Das Akzeptieren von ACH-Zahlungen kann Ihr Unternehmen einer größeren Kundschaft zugänglich machen, selbst wenn die meisten Ihrer Kundinnen/Kunden mit Kredit- oder Debitkarten bezahlen. Die Nutzung von ACH nimmt stetig zu: 2020 wurden über das ACH-Netzwerk 26,8 Milliarden Zahlungen, abgewickelt. Das ist ein Anstieg von 10,8 % gegenüber dem Vorjahr. Trotz vieler anderer technologischer Fortschritte bei der Art und Weise, wie Menschen Zahlungen senden und empfangen, bieten immer mehr Unternehmen ihrer Kundschaft ACH als Zahlungsoption an.

In diesem Artikel erfahren Sie, was ACH-Zahlungen sind, wie sie funktionieren und wie Sie sie für Ihr Unternehmen einrichten können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Wofür steht „ACH“?
  
• Was sind ACH-Zahlungen?
  
• ACH-Zahlungen vs. Überweisungen
  
• Wie ACH-Zahlungen funktionieren
  
• ACH-Zahlungen als Unternehmen akzeptieren
  
• Was kosten ACH-Zahlungen für Unternehmen?
  

Wofür steht „ACH“?

ACH steht für „Automated Clearing House“, ein elektronisches Zahlungssystem, das die Überweisung von Geldern zwischen Banken und Finanzinstituten erleichtert. ACH ist eine kostengünstige Alternative zu Papierschecks und Überweisungen und wird von Privatpersonen, Unternehmen und Behörden häufig genutzt, um Zahlungen auf elektronischem Wege zu tätigen und zu empfangen.

ACH wird von der Nacha (der National Automated Clearing House Association, früher bekannt als NACHA) verwaltet, einer gemeinnützigen Organisation, die die Regeln und Standards für ACH-Transaktionen festlegt und durchsetzt. Die Nacha ist für die Entwicklung, Umsetzung und Verwaltung des ACH-Netzwerks zuständig, das den sicheren und effizienten Zahlungsverkehr zwischen Finanzinstituten in den USA ermöglicht.

Was sind ACH-Zahlungen?

ACH-Zahlungen sind Geldtransfers zwischen Konten bei verschiedenen Finanzinstituten, die über das ACH-Netzwerk abgewickelt werden. Das ACH-Netzwerk unterstützt eine Vielzahl von Finanzaktivitäten, darunter direkte Einzahlungen, Gehaltsabrechnungen, Lieferantenzahlungen und persönliche Transaktionen wie Rechnungszahlungen und Überweisungen.

Weitere Arten von ACH-Transaktionen sind:

• Steuererstattungen
  
• Steuerzahlungen
  
• Pensions- oder Investitionskontobeiträge
  
• Kommerzielle Einkäufe
  
• Spenden an gemeinnützige Einrichtungen
  
• Zahlungen von Studiengebühren
  
• An Freundinnen/Freunde oder Verwandte gesendete Gelder
  

Es gibt zwei Kategorien von ACH-Zahlungen:

ACH-Direkteinzahlung

Bei der ACH-Direkteinzahlung veranlasst der Arbeitgeber die Überweisung von seinem Bankkonto auf das Bankkonto seiner Mitarbeitenden. Die/der Mitarbeiter/in teilt dem Arbeitgeber ihre/seine Bankleitzahl und Kontonummer mit und der Arbeitgeber verwendet diese Informationen, um die direkte Einzahlung einzurichten. Die ACH-Direkteinzahlung wird auch für andere Arten von Zahlungen verwendet, z. B. für Sozialversicherungsleistungen, Steuerrückzahlungen und Lieferantenzahlungen.

Eine aufgeteilte ACH-Einzahlung ist eine Art der direkten Einzahlung, bei der ein Arbeitnehmer sein Gehalt auf mehrere Bankkonten oder andere Finanzkonten aufteilen kann. Statt den gesamten Gehaltsscheck auf ein Konto einzuzahlen, können Mitarbeitende einen Prozentsatz oder einen festen Betrag angeben, der auf ein Konto und der Rest auf ein anderes Konto eingezahlt werden soll.

