In genere le piccole imprese controllano attentamente i fondi in entrata e in uscita dai propri conti bancari, dai pagamenti dei clienti o ai fornitori fino alle buste paga dei dipendenti e alle utenze. Ma come vengono trasferiti i pagamenti aziendali da un luogo all'altro e qual è il ruolo dei circuiti di pagamento?

Dedicare un po' di tempo a comprendere i circuiti di pagamento può rivelarsi utile dal momento che ci sono tante modalità per accettare ed emettere pagamenti e la tua scelta può avere un impatto significativo sui tuoi risultati finali. Con una buona conoscenza dei circuiti di pagamento potrai decidere più facilmente come gestire l'invio e la ricezione di denaro per la tua attività.

A questo proposito, ecco tutto quello che devi sapere sui circuiti di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa sono i circuiti di pagamento?
  
• Quali sono i circuiti di pagamento principali?
  
  • Circuiti delle carte di credito
    
  • Circuiti per il trasferimento elettronico di fondi
    
  • Circuiti di pagamento peer-to-peer
    
  • Circuiti bancomat
    
• Come funzionano i circuiti di pagamento?
  

Che cosa sono i circuiti di pagamento?

I circuiti di pagamento sono organizzazioni, come le associazioni di carte e i circuiti per il trasferimento elettronico di fondi (EFT), che agevolano le transazioni finanziarie. Il termine "circuito di pagamento" si riferisce a qualsiasi struttura interconnessa di entità finanziarie, e dei rispettivi agenti autorizzati e affiliati, all'interno della quale i fondi possono essere trasferiti tra persone fisiche, attività o istituzioni.

Ogni circuito di pagamento opera in modo diverso, ma presenta alcune analogie di base. La maggior parte dei circuiti di pagamento è costituita da numerose entità partecipanti, come società di carte di credito, banche, cooperative di credito e altri istituti finanziari. Questi gruppi di entità sono collegati da una rete elettronica attraverso la quale avviene il trasferimento dei fondi nel rispetto di un insieme condiviso di regolamenti e linee guida. Il circuito stesso è mantenuto e gestito da un'organizzazione direttiva, che spesso è un'associazione composta dai membri partecipanti.

Ogni circuito è progettato per risolvere lo stesso problema: come trasferire fondi tra due punti nel modo più sicuro, rapido ed economico possibile. Nelle descrizioni dei diversi tipi di circuito di pagamento, noterai che alcuni danno la priorità a uno di questi tre requisiti rispetto agli altri. Per scegliere il circuito di pagamento migliore per la tua attività, dovrai decidere quali sono i requisiti più importanti per te.

Quali sono i circuiti di pagamento principali?

I circuiti di pagamento sono suddivisi in quattro categorie:

• Circuiti delle carte di credito
  
• Sistemi per il trasferimento elettronico di fondi (ad esempio, ACH e bonifici bancari)
  
• Circuiti di pagamento peer-to-peer (P2P)
  
• Sportelli bancomat (ATM)
  

Circuiti delle carte di credito

Tipi di circuiti delle carte di credito

Tutti i circuiti delle carte di credito rientrano in una di due categorie:

• Circuito aperto
  I circuiti delle carte di credito aperti consentono a terzi di emettere carte di credito ai clienti.

• Circuito chiuso
  I circuiti delle carte di credito chiusi non consentono a istituti finanziari terzi di emettere carte di credito per loro conto. Le società di carte di credito emettono invece tutte le carte di credito direttamente ai clienti.

Per altre informazioni sui circuiti delle carte di credito, compresi i principali circuiti aperti e chiusi, leggi il nostro articolo su come funzionano i circuiti delle carte di credito.

Principali circuiti delle carte di credito statunitensi

Sono statunitensi quattro dei principali circuiti delle carte di credito: Visa, Mastercard, Discover e American Express. La quota di mercato di ogni circuito quantificata nel Nilson Report del 2022 è la seguente:

• Visa: 61%
  
• Mastercard: 26%
  
• American Express: 11%
  
• Discover: 2%
  

Visa e Mastercard sono circuiti aperti, mentre American Express e Discover sono circuiti chiusi.

