As redes de pagamento são os sistemas que autorizam, processam e liquidam transações entre compradores, vendedores e seus bancos (os "trilhos" subjacentes que movem dinheiro de uma conta para outra). A maioria dos proprietários de pequenas empresas e suas equipes monitoram de perto os fundos que entram e saem de suas contas bancárias, sejam pagamentos de clientes ou fornecedores, folha de pagamento de funcionários ou pagamentos de contas de luz. Saber como essas redes operam pode ajudar a esclarecer como os pagamentos da sua empresa se movem de um lugar para outro e o papel que cada rede desempenha no processo.

As empresas devem aprender sobre as redes de pagamento. Existem várias maneiras de as empresas aceitarem e emitirem pagamentos. A escolha das formas de pagamento pode afetar significativamente os resultados. Um sólido conhecimento das redes de pagamento pode ajudar você a decidir como sua empresa enviará e receberá dinheiro.

Com isso em mente, veja o que você precisa saber sobre redes de pagamento.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são redes de pagamento?
  
• Tipos de redes de pagamento
  
• Como as diferentes redes de pagamento funcionam?
  
• Redes de pagamento vs. gateways de pagamento vs. processadores de pagamento
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são redes de pagamento?

Redes de pagamento são organizações que viabilizam transações financeiras, como associações de cartões e redes de transferências eletrônicas de fundos (EFT). O termo "rede de pagamento" se refere a qualquer estrutura interconectada de entidades financeiras – e seus respectivos agentes autorizados e afiliadas – dentro da qual os fundos podem ser transferidos entre indivíduos, empresas ou instituições.

Toda rede de pagamento opera de maneira diferente, mas elas compartilham algumas semelhanças básicas. A maioria das redes de pagamento compreende muitas entidades participantes, como empresas de cartão de crédito, bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras. Esses grupos de entidades são conectados por uma rede eletrônica pela qual os fundos são transferidos sob a orientação de um conjunto compartilhado de regulamentações e diretrizes. A própria rede é mantida e operada por uma organização governamental, que costuma ser uma associação composta por membros participantes.

As redes de pagamento geralmente ganham dinheiro cobrando taxas para cada transação que passa por seus trilhos. Elas podem incluir tarifas de intercâmbio, taxas de avaliação ou cobranças por transação, que normalmente são pagas pelo banco do comerciante e repassadas à empresa que aceita o pagamento.

Toda rede é projetada para resolver o mesmo problema: movimentar fundos entre dois pontos com a maior segurança, rapidez e economia possível. Ao descrevermos os diferentes tipos de redes de pagamento, você notará que algumas priorizam um desses três recursos em detrimento dos outros. Escolher a melhor rede de pagamento para sua empresa exige decidir qual desses recursos é o mais importante para você.

Tipos de redes de pagamento

As redes de pagamento são organizadas em quatro categorias:

• Bandeiras de cartão de crédito
  
• Sistemas de transferência eletrônica de fundos (por exemplo, ACH e wire transfers)
  
• Redes de pagamento ponto a ponto (P2P)
  
• Caixas eletrônicos (ATMs)
  

Redes de cartão de crédito

Todas as redes – também chamadas de "bandeiras" – de cartão de crédito se enquadram em uma de duas categorias:

• Rede aberta: as bandeiras de cartão de crédito abertas permitem que terceiros emitam cartões de crédito para os clientes.

• Rede fechada: as bandeiras de cartão de crédito fechadas não permitem que instituições financeiras terceirizadas emitam cartões de crédito em seu nome. Em vez disso, as próprias empresas de cartão de crédito emitem todos os cartões de crédito diretamente para os clientes.

Muitas transações de cartão de crédito (especialmente aquelas em redes abertas) ocorrem no que é conhecido como modelo de pagamento de quatro partes. Esse modelo envolve quatro participantes principais:

• Titular do cartão: o cliente que faz a compra

• Comerciante: a empresa que aceita o pagamento

• Banco emissor: a instituição financeira que emitiu o cartão de crédito do titular do cartão

• Banco adquirente: o banco do comerciante, que recebe os fundos em nome da empresa

Nesse modelo, a própria bandeira de cartão (como Visa ou Mastercard) não emite cartões nem detém contas de comerciante diretamente. Em vez disso, atua como intermediária que direciona as informações da transação e os fundos entre o banco emissor e o banco adquirente. Isso é diferente das redes fechadas, em que uma única empresa pode desempenhar várias funções na transação ao mesmo tempo.

