La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas y sus equipos monitorean de cerca los fondos que entran y salen de las cuentas bancarias de sus empresas, ya sean pagos a clientes o proveedores, plantillas de empleados o pagos de facturas de electricidad. Pero, ¿cómo se mueven los pagos de tu empresa de un lugar a otro y cómo intervienen las redes de pago?

Las empresas deberían dedicar tiempo a aprender sobre las redes de pago. Las empresas pueden aceptar y emitir pagos de muchas maneras, y la elección de los métodos de pago puede tener un impacto significativo en los resultados financieros. Un conocimiento sólido de las redes de pago puede ayudarte a decidir cómo tu empresa enviará y recibirá dinero.

Con eso en mente, esto es lo que debes saber sobre las redes de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las redes de pago?
  
• ¿Cuáles son las principales redes de pago?
  
  • Redes de tarjetas de crédito
    
  • Redes de transferencia electrónica de fondos
    
  • Redes de pago entre pares
    
  • Redes de cajeros automáticos
    
• ¿Cómo funcionan las redes de pago?
  

¿Qué son las redes de pago?

Las redes de pago son organizaciones, como las asociaciones de tarjetas y las redes de transferencia electrónica de fondos (EFT), que facilitan las transacciones financieras. El término «red de pagos» se refiere a cualquier estructura interconectada de entidades financieras, y sus respectivos agentes autorizados y afiliados, dentro de la cual se pueden transferir fondos entre individuos, empresas o instituciones.

Cada red de pago funciona de manera diferente, pero comparten algunas similitudes básicas. La mayoría de las redes de pago están formadas por muchas entidades participantes, como compañías de tarjetas de crédito, bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Estos grupos de entidades están conectados por una red electrónica a través de la cual se transfieren fondos bajo la guía de un conjunto compartido de normativas y directrices. A la red la mantiene y opera una organización gobernante, que a menudo es una asociación formada por miembros participantes.

Todas las redes están diseñadas para resolver el mismo problema: cómo mover fondos entre dos puntos de la forma más segura, rápida y económica posible. A medida que describimos los diferentes tipos de redes de pago, notarás que algunas priorizan una de esas tres características sobre las demás. Elegir la mejor red de pagos para tu empresa requiere decidir cuál de esas características es más importante para ti.

¿Cuáles son las principales redes de pago?

Las redes de pago se dividen en cuatro categorías:

• Redes de tarjetas de crédito
  
• Sistemas electrónicos de transferencia de fondos (p. ej., ACH y transferencias electrónicas)
  
• Redes de pago entre pares (P2P)
  
• Cajeros automáticos (ATM)
  

Redes de tarjetas de crédito

Tipos de redes de tarjetas

Todas las redes de tarjetas de crédito se clasifican en una de estas dos categorías:

• Red abierta
  Las redes de tarjetas de crédito abiertas permiten que terceros emitan tarjetas de crédito a los clientes.

• Red cerrada
  Las redes cerradas de tarjetas de crédito no permiten que instituciones financieras de terceros emitan tarjetas de crédito en su nombre. En cambio, las compañías de tarjetas de crédito emiten todas las tarjetas de crédito directamente a los clientes.

Para obtener más información sobre las redes de tarjetas, incluido qué redes principales son abiertas y cerradas, lee nuestro artículo sobre cómo funcionan las redes de tarjetas de crédito.

Principales redes de tarjetas de EE. UU.

EE. UU. tiene cuatro redes principales de tarjetas de crédito: Visa, Mastercard, Discover y American Express. En el Nilson Report se cuantificó la cuota de mercado de cada red, en 2022:

• Visa: 61 %
  
• Mastercard: 26 %
  
• American Express: 11 %
  
• Discover: 2 %
  

Visa y Mastercard son redes abiertas, y American Express y Discover son redes cerradas.

Principales redes internacionales de tarjetas

Fuera de EE. UU., otras redes de tarjetas de crédito dominan los pagos de los clientes. Las dos redes más grandes son:

• Interac
  Interac es el principal emisor de tarjetas de débito en Canadá, donde grandes redes como Visa y Mastercard no emiten muchas tarjetas. Interac cuenta con más de 59,000 cajeros automáticos y la aceptan casi medio millón de empresas.

• Japan Credit Bureau (JCB)
  Establecida en Japón, JCB domina el mercado japonés de tarjetas y cuenta con aceptación en más de 20 países de todo el mundo.

