Accettando pagamenti ACH un'attività commerciale più rendersi più accessibile a un maggior numero di clienti, anche quando la maggior parte paga con carte di credito o debito. L'utilizzo di ACH aumenta costantemente: nel 2020 il circuito ACH ha elaborato 26,8 miliardi di pagamenti, un aumento del 10,8% rispetto all'anno precedente. Nonostante i numerosi progressi tecnologici legati agli strumenti di invio e ricezione dei pagamenti, sempre più attività commerciali includono ACH come opzione di pagamento per i propri clienti.

Questo articolo descrive che cosa sono i pagamenti ACH, come funzionano e come configurarli per la tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa significa ACH?
  
• Che cosa sono i pagamenti ACH?
  
• Pagamenti ACH e bonifici bancari a confronto
  
• Come funzionano i pagamenti ACH
  
• Come accettare pagamenti ACH come attività commerciale
  
• Quanto costano i pagamenti ACH alle attività commerciali?
  

Che cosa significa ACH?

L'acronimo ACH sta per Automated Clearing House, un sistema di pagamento elettronico che semplifica il trasferimento di fondi tra banche e istituti finanziari. ACH fornisce un'alternativa conveniente agli assegni cartacei e ai bonifici bancari ed è ampiamente utilizzato da persone, attività e organismi governativi per effettuare e ricevere pagamenti elettronici.

Il sistema ACH è regolato da Nacha (the National Automated Clearing House Association, nota in precedenza come NACHA), l'organizzazione non profit che stabilisce e applica le regole e gli standard per le transazioni ACH. Nacha è responsabile dello sviluppo, dell'implementazione e dell'amministrazione del circuito ACH, che consente lo spostamento sicuro ed efficiente di fondi tra istituti finanziari negli Stati Uniti.

Che cosa sono i pagamenti ACH?

I pagamenti ACH sono trasferimenti di fondi tra conti di istituti finanziari diversi, effettuati attraverso il circuito ACH. Il circuito ACH supporta una serie eterogenea di attività finanziarie, tra cui depositi diretti, gestione delle buste paga, pagamenti ai fornitori e transazioni personali come il pagamento delle bollette e il trasferimento di fondi.

Altri tipi di transazioni ACH includono:

• Rimborsi fiscali
  
• Pagamento di imposte
  
• Contributi previdenziali e di conti di investimento
  
• Acquisti commerciali
  
• Donazioni di beneficenza
  
• Pagamento di tasse universitarie
  
• Trasferimento di fondi tra familiari e amici
  

Esistono due categorie di pagamenti ACH:

Deposito diretto ACH

In un deposito diretto ACH un datore di lavoro avvia il trasferimento di fondi dal proprio conto bancario al conto bancario del dipendente. Il dipendente fornisce i propri numeri di routing e di conto al datore di lavoro, che utilizza questi dati per configurare il deposito diretto. Un deposito diretto ACH viene utilizzato anche per altri tipi di pagamenti, tra cui prestazioni previdenziali, rimborsi fiscali e pagamenti ai fornitori.

Un deposito ACH suddiviso è un tipo di deposito diretto in cui un dipendente può distribuire il proprio pagamento in più conti bancari o altri conti finanziari. Anziché ricevere l'intero stipendio in un unico conto, il dipendente può specificare una percentuale o un importo fisso da depositare in un conto e l'importo rimanente in un altro.

Pagamento diretto ACH

I pagamenti diretti ACH vengono avviati dalla parte che paga e trasferiti direttamente dal suo conto bancario a quello del beneficiario attraverso il circuito ACH. Si tratta in pratica del processo inverso rispetto a un deposito diretto, effettuato attraverso lo stesso circuito. I pagamenti diretti possono essere utilizzati per un'ampia gamma di transazioni, come il pagamento delle bollette, gli acquisti online e i pagamenti ricorrenti, come i premi assicurativi o le rate dei mutui.

Pagamenti ACH e bonifici bancari a confronto

I pagamenti ACH e i bonifici bancari comportano entrambi lo spostamento di fondi tra banche, ma sono leggermente diversi. Diversamente dai trasferimenti ACH, che passano attraverso il circuito Nacha centralizzato, i bonifici bancari vengono trasmessi attraverso il Fedwire Funds Service, noto in passato come Federal Reserve Wire Network. Il meccanismo per l'elaborazione dei due tipi di trasferimenti attraverso le banche è piuttosto simile, ma quando vengono elaborati tramite una terza parte, i pagamenti ACH sono più convenienti e semplici, in quanto la maggior parte delle banche addebita importi più elevati per i bonifici bancari.

In passato la principale differenza tra trasferimenti ACH e bonifici bancari è che i secondi erano molto più rapidi. I bonifici bancari venivano saldati alla fine di ogni giorno lavorativo, dopo il quale i fondi erano immediatamente disponibili nei conti dei destinatari. I pagamenti ACH venivano talvolta elaborati in un giorno o due, ma potevano impiegare anche da 3 a 10 giorni lavorativi, a seconda delle banche interessate.

Dal 19 marzo 2021, i trasferimenti ACH sono diventati più veloci. Nacha ha modificato le proprie regole operative ed è ora disponibile il regolamento il giorno stesso per la maggior parte delle transazioni ACH.

