Door Automated Clearing House (ACH)-betalingen te accepteren, kan je onderneming toegankelijk worden voor meer klanten. ACH-gebruik neemt gestaag toe: in 2024 waren er 1,2 miljard Same Day ACH-betalingen, een groeipercentage van 45% op jaarbasis. Ondanks vele andere technologische ontwikkelingen in de manier waarop mensen betalingen verzenden en ontvangen, breiden meer ondernemingen ACH uit als betaaloptie voor hun klanten.

We leggen uit hoe je als bedrijf ACH-betalingen kunt accepteren, hoeveel ze kosten en wat het verschil is tussen ACH-betalingen en bankoverschrijvingen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn ACH-betalingen en wat zijn de voordelen voor ondernemingen?
  
• ACH Debits accepteren als onderneming
  
• ACH Credit Transfers accepteren als onderneming
  
• Hoe werken ACH-betalingen?
  
• Hoeveel kost het verwerken van ACH-transacties?
  
• Zijn ACH-betalingen veilig?
  
• ACH-betalingen vs. bankoverschrijvingen
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat zijn ACH-betalingen en wat zijn de voordelen voor ondernemingen?

ACH staat voor Automated Clearing House, een elektronisch betalingssysteem dat de overdracht van geld tussen banken en financiële instellingen vergemakkelijkt. ACH biedt een kosteneffectief alternatief voor papieren cheques en bankoverschrijvingen en wordt veel gebruikt door particulieren, ondernemingen en overheidsinstanties om betalingen te doen en elektronisch te ontvangen.

ACH-betalingen zijn geldtransfers tussen bankrekeningen bij verschillende financiële instellingen, uitgevoerd via het ACH-netwerk. ACH-betalingen zijn een betrouwbare, goedkope manier voor bedrijven om terugkerende transacties af te handelen. Ze maken het beheer van de cashflow makkelijker, verminderen of elimineren de noodzaak van papieren cheques en minimaliseren vertragingen bij de verwerking. ACH ondersteunt ook snellere betalingen via Same Day ACH.

Het ACH-netwerk ondersteunt diverse financiële activiteiten, waaronder directe stortingen, salarisbeheer, betalingen aan leveranciers en persoonlijke transacties zoals betalingen van facturen en overschrijvingen van geld.

Andere soorten ACH-transacties zijn onder meer:

• Belastingteruggaven
  
• Belastingbetalingen
  
• Bijdragen aan pensioen- en beleggingsrekeningen
  
• Commerciële aankopen
  
• Donaties aan goede doelen
  
• Betalingen voor collegegeld
  
• Geld verzonden tussen familie en vrienden
  

ACH-overschrijvingen tussen je onderneming en je klanten kun je op twee manieren doen:

ACH Debits

Met ACH Debits initieert een onderneming het overschrijven van geld van de bankrekening van de klant. De klant geeft de bankroute en rekeningnummers aan de onderneming, die deze informatie gebruikt om de afschrijving in te stellen. Deze worden vaak gebruikt voor terugkerende betalingen zoals verzekeringspremies of hypotheekbetalingen.

ACH Credits

ACH Credits worden door een betaler geïnitieerd en rechtstreeks van hun bankrekening naar de bankrekening van een begunstigde overgemaakt via het ACH-netwerk. Het is eigenlijk het terugboeken van een afschrijving die via hetzelfde netwerk werd gedaan. Overschrijvingen van kredieten kunnen voor verschillende transacties worden gebruikt, zoals factuurbetalingen en online aankopen.

ACH Debits accepteren als onderneming

Ondernemingen moeten een paar extra stappen nemen om ACH Debits in te stellen:

1. ACH Payments-support van je betaaldienstverlener toevoegen: zorg ervoor dat je betaaldienstverlener ACH Debits kan faciliteren en kies ervoor om ze te accepteren. Stripe-klanten kunnen meer informatie vinden over het integreren van ACH Payments in deze ACH Direct Debit-gids.

