Las empresas de EE. UU. pagaron alrededor de $137,800 millones en comisiones por procesamiento de tarjetas en 2021. Las tasas de intercambio, también conocidas como comisiones por deslizamiento de tarjeta, comprenden entre el 70 % y el 90 % de estas comisiones de procesamiento de tarjetas. Para las empresas que aceptan pagos con tarjeta de los clientes, las tasas de intercambio afectan los costos operativos, las estrategias de precios y su modelo de negocio. Pasar por alto estas tarifas puede generar gastos innecesarios que reduzcan las ganancias.

A continuación, explicaremos cómo funcionan las tasas de intercambio, analizaremos sus implicaciones para las empresas y brindaremos estrategias para administrar estos costos de manera eficaz. Si las empresas comprenden las tasas de intercambio, pueden convertir los posibles obstáculos financieros en oportunidades de crecimiento. Esto es lo que debes saber.

¿Qué información encontrarás en este artículo?

• ¿Qué son las tasas de intercambio?
  
• ¿Cómo se calculan las tasas de intercambio?
  
• Modelos de tarifas de intercambio
  
• ¿Cómo funcionan las tasas de intercambio?
  
• Cómo afectan las tasas de intercambio a las empresas
  
• Cómo pueden las empresas reducir las tasas de intercambio
  

¿Qué son las tasas de intercambio?

Las tasas de intercambio son comisiones de transacción que se cobran entre los bancos por procesar pagos con tarjeta de crédito y débito. Cuando un cliente realiza una compra con una tarjeta, el banco adquirente de la empresa paga la tasa de intercambio al banco emisor del titular de tarjeta.

Las redes de tarjetas establecen tasas de intercambio, que suelen ser un porcentaje del monto de la transacción más una comisión fija. La tasa de intercambio depende de varios factores, como el tipo de tarjeta utilizada (crédito o débito), el tipo de transacción (presencial o en línea), el sector de la empresa y la región donde se realiza la transacción.

Las tasas de intercambio tienen varios propósitos:

• Compensación para bancos emisores: las tasas de intercambio compensan al banco emisor del titular de tarjeta por los costos de proporcionar y mantener la tarjeta de pago, gestionar las cuentas asociadas y controlar el riesgo que implica otorgar créditos.

• Incentivos para los bancos emisores: el aumento de las tasas de intercambio puede incentivar a los bancos emisores a promocionar las tarjetas de pago entre los clientes. De esta forma se anima a los titulares de tarjetas a utilizarlas, lo que beneficia a los bancos y a las redes de tarjetas.

• Mantenimiento de la red: las tasas de intercambio admiten el mantenimiento y la operación de las redes de tarjetas. Ayudan a cubrir los costos asociados con la infraestructura de las redes, las medidas de prevención del fraude y otros servicios prestados por las redes.

• Costos de los adquirentes: los bancos adquirentes, que facilitan el procesamiento de pagos a las empresas, pagan las tasas de intercambio como parte de su estructura de costos. Las comisiones ayudan a cubrir los gastos de los bancos emisores en el procesamiento de transacciones con tarjeta y constituyen un incentivo para ofrecer servicios de aceptación de tarjetas.

Las tasas de intercambio difieren de otras tasas en que pueden incurrir las empresas, como las comisiones de servicios comerciales, que cobran los bancos adquirentes o los procesadores de pagos para gestionar las transacciones con tarjeta en nombre de la empresa.

Algunas jurisdicciones regularon las tasas de intercambio porque pueden afectar los costos de las empresas y potencialmente afectar los precios de los clientes. Las normativas y las negociaciones entre las distintas partes interesadas pueden influir en la estructura y el impacto de las tasas de intercambio en las diferentes regiones.

¿Cómo se calculan las tasas de intercambio?

Las tasas de intercambio se calculan en función de varios factores. Estas comisiones las establecen las redes de tarjetas (Visa, Mastercard, Discover y American Express) y pueden variar considerablemente en función de los siguientes aspectos:

• Tipo de tarjeta: cada tipo de tarjeta tiene diferentes tasas de intercambio. Por ejemplo, las tarjetas de recompensa, las tarjetas de empresas y las tarjetas prémium suelen tener tasas de intercambio más altas en comparación con las de las tarjetas de débito o crédito estándar. Los bancos emisores suelen utilizar las tasas de intercambio para financiar los programas de recompensas.