Principali circuiti delle carte di credito internazionali

Al di fuori degli Stati Uniti i clienti utilizzano maggiormente altri circuiti di carte di credito per i pagamenti. I due circuiti più grandi sono:

• Interac
  Interac è la principale società emittente di carte di debito in Canada, dove grandi circuiti come Visa e Mastercard non emettono molte carte. Interac comprende più di 59.000 sportelli bancomat ed è accettata da quasi mezzo milione di attività.

• Japan Credit Bureau (JCB)
  Con sede in Giappone, JCB non solo domina il mercato giapponese delle carte, ma è anche accettata in più di 20 paesi in tutto il mondo.

Circuiti per il trasferimento elettronico di fondi

I trasferimenti elettronici di fondi (EFT) sono transazioni che spostano fondi elettronicamente tra istituti finanziari, conti bancari o persone fisiche. Gli EFT sono spesso noti come "bonifici bancari elettronici", "assegni elettronici" o "pagamenti elettronici". "EFT" è un termine collettivo che comprende molti tipi di trasferimenti e di circuiti che li gestiscono. Ecco alcuni dei circuiti EFT più importanti:

Nazionali

• Automated Clearing House (ACH)
  ACH è una rete finanziaria centralizzata degli Stati Uniti che banche e cooperative di credito possono usare per inviare e ricevere pagamenti elettronici e trasferimenti di denaro. È ampiamente utilizzata da attività e persone fisiche. Nel 2020 il circuito ACH ha elaborato 26,8 miliardi di pagamenti, con un aumento del 11% rispetto all'anno precedente. Se hai mai ricevuto lo stipendio tramite deposito diretto, il pagamento è stato inviato tramite il circuito ACH.

• Bonifici bancari
  I bonifici bancari sono un altro modo comune per inviare fondi per via elettronica da istituti finanziari statunitensi. Questa rete è chiamata Fedwire Funds Service, precedentemente nota come Federal Reserve Wire Network. Gestito dalla Federal Reserve, il Fedwire Funds Service è un sistema di regolamento in tempo reale che utilizza denaro delle banche centrali per facilitare elettronicamente le transazioni tra istituti finanziari. Questa rete è utilizzata da attività, clienti, banche e agenzie governative per trasferire fondi in modo rapido e sicuro. Solo a febbraio 2023, il Fedwire Funds Service ha effettuato più di 14 milioni di bonifici bancari.

• CHIPS
  CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) è il sistema di liquidazione che gestisce i grandi trasferimenti bancari negli Stati Uniti. CHIPS è il più grande sistema privato di liquidazione in dollari del mondo: ogni giorno regola pagamenti nazionali e internazionali per 1,8 trilioni di $. CHIPS e il Fedwire Funds Service gestiscono nel loro insieme la maggior parte dei trasferimenti di fondi interni agli Stati Uniti e delle transazioni internazionali in dollari statunitensi. I trasferimenti medi di CHIPS superano i 3.000.000 di $.

Internazionali

Mentre i bonifici bancari possono essere utilizzati per inviare fondi tra gli Stati Uniti e altri paesi, esistono molti altri circuiti di pagamento che operano in diverse aree del mondo. Ad esempio:

• CHAPS
  Il circuito CHAPS (Clearing House Automated Payment System) viene utilizzato nel Regno Unito per l'elaborazione dei pagamenti in sterline in giornata.

• Bacs
  Bacs è un'organizzazione di cui sono membri 16 banche britanniche di primaria importanza, che facilita i trasferimenti tra le banche stesse. Nel 2019 sul circuito Bacs sono stati effettuati 4,5 miliardi di pagamenti tramite addebito diretto ed elaborati pagamenti per circa 4 trilioni di £ tramite accredito diretto.