Para saber mais sobre as bandeiras de cartão, inclusive quais das principais redes são abertas e quais são fechadas, leia nosso artigo sobre como funcionam as bandeiras de cartão de crédito.

Principais redes de cartão dos EUA

Os EUA têm quatro bandeiras de cartão de crédito principais: Visa, Mastercard, Discover e American Express. Em 2025, a Visa obteve a maior participação de mercado.

Visa e Mastercard são redes abertas, e American Express e Discover são redes fechadas.

Principais redes internacionais de cartões

Fora dos EUA, outras bandeiras de cartão de crédito dominam os pagamentos dos clientes. As duas maiores redes são:

• Interac: a Interac é o principal emissor de cartões de débito no Canadá, onde redes maiores como Visa e Mastercard não emitem muitos cartões de débito. A Interac inclui mais de 59.000 caixas eletrônicos e é aceita por quase meio milhão de empresas.

• Japan Credit Bureau (JCB): estabelecido no Japão, o JCB não apenas domina o mercado de cartões japonês, mas também é aceito em mais de 20 países no mundo todo.

Redes de transferência eletrônica de fundos

As transferências eletrônicas de fundos (EFTs) são transações que movimentam fundos eletronicamente entre diferentes instituições financeiras, contas bancárias ou indivíduos. As EFTs são frequentemente chamadas de "transferências bancárias eletrônicas", "e-checks" ou "pagamentos eletrônicos". "EFT" é um termo genérico que abrange uma ampla variedade de tipos de transferência e as redes que as facilitam. Aqui estão algumas das redes EFT mais proeminentes:

Redes dos EUA

• Automated Clearing House (ACH): a ACH é uma rede financeira centralizada dos EUA para que bancos e cooperativas de crédito enviem e recebam pagamentos eletrônicos e transferências de dinheiro. É amplamente usada por empresas e indivíduos. Em 2025, a rede ACH processou 35,2 bilhões de pagamentos, um aumento de 4,9% em relação ao ano anterior. Se você já recebeu um salário via depósito direto, esse pagamento foi enviado usando a rede ACH.

• Wire transfers: as wire transfers são outra forma comum de enviar fundos eletronicamente de instituições financeiras dos EUA. Essa rede é chamada de Fedwire Funds Service, anteriormente conhecida como Federal Reserve Wire Network. Gerenciado pelo Federal Reserve, o Fedwire Funds Service é um sistema de liquidação de fundos em tempo real do banco central usado para facilitar transações eletrônicas entre instituições financeiras. Empresas, clientes, bancos e agências governamentais usam essa rede para transferir fundos com segurança e rapidez. Somente em maio de 2026, o serviço Fedwire Funds originou mais de 18 milhões de wire transfers.

• CHIPS: o Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) é o sistema de compensação que lida com grandes transferências bancárias nos EUA. O CHIPS é o maior sistema privado de compensação de dólares do mundo (liquida US$ 2,2 trilhões em pagamentos domésticos e internacionais todos os dias úteis). O CHIPS e o Fedwire Funds Service juntos compõem a maioria das transferências domésticas de fundos dos EUA e transações internacionais usando dólares.

Redes internacionais

Embora as wire transfers possam ser usadas para enviar fundos entre os EUA e outros países, existem muitas outras redes de pagamento que operam em diferentes regiões do mundo. Elas incluem:

• CHAPS: o Clearing House Automated Payment System (CHAPS) é usado no Reino Unido para processar pagamentos em libras esterlinas no mesmo dia.

• Bacs: a Bacs é uma organização de associação composta por 16 dos principais bancos do Reino Unido que facilita transferências entre esses bancos. Em 2025, a Bacs teve mais de 5 milhões de pagamentos por débito automático e processou mais de £ 4 trilhões em pagamentos por crédito direto.

• SEPA: a Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) é um sistema integrado de pagamentos que permite que titulares de contas bancárias na União Europeia (UE), no Espaço Econômico Europeu (EEE) e no Reino Unido transfiram fundos entre diferentes bancos nos países membros.

