Att ta emot ACH-betalningar kan göra ditt företag mer tillgängligt för fler kunder, även om de flesta av dina kunder betalar med kredit- eller bankkort. Användningen av ACH ökar stadigt: Under 2020 hanterade ACH-nätverket 26,8 miljarder betalningar, en ökning med 10,8 % jämfört med föregående år. Trots många andra tekniska framsteg i hur människor skickar och tar emot betalningar, utökar fler företag ACH som ett betalningsalternativ till sina kunder.

Den här artikeln förklarar vad ACH-betalningar är, hur de fungerar och hur du ställer in dem för ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad står ACH för?
  
• Vad är ACH-betalningar?
  
• ACH-betalningar kontra banköverföringar
  
• Hur ACH-betalningar fungerar
  
• Hur man tar emot ACH-betalningar som företag
  
• Hur mycket kostar ACH-betalningar för företag?
  

Vad står ACH för?

ACH står för Automated Clearing House, vilket är ett elektroniskt betalningssystem som underlättar överföring av pengar mellan banker och finansinstitut. ACH erbjuder ett kostnadseffektivt alternativ till papperscheckar och banköverföringar och används ofta av privatpersoner, företag och myndigheter för att göra och ta emot betalningar elektroniskt.

ACH drivs under ledning av Nacha (National Automated Clearing House Association, tidigare känt som NACHA), en ideell organisation som upprättar och upprätthåller regler och standarder för ACH-transaktioner. Nacha ansvarar för utveckling, implementering och administration av ACH-nätverket, vilket möjliggör säker och effektiv överföring av medel mellan finansinstitut inom USA.

Vad är ACH-betalningar?

ACH-betalningar är överföringar av medel mellan konton hos olika finansinstitut, som görs med hjälp av ACH-nätverket. ACH-nätverket stöder ett brett utbud av finansiella aktiviteter, inklusive direktinsättningar, lönehantering, leverantörsbetalningar och personliga transaktioner som betalning av räkningar och överföring av pengar.

Andra typer av ACH-transaktioner inkluderar:

• Skatteåterbäring
  
• Skattebetalningar
  
• Avgifter till pensions- och investeringskonton
  
• Kommersiella inköp
  
• Donationer till välgörenhet
  
• Betalningar för högskoleundervisning
  
• Pengar som skickas mellan familj och vänner
  

Det finns två kategorier av ACH-betalningar:

ACH-direktinsättning

Med ACH-direktinsättning initierar en arbetsgivare överföringen av medel från sitt bankkonto till den anställdes bankkonto. Den anställde tillhandahåller sina clearing- och kontonummer till arbetsgivaren, som använder denna information för att ställa in direktinsättningen. ACH-direktinsättning används också för andra typer av betalningar, till exempel socialförsäkringsförmåner, skatteåterbäring och leverantörsbetalningar.

En delad ACH-insättning är en typ av direktinsättning där en anställd kan fördela sin lön på flera bankkonton eller andra finansiella konton. Istället för att få hela sin lön insatt på ett konto kan den anställde ange en procentsats eller ett fast belopp som ska sättas in på ett konto och resten på ett annat konto.

ACH-direktbetalning

ACH-direktbetalning initieras av en betalare och överförs direkt från deras bankkonto till en betalningsmottagares bankkonto med hjälp av ACH-nätverket. De är i princip motsatsen till en direktinsättning, gjord med samma nätverk. Direktbetalningar kan användas för en mängd olika transaktioner, till exempel fakturabetalningar, onlineköp och återkommande betalningar som försäkringspremier eller amorteringar.

ACH-betalningar kontra banköverföringar

Både ACH-betalningar och banköverföringar förflyttar pengar mellan banker, men de är faktiskt lite annorlunda. Till skillnad från ACH-överföringar, som går via det centraliserade Nacha-nätverket, går banköverföringar via Fedwire Funds Service, tidigare känt som Federal Reserve Wire Network. Mekanismen för att behandla båda typerna av överföringar via banker är ganska likartad – men när de behandlas via en tredje part är ACH-betalningar billigare och enklare, eftersom de flesta banker tar ut högre avgifter för banköverföringar.

Historiskt sett var den största skillnaden mellan ACH-överföringar och banköverföringar att banköverföringar var mycket snabbare. Banköverföringar avräknades i slutet av varje arbetsdag, varefter medlen omedelbart blev tillgängliga på mottagarnas konton. ACH-betalningar kan behandlas inom en dag eller två, men kan ta upp till 3–10 arbetsdagar, beroende på vilka banker som är inblandade.