• SEPA
  L'area unica dei pagamenti in euro (SEPA, Single Euro Payments Area) è un sistema di pagamenti integrato che consente ai titolari di conti bancari nell'Unione Europea (UE), nello Spazio economico europeo (SEE) e nel Regno Unito di trasferire fondi tra diverse banche nei paesi membri.

• SPFS
  La Russia ha sviluppato il sistema SPFS (System for Transfer of Financial Messages) nel 2014, in risposta alle sanzioni economiche che hanno vietato la sua partecipazione al circuito SWIFT. Nel settembre 2022, la banca nazionale russa, che gestisce l'SPFS, ha riferito che il sistema contava 440 entità come membri, tra cui più di 100 situate fuori dalla Russia.

• CIPS
  In Cina, il sistema CIPS (Cross-Border Interbank Payment System), supportato dalla People's Bank of China (PBOC), offre servizi di regolamento dei pagamenti e liquidazione per le transazioni internazionali in renminbi (RMB). Sebbene il CIPS si basi attualmente sul sistema SWIFT, lo sviluppo del CIPS fa parte di un più ampio progetto della Cina per internazionalizzare l'uso del RMB come modalità di pagamento.

Circuiti di pagamento peer-to-peer

I circuiti di pagamento peer-to-peer (P2P) consentono alle persone fisiche di inviare fondi senza ricorrere agli istituti finanziari e ai circuiti che facilitano tali trasferimenti. Con questi circuiti l'utente può scegliere diverse modalità di pagamento (carte di credito e di debito, conti bancari e così via) tramite le quali inviare e ricevere fondi e poi può trasferirli facilmente dalla piattaforma di pagamento al proprio conto bancario personale.

I circuiti di pagamento peer-to-peer sono relativamente una novità. Attualmente, i clienti hanno a disposizione molte opzioni per questo tipo di trasferimenti e i circuiti di pagamento P2P sono un modo semplice per consentire ai clienti di pagare le aziende, alle aziende di pagare altre aziende e a parenti e amici di scambiarsi denaro.

Circuiti bancomat

Gli sportelli bancomat (ATM) sono una presenza familiare per la maggior parte dei clienti. Si tratta di dispositivi elettronici che consentono ai clienti di accedere ai propri conti bancari per prelevare contanti, effettuare depositi ed eseguire trasferimenti. Un circuito bancomat, noto anche come "rete interbancaria", consente ai titolari di carte emesse da un istituto finanziario membro di effettuare transazioni bancomat. I circuiti bancomat consentono spesso ai titolari delle carte di accedere ad altri servizi.

Ecco i principali circuiti bancomat attualmente disponibili a livello internazionale:

• Globali
  I due maggiori circuiti bancomat globali sono Cirrus e Plus, rispettivamente di proprietà di Mastercard e Visa.

• Africa
  123, Multicaixa

• Asia e Medio Oriente
  1LINK, ALTO, atm5, ATM Bersama, BancNet, Banks ATM Network and Customer Services (BANCS), Cashnet, CashTree, Clearing House Automated Transfer System (CHATS), Dutch-Bangla Bank Nexus, Electronic Payment Services (EPS), Encash Network Service, EZ-Link, Faster Payment System (FPS), Isracard, JETCO, LankaPay, Link, MEPS+, MNET, National Financial Switch (NFS), Nationlink, PayNet, PRIMA, RuPay, Saudi Payments Network, Shetab Banking System, Sri Lanka Interbank Payment System (SLIPS), The Benefit Company, UnionPay, Yucho

• Europa
  Allied Irish Banks Banklink, Bancomat, Bancontact, Currence, EUFISERV, Euronet Worldwide, European Payments Initiative (EPI), girocard, Cartes Bancaires (CB), KoronaPay, LINK, Mir, Multibanco, Otto., Sbercard, Sistema de Tarjetas y Medios de Pago, Vocalink

• Nord America
  Accel, ACCULINK, Allpoint, Armed Forces Financial Network (AFFN), ATH (Puerto Rico and the Caribbean), Co-op Solutions, Interac, Interlink, Jeanie, MoneyPass, New York Currency Exchange (NYCE), Presto!, PULSE, SHAZAM, STAR, SUM

• Sud America
  A Toda Hora, Banco24Horas, Banelco, Banred, GlobalNet, Redbanc, Suiche 7B

Come funzionano i circuiti di pagamento?

