intercambio al banco emisor del titular de la tarjeta.

Las redes de tarjeta establecen tasas de intercambio, que suelen ser un porcentaje del importe de la transacción más una tarifa fija. La tasa de intercambio depende de varios factores, como el tipo de tarjeta (de crédito o débito), el tipo de transacción (en persona u online), el sector de la empresa y la región en la que se efectúa la transacción.

Las tasas de intercambio tienen varios propósitos:

• Compensación para los bancos emisores: las tasas de intercambio compensan al banco emisor del titular de la tarjeta por los costes que supone proporcionar y mantener la tarjeta de pago, así como gestionar las cuentas correspondientes y el riesgo asociado a la concesión de crédito.

• Incentivos para los bancos emisores: el establecimiento de tasas de intercambio más altas puede incentivar a los bancos emisores a que promocionen las tarjetas de pago entre los clientes. De este modo, se anima a los titulares de las tarjetas a utilizarlas, lo que beneficia a los bancos y a las redes de tarjetas.

• Mantenimiento de las redes: las tasas de intercambio contribuyen al mantenimiento y al funcionamiento de las redes de tarjetas. Ayudan a cubrir los costes que se asocian a la infraestructura de red, a las medidas de prevención de fraude y a otros servicios proporcionados por las redes.

• Costes de adquisición: los bancos adquirentes, que facilitan a las empresas el procesamiento de los pagos, pagan las tasas de intercambio como parte de su estructura de costes. Estas comisiones ayudan a cubrir los gastos que asumen los emisores de tarjetas por el procesamiento de las transacciones con tarjeta y les proporcionan un incentivo para que ofrezcan servicios de aceptación de tarjetas.

Las tasas de intercambio difieren de otras comisiones en las que pueden incurrir las empresas, como las tarifas por servicios del comerciante, que cobran los bancos adquirentes o los procesadores de pagos por gestionar transacciones con tarjeta en nombre de la empresa.

Algunas jurisdicciones regularon las tasas de intercambio porque pueden afectar los costos de las empresas y potencialmente afectar los precios de los clientes. Las normativas y las negociaciones entre las distintas partes interesadas pueden influir en la estructura y el impacto de las tasas de intercambio en las diferentes regiones.

¿Cómo se calculan las tasas de intercambio?

Las tasas de intercambio se calculan en función de varios factores. Las redes de tarjetas (Visa, Mastercard, Discover y American Express) establecen estas comisiones, que pueden variar considerablemente según los siguientes aspectos:

• Tipo de tarjeta: Los distintos tipos de tarjetas tienen distintas tasas de intercambio. Por ejemplo, las tarjetas de recompensas, las tarjetas de negocios y las tarjetas premium suelen tener tasas de intercambio más altas en comparación con las de las tarjetas de débito o crédito estándares. Los bancos emisores suelen usar las tasas de intercambio para financiar los programas de recompensas.

• Método de transacción: La forma en que se procesa la tarjeta también afecta la tasa de intercambio. Por ejemplo, las transacciones con tarjeta presente, en las que los clientes físicamente deslizan, insertan o apoyan una tarjeta en un sistema POS, suelen tener comisiones más bajas que las transacciones con tarjeta no presente, como los pagos en línea o por teléfono. Esta diferencia se debe al mayor riesgo de fraude en las transacciones con tarjeta no presente.

• Código de categoría de comerciante (MCC): El tipo de empresa o sector también influye en la tasa de intercambio. Los distintos tipos de empresas tienen distintos niveles de riesgo y distintos tamaños de transacciones promedio, que se reflejan en su MCC.

• Tamaño de la transacción: Normalmente, la tasa de intercambio es un porcentaje del monto total de la transacción más una comisión fija. Por lo tanto, las transacciones más grandes incurren en tasas de intercambio más grandes en términos absolutos, aunque pueden ser más pequeñas como porcentaje de la transacción.

• Detalles de procesamiento: Ciertos detalles de cómo se procesa la transacción también pueden afectar la tasa. Por ejemplo, las transacciones en las que la información de la tarjeta se ingresa manualmente o las transacciones que no se liquidan dentro de un plazo determinado podrían estar sujetas a tasas más altas debido al mayor riesgo de error o fraude.

La fórmula para calcular las tasas de intercambio es compleja y varía según las redes de tarjeta, pero suele implicar una combinación de los factores mencionados. Cada red de tarjetas publica sus propias tasas de intercambio dos veces al año, en abril y octubre. Estas tasas pueden cambiar, aunque las tasas de intercambio de tarjetas de consumidores tienen un límite del 0.2 % para débito y el 0.3 % para tarjetas de crédito en la Unión Europea.

¿A cuánto ascienden las tasas de intercambio?

