De flesta småföretagare och deras team övervakar noga de medel som rör sig in och ut från deras företagskonton – oavsett om rör sig om kund- eller leverantörsbetalningar, anställdas löner eller räkningar. Men hur rör sig företagets betalningar från en plats till en annan, och hur är betalningsnätverken inblandade?

Företag bör lägga tid på att lära sig om betalningsnätverk. Det finns många sätt för företag att ta emot och utfärda betalningar, och ditt val av betalningsmetoder kan ha en betydande inverkan på ditt resultat. En gedigen förståelse för betalningsnätverk kan hjälpa dig att bestämma hur ditt företag ska skicka och ta emot pengar.

Med det i åtanke, här är vad du behöver veta om betalningsnätverk.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är betalningsnätverk?
  
• Vilka är de största betalningsnätverken?
  
  • Kreditkortsnätverk
    
  • Nätverk för elektronisk överföring av medel
    
  • Peer-to-peer-betalningsnätverk
    
  • Bankomatnätverk
    
• Hur fungerar betalningsnätverk?
  

Vad är ett betalningsnätverk?

Betalningsnätverk är organisationer, till exempel kortföreningar och EFT-nätverk (nätverk för elektronisk överföring av medel), som underlättar finansiella transaktioner. Termen "betalningsnätverk" avser alla sammankopplade strukturer av finansiella enheter – och deras respektive auktoriserade ombud och dotterbolag – inom vilka medel kan överföras mellan individer, företag eller institutioner.

Varje betalningsnätverk fungerar annorlunda, men de delar några grundläggande likheter. De flesta betalningsnätverk består av många deltagande enheter, såsom kreditkortsföretag, banker, kreditföreningar och andra finansinstitut. Dessa grupper av enheter är sammankopplade i ett elektroniskt nätverk genom vilket medel överförs i enlighet med en gemensam uppsättning förordningar och riktlinjer. Själva nätverket underhålls och drivs av en styrande organisation, som ofta är en sammanslutning bestående av deltagande medlemmar.

Varje nätverk är utformat för att lösa samma problem: flytta pengar mellan två punkter så säkert, snabbt och billigt som möjligt. När vi beskriver de olika typerna av betalningsnätverk kommer du att märka att vissa prioriterar en av dessa tre funktioner framför de andra. Att välja det bästa betalningsnätverket för ditt företag kräver att du bestämmer dig för vilken av dessa funktioner som är viktigast för dig.

Vilka är de största betalningsnätverken?

Betalningsnätverk är uppdelade i fyra kategorier:

• Kreditkortsnätverk
  
• System för elektronisk överföring av medel (t.ex. ACH och banköverföringar)
  
• Peer-to-peer -betalningsnätverk (P2P)
  
• Bankomater
  

Nätverk av kreditkort

Typer av kortbetalningsnätverk

Alla kreditkortsnätverk faller inom en av två kategorier:

• Öppet nätverk
  Öppna kreditkortsnätverk gör det möjligt för tredje part att utfärda kreditkort till kunder.

• Slutet nätverk
  Stängda kreditkortsnätverk tillåter inte utomstående finansinstitut att utfärda kreditkort för deras räkning. Istället utfärdar kreditkortsföretagen alla kreditkort direkt till kunderna.

För mer information om kortnätverk, inklusive vilka större nätverk som är öppna och vilka som är stängda, läs vår artikel om hur kreditkortsnätverk fungerar.

Stora kortbetalningsnätverk i USA

USA har fyra stora kreditkortsnätverk: Visa, Mastercard, Discover och American Express. Nilson-rapporten kvantifierade marknadsandelen för varje nätverk under 2022:

• Visa: 61 %
  
• Mastercard: 26 %
  
• American Express: 11 %
  
• Discover: 2 %
  

Visa och Mastercard är öppna nätverk, medan American Express och Discover är slutna nätverk.

Stora internationella kortbetalningsnätverk

Utanför USA dominerar andra kreditkortsnätverk. De två största nätverken är:

• Interac
  Interac är den primära utfärdaren av bankkort i Kanada, där stora nätverk som Visa och Mastercard inte utfärdar många kort. Interac omfattar fler än 59 000 bankomater och accepteras av nästan en halv miljon företag.

• Japan Credit Bureau (JCB)
  JCB är baserat i Japan och dominerar inte bara den japanska kortmarknaden, utan accepteras också i över 20 länder världen över.