La maggior parte dei circuiti di pagamento utilizza Internet per facilitare la comunicazione tra i membri e il trasferimento elettronico dei fondi tra i conti. Alcuni circuiti di pagamento precedenti a Internet utilizzavano inizialmente altri mezzi. I bonifici bancari, ad esempio, venivano effettuati inizialmente tramite telegrafo.

Sebbene vi siano alcune somiglianze, ogni circuito di pagamento svolge la propria attività in modo diverso. Ecco una breve panoramica di come i vari tipi di circuito di pagamento gestiscono le transazioni dei clienti.

Come funzionano i trasferimenti ACH e i bonifici bancari?

I trasferimenti ACH e i bonifici bancari implicano entrambi la trasmissione di fondi tramite reti elettroniche. Per questi EFT non vengono utilizzati contanti, assegni cartacei o carte di credito o di debito fisiche. I trasferimenti ACH e i bonifici bancari usano reti differenti e seguono regole operative leggermente diverse, ma il processo è sostanzialmente simile:

1. La banca di origine avvia il trasferimento

Nei trasferimenti ACH, la banca che avvia la richiesta di trasferimento dei fondi è l'istituto finanziario di deposito di origine (ODFI, Originating Depository Financial Institution). Poiché i trasferimenti ACH possono essere avviati da entrambe le parti, ovvero il conto in cui i fondi vengono depositati o il conto da cui i fondi verranno prelevati, l'ODFI può essere una delle due banche.

2. La banca ricevente accoglie la richiesta

La banca che riceve la richiesta di trasferimento dei fondi è l'istituto finanziario depositario ricevente (RDFI, Receiving Depository Financial Institution). Come per l'ODFI, il termine "RDFI" non si riferisce necessariamente alla banca in cui verranno depositati i fondi, ma all'istituto finanziario che non avvia il trasferimento dei fondi. È possibile che l'RDFI riceva una richiesta di invio di fondi da uno dei suoi conti a un conto dell'ODFI.

3. Conferma dei fondi disponibili

Gli istituti ODFI e RDFI comunicano per confermare la disponibilità dei fondi richiesti.

4. Regolamento dei fondi

Le transazioni ACH e quelle bancarie vengono regolate, ovvero i fondi vengono trasferiti alla loro destinazione finale, con tempistiche diverse. In genere i bonifici vengono regolati in tempo reale e per questo motivo costano di più. I trasferimenti ACH funzionano in modo leggermente diverso: le richieste di transazione in sospeso si accumulano in una coda e, a determinati intervalli, tutte le richieste in sospeso vengono regolate in una volta sola. (Gli orari di esecuzione sono 6:00, 12:00, 16:00, 17:30 e 22:00, Eastern Time.) Ciò significa che i trasferimenti ACH possono richiedere più tempo rispetto ai bonifici bancari, ma di solito sono meno costosi.

Quanto tempo impiegano i bonifici bancari e i trasferimenti ACH?

Storicamente, i bonifici bancari erano più veloci dei trasferimenti ACH. Oggi, però, questo è vero solo in parte. Le recenti modifiche alle regole operative dell'Automated Clearing House fanno sì che la maggior parte dei trasferimenti ACH venga ora regolata entro un giorno lavorativo.

