De meeste eigenaren van kleine bedrijven en hun teams houden nauwlettend in de gaten welk geld er van en naar hun zakelijke bankrekeningen wordt verstuurd, of het nu gaat om betalingen van klanten of leveranciers, loonlijsten van werknemers of betalingen van elektriciteitsrekeningen. Maar hoe verplaatsen je zakelijke betalingen zich van de ene plaats naar de andere en hoe spelen betaalnetwerken hierbij een rol?

Bedrijven zouden tijd moeten besteden aan het leren over betaalnetwerken. Er zijn veel manieren voor bedrijven om betalingen te accepteren en uit te geven, en de keuze van betaalmethoden kan een aanzienlijke impact hebben op je bedrijfsresultaten. Een goede kennis van betaalnetwerken kan je helpen beslissen hoe je bedrijf geld verzendt en ontvangt.

Met dat in gedachten is dit wat je moet weten over betaalnetwerken.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn betaalnetwerken?
  
• Wat zijn de belangrijkste betaalnetwerken?
  
  • Creditcardnetwerken
    
  • Netwerken voor elektronische geldtransfer
    
  • Peer-to-peer betaalnetwerken
    
  • Netwerken van geldautomaten
    
• Hoe werken betaalnetwerken?
  

Wat zijn betaalnetwerken?

Betaalnetwerken zijn organisaties, zoals creditcardmaatschappijen en EFT-netwerken (Electronic Funds-Transfer), die financiële transacties faciliteren. De term 'betaalnetwerk' verwijst naar elke onderling verbonden structuur van financiële entiteiten - en hun respectievelijke geautoriseerde agenten en gelieerde ondernemingen - waarbinnen geld kan worden overgedragen tussen individuen, bedrijven of instellingen.

Alle betaalnetwerken werken anders, maar ze hebben een aantal fundamentele overeenkomsten gemeen. De meeste betaalnetwerken bestaan uit veel deelnemende entiteiten, zoals creditcardmaatschappijen, banken, kredietverenigingen en andere financiële instellingen. Deze groepen entiteiten zijn met elkaar verbonden door een elektronisch netwerk waarmee geld wordt overgemaakt onder begeleiding van een gedeelde reeks voorschriften en richtsnoeren. Het netwerk zelf wordt onderhouden en geëxploiteerd door een bestuursorganisatie, die vaak een vereniging is die bestaat uit deelnemende leden.

Elk netwerk is ontworpen om hetzelfde probleem op te lossen: hoe je geld zo veilig, snel en goedkoop mogelijk tussen twee punten kunt verplaatsen. Als we de verschillende soorten betaalnetwerken beschrijven, zul je merken dat sommige prioriteit geven aan een van die drie functies boven de andere. Om het beste betaalnetwerk voor je bedrijf te kiezen, moet je beslissen welke van deze functies voor jou het belangrijkst is.

Wat zijn de belangrijkste betaalnetwerken?

Betaalnetwerken zijn onderverdeeld in vier categorieën:

• Creditcardnetwerken
  
• Systemen voor elektronische overschrijvingen (bijv. ACH en bankoverschrijvingen)
  
• Peer-to-peer (P2P) betaalnetwerken
  
• Geldautomaten (ATM's)
  

Creditcardnetwerken

Soorten kaartnetwerken

Alle creditcardnetwerken vallen in een van de volgende twee categorieën:

• Open netwerk
  Open creditcardnetwerken stellen derden in staat om creditcards uit te geven aan klanten.

• Gesloten netwerk
  Gesloten creditcardnetwerken staan niet toe dat externe financiële instellingen hun creditcards namens hen uitgeven. In plaats daarvan geven de creditcardmaatschappijen alle creditcards rechtstreeks aan klanten uit.

Voor meer informatie over creditcardnetwerken, inclusief welke grote netwerken open en welke gesloten zijn, lees ons artikel over hoe creditcardnetwerken werken.