Estas son las tasas de intercambio de cada una de las principales redes de tarjetas de los EE. UU. a partir de 2026:

Visa

Las tasas de intercambio de Visa dependen de varios factores, como el tipo de tarjeta, el método de transacción y el sector de la empresa. Consulta los siguientes enlaces para obtener información actualizada.

• Estados Unidos
  
• Europa
  
• Australia
  

Mastercard

Al igual que con Visa, las tasas de intercambio de Mastercard varían en función de varios factores.

• Estados Unidos
  
• Europa
  
• Australia
  

Discover

Las tasas de intercambio de Discover también dependen del tipo de tarjeta, del método de transacción y del sector. En los EE. UU., las comisiones suelen oscilar entre aproximadamente un 1.40 % + USD 0.05 y un 2.4 % + USD 0.10 por transacción.

American Express

American Express funciona de un modo ligeramente distinto, puesto que suele actuar como banco emisor y como red de tarjetas. En EE. UU., sus comisiones suelen oscilar entre un 1.43 % + USD 0.10 y un 3.30 % + USD 0.10 por transacción.

¿Cómo funcionan las tasas de intercambio?

Las tasas de intercambio están presentes en todas las transacciones con tarjeta. A continuación, te explicamos de forma resumida cómo funcionan:

• Inicio de la transacción: cuando un cliente utiliza una tarjeta de crédito o de débito para hacer una compra, la información de la transacción se envía desde la empresa al banco adquirente.

• Autorización de la transacción: a continuación, el banco adquirente envía la información de la transacción a la red de tarjetas, que a su vez la transmite al banco emisor.

• Aprobación de la transacción: el banco emisor comprueba la cuenta del titular de la tarjeta, confirma que haya suficientes fondos o crédito disponible y, a continuación, envía una autorización de vuelta a través de la red de tarjetas al banco adquirente y, por último, a la empresa.

• Acreditación de fondos: al final del día laborable, la empresa envía todas las transacciones autorizadas del día al banco adquirente en un lote. El banco adquirente envía este lote a las redes de tarjetas para su acreditación. La red de tarjetas dirige cada transacción al banco emisor correcto y carga el importe correspondiente de la cuenta del banco emisor.

• Pago a la empresa: la red de tarjetas transfiere el monto total del lote al banco adquirente menos las tasas de intercambio. A continuación, el banco adquirente deposita los fondos en la cuenta de la empresa menos sus propias comisiones.

La tasa de intercambio es parte del monto total de la transacción que el banco adquirente transfiere al banco emisor. Su objetivo es compensar al banco emisor por su función en el proceso de la transacción, incluido el riesgo que asume al garantizar el pago y el valor que proporciona al emitir tarjetas y mantener las cuentas de los titulares de tarjetas.

Cómo afectan las tasas de intercambio a las empresas

Las tasas de intercambio pueden afectar considerablemente a las empresas, especialmente a aquellas que dependen en gran medida de las transacciones con tarjeta. Estas son algunas de las áreas de la empresa que podrían verse afectadas:

• Costes operativos: las tasas de intercambio son una parte importante de los costes que pagan las empresas por aceptar pagos con tarjeta. Los comerciantes pagan comisiones por cada transacción con tarjeta. En el caso de las empresas con márgenes estrechos o un gran volumen de transacciones con tarjeta, estas comisiones se acumulan rápidamente y afectan de forma considerable a sus resultados.

• Decisiones sobre precios: para absorber el coste de las tasas de intercambio, es posible que las empresas deban ajustar sus estrategias de precios. Esto podría implicar el aumento de los precios de los bienes o servicios o la implementación de importes mínimos de transacción para los pagos con tarjeta. Estas decisiones pueden afectar la competitividad y la satisfacción del cliente.

• Flujo de caja: las tasas de intercambio pueden afectar al flujo de caja de una empresa porque las comisiones suelen deducirse del importe de la transacción antes de que se deposite en la cuenta bancaria de la empresa. Esto significa que las empresas deben tener en cuenta estas comisiones en su planificación y previsiones financieras.

• Modelo de negocio: las tasas de intercambio también pueden influir en el modelo de negocio. Por ejemplo, algunas empresas podrían incentivar los pagos en efectivo o con tarjeta de débito, que suelen tener tasas de intercambio más bajas que las transacciones con tarjeta de crédito. Otras podrían cobrar un recargo por las transacciones con tarjeta de crédito, en los casos en que sea legal, o no aceptar tarjetas.

• Elección del procesador de pagos: cada procesador utiliza un modelo de precios diferente. El mejor procesador de pagos para una empresa concreta dependerá del tamaño y del volumen de transacciones, del tipo de tarjetas que utilicen sus clientes y de su tolerancia a los costes variables.

