Las redes de pago son los sistemas que autorizan, procesan y acreditan transacciones entre compradores, vendedores y sus bancos (son el medio subyacente que mueve el dinero de una cuenta a la otra). La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas y sus equipos controlan de cerca el movimiento de los fondos que entran o salen de las cuentas bancarias de la empresa, ya sea en relación con los pagos del cliente o del proveedor, la nómina de los empleados o el pago de la factura de luz. Saber cómo estas redes operan puede ayudar a esclarecer de qué manera tus pagos comerciales se mueven de un lugar al otro, además del rol que tiene cada red a lo largo del proceso.

Las empresas deberían dedicar tiempo a aprender sobre las redes de pago. Las empresas pueden aceptar y emitir pagos de muchas maneras, y la elección de los métodos de pago puede tener un impacto significativo en los resultados financieros. Un conocimiento sólido de las redes de pago puede ayudarte a decidir cómo tu empresa enviará y recibirá dinero.

Con eso en mente, esto es lo que debes saber sobre las redes de pago.

Qué contiene este artículo:

• ¿Qué son las redes de pago?
  
• Tipos de redes de pago
  
• ¿Cómo funcionan las distintas redes de pago?
  
• Redes de pago frente a pasarelas y procesadores de pagos
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las redes de pago?

Las redes de pago son organizaciones, como las asociaciones de tarjetas y las redes de transferencia electrónica de fondos (EFT), que facilitan las transacciones financieras. El término «red de pagos» se refiere a cualquier estructura interconectada de entidades financieras, y sus respectivos agentes autorizados y afiliados, dentro de la cual se pueden transferir fondos entre individuos, empresas o instituciones.

Cada red de pago funciona de manera diferente, pero comparten algunas similitudes básicas. La mayoría de las redes de pago se componen de varias entidades participantes, tales como empresas de tarjetas de crédito, bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Estos grupos de entidades están conectados mediante una red electrónica a través de la cual se transfieren fondos bajo la guía de un conjunto de normas y reglamentaciones compartidas. La red en sí es mantenida y operada por una organización que la gobierna, que con frecuencia es una asociación compuesta de miembros que participan en ella.

En términos generales, las redes de pago generan dinero porque cobran comisiones por cada transacción que pasa por sus infraestructuras. Pueden incluir comisiones de intercambio, comisiones de valoración o un cargo por transacción, que por lo general paga el banco del comerciante y le transmite a la empresa que acepta el pago.

Cada red se diseñó con el objetivo de resolver el mismo problema: mover fondos entre dos puntos de la manera más segura, rápida y económica posible. A medida que describimos los distintos tipos de redes de pago, advertirás que algunas le dan prioridad a una de esas tres funcionalidades frente a las otras. Escoger la mejor red de pago para tu empresa requiere decidir cuáles de esas funcionalidades son más importantes para ti.

Tipos de redes de pago

Las redes de pago se organizan en cuatro categorías:

• Redes de tarjeta de crédito
  
• Sistemas de transferencia de fondos electrónica (p. ej., ACH y transferencias bancarias)
  
• Redes de pago entre particulares (P2P)
  
• Cajeros automáticos (ATM)
  

Redes de tarjetas de crédito

Todas las redes de tarjetas de crédito se clasifican en una de estas dos categorías:

• Red abierta: Las redes de tarjeta de crédito abiertas permiten a terceros emitir tarjetas de crédito para los clientes.

• Red cerrada: Las redes de tarjeta de crédito cerradas no permiten que instituciones financieras de terceros emitan sus tarjetas de crédito en su nombre. En cambio, las empresas de tarjetas de crédito emiten todas las tarjetas de crédito directamente a los clientes.

Muchas transacciones con tarjetas de crédito, en particular aquellas que se realizan en redes abiertas, se ejecutan en lo que se conoce como el modelo de pago de cuatro partes. Este modelo involucra cuatro participantes clave:

• Titular de la tarjeta: el cliente que realiza la compra

• Comerciante: la empresa que acepta el pago

• Banco emisor: la institución financiera que emitió la tarjeta de crédito del titular de tarjeta

• Banco adquirente: el banco del comerciante, que recibe los fondos en nombre de la empresa

En este modelo, la red de tarjetas en sí (como Visa o Mastercard) no emite tarjetas ni mantiene cuentas de comerciantes directamente. En cambio, actúa como intermediaria y dirige la información de las transacciones y los fondos entre el banco emisor y el banco adquirente. Esto es diferente de las redes cerradas, en donde una única empresa puede desempeñar varias funciones a la vez en la transacción.