Grote Amerikaanse kaartnetwerken

De VS heeft vier grote creditcardnetwerken: Visa, Mastercard, Discover en American Express. Het Nilson-rapport kwantificeerde het marktaandeel van elk netwerk in 2022:

• Visum: 61%
  
• Mastercard: 26%
  
• American Express: 11%
  
• Ontdekken: 2%
  

Visa en Mastercard zijn open netwerken en American Express en Discover zijn gesloten netwerken.

Grote internationale kaartnetwerken

Buiten de VS domineren andere creditcardnetwerken de betalingen van klanten. De twee grootste netwerken zijn:

• Interac
  Interac is de belangrijkste uitgever van debetkaarten in Canada, waar grote netwerken zoals Visa en Mastercard niet veel kaarten uitgeven. Interac omvat meer dan 59.000 geldautomaten en wordt geaccepteerd door bijna een half miljoen bedrijven.

• Japan Krediet Bureau (JCB)
  JCB is gevestigd in Japan en domineert niet alleen de Japanse kaartmarkt, maar wordt ook geaccepteerd in meer dan 20 landen over de hele wereld.

Netwerken voor elektronische geldtransfer

Elektronische overschrijvingen (EFT's) zijn transacties waarbij geld elektronisch wordt overgemaakt tussen verschillende financiële instellingen, bankrekeningen of particulieren. EFT's worden vaak 'elektronische bankoverschrijvingen', 'e-cheques' of 'elektronische betalingen' genoemd. "EFT" is een overkoepelende term die een breed scala aan verschillende soorten transfers omvat en de netwerken die ze mogelijk maken. Hier zijn een paar van de meest prominente EFT-netwerken:

Binnenlands

• Geautomatiseerd clearinghouse (ACH)
  Het ACH is een gecentraliseerd Amerikaans financieel netwerk waar banken en kredietverenigingen elektronische betalingen en overschrijvingen kunnen verzenden en ontvangen. Het wordt veel gebruikt door bedrijven en particulieren. In 2020 heeft het ACH netwerk 26,8 miljard betalingen verwerkt, een stijging van 11% ten opzichte van het voorgaande jaar. Als je ooit een salaris hebt ontvangen via een directe storting, is die betaling verzonden via het ACH netwerk.

• Overschrijvingen
  Overschrijvingen zijn een andere veelgebruikte manier om elektronisch geld van Amerikaanse financiële instellingen te verzenden. Dit netwerk heet de Fedwire Funds Service, voorheen bekend als het Federal Reserve Wire Network. De Fedwire Funds Service is een real-time afwikkelingssysteem van centralebankgeld dat wordt gebruikt om transacties tussen financiële instellingen elektronisch te faciliteren. Bedrijven, klanten, banken en overheidsinstellingen gebruiken dit netwerk om veilig en snel geld over te maken. Alleen al in februari 2023 zijn er via de Fedwire Funds-dienst meer dan 14 miljoen overschrijvingen.

• CHIPS
  Het interbancaire betalingssysteem (CHIPS) is het clearingsysteem dat grote bankoverschrijvingen in de VS verwerkt. CHIPS is het grootste particuliere USD-clearingsysteem ter wereld: het vereffent elke dag voor 1,8 biljoen dollar aan binnenlandse en internationale betalingen. CHIPS en de Fedwire Funds Service vormen samen het grootste deel van de binnenlandse geldovermakingen in de VS en internationale transacties met Amerikaanse dollars. De gemiddelde CHIPS-transfer is meer dan $ 3.000.000.

Internationaal

Hoewel bankoverschrijvingen kunnen worden gebruikt om geld tussen de VS en andere landen te verzenden, zijn er veel andere betaalnetwerken die in verschillende regio's van de wereld actief zijn. Denk bijvoorbeeld aan het volgende:

• CHAPS
  Het Clearing House Automated Payment System (CHAPS) wordt in het Verenigd Koninkrijk gebruikt voor de verwerking van betalingen in Britse ponden op dezelfde dag.

• BACS
  BACS is een ledenorganisatie die bestaat uit 16 grote Britse topbanken die overschrijvingen tussen deze banken faciliteert. In 2019 verwerkte BACS 4,5 miljard automatische incassobetalingen en verwerkte het bijna £ 4 biljoen aan directe kredietbetalingen.