Redes de transferencia electrónica de fondos

Las transferencias electrónicas de fondos (EFT) son transacciones que mueven fondos de manera electrónica entre diferentes instituciones financieras, cuentas bancarias o particulares. Las EFT se conocen con frecuencia como «transferencias bancarias electrónicas», «cheques electrónicos» o «pagos electrónicos». «EFT» es un término general que abarca una amplia gama de diferentes tipos de transferencias y las redes que las facilitan. Estas son algunas de las redes de EFT más destacadas:

Nacional

• Cámara de Compensación Automatizada (ACH)
  La ACH es una red financiera centralizada de EE. UU. para que los bancos y las cooperativas de crédito envíen y reciban pagos digitales y transferencias de dinero. Es ampliamente utilizada por empresas y particulares. En 2020, la red ACH procesó 26,800 millones de pagos, un aumento del 11 % con respecto al año anterior. Si alguna vez recibiste un cheque de pago mediante depósito directo, ese pago se envió usando la red ACH.

• Transferencias bancarias
  Las transferencias electrónicas son otra forma común de enviar fondos de manera electrónica desde instituciones financieras de EE. UU. Esta red se llama servicio de fondos Fedwire, anteriormente conocida como Red de Cables de la Reserva Federal. Gestionado por la Reserva Federal, el Servicio de fondos Fedwire es un sistema de acreditación de fondos en tiempo real del dinero del banco central que se utiliza para facilitar electrónicamente las transacciones entre instituciones financieras. Las empresas, los clientes, los bancos y los organismos gubernamentales utilizan esta red para transferir fondos de forma segura y rápida. Solo en febrero de 2023, el Servicio de fondos Fedwire originó más de 14 millones de transferencias electrónicas.

• CHIPS
  El Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS) es el sistema de compensación que gestiona las grandes transferencias bancarias en EE. UU. CHIPS es el sistema privado de compensación en dólares estadounidenses más grande del mundo: liquida $1.8 billones en pagos nacionales e internacionales todos los días. CHIPS y el Servicio de fondos Fedwire comprenden en conjunto la mayoría de las transferencias nacionales de fondos y transacciones internacionales de EE. UU. con dólares estadounidenses. La transferencia promedio de CHIPS es de más de $ 3,000,000.

Internacional

Si bien las transferencias electrónicas se pueden utilizar para enviar fondos entre los EE. UU. y otros países, hay muchas otras redes de pago que operan en diferentes regiones del mundo. Entre ellos, se incluyen los siguientes:

• CHAPS
  El Sistema de Pago Automatizado de la Cámara de Compensación (CHAPS) se utiliza en el Reino Unido para procesar pagos en libras esterlinas en el mismo día.

• Bacs
  Bacs es una organización compuesta por 16 de los principales bancos del Reino Unido que facilita las transferencias entre esos bancos. En 2019, Bacs registró 4500 millones de pagos con débito directo y procesó casi 4 billones de libras esterlinas en pagos de crédito directo.

• SEPA
  La zona única de pagos en euros (SEPA) es un sistema de pagos integrado que permite a los titulares de cuentas bancarias de la Unión Europea (UE), el Espacio Económico Europeo (EEE) y el Reino Unido transferir fondos entre diferentes bancos de los países miembros.

• SPFS
  Rusia desarrolló el Sistema de Transferencia de Mensajes Financieros (SPFS) en 2014, en respuesta a las sanciones económicas que prohibieron su participación en SWIFT. En septiembre de 2022, el banco nacional de Rusia, que opera el SPFS, informó que el sistema tenía 440 entidades miembros, incluidas más de 100 ubicadas fuera de Rusia.

• CIPS
  En China, el Sistema de Pagos Interbancario y Transfronterizo (CIPS), que cuenta con el respaldo del Banco Popular de China (PBOC), ofrece servicios de acreditación de fondos y compensación de transacciones internacionales en renminbi (RMB). Aunque CIPS se basa actualmente en el sistema SWIFT, el desarrollo de CIPS forma parte de un esfuerzo más amplio de China para internacionalizar el uso del RMB como forma de pago.

Redes de pago entre pares

Las redes de pago entre pares (P2P) permiten a las personas enviar fondos sin utilizar las instituciones financieras y las redes que facilitan esas transferencias. En cambio, las redes de pago P2P permiten a los usuarios seleccionar diferentes modos de pago (tarjetas de crédito y débito, cuentas bancarias, etc.) a través de los cuales enviar y recibir fondos, y luego transferir fácilmente esos fondos desde la plataforma de pagos a sus cuentas bancarias personales.

Las redes de pago entre pares son relativamente nuevas. Hoy en día, los clientes tienen muchas opciones para este tipo de transferencias, y las redes de pago P2P son una forma fácil para que los clientes paguen a las empresas, las empresas paguen a otras empresas y los familiares y amigos intercambien dinero.