Para obtener más información sobre las redes de tarjeta, incluido qué redes principales son abiertas y cuáles son cerradas, lee nuestro artículo sobre cómo funcionan las redes de tarjeta de crédito.

Principales redes de tarjetas de EE. UU.

En EE. UU. hay cuatro redes de tarjeta de crédito principales: Visa, Mastercard, Discover y American Express. En 2025, la cuota de mercado de Visa era la más grande.

Visa y Mastercard son redes abiertas, y American Express y Discover son redes cerradas.

Principales redes internacionales de tarjetas

Fuera de EE. UU., otras redes de tarjetas de crédito dominan los pagos de los clientes. Las dos redes más grandes son:

• Interac: Interac es el emisor principal de tarjetas de débito en Canadá, en donde las redes principales, como Visa y Mastercard, no emiten muchas tarjetas de débito. Interac incluye más de 59,000 cajeros automáticos y casi medio millón de empresas la aceptan.

• Japan Credit Bureau (JCB): Establecido en Japón, JCB no solo domina el mercado de tarjetas japonés, sino que también se acepta en más de 20 países en todo el mundo.

Redes de transferencia electrónica de fondos

Las transferencias de fondos electrónicas (EFT) son transacciones que mueven fondos de manera electrónica entre diferentes instituciones financieras, cuentas bancarias o particulares. A las EFT con frecuencia se les conoce como «transferencias bancarias electrónicas», «cheques electrónicos» o «pagos electrónicos». «EFT» es un término general que abarca una amplia variedad de diferentes tipos de transferencias y las redes que las facilitan. Estas son algunas de las redes de EFT más prominentes:

Redes de EE. UU.

• Cámara de Compensación Automatizada (ACH): La ACH es una red financiera estadounidense centralizada para que bancos y cooperativas de crédito envíen y reciban pagos electrónicos y transferencias de dinero. Las empresas y los particulares la utilizan de manera generalizada. En 2025, la red ACH procesó 35.2 mil millones de pagos, lo que equivale a un aumento del 4.9 % con respecto al año anterior. Si alguna vez recibiste tu sueldo a través de un depósito directo, ese pago se envió por medio de la red ACH.

• Transferencias bancarias: Las transferencias bancarias son otra manera común de enviar fondos de forma electrónica desde instituciones financieras de EE. UU. Esta red se llama Fedwire Funds Service, antes conocida como red Federal Reserve Wire Network. El servicio de Fedwire Funds, que administra la Reserva Federal, es un sistema de liquidación en tiempo real de dinero del banco central que se utiliza para facilitar de forma electrónica las transacciones entre instituciones financieras. Las empresas, clientes, bancos y agencias gubernamentales utilizan esta red para transferir fondos de manera segura y rápida. Solamente en mayo de 2026, el servicio de Fedwire Funds originó más de 18 millones de transferencias bancarias.

• CHIPS: El Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) es el sistema de compensación que se ocupa de las grandes transferencias bancarias en EE. UU. CHIPS es el sistema privado de compensación en USD más grande del mundo: liquida USD 2.2 billones en pagos nacionales e internacionales en cada día hábil. En conjunto, CHIPS y Fedwire Funds Service abarcan la mayoría de las transferencias de fondos nacionales e internacionales en EE. UU. que utilizan dólares estadounidenses.

Redes internacionales

Si bien las transferencias electrónicas se pueden utilizar para enviar fondos entre los EE. UU. y otros países, hay muchas otras redes de pago que operan en diferentes regiones del mundo. Entre ellos, se incluyen los siguientes:

• CHAPS: El Clearing House Automated Payment System (CHAPS) se utiliza en El Reino Unido para procesar pagos en libras esterlinas en el mismo día.

• Bacs: Bacs es una organización con membresía compuesta por 16 bancos principales del Reino Unido que facilita las transferencias entre dichos bancos. En 2025, Bacs vio más de 5 millones de pagos con débito directo y procesó más de £4 billones en pagos de crédito directo.

• SEPA: La zona única de pagos en euros (SEPA) es un sistema de pagos integrado que permite a los titulares de cuenta bancaria de la Unión Europea (UE), el Espacio Económico Europeo (EEE) y El Reino Unido transferir fondos entre bancos diferentes de los países miembros.