Pagamenti con carta

I circuiti delle carte di credito elaborano ogni giorno 1 miliardo di transazioni in tutto il mondo. Esistono quattro grandi circuiti delle carte di credito che operano negli Stati Uniti e decine di altri attivi in diverse regioni del mondo, ma i pagamenti su questi circuiti funzionano generalmente in modo simile:

1. Il cliente avvia il pagamento

Il processo inizia quando un titolare della carta avvia una transazione presentando la propria carta di credito al terminale del POS, al lettore di carte o alla cassa online dell'attività. Il cliente può inserire manualmente il numero della carta, strisciare la carta, inserire il chip EMV della carta o avvicinare la carta a un lettore per attivare il meccanismo di pagamento contactless. Anche se il cliente paga con una carta memorizzata in un wallet, userà il tocco per il pagamento, come farebbe con una carta abilitata per NFT (Near-Field Technology).

2. Il terminale di pagamento dell'attività si collega al circuito della carta di credito

• Se il circuito della carta coincide con la società emittente
  
• Se il circuito della carta non ha emesso la carta
  

3. Il circuito della carta comunica all'attività se la transazione è approvata o rifiutata

Stripe supporta tutti i principali circuiti delle carte di credito a livello internazionale, oltre a quelli più piccoli a livello locale, come Cartes Bancaires in Francia e Interac in Canada.

Come funzionano i pagamenti con carta di credito?

Per informazioni più dettagliate sui pagamenti con carta di credito, sui circuiti delle carte di credito e sul loro funzionamento, leggi questo articolo.

Come funzionano gli sportelli bancomat?

Gli sportelli bancomat consentono di accedere ai contanti del proprio conto corrente, di depositare assegni e contanti e di visualizzare il saldo del proprio conto, senza dover entrare in banca e parlare con gli addetti. A partire dal primo sportello bancomat, aperto nel 1967 presso una banca Barclays a Londra, milioni di questi terminali sono stati installati in tutto il mondo, non solo nelle banche, ma ovunque, dai centri commerciali agli aeroporti. Nel 2021 risultavano 40 sportelli bancomat ogni 100.000 persone in tutto il mondo.

La tecnologia degli sportelli bancomat può variare notevolmente a seconda del periodo di costruzione. Sono ancora oggi in funzione sportelli non recenti, che offrono una gamma di servizi diversa rispetto a quelli più nuovi, dotati di funzionalità più dinamiche. In ogni caso, la maggior parte dei bancomat ha i seguenti componenti di base:

• Lettore di carte
  
• Schermo
  
• Tastierino
  
• Distributore di contanti
  
• Stampante
  

Anche se l'esperienza di utilizzo di un bancomat varia leggermente a seconda della macchina specifica, per la maggior parte degli sportelli è valida una versione dei passaggi seguenti:

1. Il cliente inserisce la carta di debito

La macchina può richiedere di strisciare la banda magnetica della carta o di inserirne l'estremità che contiene il chip EMV.

2. Il cliente immette il PIN quando richiesto

L'operazione può essere eseguita tramite un tastierino manuale o il touchscreen dello sportello.

3. Il cliente seleziona l'operazione che desidera eseguire

Le operazioni disponibili possono essere le seguenti, a seconda del tipo di sportello usato:

• Prelievo di contanti
  
• Deposito di contanti o assegni
  
• Controllo dei saldi dei conti
  
• Trasferimento di fondi tra conti
  
• Pagamento di bollette
  

Nel caso di un deposito:

• Il cliente inserisce gli assegni o i contanti da depositare
  
• L'importo del deposito viene visualizzato sullo schermo per la conferma da parte del cliente
  
• Viene stampata la ricevuta (a volte solo su richiesta)
  

Nel caso di un prelievo:

• Il cliente seleziona il conto da cui desidera prelevare i contanti
  
• Il cliente seleziona l'importo che desidera prelevare
  
• Se i fondi sono disponibili, il bancomat eroga i contanti
  
• Viene stampata la ricevuta (a volte solo su richiesta)
  

L'esperienza del cliente è destinata a migliorare di pari passo alla continua evoluzione della tecnologia degli sportelli bancomat.