2. Bankgegevens van klanten verzamelen: nadat een klant ACH Direct Debit selecteert bij het afrekenen, meldt hij zich aan bij zijn of haar bankrekening om bankgegevens te verstrekken.

3. Toestemming van klanten krijgen om ACH-betalingen van hun bankrekening te initiëren: ACH Debits vereist autorisatie van de klant, dus je moet klanten een ACH-machtiging voorleggen. Ze accepteren deze door de aankoop te voltooien.

Het starten van een ACH Direct Debit via Stripe werkt net als andere bankafschrijvingen: de klant geeft zijn bankgegevens tijdens het afrekenen en geeft het bedrijf toestemming om zijn rekening te debiteren. Stripe maakt het makkelijk om incasso's te accepteren met ingebouwde accountverificatie, geoptimaliseerde afrekenpagina's en Stripe Financial Connections, zodat klanten hun financiële gegevens veilig met je kunnen delen.

ACH Credit Transfers accepteren als onderneming

Het accepteren van ACH Credit Transfers omvat andere stappen dan ACH Debits, omdat het een pushgebaseerde betaalmethode is. Het werkt als volgt:

1. Schakel ACH Credit Transfers in: Zorg ervoor dat je betaaldienstverlener ACH Credit Transfers kan faciliteren en meld je aan om ze te accepteren. Stripe-gebruikers kunnen bankoverschrijvingen gebruiken om klanten in staat te stellen geld over te maken via bankkanalen (waaronder ACH-kanalen).

2. Bied ACH Credit Transfers aan als betaalmethode: Of de klant nu online afrekent of via een betaallink betaalt, je moet ze meestal de bankgegevens van je bedrijf geven.

3. Laat de klant de overboeking autoriseren: De klant start de betaling via de website van hun bank, hun bankapp of hun betalingssysteem.

Deze methode is een lichtere inspanning voor de onderneming omdat de klant de betaling initieert.

Hoe werken ACH-betalingen?

De volgende belangrijke spelers zorgen ervoor dat ACH-betalingen werken:

• National Automated Clearing House Association (Nacha): Nacha is de organisatie die toezicht houdt op het bestuur en onderhoud van het ACH-netwerk, het beleid bepaalt en ACH-overschrijvingen beheert.

• Originating Depository Financial Institution (ODFI): de bankinstelling die het verzoek om ACH-overschrijving indient, wordt de Originating Depository Financial Institution (ODFI) genoemd.

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI): de bankinstelling die het verzoek om ACH-overschrijving ontvangt, wordt de Receiving Depository Financial Institution (RDFI) genoemd.

Om een ACH-overschrijving te initiëren, stuurt de ODFI een aanvraag naar de RDFI voor het bedrag van de betaling. De twee bankinstellingen communiceren om ervoor te zorgen dat er voldoende geld beschikbaar is om de transactie te voltooien. Als het geld beschikbaar is, wordt de overschrijving goedgekeurd.

In tegenstelling tot bankoverschrijvingen, die meestal in realtime worden verwerkt, wordt elke ACH-betaling die binnen een bepaalde periode wordt ingediend, gebundeld. Vier keer per dag op werkdagen vereffent Nacha alle openstaande ACH-betalingen en wordt het geld naar de eindbestemming gestuurd.

Verwerkingstijd van ACH-betalingen

De procedure voor ACH-betalingen duurt meestal één tot drie werkdagen, afhankelijk van de bank en of het een Standard of Same Day ACH-transactie is. ACH zorgt voor een snellere vereffening, vaak binnen dezelfde werkdag, als het proces wordt gestart voordat het netwerk wordt afgesloten.

Afwijzing van ACH-betaling

ACH-betalingen kunnen om verschillende redenen worden geweigerd, waaronder onvoldoende saldo, onjuiste rekeninggegevens of een ingetrokken machtiging van de klant. Banken kunnen betalingen ook weigeren om redenen zoals gesloten rekeningen, bevroren rekeningen of verdachte activiteiten die fraudepreventiemaatregelen activeren.

