ACH-betalingen accepteren kan je bedrijf toegankelijker maken voor meer klanten, zelfs als de meeste van je klanten met een creditcard of betaalkaart betalen. ACH-gebruik neemt gestaag toe: In 2020 verwerkte het ACH-netwerk 26,8 miljard betalingen, een stijging van 10,8% ten opzichte van het voorgaande jaar. Ondanks vele andere technologische ontwikkelingen in de manier waarop mensen betalingen verzenden en ontvangen, bieden steeds meer bedrijven ACH als betaaloptie aan hun klanten.

In dit artikel leggen we uit wat ACH-betalingen zijn, hoe ze werken en hoe je ze voor je bedrijf instelt.

Wat staat er in dit artikel?

• Waar staat ACH voor?
  
• Wat zijn ACH-betalingen?
  
• ACH-betalingen vs. bankoverschrijvingen
  
• Hoe ACH-betalingen werken
  
• Hoe accepteer je ACH-betalingen als bedrijf
  
• Wat kosten ACH-betalingen voor bedrijven?
  

Waar staat ACH voor?

ACH staat voor Automated Clearing House, een elektronisch betalingssysteem dat de overdracht van geld tussen banken en financiële instellingen vergemakkelijkt. ACH biedt een kosteneffectief alternatief voor papieren cheques en bankoverschrijvingen en wordt veel gebruikt door particulieren, bedrijven en overheidsinstanties om betalingen te doen en elektronisch te ontvangen.

ACH opereert onder het bestuur van Nacha (de National Automated Clearing House Association, voorheen bekend als NACHA), een non-profitorganisatie die de regels en normen voor ACH-transacties vaststelt en handhaaft. Nacha is verantwoordelijk voor de ontwikkeling, implementatie en het beheer van het ACH netwerk, dat een veilige en efficiënte uitwisseling van geld tussen financiële instellingen in de VS mogelijk maakt.

Wat zijn ACH-betalingen?

ACH-betalingen zijn geldoverschrijvingen tussen rekeningen bij verschillende financiële instellingen, die worden gedaan via het ACH-netwerk. Het ACH-netwerk ondersteunt diverse financiële activiteiten, waaronder directe stortingen, salarisbeheer, betalingen aan leveranciers en persoonlijke transacties zoals factuurbetalingen en overschrijvingen.

Andere soorten ACH-transacties zijn onder meer:

• Belastingteruggave
  
• Belastingbetalingen
  
• Bijdragen aan pensioen en beleggingsrekeningen
  
• Commerciële aankopen
  
• Donaties aan goede doelen
  
• Betalingen voor collegegeld
  
• Geld verzonden tussen familie en vrienden
  

Er zijn twee categorieën ACH betalingen:

ACH Direct Deposit

Met ACH Direct Deposit initieert een werkgever de overdracht van geld van zijn bankrekening naar de bankrekening van de werknemer. De werknemer verstrekt zijn bankrouting- en rekeningnummers aan de werkgever, die deze informatie gebruikt om de directe storting in te stellen. ACH Direct Deposit wordt ook gebruikt voor andere soorten betalingen, zoals socialezekerheidsuitkeringen, belastingteruggave en betalingen aan leveranciers.

Een gesplitste ACH Direct Deposit is een vorm van directe storting waarbij een werknemer zijn loon kan toewijzen aan meerdere bankrekeningen of andere financiële rekeningen. In plaats van zijn volledige salaris op één rekening te laten storten, kan de werknemer een percentage of een vast bedrag opgeven dat op de ene rekening moet worden gestort en de rest op een andere rekening.

ACH Directe betalingen

ACH Directe betalingen worden geïnitieerd door een betaler en rechtstreeks overgemaakt van de bankrekening van de betaler naar de bankrekening van de betaler, met behulp van het ACH-netwerk. Ze zijn in feite het omgekeerde van een directe storting, gedaan via hetzelfde netwerk. Directe betalingen kunnen worden gebruikt voor allerlei transacties, zoals factuurbetalingen, online aankopen en terugkerende betalingen zoals verzekeringspremies of hypotheekbetalingen.

ACH-betalingen vs. bankoverschrijvingen

Zowel ACH-betalingen als bankoverschrijvingen vervoeren geld tussen banken, maar ze zijn eigenlijk een beetje anders. In tegenstelling tot ACH-overschrijvingen, die via het gecentraliseerde Nacha-netwerk verlopen, worden overschrijvingen verwerkt via de Fedwire Funds Service, voorheen bekend als het Federal Reserve Wire Network. Het mechanisme voor het verwerken van beide soorten overschrijvingen via banken lijkt veel op elkaar, maar wanneer ze via een derde partij worden verwerkt, zijn ACH-betalingen goedkoper en gemakkelijker, aangezien de meeste banken hogere kosten in rekening brengen voor bankoverschrijvingen.

Historisch gezien was het grootste verschil tussen ACH- en bankoverschrijvingen dat overschrijvingen veel sneller waren. Aan het einde van elke werkdag werden bankoverschrijvingen vereffend, waarna het geld onmiddellijk beschikbaar was op de rekeningen van de ontvangers. ACH betalingen kunnen binnen een dag of twee worden verwerkt, maar afhankelijk van de betrokken banken kan dit tot 3-10 werkdagen in beslag nemen.