Nätverk för elektronisk överföring av medel

Elektroniska överföringar av medel (EFT:er) är transaktioner som flyttar medel elektroniskt mellan olika finansinstitut, bankkonton eller individer. EFT:er kallas ofta för "elektroniska banköverföringar", "e-checkar" eller "elektroniska betalningar". "EFT" är ett paraplybegrepp som omfattar ett brett spektrum av olika överföringstyper och de nätverk som underlättar dem. Här är några av de mest framträdande EFT-nätverken:

Inrikes

• Automated Clearing House (ACH)
  ACH är ett centraliserat amerikanskt finansiellt nätverk för banker och kreditföreningar för att skicka och ta emot elektroniska betalningar och penningöverföringar. Det används flitigt av företag och privatpersoner. Under 2020 behandlade ACH-nätverket 26,8 miljarder betalningar, en ökning med 11 % jämfört med föregående år. Om du någonsin har fått en lönecheck via direktinsättning skickades den betalningen med ACH-nätverket.

• Banköverföringar
  Banköverföringar är ett annat vanligt sätt att skicka pengar elektroniskt från amerikanska finansinstitut. Detta nätverk kallas Fedwire Funds Service, tidigare känt som Federal Reserve Wire Network. Fedwire Funds Service står under tillsyn av Federal Reserve och är ett system för avräkning av centrala bankpengar i realtid som används för att elektroniskt underlätta transaktioner mellan finansinstitut. Företag, kunder, banker och myndigheter använder detta nätverk för att snabbt och säkert överföra pengar. Bara i februari 2023 gav tjänsten Fedwire Funds upphov till över 14 miljoner banköverföringar.

• CHIPS
  Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) är clearingsystemet som hanterar stora banköverföringar i USA. CHIPS är världens största privata clearingsystemet i USD – det avräknar 1,8 biljoner USD i inhemska och internationella betalningar varje dag. CHIPS och Fedwire Funds Service står tillsammans för majoriteten av amerikanska inrikes överföringar av medel och internationella transaktioner med amerikanska dollar. Den genomsnittliga CHIPS-överföringen är på över 3 000 000 USD.

Internationellt

Fastän banköverföringar kan användas för att skicka pengar mellan USA och andra länder finns det många andra betalningsnätverk som är verksamma i olika regioner i världen. Dessa inkluderar:

• CHAPS
  Clearing House Automated Payment System (CHAPS) används i Storbritannien för att behandla betalningar i brittiska pund samma dag.

• Bacs
  Bacs är en medlemsorganisation som består av 16 ledande brittiska banker som underlättar överföringar mellan dessa banker. Under 2019 såg Bacs 4,5 miljarder autogirobetalningar och behandlade nästan 4 biljoner GBP i direkta kreditbetalningar.

• SEPA
  Det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA) är ett integrerat betalningssystem som gör det möjligt för bankkontoinnehavare i Europeiska unionen (EU), Europeiska ekonomiska samarbetsområdet (EES) och Storbritannien att överföra medel mellan olika banker i medlemsländerna.

• SPFS
  Ryssland utvecklade System for Transfer of Financial Messages (SPFS) 2014 som svar på ekonomiska sanktioner som förbjöd landets deltagande i SWIFT. I september 2022 rapporterade Rysslands nationalbank – som driver SPFS – att systemet hade 440 medlemsenheter, inklusive fler än 100 utanför Ryssland.

• CIPS
  I Kina erbjuder Cross-Border Interbank Payment System (CIPS), som stöds av People's Bank of China (PBOC), avräknings- och clearingtjänster för internationella renminbi-transaktioner (RMB). Fastän CIPS för närvarande förlitar sig på SWIFT-systemet är dess utveckling en del av en bredare insats från Kina för att internationalisera användningen av RMB som betalningsmetod.

Peer-to-peer-betalningsnätverk

Peer-to-peer-betalningsnätverk (P2P) gör det möjligt för individer att skicka pengar utan att använda finansinstitut eller de nätverk som underlättar dessa överföringar. Istället låter P2P-betalningsnätverk användare välja olika betalningsmetoder (kredit- och bankkort, bankkonton osv.) för att skicka och ta emot pengar, och sedan enkelt överföra dessa pengar från betalningsplattformen till användarens personliga bankkonton.

Peer-to-peer-betalningsnätverk är relativt nya. Idag har kunder många alternativ för dessa typer av överföringar, och P2P-betalningsnätverk är ett enkelt sätt för kunder att betala företag, företag att betala andra företag och familj och vänner att växla pengar.