Kosten voor ACH-boetes

ACH-betalingen kunnen gepaard gaan met boetes als een transactie mislukt. Veel voorkomende kosten zijn NSF-kosten (onvoldoende saldo) die door banken in rekening worden gebracht als er onvoldoende geld op de rekening van de betaler staat, of retourkosten als er onjuiste bankgegevens zijn opgegeven. Sommige banken en betalingsverwerkers kunnen ook administratiekosten of terugboekingskosten in rekening brengen voor het afhandelen van mislukte of betwiste ACH-transacties.

Hoeveel kost het om ACH-transacties te verwerken?

Verschillende betalingsverwerkers en financiële instellingen rekenen bedrijven verschillende kosten aan voor het gebruik van ACH-overschrijvingen als betaalmethode, maar het is meestal een klein percentage van het totale transactiebedrag met een maximum (bijvoorbeeld $ 5 maximale kosten). Verwerkingskosten voor ACH-betalingen zijn over het algemeen veel lager dan verwerkingskosten van een creditcard, wat vooral gunstig is voor grote transactiewaarden.

Je kunt de tarieven van Stripe hier vinden.

Zijn ACH-betalingen veilig?

ACH-betalingen worden beveiligd door meerdere beschermingslagen, waaronder encryptie op bankniveau, authenticatieprotocollen en fraudedetectiesystemen. Bedrijven moeten voldoen aan de beveiligingsnormen van Nacha bij het verwerken van gevoelige klantgegevens. Platforms zoals Stripe voegen extra beveiligingsmaatregelen toe door bankrekeninggegevens te tokeniseren en transacties te controleren op verdachte activiteiten, waardoor het risico op fraude en ongeoorloofde overschrijvingen wordt verminderd.

ACH-betalingen vs. bankoverschrijvingen

Hoewel zowel ACH-betalingen als bankoverschrijvingen geld tussen banken overzetten, verschillen ze op bepaalde punten. ACH Credit Transfers zijn vergelijkbaar met bankoverschrijvingen in die zin dat ze allebei pushgebaseerde betaalmethoden zijn, terwijl ACH Debits wordt geïnitieerd door de begunstigde. In tegenstelling tot ACH-overschrijvingen, die via het gecentraliseerde Nacha-netwerk gaan, reizen bankoverschrijvingen via de Fedwire Funds Service, voorheen bekend als de Federal Reserve Wire Network. Het grootste voordeel van ACH-betalingen is dat ze doorgaans veel goedkoper zijn dan bankoverschrijvingen.

Historisch gezien waren bankoverschrijvingen sneller dan ACH Debits en Credits. Maar vanaf 19 maart 2021 heeft Nacha zijn bedrijfsregels gewijzigd en is vereffening dezelfde dag nu beschikbaar voor de meeste ACH-transacties. Sindsdien is het gebruik van Same Day ACH aanzienlijk gegroeid, met 1,2 miljard betalingen, goed voor in totaal $ 3,2 biljoen in 2024.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments stelt ondernemingen in staat om meer dan 100 betaalmethoden in te stellen en te accepteren, inclusief ACH Direct Debit en ACH Credit Transfers. Het biedt een gebundeld, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming - van start-ups tot wereldwijde ondernemingen - online, persoonlijk en wereldwijd betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen:

• Automatische betalingen te reconciliëren: reconcilieer ACH Credit Transfers eenvoudig met een specifieke betaling of factuur met behulp van een automatische reconciliatie- engine die virtuele bankrekeningen voor elke klant gebruikt en tools voor probleemoplossing.
  
• Terugbetalingen te vereenvoudigen: voer terugbetalingen uit of stuur te veel betaald geld terug naar de klant.
  
• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betalingsinterfaces en Link, de digitale wallet van Stripe.
  
• Vereenvoudig de verificatie: verifieer ACH Direct Debit direct of verzend microstortingen om de bankrekeninggegevens van klanten binnen twee werkdagen te verifiëren.
  
• Sneller uitbreiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.
  
• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en persoonlijke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.
  
• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.
  
• Sneller werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met je mee te groeien, met een uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.
  

Meer informatie over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga vandaag nog aan de slag.