Från och med den 19 mars 2021 blev ACH-överföringar snabbare. Nacha ändrade sina regler och avräkning samma dag är nu tillgängligt för de flesta ACH-transaktioner.

Så fungerar ACH-betalningar

Följande nyckelaktörer får ACH-betalningar att fungera:

• National Automated Clearing House Association
  Nacha är den organisation som övervakar styrning och underhåll av ACH-nätverket, fastställer dess policyer och hanterar ACH-överföringar.

• Originating Depository Financial Institution (ODFI)
  ODFI är det bankinstitut som utfärdar överföringsbegäran för ACH.

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI)
  RDFI är det bankinstitut som tar emot ACH-begäran.

För att initiera en ACH-överföring skickar ODFI en begäran till RDFI om betalningsbeloppet. Vid den tidpunkten kommunicerar de två bankinstituten för att säkerställa att tillräckliga medel finns tillgängliga för att slutföra transaktionen. Om medlen är tillgängliga godkänns överföringen.

Till skillnad från banköverföringar, som oftast hanteras i realtid, en i taget, buntas varje ACH-betalning som skickas inom en given tidsperiod ihop. Fyra gånger om dagen på arbetsdagar "reglerar" Nacha alla utestående ACH-betalningar, och medlen skickas till sin slutdestination.

Betalningar kan skickas så sent som 02:15 ET (dessa överföringar kommer att avräknas kl. 8:30 ET). Tre ytterligare ACH-behandlingsscheman under samma dag är utspridda över varje arbetsdag när Federal Reserves avräkningstjänst är öppen. För närvarande stängs Federal Reserves avräkningssystem varje arbetsdag kl. 18.30 ET, och efter fredag öppnar det igen på måndag kl. 7.30 ET (eller tisdag, om måndag är en federal helgdag).

Så tar du emot ACH-betalningar som företag

ACH-betalningar kräver routing- och kontonummer från båda parter, tillsammans med penningbeloppen som ska överföras. ACH-överföringar kan vanligtvis initieras direkt från online-medlemsportalen för de flesta bankinstitut. Onlinekassaflöden kan omdirigera kunder till deras banker för att godkänna ACH-betalningar för köp. För företag finns det några ytterligare steg att ta för att ta emot ACH-betalningar från dina kunder:

• Öppna ett bankkonto för företag.
  Om du vill ta emot ACH-betalningar behöver du ett bankkonto, eftersom ACH-betalningar är överföringar mellan två bankkonton.

• Lägg till stöd för ACH-betalningar från din betalleverantör.
  ACH-betalningar ingår inte alltid i standardbetalningsalternativen i ditt betalningsflöde. De exakta stegen du behöver ta för att lägga till ACH-betalningar till ditt POS-system varierar beroende på vem din betalleverantör är, men du bör kunna ställa in den utan alltför mycket krångel. Stripes kunder kan hitta mer information om att integrera ACH-betalningar i vår dokumentation.

• Få samtycke från kunder till att initiera ACH-betalningar från deras bankkonton.
  Du måste också ge kunderna ett ACH-medgivande som säger att de samtycker till att du kan begära ACH-betalningar från deras konto, antingen som en engångshändelse eller på återkommande basis.

ACH-överföringar mellan ditt företag och dina kunder kan fungera på ett av två sätt: Antingen samlar du in deras kontouppgifter och initierar ACH-betalningen själv eller så ger du kunden dina företagsbankkontouppgifter och låter dem initiera betalningen. Båda sätten fungerar, även om det förstnämnda är vanligare och exponentiellt mer skalbart.

Stripes kunder kan ta emot ACH-direktbetalningar som betalningsmetod. Dessa bankdebiteringar gör det möjligt för företag som använder Stripe att dra pengar direkt från kundens bankkonto, antingen för engångsbetalningar eller återkommande betalningar. Att initiera en ACH-direktbetalning genom Stripe fungerar i stort sett på samma sätt som andra bankdebiteringar: Kunden tillhandahåller sina bankuppgifter i kassan och ger företaget tillstånd att debitera kontot. Företag som använder Stripe kan göra detta direkt i Dashboard.

Hur mycket kostar ACH-betalningar för företag?

ACH-betalningar kostar 0,80 % för Stripe-kunder, med ett tak på 5,00 USD och inga månadsavgifter eller verifieringsavgifter. Till exempel skulle en betalning på 200,00 USD kosta en Stripe-kund 1,60 USD och alla betalningar över 625,00 USD skulle kosta 5,00 USD. Den här prismodellen är förmånlig om du regelbundet debiterar kunderna stora belopp. Olika betalningshanteringsleverantörer och finansinstitut tar ut olika avgifter för företag att använda ACH-överföringar som betalningsmetod med sina kunder.