Bankomatnätverk

Bankomater är en välbekant syn för de flesta kunder. Bankomater är elektroniska enheter som gör det möjligt för kunder att komma åt sina bankkonton för att ta ut kontanter, göra insättningar och initiera överföringar. Ett bankomatnätverk, även känt som ett "interbanknätverk", gör det möjligt för kortinnehavare vars kort utfärdats av ett finansinstitut som deltar i nätverket att genomföra bankomattransaktioner. Bankomatnätverk ger ofta kortinnehavare tillgång till andra tjänster.

Här är de stora bankomatnätverken som existerar i världen idag:

• Globalt
  De två största globala bankomatnätverken är Cirrus och Plus. De ägs av Mastercard respektive Visa.

• Afrika
  123, Multicaixa

• Asien och Mellanöstern
  1LINK, ALTO, atm5, ATM Bersama, BancNet, Banks ATM Network and Customer Services (BANCS), Cashnet, CashTree, Clearing House Automated Transfer System (CHATS), Dutch-Bangla Bank Nexus, Electronic Payment Services (EPS), Encash Network Service, EZ-Link, Faster Payment System (FPS), Isracard, JETCO, LankaPay, Link, MEPS+, MNET, National Financial Switch (NFS), Nationlink, PayNet, PRIMA, RuPay, Saudi Payments Network, Shetab Banking System, Sri Lanka Interbank Payment System (SLIPS), The Benefit Company, UnionPay, Yucho

• Europa
  Allied Irish Banks Banklink, Bancomat, Bancontact, Currence, EUFISERV, Euronet Worldwide, European Payments Initiative (EPI), girocard, Cartes Bancaires (CB), KoronaPay, LINK, Mir, Multibanco, Otto., Sbercard, Sistema de Tarjetas y Medios de Pago, Vocalink

• Nordamerika
  Accel, ACCULINK, Allpoint, Armed Forces Financial Network (AFFN), ATH (Puerto Rico och Karibien), Co-op Solutions, Interac, Interlink, Jeanie, MoneyPass, New York Currency Exchange (NYCE), Presto!, PULSE, SHAZAM, STAR, SUM

• Sydamerika
  A Toda Hora, Banco24Horas, Banelco, Banred, GlobalNet, Redbanc, Suiche 7B

Hur fungerar betalningsnätverk?

De flesta betalningsnätverk använder internet för att underlätta kommunikationen mellan medlemsenheterna och den elektroniska överföringen av medel mellan konton. Vissa betalningsnätverk som föregick internet använde ursprungligen andra medel; till exempel bedrevs banköverföringar först via telegraftrådar.

Fastän det finns vissa likheter bedriver varje betalningsnätverk sin verksamhet på olika sätt. Här är en kort översikt över hur olika typer av betalningsnätverk hanterar kundtransaktioner.

Hur fungerar ACH och banköverföringar?

ACH-överföringar och banköverföringar innebär båda överföring av pengar via elektroniska nätverk. Inga kontanter, papperscheckar eller fysiska kredit- eller bankkort används i dessa EFT:er. Fastän ACH-överföringar och banköverföringar använder olika nätverk och har något olika driftsregler är den övergripande processen liknande:

1. Den ursprungliga banken initierar överföringen

Vid ACH-överföringar är Emerging Depository Financial Institution (ODFI) den bank som initierar begäran om överföring av medel. Eftersom ACH-överföringar kan initieras från båda ändarna – kontot där medlen deponeras eller kontot från vilket medlen kommer att tas ut – kan ODFI vara båda bankerna.

2. Mottagande bank behandlar begäran

Receiving Depository Financial Institution (RDFI) är den bank som tar emot begäran om överföring av medel. I likhet med ODFI avser termen "RDFI" inte nödvändigtvis den bank där medlen kommer att sättas in, utan det finansinstitut som inte initierar överföringen av medel. Det är möjligt för RDFI att få en begäran om att skicka pengar från ett av sina konton till ett konto hos ODFI.

3. Tillgängliga medel bekräftas

ODFI och RDFI kommunicerar för att bekräfta att de begärda medlen är tillgängliga.

4. Medlen avräknas

ACH och banköverföringar avräknas, vilket innebär att medlen överförs till slutdestinationen enligt olika tidslinjer. Vanligtvis avräknas banköverföringar i realtid och kostar vanligtvis mer på grund av detta. ACH-överföringar fungerar lite annorlunda: Utestående transaktionsbegäranden byggs upp i en kö för att sedan kvittas med vissa intervall på en och samma gång. (Detta händer kl. 06.00, 12.00, 16.00, 17.30 och 22.00 ET.) Detta innebär att fastän ACH-överföringar kan ta längre tid än banköverföringar är de vanligtvis billigare.