ACH-Lastschriftzahlung

ACH-Lastschriftzahlungen werden von einer zahlenden Person veranlasst und über das ACH-Netz direkt von ihrem Bankkonto auf das Bankkonto der Zahlungsempfängerin/des Zahlungsempfängers überwiesen. Sie sind im Grunde die Umkehrung einer Direkteinzahlung, die über das gleiche Netzwerk erfolgt. Lastschriftzahlungen können für eine Vielzahl von Transaktionen verwendet werden, z. B. für Rechnungszahlungen, Online-Einkäufe und wiederkehrende Zahlungen wie Versicherungsprämien oder Hypothekenzahlungen.

ACH-Zahlungen vs. Überweisungen

Sowohl bei ACH-Zahlungen als auch bei Überweisungen werden Gelder zwischen Banken übertragen, aber es gibt gewisse Unterschiede. Im Gegensatz zu ACH-Zahlungen, die über das zentralisierte Nacha-Netzwerk laufen, werden Überweisungen über den Fedwire Funds Service, früher bekannt als Federal Reserve Wire Network, abgewickelt. Der Verarbeitungsmechanismus für beide Überweisungsarten durch die Banken ist ziemlich ähnlich. Aber wenn sie über einen Dritten abgewickelt werden, sind ACH-Zahlungen günstiger und einfacher, da die meisten Banken höhere Gebühren für Überweisungen verlangen.

In der Vergangenheit bestand der größte Unterschied zwischen ACH-Zahlungen und Überweisungen darin, dass Überweisungen viel schneller abgewickelt wurden. Überweisungen wurden am Ende eines jeden Werktags abgewickelt, sodass die Gelder sofort auf den Empfängerkonten verfügbar waren. ACH-Zahlungen konnten innerhalb von ein oder zwei Tagen abgewickelt werden, konnten aber je nach den beteiligten Banken auch 3 bis 10 Werktage in Anspruch nehmen.

Seit dem 19. März 2021 sind die ACH-Überweisungen schneller. Die Nacha hat ihre Betriebsregeln geändert und die taggleiche Abwicklung ist nun für die meisten ACH-Transaktionen möglich.

So funktionieren ACH-Zahlungen

Die folgenden Hauptakteure sorgen dafür, dass ACH-Zahlungen funktionieren:

• Die National Automated Clearing House Association
  Die Nacha ist die Organisation, die die Verwaltung und Wartung des ACH-Netzwerks überwacht, seine Richtlinien festlegt und die ACH-Überweisungen verwaltet.

• Die Originating Depository Financial Institution (ODFI)
  Die ODFI ist das Bankinstitut, das den ACH-Überweisungsauftrag erteilt.

• Die Receiving Depository Financial Institution (RDFI)
  Die RDFI ist das Bankinstitut, das die ACH-Anfrage erhält.

Um eine ACH-Überweisung zu veranlassen, sendet die ODFI eine Zahlungsanforderung an die RDFI, in der der Zahlungsbetrag angegeben ist. Daraufhin kommunizieren die beiden Bankinstitute miteinander, um sicherzustellen, dass genügend Gelder zur Verfügung stehen, um die Transaktion abzuschließen. Sind die Gelder verfügbar, wird die Überweisung genehmigt.

Anders als bei Überweisungen, die meist in Echtzeit und einzeln abgewickelt werden, werden alle ACH-Zahlungen, die innerhalb eines bestimmten Zeitfensters eingereicht werden, gebündelt. Viermal täglich an Werktagen wickelt die Nacha alle ausstehenden ACH-Zahlungen ab und die Gelder werden an ihren endgültigen Bestimmungsort weitergeleitet.

Zahlungen können auch noch um 2:15 Uhr nachts gesendet werden. (Solche Überweisungen werden um 8:30 Uhr morgens abgewickelt). An jedem Werktag, an dem der Abwicklungsdienst der Federal Reserve geöffnet ist, gibt es drei weitere Termine für die ACH-Abwicklung über den Tag verteilt. Derzeit schließt das Abwicklungssystem der Federal Reserve an allen Werktagen um 18:30 Uhr und nach Freitag wird montags um 7:30 Uhr wieder geöffnet (oder am Dienstag, falls der Montag ein gesetzlicher Feiertag ist).