Modelos de tarifas de intercambio

Los procesadores de pagos utilizan tres tipos principales de modelos de tarifas para cobrar a las empresas las tasas de intercambio asociadas a las transacciones con tarjeta. Es importante que las empresas entiendan estos modelos de tarifas, ya que afectan el costo de aceptar pagos con tarjeta. Aquí hay un resumen de los tres modelos principales y uno menos común:

• Tarifas de intercambio plus (también conocidas como tarifas de costo plus): Este modelo de tarifas se considera el más transparente. Con las tarifas de intercambio plus, la empresa paga la tasa de intercambio exacta que determinan las redes de tarjeta más un recargo que establece el procesador de pagos. El recargo suele ser un pequeño porcentaje fijo, una comisión fija por transacción o ambos. Debido a que la tasa de intercambio varía para cada transacción, el costo total puede fluctuar, pero la empresa siempre sabe exactamente cuánto cobra el procesador por encima del costo base.

• Tarifas escalonadas: En este modelo, el procesador agrupa las transacciones en distintos niveles (generalmente tres: calificadas, midqualified y nonqualified), cada uno con su propia tarifa. Los niveles se basan en los factores de riesgo y recompensa de las transacciones. Por ejemplo, las transacciones realizadas con tarjetas de crédito básicas y sin recompensas pueden incluirse en el nivel calificado con la tarifa más baja, mientras que aquellas realizadas con tarjetas de recompensas premium pueden incluirse en el nivel nonqualified con la tarifa más alta. El desafío con este modelo es que a menudo no está claro en qué nivel se incluirá una transacción en particular, por lo que los costos son menos predecibles.

• Tarifas de tarifa plana: Este es el modelo de tarifas más simple, en el que la empresa paga un porcentaje fijo, una comisión fija por cada transacción o ambos, independientemente del tipo de tarjeta o el método de transacción. La tarifa no fluctúa en función de la tasa de intercambio, lo que la hace predecible, pero suele ser más alta que la que la empresa podría pagar con tarifas de intercambio plus. Este modelo es común con los proveedores de servicios de pago y las pequeñas empresas con bajos volúmenes de ventas lo suelen preferir.

• Tarifas de suscripción o membresía: Este es un modelo menos común en el que las empresas pagan una comisión de membresía mensual y reciben menores costos de transacción. Las tasas de intercambio se siguen transfiriendo a la empresa, de forma muy similar a las tarifas de intercambio plus, pero el recargo del procesador suele ser una comisión fija por transacción en lugar de un porcentaje.

Cada modelo tiene ventajas y desventajas. La mejor opción depende de las características concretas de la empresa, como el volumen de ventas, el tamaño medio de las transacciones y los tipos de tarjetas que suelen utilizar sus clientes.

Cómo pueden las empresas reducir las tasas de intercambio

Reducir las tasas de intercambio puede ser complicado porque las redes de tarjetas establecen las tasas, que varían en función de numerosos factores. Sin embargo, las empresas pueden emplear algunas estrategias para ayudar a minimizar estos costos, como las siguientes:

• Negociación con tu procesador: si tu empresa procesa un gran volumen de transacciones, es posible que puedas negociar tarifas más bajas con tu procesador de pagos.

• Elección del procesador de pagos adecuado: como hemos mencionado anteriormente, cada procesador de pagos utiliza un modelo de precios diferente. En función de las circunstancias de tu empresa, podrías reducir tus costes si eliges un procesador que ofrezca un modelo de precios que se adapte mejor a tus patrones de transacción.

• Mejora de las prácticas de procesamiento de tarjetas: a menudo, las empresas pueden cumplir los requisitos para obtener tasas de intercambio más bajas si siguen las prácticas recomendadas de las redes de tarjetas en materia de procesamiento de tarjetas. Estas prácticas incluyen lo siguiente:

  • Liquidación rápida de las transacciones: te recomendamos liquidar las transacciones con tu procesador lo antes posible (normalmente en un plazo de 24 horas).
    
  • Tratamiento seguro de los datos de la tarjeta: la implementación de tecnologías de procesamiento seguras, como el cifrado punto a punto y la tokenización, puede ayudar a las empresas a cumplir los requisitos para obtener tasas de intercambio más bajas.
    
  • Presentación de datos completos sobre la transacción: en el caso de ciertos tipos de tarjetas, en especial las tarjetas corporativas y del Gobierno, el hecho de facilitar datos adicionales sobre la transacción (conocidos como datos de nivel 2 y nivel 3) puede traducirse en tasas de intercambio más bajas.
    

• Fomento de las transacciones con tarjeta de débito o en efectivo: por lo general, las transacciones con tarjeta de débito conllevan unas tasas de intercambio inferiores que las transacciones con tarjeta de crédito. Del mismo modo, las transacciones en efectivo no implican ninguna tasa de intercambio. Si animas a tus clientes a que utilicen tarjetas de débito o paguen en efectivo, puedes reducir tus costes de intercambio.

