Betalningsnätverk är de system som auktoriserar, behandlar och avräknar transaktioner mellan köpare, säljare och deras banker – de bakomliggande ”spåren” som flyttar pengar från ett konto till ett annat. De flesta småföretagare och deras team övervakar noga de medel som rör sig in och ut från företagets bankkonton, oavsett om det är kund- eller leverantörsbetalningar, lönebetalningar till anställda eller betalningar av elräkningar. Att veta hur de här nätverken fungerar kan bidra till att klargöra hur ditt företagsbetalningar flyttas från en plats till en annan och vilken roll de olika nätverken spelar på vägen.

Företag bör lägga tid på att lära sig om betalningsnätverk. Det finns många sätt för företag att ta emot och utfärda betalningar, och ditt val av betalningsmetoder kan ha en betydande inverkan på ditt resultat. En gedigen förståelse för betalningsnätverk kan hjälpa dig att bestämma hur ditt företag ska skicka och ta emot pengar.

Med det i åtanke, här är vad du behöver veta om betalningsnätverk.

Vad innehåller den här artikeln:

• Vad är betalningsnätverk?
  
• Typer av betalningsnätverk
  
• Hur fungerar de olika betalningsnätverken?
  
• Betalningsnätverk jämfört med betalnings-gateways och betalningsprocessorer
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är ett betalningsnätverk?

Betalningsnätverk är organisationer, till exempel kortföreningar och EFT-nätverk (nätverk för elektronisk överföring av medel), som underlättar finansiella transaktioner. Termen "betalningsnätverk" avser alla sammankopplade strukturer av finansiella enheter – och deras respektive auktoriserade ombud och dotterbolag – inom vilka medel kan överföras mellan individer, företag eller institutioner.

Varje betalningsnätverk fungerar olika, men de delar vissa grundläggande likheter. De flesta betalningsnätverk består av många deltagande enheter, såsom kreditkortsföretag, banker, kreditföreningar och andra finansiella institutioner. Dessa grupper av enheter är anslutna via ett elektroniskt nätverk genom vilket medel överförs under ledning av en gemensam uppsättning regler och riktlinjer. Själva nätverket underhålls och drivs av en styrande organisation, som ofta är en förening bestående av deltagande medlemmar.

Betalningsnätverk tjänar i allmänhet pengar genom att ta ut avgifter för varje transaktion som passerar genom deras system. Dessa kan inkludera förmedlingsavgifter, bedömningsavgifter eller avgifter per transaktion, vilka vanligtvis betalas av handlarens bank och förs vidare till företaget som accepterar betalningen.

Varje nätverk är utformat för att lösa samma problem: att flytta medel mellan två punkter så säkert, snabbt och billigt som möjligt. När vi beskriver de olika typerna av betalningsnätverk kommer du att märka att vissa prioriterar en av dessa tre funktioner över de andra. Att välja det bästa betalningsnätverket för ditt företag kräver att du bestämmer vilken av dessa funktioner som är viktigast för dig.

Typer av betalningsnätverk

Betalningsnätverk är indelade i fyra kategorier:

• Kreditkortsnätverk
  
• System för elektronisk överföring av medel (t.ex. ACH och banköverföringar)
  
• P2P-betalningsnätverk (Peer-to-peer)
  
• Uttagsautomater (ATM)
  

Nätverk av kreditkort

Alla kreditkortsnätverk faller inom en av två kategorier:

• Öppet nätverk: Öppna kreditkortsnätverk tillåter tredje part att utfärda kreditkort till kunder.

• Stängt nätverk: Stängda kreditkortsnätverk tillåter inte att finansiella tredjepartsinstitutioner utfärdar deras kreditkort å deras vägnar. Istället utfärdar kreditkortsföretagen alla kreditkort direkt till kunder.

Många kreditkortstransaktioner – särskilt de på öppna nätverk – körs på det som kallas betalningsmodellen med fyra parter. Denna modell involverar fyra nyckeldeltagare:

• Kortinnehavare: kunden som gör köpet

• Handlare: företaget som accepterar betalningen

• Utfärdande bank: den finansiella institutionen som utfärdade kortinnehavarens kreditkort

• Inlösande bank: handlarens bank, som tar emot medlen å företagets vägnar

I denna modell utfärdar inte själva kortbetalningsnätverket (som Visa eller Mastercard) kort eller innehar handlarkonton direkt. Istället fungerar det som mellanhanden som dirigerar transaktionsinformation och medel mellan den utfärdande banken och den inlösande banken. Detta skiljer sig från stängda nätverk, där ett enda företag kan spela flera roller i transaktionen samtidigt.