• CIPS: na China, o Cross-Border Interbank Payment System (CIPS), apoiado pelo Banco Popular da China (PBOC), oferece serviços de liquidação de fundos e compensação para transações internacionais em renminbi (RMB). Embora o CIPS atualmente dependa do sistema SWIFT, o desenvolvimento do CIPS faz parte de um esforço mais amplo da China para internacionalizar o uso do RMB como forma de pagamento.

Redes de pagamento ponto a ponto

As redes de pagamento ponto a ponto (P2P), como Venmo, Zelle e Cash App, permitem que as pessoas enviem fundos sem usar instituições financeiras e as redes que facilitam essas transferências. Em vez disso, as redes de pagamento P2P permitem que os usuários selecionem diferentes formas de pagamento (por exemplo, cartões de crédito e débito, contas bancárias etc.) para enviar e receber fundos e, em seguida, transfiram facilmente esses fundos da plataforma de pagamento para suas contas bancárias pessoais.

As redes de pagamento ponto a ponto são relativamente novas. Hoje, os clientes têm muitas opções para esses tipos de transferências, e as redes de pagamento P2P são uma maneira fácil para os clientes pagarem empresas, empresas pagarem outras empresas e familiares e amigos trocarem dinheiro.

Redes de caixas eletrônicos

Os caixas eletrônicos (ATMs) são uma visão familiar para a maioria dos clientes. Os caixas eletrônicos são dispositivos eletrônicos que permitem aos clientes acessar suas contas bancárias para sacar dinheiro, fazer depósitos e iniciar transferências. Uma rede de caixas eletrônicos, também conhecida como "rede interbancária", dá aos titulares do cartão cujos cartões foram emitidos por uma instituição financeira que participa dessa rede a capacidade de realizar transações em caixas eletrônicos. As redes de caixas eletrônicos geralmente dão aos titulares do cartão acesso a outros serviços.

As principais redes de caixas eletrônicos amplamente reconhecidas no mundo hoje incluem Cirrus (de propriedade da Mastercard), Plus (de propriedade da Visa), Interac e UnionPay.

Como as diferentes redes de pagamento funcionam?

A maioria das redes de pagamento utiliza a internet para facilitar a comunicação entre as entidades associadas e a movimentação eletrônica de fundos entre contas. Algumas redes de pagamento anteriores à internet inicialmente utilizavam outros meios. As wire transfers, por exemplo, realizavam negócios por meio de fios telegráficos.

Embora existam algumas semelhanças, cada rede de pagamento conduz os negócios de uma maneira diferente. Confira uma breve visão geral de como os vários tipos de redes de pagamento lidam com as transações dos clientes.

ACH e transferências eletrônicas

As transferências ACH e as transferências eletrônicas envolvem a transmissão de fundos por redes eletrônicas. Não há uso de dinheiro em espécie, cheques físicos nem cartões de crédito ou débito nessas transferências eletrônicas de fundos (TEFs).

Historicamente, as wire transfers eram mais rápidas do que as transferências ACH. Mas hoje, isso só é verdade algumas vezes. Mudanças recentes nas regras operacionais da Automated Clearing House significam que a maioria das transferências ACH agora é liquidada dentro de um dia útil.

Embora transferências ACH e wire transfers usem redes diferentes e tenham regras operacionais ligeiramente diferentes, o processo geral é semelhante:

1. O banco de origem inicia a transferência: Nas transferências ACH, a Instituição Financeira Depositária de Origem (ODFI) é o banco de onde vem a solicitação de transferência de fundos. Como as transferências ACH podem ser iniciadas de qualquer uma das pontas (a conta na qual os fundos estão sendo depositados ou a conta da qual os fundos serão retirados), a ODFI pode ser qualquer um dos bancos.

2. O banco recebedor lida com a solicitação: A Instituição Financeira Depositária Recebedora (RDFI) é o banco que recebe a solicitação de transferência de fundos. Assim como no caso da ODFI, o termo "RDFI" não se refere necessariamente ao banco onde os fundos serão depositados, mas à instituição financeira que não inicia a transferência de fundos. É possível que a RDFI receba uma solicitação para enviar fundos de uma de suas contas para uma conta na ODFI.

3. Confirmação de fundos disponíveis: A ODFI e a RDFI se comunicam para confirmar que os fundos solicitados estão disponíveis.