• Implementación de un recargo o tasa de servicio: en algunas zonas, las empresas tienen permitido añadir un recargo o tasa de servicio a las transacciones con tarjeta de crédito para cubrir el coste de las tasas de intercambio. No obstante, se trata de una práctica regulada que no está permitida en todas las zonas ni en todos los tipos de tarjeta, y puede ser impopular entre los clientes.

• Revisión periódica de tus extractos de procesamiento: las tasas de intercambio pueden cambiar dos veces al año, por lo que es importante que revises tus extractos de procesamiento con regularidad para asegurarte de estar al tanto de cualquier cambio y de entender todas las comisiones que se te cobran.

Aunque la reducción de las tasas de intercambio puede mejorar los resultados de una empresa, es conveniente que las empresas tengan en cuenta los efectos que cualquier cambio pueda causar en la experiencia del cliente. La mejor solución consiste en alcanzar un equilibrio entre la rentabilidad financiera y la experiencia óptima para los clientes. Obtén más información sobre el modelo de precios de Stripe.

Regulación de tasas de intercambio en el mundo

Aunque las tasas de intercambio están diseñadas fundamentalmente para cubrir los riesgos de procesamiento y los gastos generales de los emisores de tarjetas, no son uniformes en todo el mundo. A continuación, se presenta un vistazo a algunos entornos normativos diferentes.

Estados Unidos

El entorno normativo de las tasas de intercambio en EE. UU. está dividido de forma singular entre las redes de débito y crédito.

• La Enmienda Durbin: Promulgada en virtud de la Ley Dodd-Frank, esta regulación aplica límites de precios estrictos al intercambio de tarjetas de débito para los bancos emisores con activos consolidados de USD 10,000 millones o más. Para estas instituciones, el intercambio base tiene un límite de USD 0.21 más el 0.05 % del valor de la transacción. Los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito más pequeños están exentos explícitamente, lo que les permite obtener más ingresos por intercambio para financiar operaciones bancarias regionales.

• Regulaciones sobre el intercambio de tarjetas de crédito: A diferencia del débito, el intercambio de tarjetas de crédito en EE. UU. sigue sin estar regulado en gran medida. Las tasas las dicta la competencia del mercado abierto entre Visa, Mastercard y American Express. Por este motivo, las tasas de intercambio de crédito de EE. UU. se encuentran entre las más altas del mundo, y oscilan entre el 1.8 % y el 8 % por transacción.

Europa

El Espacio Económico Europeo (EEE) adopta un enfoque agresivo en el que se prioriza al consumidor con respecto a los gastos generales de procesamiento de tarjetas a través del Reglamento sobre las tasas de intercambio (IFR, por sus siglas en inglés).

Implementado para armonizar el mercado único europeo, el IFR aplica un límite absoluto estricto a todas las transacciones con tarjeta de consumidor nacionales y dentro del EEE. El intercambio de tarjetas de débito del consumidor está limitado al 0.20 %, y el intercambio de tarjetas de crédito del consumidor está limitado al 0.30 %.

Sin embargo, estos estrictos controles de precios se aplican exclusivamente a las tarjetas de consumidor personales. Las tarjetas corporativas, las tarjetas para viajes de negocios y los sistemas de red de tres partes están exentos de los límites y tienen tarifas de mercado más altas y no reguladas. Tras el Brexit, El Reino Unido reflejó estos límites exactos para el procesamiento nacional, pero opera en gran medida fuera del marco interno del EEE.

Asia

En lugar de basarse en una norma general única, la región de Asia-Pacífico presenta regulaciones muy localizadas que suelen favorecer a las plataformas de pago que no usan tarjetas.

• Australia: El Banco de la Reserva de Australia fue uno de los pioneros en la regulación de pagos. El RBA aplica un límite estricto al intercambio nacional de tarjetas de crédito para los consumidores, y limita a las redes a un promedio ponderado del 0.50 %. Las tarjetas de débito tienen un límite fijo de USD 0.08 por transacción o del 0.20 % en función de cómo se autentique la transacción.

• India: El Banco de la Reserva de la India administra los límites estándar de procesamiento de tarjetas, pero muchos consumidores y comerciantes utilizan la arquitectura de la Interfaz de pagos unificada, que permite el procesamiento de pagos sin comisiones en transacciones de banco a banco basadas en UPI.

• China: La Comisión Nacional de Desarrollo y Reforma establece los límites estructurales sobre el procesamiento de las tarjetas UnionPay. Sin embargo, el ecosistema de consumidores está dominado por carteras digitales de bucle cerrado como Alipay y WeChat Pay, por lo que el intercambio estándar de tarjetas de bucle abierto a menudo desempeña un papel secundario con respecto a las comisiones de procesamiento exclusivas de carteras móviles.

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Preguntas frecuentes sobre las tasas de intercambio