• SEPA
  De gemeenschappelijke eurobetalingsruimte (SEPA) is een geïntegreerd betalingssysteem waarmee houders van bankrekeningen in de Europese Unie (EU), de Europese Economische Ruimte (EER) en het VK geld kunnen overmaken tussen verschillende banken in lidstaten.

• SPFS (SPFS)
  Rusland heeft in 2014 het System for Transfer of Financial Messages (SPFS) ontwikkeld als reactie op economische sancties die deelname aan SWIFT verboden. In september 2022 meldde de Russische nationale bank – die SPFS exploiteert – dat het systeem 440 aangesloten entiteiten, waaronder meer dan 100 buiten Rusland.

• CIPS
  In China is het Cross-Border Interbank Payment System (CIPS), dat wordt ondersteund door de People's Bank of China (PBOC), biedt afwikkelings- en clearingdiensten voor internationale transacties in renminbi (RMB). Hoewel CIPS momenteel vertrouwt op het SWIFT-systeem, maakt de ontwikkeling van CIPS deel uit van een bredere inspanning van China om het gebruik van RMB als betaalmethode te internationaliseren.

Peer-to-peer-betaalnetwerken

Peer-to-peer (P2P)-betaalnetwerken stellen individuen in staat geld te verzenden zonder gebruik te maken van financiële instellingen en de netwerken die deze transfer mogelijk maken. In plaats daarvan kunnen gebruikers met P2P-betaalnetwerken verschillende betaalmethoden selecteren (creditcards en betaalpassen, bankrekeningen, enz.) om geld te verzenden en te ontvangen, en dat geld vervolgens eenvoudig overmaken van het betalingsplatform naar hun persoonlijke bankrekeningen.

Peer-to-peer betaalnetwerken zijn relatief nieuw. Tegenwoordig hebben klanten veel opties voor dit soort overboekingen, en P2P-betaalnetwerken zijn een gemakkelijke manier voor klanten om bedrijven te betalen, bedrijven om andere bedrijven te betalen en familie en vrienden om geld te wisselen.

Netwerken van geldautomaten

Geldautomaten (ATM's) zijn voor de meeste klanten een bekend gezicht. Geldautomaten zijn elektronische apparaten waarmee klanten toegang hebben tot hun bankrekening om geld op te nemen, stortingen te doen en overschrijvingen te starten. Een ATM-netwerk, ook wel een 'interbancair netwerk' genoemd, stelt kaarthouders van wie de kaarten zijn uitgegeven door een financiële instelling die deelneemt aan dat netwerk, in staat om ATM-transacties uit te voeren. Geldautomaten geven kaarthouders vaak toegang tot andere diensten.

Dit zijn de belangrijkste ATM-netwerken over de hele wereld van vandaag:

• Wereldwijd
  De twee grootste wereldwijde ATM-netwerken zijn Cirrus en Plus, eigendom van respectievelijk Mastercard en Visa.

• Afrika
  123, Multicaixa

• Azië en het Midden-Oosten
  1LINK, ALTO, atm5, ATM Bersama, BancNet, Banks ATM Network and Customer Services (BANCS), Cashnet, CashTree, Clearing House Automated Transfer System (CHATS), Dutch-Bangla Bank Nexus, Electronic Payment Services (EPS), Encash Network Service, EZ-Link, Faster Payment System (FPS), Isracard, JETCO, LankaPay, Link, MEPS+, MNET, National Financial Switch (NFS), Nationlink, PayNet, PRIMA, RuPay, Saudi Payments Network, Shetab Banking System, Sri Lanka Interbank Payment System (SLIPS), The Benefit Company, UnionPay, Yucho

• Europa
  Allied Irish Banks Banklink, Bancomat, Bancontact, Currence, EUFISERV, Euronet Worldwide, European Payments Initiative (EPI), girocard, Cartes Bancaires (CB), KoronaPay, LINK, Mir, Multibanco, Otto., Sbercard, Sistema de Tarjetas y Medios de Pago, Vocalink

• Noord-Amerika
  Accel, ACCULINK, Allpoint, Armed Forces Financial Network (AFFN), ATH (Puerto Rico en het Caribisch gebied), Co-op Solutions, Interac, Interlink, Jeanie, MoneyPass, New York Currency Exchange (NYCE), Presto!, PULSE, SHAZAM, STAR, SUM

• Zuid-Amerika
  A Toda Hora, Banco24Horas, Banelco, Banred, GlobalNet, Redbanc, Suiche 7B

Hoe werken betaalnetwerken?