• Método de transacción: la forma en que se procesa la tarjeta también afecta a la tasa de intercambio. Por ejemplo, en las transacciones con tarjeta, en las que los clientes deslizan, insertan o acercan una tarjeta físicamente en un terminal de punto de venta (sistema POS), suelen tener comisiones más bajas que las transacciones sin tarjeta, como los pagos en línea o por teléfono. Esta diferencia se debe al mayor riesgo de fraude en las transacciones sin tarjeta presente.

• Código de categoría del comerciante (MCC): el tipo de empresa o sector también influye en la tasa de intercambio. Cada tipo de empresa tiene diferentes niveles de riesgo y tamaños medios de transacción, que se reflejan en su MCC.

• Tamaño de la transacción: normalmente, la tasa de intercambio es un porcentaje del monto total de la transacción más una tarifa fija. Por lo tanto, las transacciones más grandes generan mayores tasas de intercambio en términos absolutos, aunque puede que el porcentaje de la transacción sea más pequeño.

• Detalles del procesamiento: ciertos detalles de cómo se procesa la transacción también pueden afectar la tasa. Por ejemplo, aquellas transacciones en las que la información de la tarjeta se introduce manualmente o que no se cobran en un plazo determinado pueden tener tasas más altas debido al mayor riesgo de error o fraude.

La fórmula para calcular las tasas de intercambio es compleja y varía según la red de tarjetas, pero suele implicar una combinación de los factores anteriores. Cada red de tarjetas publica sus propias tasas de intercambio dos veces al año, en abril y en octubre. Estas tasas pueden cambiar, aunque las tasas de intercambio de tarjetas del consumidor tienen un límite del 0.2 % para las tarjetas de débito y del 0.3 % para las tarjetas de crédito en la Unión Europea.

Estas son las tasas de intercambio para cada una de las principales redes de tarjetas de EE. UU. a partir del 2023:

Visa

Las tasas de intercambio de Visa dependen de varios factores, como el tipo de tarjeta, el método de transacción y el sector de la empresa. Consulta los enlaces que se encuentran a continuación para obtener la información más actualizada.

• Estados Unidos
  
• Europa
  
• Australia
  

Mastercard

Al igual que con Visa, las tasas de intercambio de Mastercard varían en función de varios factores.

• Estados Unidos
  
• Europa
  
• Australia
  

Discover

Las tasas de intercambio de Discover también dependen del tipo de tarjeta, el método de transacción y el sector.

American Express

American Express opera de manera un poco diferente, ya que suele actuar como banco emisor y red de tarjetas.

Modelos de tarifas de intercambio

Los procesadores de pagos utilizan tres tipos principales de modelos de tarifas para cobrar a las empresas las tasas de intercambio asociadas a las transacciones con tarjeta. Es importante que las empresas entiendan estos modelos de tarifas, ya que afectan el costo de aceptar pagos con tarjeta. Aquí hay un resumen de los tres modelos principales y uno menos común:

• Tarifas de intercambio con margen de beneficio (también conocidas como plan tarifario de costo más margen): este modelo de tarifas se considera el más transparente. Con este tipo de tarifas, la empresa paga la tasa de intercambio exacta determinada por las redes de tarjetas, más un recargo establecido por el procesador de pagos. El recargo suele ser un pequeño porcentaje fijo, una tarifa fija por transacción o ambos. Debido a que la tasa de intercambio varía para cada transacción, el costo total puede fluctuar, pero la empresa siempre sabe exactamente cuánto está cobrando el procesador por encima del costo base.

• Tarifas escalonadas: en este modelo, el procesador agrupa las transacciones en diferentes niveles, generalmente son tres: calificada, intermedia y no calificada, cada una con su propia tasa. Los niveles se basan en los factores de riesgo y recompensa de las transacciones. Por ejemplo, las transacciones realizadas con tarjetas de crédito básicas que no son de recompensa pueden caer en el nivel calificado con la tasa más baja, mientras que las realizadas con tarjetas de recompensa prémium pueden caer en el nivel no calificado con la tasa más alta. El problema de este modelo es que no suele estar claro en qué nivel se ubicará una transacción en particular, lo que hace que los costos sean menos predecibles.