4. Os fundos são liquidados: As transações ACH e as transferências eletrônicas são liquidadas (ou seja, os fundos são transferidos para seu destino final) em prazos diferentes. Normalmente, as transferências eletrônicas são liquidadas em tempo real e costumam ser mais caras por causa disso. As transferências ACH funcionam de maneira um pouco diferente: as solicitações de transação pendentes são mantidas em uma fila e, em determinados intervalos, todas as solicitações pendentes são liquidadas de uma só vez (isso acontece às 6h, 12h, 16h, 17h30min e 22h, no fuso horário da Costa Leste dos EUA). Isso significa que as transferências ACH podem demorar mais do que as transferências eletrônicas, mas costumam ser mais baratas.

Aqui estão mais detalhes sobre o tempo de transferência padrão e as tarifas para transferências ACH e eletrônicas:

Pagamentos com cartão de crédito

Somente nos EUA, 165 milhões de transações com cartão de crédito foram processadas por dia em 2025. Existem quatro grandes bandeiras de cartão de crédito que operam nos EUA e dezenas de outras que operam em diferentes regiões do mundo, mas os pagamentos nessas redes geralmente funcionam de maneira semelhante:

1. Cliente inicia o pagamento: O processo começa quando um titular do cartão apresenta seu cartão de crédito no terminal de ponto de venda (POS) de uma empresa, máquina de cartão ou checkout online, iniciando a transação. O cliente pode inserir o número do cartão manualmente, passar o cartão, inserir o chip EMV ou aproximar o cartão para acionar o mecanismo de pagamento por aproximação. Se o cliente estiver pagando usando um cartão armazenado em uma carteira digital, ele também fará o pagamento por aproximação, como faria com um cartão com tecnologia de campo próximo (NFT).

2. Terminal de pagamento da empresa se conecta à bandeira de cartão de crédito: Se a bandeira de cartão também for o emissor e se a bandeira de cartão não tiver emitido o cartão.

3. Bandeira de cartão informa à empresa se a transação foi aprovada ou recusada.

A Stripe aceita as principais bandeiras de cartão de crédito globais, além de redes regionais, como Cartes Bancaires na França e Interac no Canadá.

Para informações mais detalhadas sobre pagamentos com cartão de crédito, bandeiras de cartão e como elas funcionam, leia mais informações da Stripe sobre bandeiras de cartão de crédito e o processo de autorização de pagamento com cartão.

Caixas eletrônicos

Os caixas eletrônicos permitem que as pessoas acessem dinheiro de suas contas bancárias, depositem cheques e dinheiro e vejam os saldos de suas contas sem visitar uma agência bancária. Desde que o primeiro caixa eletrônico apareceu no Barclays de Londres, em 1967, os caixas eletrônicos se espalharam pelo mundo (agora há cerca de 40 caixas eletrônicos para cada 100.000 pessoas no mundo, com base em dados de 2021) e ficam em locais muito além das agências bancárias, como lojas de conveniência e salões de beleza.

A tecnologia dos caixas eletrônicos varia de acordo com a antiguidade, mas a maioria das máquinas compartilha as mesmas peças básicas:

• Máquina de cartão
  
• Tela
  
• Teclado
  
• Dispensador de dinheiro
  
• Impressora
  

O uso de um caixa eletrônico geralmente segue o mesmo fluxo, embora as opções disponíveis dependam da máquina:

• Insira seu cartão e digite seu número de identificação pessoal (PIN).

• Escolha uma transação: retirar dinheiro, depositar dinheiro ou cheques, verificar seu saldo, transferir fundos ou pagar uma conta.

• Para depósitos: insira o dinheiro ou os cheques, confirme o valor na tela e (se solicitado) pegue um recibo.

• Para retiradas: escolha a conta, insira um valor e o caixa eletrônico dispensará o dinheiro se houver fundos disponíveis, além de um recibo, se solicitado.

Redes de pagamento x gateways de pagamentos x processadores de pagamentos

Uma rede de pagamento é a infraestrutura que direciona e liquida transações entre bancos e emissores de cartão, enquanto um gateway de pagamentos é a tecnologia que captura e transmite com segurança os dados de pagamento do cliente para o processador de pagamentos.

O processador de pagamentos, por sua vez, lida com a transmissão técnica dos dados da transação entre o banco do comerciante e o banco do cliente, trabalhando nas redes de pagamento, mas distinto das próprias redes.

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