De meeste betaalnetwerken maken gebruik van internet om de communicatie tussen aangesloten entiteiten en het elektronische verkeer van geld tussen rekeningen te vergemakkelijken. Sommige betaalnetwerken die dateren van vóór het internet gebruikten aanvankelijk andere middelen; Bankoverschrijvingen deden bijvoorbeeld eerst zaken via telegraafdraden.

Hoewel er enkele overeenkomsten zijn, doet elk betaalnetwerk op een andere manier zaken. Hier volgt een kort overzicht van hoe verschillende typen betaalnetwerken klanttransacties aanpakken.

Hoe werken ACH en bankoverschrijvingen?

ACH overschrijvingen en bankoverschrijvingen worden beide gefinancierd via elektronische netwerken. Bij deze EFT's worden geen contant geld, papieren cheques of fysieke creditcards of betaalpassen gebruikt. Hoewel ACH overschrijvingen en bankoverschrijvingen verschillende netwerken gebruiken en enigszins verschillende bedrijfsregels hebben, is het algemene proces vergelijkbaar:

1. Oorspronkelijke bank initieert de overschrijving

Bij ACH overschrijvingen is de Originating Depository Financial Institution (ODFI) de bank die het verzoek tot overboeking initieert. Omdat ACH overboekingen van beide kanten kunnen worden geïnitieerd - de rekening waarop het geld wordt gestort of de rekening waarvan het geld wordt opgenomen - kan het ODFI beide banken zijn.

2. Ontvangende bank velden de aanvraag

De Receiving Depository Financial Institution (RDFI) is de bank die het verzoek tot overboeking ontvangt. Net als het ODFI verwijst de term "RDFI" niet noodzakelijkerwijs naar de bank waar het geld zal worden gestort, maar naar de financiële instelling die de geldtransfer niet initieert. Het is mogelijk dat het RDFI een verzoek ontvangt om geld van een van hun rekeningen naar een rekening bij het ODFI te sturen.

3. Beschikbaar geld is bevestigd

Het ODFI en RDFI communiceren om te bevestigen dat de gevraagde middelen beschikbaar zijn.

4. Geld is vereffend

ACH en bankoverschrijvingen worden vereffend, wat betekent dat het geld op verschillende tijdlijnen naar de eindbestemming wordt overgemaakt. Doorgaans worden bankoverschrijvingen in realtime afgehandeld en kosten ze daarom meestal meer. ACH overschrijvingen werken iets anders: Openstaande transactieverzoeken bouwen zich op in een wachtrij en met bepaalde tussenpozen worden alle openstaande verzoeken in één keer afgehandeld. (Dit gebeurt om 6.00 uur, 12.00 uur, 16.00 uur, 17.30 uur en 22.00 uur Eastern Time.) Dit betekent dat ACH overboekingen langer kunnen duren dan bankoverschrijvingen, maar ze zijn meestal goedkoper.

Hoe lang duren bankoverschrijvingen en ACH overboekingen?

Historisch gezien waren bankoverschrijvingen sneller dan ACH overboekingen. Maar vandaag de dag is dat slechts een deel van de tijd waar. Recente wijzigingen in de operationele regels van het Automated Clearing House betekenen dat de meeste ACH overschrijvingen nu binnen één werkdag worden afgewikkeld.