Come funzionano i pagamenti ACH

Il funzionamento dei pagamenti ACH è reso possibile dalle parti seguenti:

• National Automated Clearing House Association
  Nacha è l'organizzazione che sovrintende all'amministrazione e alla gestione del circuito ACH, ne definisce le politiche e gestisce i trasferimenti ACH.

• Originating Depository Financial Institution (ODFI)
  L'ODFI è l'istituto bancario che emette la richiesta di trasferimento ACH.

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI)
  L'RDFI è l'istituto bancario che riceve la richiesta di trasferimento ACH.

Per avviare un trasferimento ACH, l'ODFI invia una richiesta all'RDFI per l'importo del pagamento. A questo punto, i due istituti bancari comunicano per verificare che siano disponibili fondi adeguati per il completamento della transazione. Se i fondi sono disponibili, il trasferimento viene approvato.

Diversamente dai bonifici bancari, gestiti quasi sempre in tempo reale, uno per volta, i pagamenti ACH inviati in un intervallo di tempo specifico vengono raggruppati. Quattro volte al giorno nei giorni lavorativi Nacha "regola" tutti i pagamenti ACH in sospeso e i fondi vengono inviati alla destinazione finale.

I pagamenti possono essere inviati fino alle 2:15 (ora standard orientale) e questi trasferimenti vengono saldati alle 8:30 (ora standard orientale). Ogni giorno lavorativo sono previsti altri tre processi di elaborazione dei pagamenti ACH, durante gli orari di apertura del servizio di pagamento della Federal Reserve. Attualmente il sistema di pagamento della Federal Reserve chiude ogni giorno lavorativo alle 18:30 (ora standard orientale) e, dopo il venerdì, riapre il lunedì alle 7:30 (ora standard orientale) o il martedì se il lunedì è una festività federale.

Come accettare pagamenti ACH come attività commerciale

Per i pagamenti ACH sono necessari i numeri di routing e di conto di entrambe le parti, insieme all'importo dei fondi da trasferire. I trasferimenti ACH possono in genere essere avviati direttamente dal portale online della maggior parte degli istituti finanziari. I flussi di pagamento online possono reindirizzare i clienti alle proprie banche, per l'autorizzazione dei pagamenti ACH per gli acquisti. Le attività commerciali devono eseguire alcune azioni aggiuntive per accettare pagamenti ACH dai clienti:

• Aprire un conto bancario business
  Per accettare pagamenti ACH, è necessario un conto bancario, in quanto i pagamenti ACH sono trasferimenti tra due conti bancari.

• Aggiungere il supporto per pagamenti ACH dal fornitore di servizi di elaborazione dei pagamenti
  I pagamenti ACH non sono sempre inclusi tra le opzioni di pagamento standard nel flusso di pagamento. La procedura esatta necessaria per aggiungere pagamenti ACH all'ambiente POS varia a seconda dell'elaboratore del pagamento, ma è piuttosto semplice nella maggior parte dei casi. I clienti di Stripe possono trovare altre informazioni sull'integrazione di pagamenti ACH nella nostra documentazione.

• Ottenere il consenso dei clienti per il prelievo di pagamenti ACH dai loro conti bancari.
  È anche necessario presentare ai clienti un mandato ACH in cui il cliente indica di accettare l'invio di richieste di pagamento ACH dal proprio conto, come evento una tantum o su base ricorrente.

I trasferimenti ACH tra la tua attività commerciale e i clienti possono avvenire in due modi diversi: puoi raccogliere i dati del conto del cliente e avviare il pagamento ACH personalmente oppure puoi fornire i dati del conto bancario della tua attività e richiedere al cliente di avviare il pagamento. Entrambi i metodi sono validi, ma il primo è più comune ed esponenzialmente più scalabile.

I clienti di Stripe possono accettare addebiti diretti ACH come modalità di pagamento. Con questo tipo di addebito bancario, le attività commerciali che utilizzano Stripe possono prelevare direttamente fondi dal conto bancario di un cliente, per pagamenti una tantum o ricorrenti. L'avvio di un addebito diretto ACH tramite Stripe funziona per lo più allo stesso modo degli altri addebiti bancari: il cliente fornisce i propri dati bancari durante il completamento del pagamento e concede all'attività commerciale l'autorizzazione ad addebitare l'importo sul proprio conto. Le attività che utilizzano Stripe possono effettuare questa operazione direttamente dalla propria Dashboard.

Quanto costano i pagamenti ACH alle attività commerciali?

Il costo dei pagamenti ACH per i clienti di Stripe corrisponde allo 0,80% dell'importo, con un limite massimo di 5,00 $ e nessun costo di verifica o tariffa mensile. Ad esempio, un pagamento di 200,00 $ costerebbe a un cliente di Stripe 1,60 $, mentre qualsiasi pagamento superiore a 625,00 costerebbe sempre 5,00 $. Questo modello tariffario è vantaggioso per chi addebita regolarmente importi elevati ai propri clienti. Fornitori di servizi di elaborazione dei pagamenti e istituti finanziari diversi addebitano alle attività commerciali costi variabili per l'utilizzo di trasferimenti ACH come modalità di pagamento per i clienti.