• CIPS: En China, el Cross-Border Interbank Payment System (CIPS), que respalda el People's Bank of China (PBOC), ofrece servicios de liquidación y compensación para transacciones internacionales con el yuan chino (RMB). Si bien hoy en día el CIPS se apoya en el sistema SWIFT, el desarrollo del CIPS forma parte de un esfuerzo más amplio de China de internacionalizar el uso de RMB como método de pago.

Redes de pago entre pares

Las redes de pago entre particulares (P2P), como Venmo, Zelle y Cash App, permiten a las personas transferir fondos sin utilizar instituciones financieras y las redes que facilitan esas transferencias. En cambio, las redes de pago P2P permiten que los usuarios seleccionen diferentes métodos de pago (p. ej., tarjetas de crédito y débito, cuentas bancarias, etc.) con las cuales enviar y recibir fondos, y luego transferir fácilmente dichos fondos desde la plataforma de pagos a sus cuentas bancarias personales.

Las redes de pago entre pares son relativamente nuevas. Hoy en día, los clientes tienen muchas opciones para este tipo de transferencias, y las redes de pago P2P son una forma fácil para que los clientes paguen a las empresas, las empresas paguen a otras empresas y los familiares y amigos intercambien dinero.

Redes de cajeros automáticos

Los cajeros automáticos (ATM) resultan muy familiares a la mayoría de los clientes. Los ATM son dispositivos electrónicos que permiten que los clientes accedan a sus cuentas bancarias para retirar efectivo, realizar depósitos e iniciar transferencias. Una red de ATM, también conocida como red interbancaria, brinda a los titulares de tarjeta cuyas tarjetas fueron emitidas por una institución financiera que participa en esa red la capacidad de realizar transacciones en ATM. Con frecuencia, las redes de ATM brindan a los titulares de tarjetas acceso a otros servicios.

Las redes de ATM más importantes que se reconocen de manera generalizada en el mundo en la actualidad incluyen Cirrus (propiedad de Mastercard), Plus (propiedad de Visa), Interac y UnionPay.

¿Cómo funcionan las distintas redes de pago?

La mayoría de las redes de pago utilizan Internet para facilitar la comunicación entre las entidades miembros y el movimiento electrónico de fondos entre cuentas. Algunas redes de pago anteriores a Internet utilizaron inicialmente otros medios; por ejemplo, las transferencias electrónicas primero se realizaban a través de cables telegráficos.

Si bien existen algunas similitudes, cada red de pago lleva a cabo sus negocios de una manera diferente. A continuación, presentamos un breve resumen de cómo los distintos tipos de redes de pago abordan las transacciones de los clientes.

ACH y transferencias bancarias

Tanto la ACH como las transferencias bancarias suponen enviar fondos por medio de redes electrónicas. No es necesario usar dinero en efectivo, cheques ni tarjetas de crédito o débito físicas en estas transferencias electrónicas de fondos (EFT).

Históricamente, las transferencias electrónicas eran más rápidas que las transferencias ACH. Pero hoy en día, eso solo es cierto algunas veces. Los cambios recientes en las reglas de funcionamiento de la Cámara de Compensación Automatizada significan que la mayoría de las transferencias ACH ahora se acreditan en el transcurso de un día hábil.

Aunque las transferencias ACH y las transferencias electrónicas utilizan redes diferentes y tienen reglas de funcionamiento ligeramente diferentes, el proceso general es similar:

1. El banco de origen inicia la transferencia: en transferencias ACH, la institución financiera de depósito de origen (ODFI, por sus siglas en inglés) es el banco desde el cual proviene la solicitud de transferencia de fondos. Debido a que las transferencias ACH pueden iniciarse desde cualquiera de los extremos (la cuenta donde se depositan los fondos o la cuenta desde la que se extraen los fondos), el ODFI puede ser cualquiera de los dos bancos.

2. El banco de destino recibe la solicitud: la institución financiera depositaria receptora (RDFI, por sus siglas en inglés) es el banco que recibe la solicitud de transferir los fondos. Al igual que el ODFI, el término «RDFI» no hace referencia necesariamente al banco en donde se depositarán los fondos, sino a la institución financiera que no inicia la transferencia de fondos. Es posible que el RDFI reciba la solicitud de enviar fondos de una de sus cuentas hacia una cuenta que pertenece al ODFI.

3. Se confirman los fondos disponibles: el ODFI y el RDFI se comunican para confirmar que los fondos solicitados están disponibles.