För mer information om kortbetalningsnätverk, inklusive vilka stora nätverk som är öppna och vilka som är stängda, kan du läsa vår artikel om hur kreditkortsnätverk fungerar.

Stora kortbetalningsnätverk i USA

USA har fyra stora kreditkortsnätverk: Visa, Mastercard, Discover och American Express. År 2025 var Visas marknadsandel den största.

Visa och Mastercard är öppna nätverk, medan American Express och Discover är slutna nätverk.

Stora internationella kortbetalningsnätverk

Utanför USA dominerar andra kreditkortsnätverk. De två största nätverken är:

• Interac: Interac är den primära utfärdaren av debetkort i Kanada, där stora nätverk som Visa och Mastercard inte utfärdar många debetkort. Interac inkluderar mer än 59 000 uttagsautomater och accepteras av nästan en halv miljon företag.

• Japan Credit Bureau (JCB): JCB är baserad i Japan och dominerar inte bara den japanska kortmarknaden, utan accepteras också i mer än 20 länder över hela världen.

Nätverk för elektronisk överföring av medel

Elektroniska överföringar av medel (EFT:er) är transaktioner som flyttar medel elektroniskt mellan olika finansiella institutioner, bankkonton eller individer. EFT:er kallas ofta för "elektroniska banköverföringar", "e-checkar" eller "elektroniska betalningar". "EFT" är ett paraplybegrepp som fångar ett brett utbud av olika överföringstyper och de nätverk som underlättar dem. Här är några av de mest framträdande EFT-nätverken:

Nätverk i USA

• Automated Clearing House (ACH): ACH är ett centraliserat finansiellt nätverk i USA för banker och kreditföreningar för att skicka och ta emot elektroniska betalningar och pengaöverföringar. Det används flitigt av företag och individer. Under 2025 behandlade ACH-nätverket 35,2 miljarder betalningar, en ökning med 4,9 % jämfört med föregående år. Om du någonsin har fått en lönecheck via direktinsättning skickades den betalningen med ACH-nätverket.

• Banköverföringar: Banköverföringar är ett annat vanligt sätt att skicka medel elektroniskt från finansiella institutioner i USA. Detta nätverk kallas för Fedwire Funds Service, tidigare känt som Federal Reserve Wire Network. Fedwire Funds Service hanteras av Federal Reserve och är ett realtidsavräkningssystem för centralbanksmedel som används för att elektroniskt underlätta transaktioner mellan finansiella institutioner. Företag, kunder, banker och statliga myndigheter använder detta nätverk för att säkert och snabbt överföra medel. Bara i maj 2026 initierade Fedwire Funds service över 18 miljoner banköverföringar.

• CHIPS: Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) är clearingsystemet som hanterar stora banköverföringar i USA. CHIPS är det största privata clearingsystemet för USD i världen – det avräknar 2,2 biljoner USD i inhemska och internationella betalningar varje bankdag. CHIPS och Fedwire Funds Service utgör tillsammans majoriteten av inhemska överföringar av medel i USA och internationella transaktioner som använder amerikanska dollar.

Internationella nätverk

Fastän banköverföringar kan användas för att skicka pengar mellan USA och andra länder finns det många andra betalningsnätverk som är verksamma i olika regioner i världen. Dessa inkluderar:

• CHAPS: Clearing House Automated Payment System (CHAPS) används i Storbritannien för att behandla betalningar i brittiska pund under samma dag.

• Bacs: Bacs är en medlemsorganisation bestående av 16 av de främsta bankerna i Storbritannien som underlättar överföringar mellan dessa banker. År 2025 såg Bacs mer än 5 miljoner autogirobetalningar och behandlade över 4 biljoner GBP i direktkreditbetalningar.

