Att ta emot Automated Clearing House-betalningar (ACH) kan göra ditt företag tillgängligt för fler kunder. ACH-användningen stiger stadigt: 2024 fanns det 1,2 miljarder betalningar med Same Day ACH, vilket är en tillväxttakt på 45 % jämfört med föregående år. Trots många andra tekniska framsteg i hur människor skickar och tar emot betalningar, erbjuder fler företag ACH som ett betalningsalternativ till sina kunder.

Vi förklarar hur du som företag accepterar ACH-betalningar, hur mycket de kostar och vad skillnaden är mellan ACH-betalningar och banköverföringar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är ACH-betalningar och hur gynnar de företag?
  
• Hur man tar emot ACH Debits som ett företag
  
• Hur man tar emot ACH Credit Transfer som ett företag
  
• Hur fungerar ACH-betalningar?
  
• Hur mycket kostar ACH-transaktioner att behandla?
  
• Är ACH-betalningar säkra?
  
• ACH-betalningar kontra banköverföringar
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är ACH-betalningar och hur gynnar de företag?

ACH står för Automated Clearing House, vilket är ett elektroniskt betalningssystem som underlättar överföring av medel mellan banker och finansinstitut. ACH erbjuder ett kostnadseffektivt alternativ till papperscheckar och banköverföringar och används i stor utsträckning av privatpersoner, företag och myndighetsorgan för att göra och ta emot betalningar elektroniskt.

ACH-betalningar är överföringar av medel mellan bankkonton hos olika finansinstitut, gjorda med hjälp av ACH-nätverket. ACH-betalningar är ett pålitligt och billigt sätt för företag att hantera återkommande transaktioner. De förenklar hanteringen av kassaflödet, minskar eller eliminerar behovet av papperscheckar och minimerar förseningar i behandlingen av betalningar. ACH stöder även snabbare betalningar via Same Day ACH.

ACH-nätverket stöder en rad finansiella aktiviteter, inklusive direkta insättningar, lönehantering, leverantörsbetalningar och personliga transaktioner som fakturabetalningar och överföringar av medel.

Andra typer av ACH-transaktioner inkluderar:

• Skatteåterbäring
  
• Skattebetalningar
  
• Avgifter till pensions- och investeringskonton
  
• Kommersiella inköp
  
• Donationer till välgörenhet
  
• Betalningar av universitets- och högskoleavgifter
  
• Pengar som skickas mellan familj och vänner
  

ACH-överföringar mellan ditt företag och dina kunder kan fungera på ett av två sätt:

ACH Debits

Med ACH Debits initierar ett företag överföringen av medel från kundens bankkonto. Kunden tillhandahåller sina bankrouting- och kontonummer till företaget, som använder denna information för att skapa debiteringen. Dessa används ofta för återkommande betalningar som försäkringspremier eller bolånebetalningar.

ACH Credits

ACH Credits initieras av en betalare och överförs direkt från dennes bankkonto till betalningsmottagarens bankkonto, med hjälp av ACH-nätverket. De är i princip en omvänd debitering, gjord med samma nätverk. Kreditöverföringar kan användas för en mängd olika transaktioner, till exempel fakturabetalningar och onlineköp.

Hur man som företag tar emot ACH Debits

Företag måste vidta några ytterligare åtgärder för att ställa in ACH Debits:

1. Lägg till stöd för ACH-betalningar från din betalleverantör: Säkerställ att din betalleverantör kan hantera ACH Debits och välj att acceptera dem. Stripe-kunder kan hitta mer information om hur man integrerar ACH-betalningar i den här guiden för ACH Direct Debit.

2. Samla in kunders bankuppgifter: När en kund har valt ACH Direct Debit i kassan loggar de in på sitt bankkonto för att ange sin bankuppgifter.

3. Få samtycke från kunder att initiera ACH-betalningar som dras från deras bankkonton: ACH Debits kräver kundauktorisering, så du måste få ett ACH-medgivande från kunderna. De accepterar det genom att slutföra köpet.

Att initiera en ACH Direct Debit via Stripe fungerar som andra bankdebiteringar: kunden anger sina bankuppgifter i kassan och ger företaget tillstånd att debitera deras konto. Stripe gör det enkelt att acceptera Direct Debits med inbyggd kontoverifiering, optimerade kassaytor och Stripe Financial Connections för att låta kunderna dela sina finansiella uppgifter med dig på ett säkert sätt.

Hur man som företag tar emot ACH Credit Transfers

Att ta emot ACH Credit Transfers innebär andra steg än ACH Debits eftersom det är en push-baserad betalningsmetod. Så här fungerar det:

1. Aktivera ACH-kreditöverföringar: Säkerställ att din betalningsleverantör kan hantera ACH Credit Transfers och välj att acceptera dem. Stripe-användare kan använda banköverföringar för att låta kunder skicka pengar via banknätverk (inklusive ACH-nätverk).

2. Erbjud ACH Credit Transfers som betalningsmetod: Oavsett om kunden går via kassan online eller betalar via en betalningslänk måste du vanligtvis ge dem ditt företags routing- och kontonummer.

3. Be kunden godkänna överföringen: Kunden kommer att initiera betalningen via sin banks webbplats, bankapp eller system för leverantörsreskontra.

Denna metod är en enklare lösning för företaget eftersom kunden initierar betalningen.

Hur fungerar ACH-betalningar?