4. Los fondos se acreditan: las transacciones de ACH y bancarias se acreditan (lo que significa que los fondos se transfieren a su destino final) en distintos plazos. Por lo general, las transferencias bancarias se acreditan en tiempo real, de manera que suelen costar más por ese motivo. Las transferencias ACH funcionan de un modo distinto: las solicitudes de transacciones sin resolver se dejan en espera y a ciertos intervalos se acreditan todas de una sola vez. (Esto sucede a las 6:00 a. m., 12:00 p. m., 4:00 p. m., 5:30 p. m. y 10:00 p. m. (hora del Este). Esto significa que las transferencias ACH pueden demorar más que las transferencias bancarias, pero suelen ser más baratas.

Aquí tienes más detalles acerca de los tiempos de transferencias estándar y las tarifas por transferencias bancarias o ACH:

Pagos con tarjeta de crédito

Solo en EE. UU., en 2025 se procesaron 165 millones de transacciones con tarjeta de crédito por día. Existen cuatro redes de tarjeta de crédito principales que operan en los EE. UU. y decenas de otras que operan en distintas regiones de todo el mundo, pero los pagos que se realizan en estas redes, por lo general, funcionan de un modo similar:

1. El cliente inicia el pago: el proceso de compra comienza cuando el titular de la tarjeta proporciona su tarjeta de crédito en el terminal del sistema POS, el lector de tarjetas de la empresa o en la confirmación de compra por Internet para iniciar la transacción. El cliente puede ingresar el número de tarjeta manualmente, deslizarla, insertar el chip de Europay, Mastercard y Visa (EMV) de la tarjeta, o apoyarla en el lector para accionar el mecanismo del pago sin contacto de la tarjeta. Si el cliente paga con una tarjeta que almacenó en su cartera digital, también tendrá que apoyarla para pagar, de la misma forma que lo haría si su tarjeta contara con el sistema de comunicación de campo cercano (NFC).

2. El terminal de pago de la empresa se conecta a la red de tarjetas de crédito: si la red de tarjeta es también el emisor, y si la red de tarjeta no emitió la tarjeta.

3. La red de tarjeta le comunica a la empresa si se aprobó o rechazó la transacción.

Stripe admite todas las redes de tarjetas de crédito a nivel global más importantes, además de las redes regionales como Cartes Bancaires en Francia e Interac en Canadá.

Para obtener información más detallada sobre los pagos con tarjeta de crédito, las redes de tarjeta y cómo funcionan, lee más sobre el tema en Stripe: redes de tarjetas de crédito y proceso de autorización de los pagos con tarjeta.

Cajeros automáticos

Los cajeros automáticos permiten a las personas extraer dinero de sus cuentas bancarias, depositar cheques y dinero en efectivo, y consultar el saldo de su cuenta sin tener que visitar la sucursal del banco. Desde la aparición del primer cajero automático en un banco Barclays de Londres en 1967, estos se expandieron por todo el mundo (hasta 2021, existen cerca de 40 cajeros automáticos cada 100,000 personas en todo el mundo) y están ubicados en distintos lugares como, por ejemplo, tiendas de exquisiteces y peluquerías.

La tecnología de los cajeros automáticos varía de acuerdo a la antigüedad, pero la mayoría comparte las mismas partes básicas:

• Lector de tarjetas
  
• Pantalla
  
• Teclado numérico
  
• Dispensador de dinero
  
• Impresora
  

En general, usar un cajero automático requiere los mismos pasos, aunque las opciones disponibles dependen de cada máquina:

• Inserta la tarjeta e ingresa el número de identificación personal (PIN).

• Elige una transacción: extraer dinero, depositar dinero o cheques, consultar tu saldo, transferir fondos o pagar una factura.

• Para depósitos: ingresa dinero o cheques, confirma el monto en la pantalla y (si lo deseas) pide que te den un recibo.

• Para extracciones: elige la cuenta, ingresa un monto y el cajero automático dispensará el dinero si es que tienes fondos, además del recibo (si es que lo pediste).

Redes de pago frente a pasarelas de pago y procesadores de pago

Una red de pago es la infraestructura que dirige y liquida las transacciones entre los bancos y los emisores de tarjetas, en tanto que una pasarela de pagos es la tecnología que recopila y transmite de manera segura los datos del pago del cliente hacia el procesador de pagos.

Por su parte, el procesador de pagos se ocupa de la transmisión técnica de dichos datos de transacciones entre el banco del comerciante y el banco del cliente, un proceso que se lleva a cabo en las redes de pago, pero que es independiente de ellas.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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