• Tarifas fijas: este es el modelo de precios más simple, en el que la empresa paga un porcentaje o una comisión fija por cada transacción, o ambos, independientemente del tipo de tarjeta o método de transacción. La tasa no fluctúa en función de la tasa de intercambio, lo que la hace predecible, pero suele ser más alta de lo que la empresa podría pagar con la tarifa de intercambio con margen de beneficio. Este modelo es común entre los proveedores de servicios de pago y, a menudo, es el preferido por las pequeñas empresas con bajos volúmenes de ventas.

• Tarifas de suscripción o membresía: este es un modelo menos común en el que las empresas pagan una comisión mensual de membresía y reciben costos de transacción más bajos. Las tasas de intercambio se siguen transfiriendo a la empresa, al igual que con las tarifas de intercambio con margen de beneficio, pero el recargo del procesador suele ser una tarifa fija por transacción en lugar de un porcentaje.

Cada modelo tiene ventajas y desventajas. La mejor opción depende de las características concretas de la empresa, como el volumen de ventas, el tamaño medio de las transacciones y los tipos de tarjetas que suelen utilizar sus clientes.

¿Cómo funcionan las tasas de intercambio?

Las tasas de intercambio están presentes en todas las transacciones con tarjeta. A continuación, te explicamos de forma resumida cómo funcionan:

• Inicio de la transacción: cuando un cliente utiliza una tarjeta de crédito o débito para realizar una compra, la información de la transacción se envía de la empresa al banco adquirente.

• Autorización de la transacción: a continuación, el banco adquirente envía la información de la transacción a la red de tarjetas, que la transmite al banco emisor.

• Aprobación de la transacción: el banco emisor verifica la cuenta del titular de tarjeta, confirma que haya fondos o crédito suficientes disponibles y, luego, envía una autorización a través de la red de tarjetas al banco adquirente y, en última instancia, a la empresa.

• Acreditación de fondos: al final del día hábil, la empresa envía todas las transacciones autorizadas del día al banco adquirente en un lote. El banco adquirente envía este lote a las redes de tarjetas para su acreditación. La red de tarjetas enruta cada transacción al banco emisor correcto y debita el monto correspondiente de la cuenta del banco emisor.

• Pago a la empresa: la red de tarjetas transfiere el monto total del lote al banco adquirente menos las tasas de intercambio. Luego, el banco adquirente deposita los fondos en la cuenta de la empresa menos sus propias comisiones.

La tasa de intercambio es parte del monto total de la transacción que el banco adquirente transfiere al banco emisor. Su objetivo es compensar al banco emisor por su función en el proceso de la transacción, incluido el riesgo que asume al garantizar el pago y el valor que proporciona al emitir tarjetas y mantener las cuentas de los titulares de tarjetas.

Cómo afectan las tasas de intercambio a las empresas

Las tasas de intercambio pueden afectar considerablemente a las empresas, especialmente a aquellas que dependen en gran medida de las transacciones con tarjeta. Estas son algunas de las áreas de la empresa que podrían verse afectadas:

• Costos operativos: las tasas de intercambio son una parte importante de los costos que pagan las empresas para aceptar pagos con tarjeta. Por cada transacción con tarjeta, una parte se destina a estas comisiones. En el caso de las empresas con márgenes reducidos o con grandes volúmenes de transacciones con tarjeta, estas comisiones pueden acumularse rápidamente y afectar bastante sus resultados.

• Decisiones sobre tarifas: para absorber el costo de las tasas de intercambio, es posible que las empresas deban ajustar sus estrategias de tarifas. Esto podría significar aumentar los precios de los bienes o servicios o implementar montos mínimos de transacciones para los pagos con tarjeta. Estas decisiones pueden afectar la competitividad y la satisfacción del cliente.