Vanaf 19 maart 2021 worden ACH overschrijvingen sneller. Nacha heeft zijn bedrijfsregels gewijzigd en afrekening op dezelfde dag op dezelfde dag is nu beschikbaar voor de meeste ACH-transacties.

Hoe ACH-betalingen werken

De volgende belangrijke spelers zorgen ervoor dat ACH-betalingen werken:

• National Automated Clearing House Association
  Nacha is de organisatie die toezicht houdt op het bestuur en onderhoud van het ACH-netwerk, het beleid bepaalt en ACH overschrijvingen beheert.

• Originating Depository Financial Institution (ODFI)
  Het ODFI is de bankinstelling die het verzoek om ACH-overschrijving uitgeeft.

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI)
  De RDFI is de bankinstelling die de ACH-aanvraag ontvangt.

Om een ACH overboeking te initiëren, stuurt het ODFI een verzoek naar het RDFI voor het bedrag van de betaling. Op dat moment communiceren de twee bankinstellingen om ervoor te zorgen dat er voldoende geld beschikbaar is om de transactie te voltooien. Als het geld beschikbaar is, wordt de overschrijving goedgekeurd.

In tegenstelling tot bankoverschrijvingen, die meestal in realtime worden verwerkt, wordt elke ACH-betaling die binnen een bepaalde periode wordt ingediend, gebundeld. Vier keer per dag op werkdagen 'vereffent' Nacha alle openstaande ACH-betalingen en wordt het geld naar de eindbestemming gestuurd.

Betalingen kunnen tot 2:15 uur ET worden verzonden (deze overschrijvingen worden om 8:30 uur ET verrekend). Drie extra ACH-verwerkingsschema's op dezelfde dag zijn verspreid over elke werkdag wanneer de afwikkelingsdienst van de Federal Reserve open is. Momenteel sluit het afwikkelingssysteem van de Federal Reserve elke werkdag om 18.30 uur ET en na vrijdag gaat het weer open op maandag om 7.30 uur ET (of dinsdag, als maandag een federale feestdag is).

Hoe accepteer je ACH-betalingen als bedrijf?

ACH-betalingen zijn de routing- en rekeningnummers van beide partijen nodig, evenals het bedrag dat moet worden overgemaakt. ACH-overschrijvingen kunnen meestal rechtstreeks vanuit het online ledenportaal van de meeste bankinstellingen worden geïnitieerd. Met online afrekenprocessen kunnen klanten worden omgeleid naar hun bank om ACH-betalingen voor aankopen te autoriseren. Bedrijven moeten nog een paar stappen uitvoeren om ACH-betalingen van je klanten te accepteren:

• Open een zakelijke bankrekening.
  Als je ACH-betalingen wilt accepteren, heb je een bankrekening nodig, aangezien ACH-betalingen overschrijvingen tussen twee bankrekeningen zijn.

• Voeg ACH-betalingsondersteuning van je betalingsverwerker toe.
  ACH-betalingen zijn niet altijd inbegrepen in de standaardbetaalopties van je betaalproces. De exacte stappen die je moet nemen om ACH-betalingen aan je POS toe te voegen, zijn afhankelijk van wie je betalingsverwerker is, maar je zou het zonder al te veel moeite moeten kunnen instellen. Stripe klanten kunnen meer informatie vinden over de integratie van ACH-betalingen in onze documentatie.

• Toestemming van klanten krijgen om ACH-betalingen te starten die van hun bankrekening worden afgeschreven.
  Je moet klanten ook een ACH-machtiging laten zien waarin staat dat ze ermee instemmen dat je ACH betalingen van hun account aanvraagt, hetzij eenmalig, hetzij terugkerend.

ACH-overschrijvingen tussen je bedrijf en je klanten kun je op twee manieren doen: Je verzamelt de rekeninggegevens van de klant en start de ACH-betaling aan jouw kant, of je geeft de klant de bankrekeninggegevens van je bedrijf en laat je de klant de betaling uitvoeren. Hoe dan ook, de eerste komt vaker voor en is exponentieel schaalbaarder.

Stripe klanten kunnen ACH Direct Debit als betaalmethode. Met deze bankafschrijvingen kunnen bedrijven die Stripe gebruiken geld rechtstreeks van de bankrekening van een klant afschrijven, voor eenmalige of terugkerende betalingen. Het starten van een ACH Direct Debit via Stripe werkt ongeveer op dezelfde manier als bij andere bankafschrijvingen: De klant geeft bij het afrekenen hun bankgegevens op en geeft het bedrijf toestemming om er geld van af te schrijven. Bedrijven die Stripe gebruiken, kunnen dit rechtstreeks vanuit hun Dashboard doen.

Wat kosten ACH-betalingen voor bedrijven?

ACH betalingen kosten 0,80% voor Stripe klanten, met een maximum van $ 5 en zonder maandelijkse kosten of verificatiekosten. Een betaling van $ 200 kost een Stripe klant $1,60, en betalingen boven $625,00 kosten $5,00. Dit tariefmodel is gunstig als je klanten regelmatig grote bedragen in rekening brengt. Verschillende betalingsverwerkers en financiële instellingen brengen verschillende kosten in rekening voor bedrijven om ACH-overschrijvingen als betaalmethode voor hun klanten te gebruiken.