Redes de cajeros automáticos

La mayoría de los clientes conoce los cajeros automáticos (ATM). Los cajeros automáticos son dispositivos electrónicos que permiten a los clientes acceder a sus cuentas bancarias para retirar efectivo, realizar depósitos e iniciar transferencias. Una red de cajeros automáticos, también conocida como «red interbancaria», permite a los titulares de tarjetas cuyas tarjetas fueron emitidas por una institución financiera que participa en esa red la capacidad de realizar transacciones en cajeros automáticos. Las redes de cajeros automáticos a menudo brindan a los titulares de tarjetas acceso a otros servicios.

Estas son las principales redes de cajeros automáticos de todo el mundo en la actualidad:

• Globales
  Las dos redes de cajeros automáticos más grandes del mundo son Cirrus y Plus, propiedad de Mastercard y Visa, respectivamente.

• África
  123, Multicaixa

• Asia y Oriente Medio
  1LINK, ALTO, atm5, ATM Bersama, BancNet, Banks ATM Network and Customer Services (BANCS), Cashnet, CashTree, Clearing House Automated Transfer System (CHATS), Dutch-Bangla Bank Nexus, Electronic Payment Services (EPS), Encash Network Service, EZ-Link, Faster Payment System (FPS), Isracard, JETCO, LankaPay, Link, MEPS+, MNET, National Financial Switch (NFS), Nationlink, PayNet, PRIMA, RuPay, Saudi Payments Network, Shetab Banking System, Sri Lanka Interbank Payment System (SLIPS), The Benefit Company, UnionPay, Yucho

• Europa
  Allied Irish Banks Banklink, Bancomat, Bancontact, Currence, EUFISERV, Euronet Worldwide, European Payments Initiative (EPI), girocard, Cartes Bancaires (CB), KoronaPay, LINK, Mir, Multibanco, Otto., Sbercard, Sistema de Tarjetas y Medios de Pago, Vocalink

• América del Norte
  Accel, ACCULINK, Allpoint, Armed Forces Financial Network (AFFN), ATH (Puerto Rico and the Caribbean), Co-op Solutions, Interac, Interlink, Jeanie, MoneyPass, New York Currency Exchange (NYCE), Presto!, PULSE, SHAZAM, STAR, SUM

• América del Sur
  A Toda Hora, Banco24Horas, Banelco, Banred, GlobalNet, Redbanc, Suiche 7B

¿Cómo funcionan las redes de pago?

La mayoría de las redes de pago utilizan Internet para facilitar la comunicación entre las entidades miembros y el movimiento electrónico de fondos entre cuentas. Algunas redes de pago anteriores a Internet utilizaron inicialmente otros medios; por ejemplo, las transferencias electrónicas primero se realizaban a través de cables telegráficos.

Si bien existen algunas similitudes, cada red de pago lleva a cabo sus negocios de una manera diferente. A continuación, presentamos un breve resumen de cómo los distintos tipos de redes de pago abordan las transacciones de los clientes.

¿Cómo funcionan las transferencias bancarias y ACH?

Las transferencias ACH y las transferencias electrónicas implican la transmisión de fondos a través de redes electrónicas. No se utiliza dinero en efectivo, cheques en papel o tarjetas físicas de crédito o débito en estas EFT. Aunque las transferencias ACH y las transferencias electrónicas utilizan redes diferentes y tienen reglas de funcionamiento ligeramente diferentes, el proceso general es similar:

1. El banco de origen inicia la transferencia

En las transferencias ACH, la Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI) es el banco que inicia la solicitud de transferencia de fondos. Dado que las transferencias ACH pueden iniciarse desde cualquiera de los extremos (la cuenta en la que se depositan los fondos o la cuenta de la que se retirarán los fondos), la ODFI puede ser cualquiera de los dos bancos.

2. El banco receptor envía la solicitud

La Institución Financiera Depositaria Receptora (RDFI) es el banco que recibe la solicitud de transferencia de fondos. Al igual que la ODFI, el término «RDFI» no se refiere necesariamente al banco donde se depositarán los fondos, sino a la institución financiera que no inicia la transferencia de fondos. Es posible que la RDFI reciba una solicitud para enviar fondos desde una de sus cuentas a una cuenta con la ODFI.

3. Se confirman los fondos disponibles

El ODFI y el RDFI se comunican para confirmar que los fondos solicitados están disponibles.

4. Los fondos se acreditan

Las transacciones ACH y transferencias electrónicas se acreditan, lo que significa que los fondos se transfieren a su destino final, en diferentes plazos. Normalmente, las transferencias bancarias se acreditan en tiempo real, por lo que suelen costar más. Las transferencias ACH funcionan de manera un poco diferente: las solicitudes de transacciones pendientes se acumulan en una cola y, en ciertos intervalos, todas las solicitudes pendientes se acreditan a la vez. (Esto sucede a las 6:00 a. m., 12:00 p. m., 4:00 p. m., 5:30 p. m. y 10:00 p. m., hora del este). Esto significa que las transferencias ACH pueden tardar más que las transferencias bancarias, pero en general son menos costosas.