ACH-Zahlungen als Unternehmen akzeptieren

Für ACH-Zahlungen sind die Routing- und Kontonummern beider Parteien sowie der zu überweisende Betrag erforderlich. ACH-Überweisungen können in der Regel direkt über das Online-Mitgliederportal der meisten Bankinstitute veranlasst werden. In den Online-Bezahlvorgängen können Kundinnen und Kunden an ihre Banken weitergeleitet werden, um ACH-Zahlungen für Einkäufe zu autorisieren. Unternehmen müssen ein paar zusätzliche Maßnahmen ergreifen, um ACH-Zahlungen von ihrer Kundschaft zu akzeptieren:

• Eröffnung eines Geschäftsbankkontos.
  Wenn Sie ACH-Zahlungen akzeptieren möchten, benötigen Sie ein Bankkonto, da es sich bei ACH-Zahlungen um Überweisungen zwischen zwei Bankkonten handelt.

• Unterstützung von ACH-Zahlungen durch Ihren Dienstleister für Zahlungsabwicklung.
  ACH-Zahlungen sind nicht immer in den Standard-Zahlungsoptionen Ihres Zahlungsablaufs enthalten. Die genauen Schritte, die Sie unternehmen müssen, um Ihrem POS-System ACH-Zahlungen hinzuzufügen, hängen von Ihrem Zahlungsabwickler ab. Die Einrichtung ist in der Regel jedoch unkompliziert. Stripe-Kundinnen und -Kunden finden weitere Informationen zur Integration von ACH-Zahlungen in unserer Dokumentation.

• Einholung der Zustimmung der Kundinnen/Kunden zur Einleitung von ACH-Zahlungen von ihren Bankkonten.
  Außerdem müssen Sie Ihren Kundinnen und Kunden ein ACH-Mandat vorlegen, mit dem diese sich damit einverstanden erklären, dass Sie einmalig oder regelmäßig ACH-Zahlungen von ihrem Konto anfordern.

ACH-Überweisungen zwischen Ihrem Unternehmen und Ihrer Kundschaft können auf zwei Arten erfolgen: Entweder Sie erfassen die Kontodaten Ihrer Kundinnen und Kunden und veranlassen die ACH-Zahlung selbst, oder Sie geben den Kundinnen und Kunden Ihre Geschäftskontodaten und lassen sie die Zahlung veranlassen. Beides ist möglich, wobei ersteres häufiger vorkommt und exponentiell besser skalierbar ist.

Stripe-Kundinnen und -Kunden können ACH-Lastschriftverfahren als Zahlungsmethode akzeptieren. Diese Banklastschriften ermöglichen es Unternehmen, die Stripe nutzen, Gelder direkt vom Bankkonto einer Kundin/eines Kunden einzuziehen, entweder für einmalige oder wiederkehrende Zahlungen. Das Einleiten eines ACH-Lastschriftverfahrens über Stripe funktioniert weitgehend genauso wie andere Banklastschriften: Die Kundin/der Kunde gibt während des Bestellvorgangs ihre/seine Bankdaten an und erteilt dem Unternehmen die Erlaubnis, ihr/sein Konto zu belasten. Unternehmen, die Stripe nutzen, können dies direkt über ihr Dashboard tun.

Was kosten ACH-Zahlungen für Unternehmen?

ACH-Zahlungen kosten 0,80 % für Stripe-Kunden, wobei eine Obergrenze von 5,00 USD gilt und keine monatlichen Gebühren oder Verifizierungsgebühren anfallen. So kostet eine Zahlung von 200,00 USD für Stripe-Kunden zum Beispiel 1,60 USD Gebühr und alle Zahlungen über 625,00 USD kosten 5,00 USD. Dieses Preismodell ist besonders vorteilhaft, wenn Sie Ihrer Kundschaft regelmäßig große Beträge in Rechnung stellen. Verschiedene Dienstleister für Zahlungsabwicklung und Finanzinstitute verlangen von Unternehmen unterschiedliche Gebühren für die Nutzung von ACH-Überweisungen als Zahlungsmethode für ihre Kundschaft.