• Flujo de caja: las tasas de intercambio pueden afectar el flujo de caja de una empresa, ya que normalmente se deducen del monto de la transacción antes de depositarlo en la cuenta bancaria de la empresa. Esto significa que las empresas deben tener en cuenta estas comisiones en su planificación y previsión financieras.

• Modelo de negocio: las tasas de intercambio también pueden influir en el modelo de negocio. Por ejemplo, algunas empresas pueden incentivar los pagos en efectivo o con tarjeta de débito, que suelen tener tasas de intercambio más bajas que las transacciones con tarjeta de crédito. Otras empresas pueden cobrar un recargo por las transacciones con tarjeta de crédito, donde sea legal hacerlo, o no aceptar tarjetas.

• Elección del procesador de pagos: las tasas de intercambio también pueden influir en la elección del procesador de pagos de una empresa. Cada procesador utiliza diferentes modelos de tarifas. El mejor procesador de pagos para una empresa en particular depende de su volumen y tamaño de transacciones, los tipos de tarjetas que usan sus clientes y su tolerancia a los costos variables.

Cómo pueden las empresas reducir las tasas de intercambio

Reducir las tasas de intercambio puede ser complicado porque las redes de tarjetas establecen las tasas, que varían en función de numerosos factores. Sin embargo, las empresas pueden emplear algunas estrategias para ayudar a minimizar estos costos, como las siguientes:

• Negocia con el encargado de tratamiento: si tu empresa procesa un gran volumen de transacciones, es posible que puedas negociar tarifas más bajas con tu procesador de pagos.

• Elige el procesador de pagos adecuado: como se mencionó anteriormente, cada procesador de pagos utiliza diferentes modelos de precios. Según las circunstancias de tu empresa, es posible que puedas reducir tus costos eligiendo un procesador con un modelo de tarifas que se adapte mejor a tus patrones de transacción.

• Mejora las prácticas de procesamiento de tarjetas: muchas veces, las empresas pueden calificar para tasas de intercambio más bajas si siguen las prácticas recomendadas de las redes de tarjetas para el procesamiento de tarjetas, entre las que se incluyen las siguientes:

  • Cobra las transacciones de inmediato: lo mejor es cobrar las transacciones con el procesador lo antes posible, normalmente en el transcurso de 24 horas.
    
  • Gestiona los datos de las tarjetas de forma segura: implementar tecnologías de procesamiento seguras, como el cifrado punto a punto y la tokenización, puede ayudar a las empresas a calificar para tasas de intercambio más bajas.
    
  • Proporciona todos los datos de la transacción: para ciertos tipos de tarjetas, en particular las corporativas y gubernamentales, proporcionar datos de transacciones adicionales (conocidos como datos de nivel 2 y nivel 3) puede hacer que las tasas de intercambio sean más bajas.
    

• Fomenta las transacciones con tarjeta de débito o en efectivo: las transacciones con tarjeta de débito suelen tener menos tasas de intercambio que las realizadas con tarjeta de crédito. Del mismo modo, las transacciones en efectivo no tienen tasas de intercambio. Animar a los clientes a utilizar tarjetas de débito o efectivo puede ayudar a reducir los costos de intercambio.

• Implementa un recargo o comisión por servicio: en algunas áreas, las empresas pueden agregar un recargo o una comisión de servicio a las transacciones con tarjeta de crédito para cubrir el costo de las tarifas de intercambio. Sin embargo, esta práctica está regulada y no está permitida en todas las áreas ni para todos los tipos de tarjetas, y puede ser poco popular entre los clientes.

• Revisa periódicamente tus extractos de procesamiento: las tasas de intercambio pueden cambiar dos veces al año, por lo que es importante revisar regularmente tus extractos de procesamiento para asegurarte de estar al tanto de cualquier cambio y comprender todas las comisiones que se te cobran.

Aunque la reducción de las tasas de intercambio puede mejorar los resultados de una empresa, estas deben tener en cuenta el impacto que cualquier cambio podría tener en la experiencia del cliente. La mejor solución es equilibrar los rendimientos financieros con la experiencia más óptima para los clientes. Para obtener más información sobre el modelo de tarifas de Stripe, ingresa aquí.