¿Cuánto tiempo tardan las transferencias electrónicas y las transferencias ACH?

Históricamente, las transferencias electrónicas eran más rápidas que las transferencias ACH. Pero hoy en día, eso solo es cierto algunas veces. Los cambios recientes en las reglas de funcionamiento de la Cámara de Compensación Automatizada significan que la mayoría de las transferencias ACH ahora se acreditan en el transcurso de un día hábil.

Pagos con tarjeta de crédito

Las redes de tarjetas de crédito procesan 1000 millones de transacciones diarias con tarjetas de crédito en todo el mundo. Hay cuatro redes principales de tarjetas de crédito que operan en los EE. UU. y docenas de otras que operan en diferentes regiones del mundo, pero los pagos en estas redes generalmente funcionan de manera similar:

1. El cliente inicia el pago

El proceso comienza cuando el titular de una tarjeta envía su tarjeta de crédito al sistema de terminal de punto de venta (POS), lector de tarjetas o proceso de compra en línea de una empresa e inicia la transacción. El cliente puede introducir su número de tarjeta manualmente, deslizar la tarjeta, insertar el chip EMV de la tarjeta o tocar la tarjeta para activar el pago sin contacto. Si el cliente paga con una tarjeta almacenada en una cartera digital, también tocará para pagar, como lo harían con una tarjeta habilitada con tecnología de campo cercano (NFT).

2. El terminal de pago de la empresa se conecta con la red de tarjetas de crédito

• Si la red de tarjetas es también el emisor
  
• Si la red de tarjetas no emitió la tarjeta
  

3. La red de tarjetas informa a la empresa si la transacción se aprueba o se rechaza

Stripe admite todas las principales redes mundiales de tarjetas de crédito, además de redes regionales como Cartes Bancaires en Francia e Interac en Canadá.

¿Cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito?

Para obtener información más detallada sobre los pagos con tarjeta de crédito, las redes de tarjetas y cómo funcionan, lee este artículo.

¿Cómo funcionan los cajeros automáticos?

Los cajeros automáticos permiten a las personas acceder al efectivo de sus cuentas bancarias, depositar cheques y efectivo, y ver los saldos de sus cuentas, sin tener que entrar en un banco y hablar con un cajero. Desde el primer cajero automático apareció en un banco Barclays de Londres en 1967, se instalaron millones de estas terminales en todo el mundo, no solo en los bancos, sino en todas partes, desde tiendas de delicatessen hasta salones de manicura. En 2021, había 40 cajeros automáticos por cada 100,000 personas a nivel internacional.

La tecnología de los cajeros automáticos puede variar considerablemente, dependiendo de cuándo se construyó un cajero automático. Todavía hay cajeros automáticos más antiguos en funcionamiento hoy en día, que ofrecen un alcance de servicios diferente al de los cajeros automáticos más nuevos con funcionalidades más dinámicas. En cualquier caso, la mayoría de los cajeros automáticos tienen los siguientes componentes básicos:

• Lector de tarjetas
  
• Pantalla
  
• Teclado numérico
  
• Dispensador de efectivo
  
• Impresora
  

Si bien la experiencia de usar un cajero automático variará ligeramente en función de la máquina específica, la mayoría de los cajeros automáticos siguen alguna versión de los siguientes pasos:

1. El cliente introduce la tarjeta de débito

Esto podría significar deslizar la banda magnética de la tarjeta o insertar el extremo de la tarjeta que contiene un chip EMV.

2. El cliente introduce el PIN cuando se le solicita

Esto sucederá en un teclado manual o en la pantalla táctil del cajero automático.

3. El cliente selecciona la operación que desea realizar

Esto puede incluir algunas o todas los siguientes en función del tipo de cajero automático que esté utilizando:

• Retirar efectivo
  
• Depositar dinero en efectivo o cheques
  
• Revisar saldos de cuentas corrientes
  
• Transferir fondos entre cuentas
  
• Realizar pagos de facturas
  

Si hace un depósito:

• El cliente inserta cheques o dinero en efectivo para depositarlo
  
• El importe del depósito aparece en la pantalla para que el cliente lo confirme
  
• Se imprime el recibo (a veces solo a cuando se solicita)
  

Si realiza un retiro:

• El cliente selecciona la cuenta de la que desea retirar dinero
  
• El cliente selecciona la monto de efectivo que desea retirar
  
• Si los fondos están disponibles, el cajero automático dispensa efectivo
  
• Se imprime el recibo (a veces solo a cuando se solicita)
  

A medida que la tecnología de los cajeros automáticos siga evolucionando, la experiencia del cliente evolucionará con ella.