• SEPA: Det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA) är ett integrerat betalningssystem som tillåter bankkontoinnehavare i Europeiska unionen (EU), Europeiska ekonomiska samarbetsområdet (EES) och Storbritannien att överföra medel mellan olika banker i medlemsländer.

• CIPS: I Kina erbjuder Cross-Border Interbank Payment System (CIPS), som backas upp av den kinesiska centralbanken (PBOC), tjänster för avräkning och clearing för internationella renminbi-transaktioner (RMB). Även om CIPS för närvarande förlitar sig på SWIFT-systemet, är utvecklingen av CIPS en del av en bredare insats från Kina för att internationalisera användningen av RMB som betalningsmetod.

# Peer-to-peer-betalningsnätverk

P2P-betalningsnätverk (Peer-to-peer), såsom Venmo, Zelle och Cash App, tillåter individer att skicka medel utan att använda finansiella institutioner och de nätverk som underlättar dessa överföringar. Istället låter P2P-betalningsnätverk användare välja olika betalningsmetoder (t.ex. kredit- och debetkort, bankkonton osv.) via vilka de kan skicka och ta emot medel, och sedan enkelt överföra dessa medel från betalplattformen till sina personliga bankkonton.

Peer-to-peer-betalningsnätverk är relativt nya. Idag har kunder många alternativ för dessa typer av överföringar, och P2P-betalningsnätverk är ett enkelt sätt för kunder att betala företag, företag att betala andra företag och familj och vänner att växla pengar.

Bankomatnätverk

Uttagsautomater (ATM) är en bekant syn för de flesta kunder. Uttagsautomater är elektroniska enheter som tillåter kunder att få åtkomst till sina bankkonton för att ta ut kontanter, göra insättningar och initiera överföringar. Ett ATM-nätverk, även känt som ett "interbanknätverk", ger kortinnehavare vars kort utfärdades av en finansiell institution som deltar i det nätverket möjligheten att genomföra ATM-transaktioner. ATM-nätverk ger ofta kortinnehavare åtkomst till andra tjänster.

Stora ATM-nätverk som är allmänt erkända runt om i världen idag inkluderar Cirrus (ägs av Mastercard), Plus (ägs av Visa), Interac och UnionPay.

Hur fungerar de olika betalningsnätverken?

De flesta betalningsnätverk använder internet för att underlätta kommunikationen mellan medlemsenheterna och den elektroniska överföringen av medel mellan konton. Vissa betalningsnätverk som föregick internet använde ursprungligen andra medel; till exempel bedrevs banköverföringar först via telegraftrådar.

Fastän det finns vissa likheter bedriver varje betalningsnätverk sin verksamhet på olika sätt. Här är en kort översikt över hur olika typer av betalningsnätverk hanterar kundtransaktioner.

ACH och banköverföringar

ACH-överföringar och banköverföringar inbegriper båda överföring av medel via elektroniska nätverk. Inga kontanter, papperscheckar eller fysiska kredit- eller debetkort används i dessa EFT-överföringar.

Historiskt sett var banköverföringar snabbare än ACH-överföringar. Men idag är det en sanning med modikation. De senaste ändringarna av Automated Clearing House-reglerna innebär att de flesta ACH-överföringar nu avräknas inom en arbetsdag.

Fastän ACH-överföringar och banköverföringar använder olika nätverk och har något olika driftsregler är den övergripande processen liknande:

1. Inledande bank initierar överföring: I ACH-överföringar är ODFI (Originating Depository Financial Institution) den bank från vilken begäran om medelsöverföring kommer. Eftersom ACH-överföringar kan initieras från endera änden – kontot där medlen sätts in eller kontot från vilket medlen ska dras – kan ODFI vara vilken av bankerna som helst.

2. Mottagande bank hanterar begäran: RDFI (Receiving Depository Financial Institution) är den bank som tar emot begäran om medelsöverföring. Liksom ODFI refererar termen "RDFI" inte nödvändigtvis till den bank där medel kommer att sättas in, utan till det finansinstitut som inte initierar medelsöverföringen. Det är möjligt för RDFI att få en begäran om att skicka medel från ett av sina konton till ett konto hos ODFI.