Creditcardbetalingen

Creditcardnetwerken verwerken dagelijks 1 miljard creditcardtransacties over de hele wereld. Er zijn vier grote creditcardnetwerken die actief zijn in de VS en tientallen andere die actief zijn in verschillende regio's van de wereld, maar betalingen op deze netwerken werken over het algemeen op een vergelijkbare manier:

1. Klant initieert betaling

Het proces begint wanneer een kaarthouder de creditcard indient bij de kassa van een verkooppunt (POS), kaartlezer of online afrekenomgeving van een bedrijf, waardoor de transactie wordt gestart. De klant kan het kaartnummer handmatig invoeren, de kaart doorhalen, de EMV-chip van de kaart inbrengen of op de kaart tikken om de contactloze betaling. Als de klant betaalt met een kaart die is opgeslagen in een digitale portefeuille, ze zullen ook tikken om te betalen, zoals ze zouden doen met een kaart die is ingeschakeld met near-field-technologie (NFT).

2. De betaalterminal van het bedrijf maakt verbinding met creditcardnetwerk

• Als het kaartnetwerk ook de verstrekker is
  
• Als het kaartnetwerk de kaart niet heeft uitgegeven
  

3. Kaartnetwerk laat bedrijf weten of transactie is goedgekeurd of geweigerd

Stripe ondersteunt alle grote wereldwijde creditcardnetwerken, naast regionale netwerken zoals Cartes Bancaires in Frankrijk en Interac in Canada.

Hoe werken creditcardbetalingen?

Voor meer gedetailleerde informatie over creditcardbetalingen, kaartnetwerken en hoe ze werken, lees je dit artikel.

Hoe werken geldautomaten?

Met geldautomaten hebben mensen toegang tot contant geld van hun bankrekening, kunnen ze cheques en contant geld storten en hun rekeningsaldi bekijken, zonder een bank binnen te lopen en met een kassier te praten. Sinds de eerste geldautomaat verscheen in 1967 bij een Barclays-bank in Londen, miljoenen van deze terminals zijn over de hele wereld opgezet - niet alleen in banken, maar overal, van delicatessenwinkels tot nagelstudio's. Vanaf 2021 waren er 40 geldautomaten per 100.000 mensen wereldwijd.

De technologie van een geldautomaat kan aanzienlijk variëren, afhankelijk van wanneer een geldautomaat is gebouwd. Er zijn tegenwoordig nog steeds oudere geldautomaten in gebruik, die een ander scala aan diensten bieden dan nieuwere geldautomaten met meer dynamische functies. Hoe dan ook, de meeste geldautomaten hebben de volgende basiscomponenten:

• Kaartlezer
  
• Beeldscherm
  
• Toetsenblok
  
• Geldautomaat
  
• Printer
  

Hoewel de ervaring met het gebruik van een geldautomaat enigszins zal variëren, afhankelijk van de specifieke machine, volgen de meeste geldautomaten een versie van de volgende stappen:

1. Klant voert debitcard in

Dit kan betekenen dat je de magneetstrip van de kaart moet doorhalen of het uiteinde van de kaart met een EMV-chip moet inbrengen.

2. Klant voert pincode in wanneer daarom wordt gevraagd

Dit gebeurt op een handmatig toetsenbord of op het touchscreen van de geldautomaat.

3. De klant selecteert welke bewerking hij wil uitvoeren

Dit kan enkele of alle van de volgende zaken omvatten, afhankelijk van het type geldautomaat dat ze gebruiken:

• Contant geld opnemen
  
• Contant geld of cheques storten
  
• Controleren van rekeningsaldi
  
• Geld overschrijven tussen rekeningen
  
• Het betalen van facturen
  

Als je een storting doet:

• De klant steekt cheques of contant geld in voor storting
  
• Het bedrag van de storting verschijnt op het scherm dat de klant kan bevestigen
  
• Afdrukken van de bon (soms alleen op aanvraag)
  

Als je geld opneemt:

• De klant selecteert van welke rekening hij of zij geld wil opnemen
  
• De klant selecteert het bedrag aan contant geld dat hij wil opnemen
  
• Als het geld beschikbaar is, geeft de geldautomaat contant geld uit
  
• Afdrukken van de bon (soms alleen op aanvraag)
  

Naarmate de ATM-technologie zich blijft ontwikkelen, zal de klantervaring mee evolueren.