Följande nyckelaktörer får ACH-betalningar att fungera:

• National Automated Clearing House Association (Nacha): Nacha är den organisation som övervakar styrning och underhåll av ACH-nätverket, fastställer dess policyer och hanterar ACH-överföringar.

• Originating Depository Financial Institution (ODFI): ODFI är det bankinstitut som utfärdar begäran om överföring via ACH.

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI): RDFI är det bankinstitut som tar emot ACH-begäran.

För att initiera en ACH-överföring skickar ODFI en begäran till RDFI på det betalningsbeloppet. De två bankinstituten kommunicerar för att säkerställa att tillräckliga medel finns tillgängliga i för att slutföra transaktionen. Om medlen är tillgängliga godkänns överföringen.

Till skillnad från banköverföringar, som oftast hanteras i realtid, buntas varje ACH-betalning som skickas in inom en viss tidsperiod ihop, en i taget. Fyra gånger om dagen på arbetsdagar reglerar Nacha alla utestående ACH-betalningar och medlen skickas till sin slutdestination.

Behandlingstid för ACH-betalningar

Vanligtvis tar ACH-betalningar en till tre arbetsdagar att behandla, beroende på bank och om det är en standardtransaktion eller Same Day ACH-transaktion. Same Day ACH möjliggör snabbare avräkning, ofta inom samma arbetsdag, om den initieras före nätverkets stängningstid.

Avslag på ACH-betalning

ACH-betalningar kan avvisas av olika orsaker, bland annat otillräckliga medel, felaktiga kontouppgifter eller att kunden har återkallat sitt godkännande. Banker kan också avvisa betalningar på grund av exempelvis stängda konton, frysta konton eller misstänkt aktivitet som utlöser åtgärder för bedrägeribekämpning.

ACH-straffavgifter

ACH-betalningar kan medföra straffavgifter om en transaktion misslyckas. Vanliga avgifter inkluderar NSF-avgifter (otillräckliga medel) som tas ut av banker om betalarens konto saknar tillräckligt med pengar, eller returavgifter om felaktiga bankuppgifter anges. Vissa banker och betalleverantörer kan också ta ut administrativa avgifter eller avgifter för upphävande, för att hantera misslyckade eller omtvistade ACH-transaktioner.

Hur mycket kostar ACH-transaktioner att behandla?

Olika betalleverantörer och finansinstitut debiterar företag olika avgifter för att använda ACH-överföringar som en betalningsmetod, men det är vanligtvis en liten procentandel av det totala transaktionsbeloppet med ett maximalt tak (t.ex. en maximal avgift på 5 USD). Behandlingsavgifterna för ACH-betalningar är i allmänhet mycket lägre än behandlingsavgifter för kreditkort, vilket är särskilt fördelaktigt för stora transaktionsvärden.

Du hittar Stripes priser här.

Är ACH-betalningar säkra?

ACH-betalningar är skyddade via flera lager av säkerhet, inklusive kryptering på banknivå, autentiseringsprotokoll och system för bedrägeridetektering. Företag måste efterleva säkerhetsstandarderna från Nacha när de hanterar känslig kunduppgifter. Plattformar som Stripe lägger till ytterligare skyddsåtgärder genom att tokenisera bankkontouppgifter och övervaka transaktioner för att upptäcka misstänkt aktivitet, vilket minskar risken för bedrägerier och obehöriga överföringar.

ACH-betalningar kontra banköverföringar

Även om både ACH-betalningar och banköverföringar skickar medel mellan banker, skiljer de sig åt på vissa sätt. ACH Credit Transfers liknar banköverföringar på så sätt att de båda är push-baserade betalningsmetoder, medan ACH Debits initieras av betalningsmottagaren. Till skillnad från ACH-överföringar, som går genom det centraliserade Nacha-nätverket, skickas banköverföringar genom Fedwire Funds Service, tidigare känt som Federal Reserve Wire Network. Den största fördelen med ACH-betalningar är att de vanligtvis är mycket billigare än banköverföringar.

Historiskt sett har banköverföringar varit snabbare än ACH Debits och Credits. Men från och med den 19 mars 2021 ändrade Nacha sina operativa regler och avräkning samma dag är nu tillgänglig för de flesta ACH-transaktioner. Sedan dess har användningen av Same Day ACH vuxit betydligt med 1,2 miljarder betalningar på totalt 3,2 biljoner USD år 2024.

Hur Stripe Payments kan hjälpa till

Stripe Payments gör det möjligt för företag att ställa in och acceptera 100+ betalningsmetoder, inklusive ACH Direct Debit och ACH Credit Transfers. Det ger en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från nystartade företag till globala företag – att ta emot betalningar online, personligen och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Automatisk avstämning av betalningar: Stäm enkelt av ACH Credit Transfers till en specifik betalning eller faktura med en automatisk avstämningsmotor som använder virtuella bankkonton för varje kund och verktyg för felsökning.
  
• Smidigare återbetalningar: Betala tillbaka eller returnera överskjutande medel till kunden.
  
• Optimerad din upplevelse för utcheckningskassan: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt och Link, Stripes digitala plånbok.
  
• Förenklad verifiering: Verifiera omedelbart ACH-autogiro eller skicka mikrodepositioner för att verifiera kundernas kontouppgifter inom två arbetsdagar.
  – Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  – Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig handelsupplevelse i alla digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  – Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstider.
  – Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999% upptid och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.