3. Tillgängliga medel bekräftas: ODFI och RDFI kommunicerar för att bekräfta att de begärda medlen är tillgängliga.

4. Medel avräknas: ACH- och banköverföringar avräknas, vilket innebär att medlen överförs till sin slutliga destination enligt olika tidsramar. Banköverföringar avräknas vanligtvis i realtid och kostar normalt mer på grund av detta. ACH-överföringar fungerar lite annorlunda: väntande transaktionsförfrågningar hålls i en kö och vid vissa intervaller avräknas alla väntande förfrågningar på en gång. (Detta sker kl. 06:00, 12:00, 16:00, 17:30 och 22:00 Eastern Time.) Det betyder att ACH-överföringar kan ta längre tid än banköverföringar, men de är i allmänhet billigare.

Här finns mer information om standardöverföringstiden och -avgifterna för ACH- och banköverföringar:

Kreditkortsbetalningar

Bara i USA behandlades 165 miljoner kreditkortstransaktioner per dag år 2025. Det finns fyra stora kortbetalningsnätverk för kreditkort i USA, och dussintals andra som är verksamma i andra delar av världen, men betalningar i dessa nätverk fungerar i allmänhet på ett liknande sätt:

1. Kunden initierar betalningen: Processen börjar när en kortinnehavare skickar in sitt kreditkort till ett företags POS-system, kortterminal eller när de går till kassan online, vilket initierar transaktionen. Kunden kan skriva in sitt kortnummer manuellt, dra kortet, sätta in kortets EMV-chip eller blippa kortet för att använda kortets mekanism för kontaktlös betalning. Om kunden betalar med ett sparat kort i en e-plånbok blippar hen också för att betala, precis som med ett kort som är aktiverat med NFT-teknik (near-field technology).

2. Företagets betalningsterminal ansluter till kreditkortsnätverket: Om kortnätverket också är utfärdaren, och om kortnätverket inte utfärdade kortet.

3. Kortnätverket meddelar företaget om transaktionen har godkänts eller nekats.

Stripe stöder alla stora globala kortbetalningsnätverk för kreditkort, utöver regionala nätverk som Cartes Bancaires i Frankrike och Interac i Kanada.

Mer detaljerad information om kreditkortsbetalningar, kortbetalningsnätverk och hur de fungerar finns att läsa i informationen från Stripe om kortbetalningsnätverk för kreditkort och processen för auktorisering av kortbetalningar.

Uttagsautomater

Uttagsautomater gör att människor kan ta ut kontanter från sina bankkonton, sätta in checkar och kontanter och se sina kontosaldon utan att behöva besöka en bankfilial. Sedan den första uttagsautomaten installerades i en Barclays-bank i London 1967, har uttagsautomater spridits över hela världen – det finns nu ungefär 40 uttagsautomater per 100 000 invånare globalt (fram till 2021) – och de finns på platser långt bortom bankfilialer, till exempel hos delikatessbutiker och nagelsalonger.

Tekniken för uttagsautomater varierar beroende på ålder, men de flesta maskiner har samma grundläggande delar:

• Kortterminal
  
• Skärm
  
• Knappsats
  
• Kontantutmatare
  
• Skrivare
  

Användning av en uttagsautomat följer i allmänhet samma flöde, även om tillgängliga alternativ beror på maskinen:

• Sätt in kortet och slå in din personliga identifieringskod (PIN-kod).

• Välj en transaktion: ta ut kontanter, göra en insättning med kontanter eller checkar, kontrollera saldo, överföra medel eller betala en faktura.

• För insättningar: sätt in kontanter eller checkar, bekräfta beloppet på skärmen och (vid begäran) få ett kvitto.

• För uttag: välj konto, ange ett belopp, och uttagsautomaten matar ut kontanter om det finns medel på kontot, plus ett kvitto om det begärs.

Betalningsnätverk jämfört med betalningsgatewayer och betalleverantörer

Ett betalningsnätverk är infrastrukturen som dirigerar och avräknar transaktioner mellan banker och kortutfärdare, medan en betalningsgateway är tekniken som säkert samlar in och överför betalningsdata från kunden till betalleverantören.

Betalleverantören hanterar i sin tur den tekniska överföringen av dessa transaktionsdata mellan handlarens bank och kundens bank – och arbetar inom betalningsnätverk, men separat från själva nätverken.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.