Hur lång tid tar banköverföringar och ACH-överföringar?

Historiskt sett var banköverföringar snabbare än ACH-överföringar. Men idag är det en sanning med modikation. De senaste ändringarna av Automated Clearing House-reglerna innebär att de flesta ACH-överföringar nu avräknas inom en arbetsdag.

Betalning med kreditkort

Kreditkortsnätverk behandlar 1 miljard kreditkortstransaktioner dagligen runt om i världen. Det finns fyra stora kreditkortsnätverk som är verksamma i USA och dussintals andra som är verksamma i olika regioner i världen, men betalningar på dessa nätverk fungerar i allmänhet på ett liknande sätt:

1. Kunden initierar en betalning

Processen börjar när en kortinnehavare lämnar in sitt kreditkort till ett företags POS-terminal, kortterminal eller onlinekassa och initierar transaktionen. Kunden kan ange sitt kortnummer manuellt, dra kortet, sätta i kortets EMV-chip eller blippa kortet för att aktivera kortets kontaktlösa betalning. Om kunden betalar med ett kort som är lagrat i en digital plånbok blippar de på samma sätt som de skulle göra med ett kort som är aktiverat med närfältsteknik (NFT).

2. Företagets betalterminal ansluter till kreditkortsnätverk

• Om kortbetalningsnätverket också är utfärdare
  
• Om kortbetalningsnätverket inte har utfärdat kortet
  

3. Kortnätverket meddelar företaget om transaktionen har godkänts eller nekats

Stripe stöder alla större globala kreditkortsnätverk samt regionala nätverk som Cartes Bancaires i Frankrike och Interac i Kanada.

Hur fungerar kreditkortsbetalningar?

Mer detaljerad information om kreditkortsbetalningar, kortnätverk och hur de fungerar hittar du i den här artikeln.

Hur fungerar bankomater?

Bankomater ger människor möjlighet att ta ut kontanter från sina bankkonton, sätta in checkar och kontanter och visa sina kontosaldon utan att behöva besöka en bank. Sedan den första bankomaten dök upp på en Barclays-bank i London 1967 har miljontals av dessa terminaler satts upp över hela världen – inte bara i banker, utan överallt från i delikatessbutiker till nagelsalonger. 2021 fanns det 40 bankomater per 100 000 personer i världen.

Bankomattekniken kan variera avsevärt beroende på när en bankomat byggdes. Det finns fortfarande äldre bankomater i drift idag, som erbjuder ett annat utbud av tjänster än nyare bankomater med mer dynamiska funktioner. Oavsett byggnadsår har de flesta bankomater följande grundläggande komponenter:

• Kortterminal
  
• Skärm
  
• Knappsats
  
• Bankomat
  
• Skrivare
  

Fastän upplevelsen av att använda en bankomat varierar något beroende på den specifika maskinen följer de flesta bankomater någon version av följande steg:

1. Kunden matar in sitt bankkort

Detta kan involvera att dra kortets magnetremsa eller sätta i EMV-chippet i kortterminalen.

2. Kunden anger PIN-koden när hen ombeds att göra det

Detta sker antingen på en manuell knappsats eller på bankomatens pekskärm.

3. Kunden väljer vilken åtgärd de vill utföra

Detta kan inkludera några eller alla av följande, beroende på vilken typ av bankomat de använder:

• Uttag av kontanter
  
• Insättning av kontanter eller checkar
  
• Kontroll av kontosaldon
  
• Överföring av pengar mellan konton
  
• Betalning av räkningar
  

Om du gör en insättning:

• Kunden matar in checkar eller kontanter för insättning
  
• Insättningsbeloppet visas på skärmen så att kunden kan bekräfta det
  
• Kvitto skrivs ut (ibland endast på begäran)
  

Om du gör ett uttag:

• Kunden väljer vilket konto hen vill ta ut kontanter från
  
• Kunden väljer hur mycket kontanter de vill ta ut
  
• Om pengarna är tillgängliga matar bankomaten ut kontanter
  
• Kvitto skrivs ut (ibland endast på begäran)
  

I takt med att bankomattekniken fortsätter att utvecklas kommer kundupplevelsen att utvecklas med den.