ACH-betalingen zijn transacties die gebruikmaken van het Automated Clearing House-netwerk (ACH) om elektronisch geld tussen banken over te maken. Dit systeem, waarbij in 2023 $ 80,1 biljoen werd overgedragen, maakt zowel bij- als afschrijvingen mogelijk. ACH-betalingen worden algemeen gebruikt voor salarisadministratie, automatische factuurbetalingen en belastingteruggaven.

Hieronder volgt een nadere blik op hoe ACH-betalingen werken:

• Initiëren: een initiator (zoals een werkgever of energiebedrijf) start het betaalproces door een ACH in te dienen bij diens bank.

• Batchen: de bank van herkomst verzamelt deze transacties in batches en stuurt ze met regelmatige tussenpozen naar een ACH-operator (de Amerikaanse Federal Reserve of The Clearing House).

• Verwerken: de ACH-operator verwerkt de batches en stuurt de boekingen door naar de bank van de ontvanger.

• Afwikkelen: het geld wordt bijgeschreven op of afgeschreven van de bankrekening van de ontvanger. Dit gebeurt meestal binnen één tot drie werkdagen.

ACH-betalingen hebben doorgaans veel lagere verwerkingskosten dan creditcards, waardoor ze een kosteneffectieve optie zijn voor reguliere en bulkbetalingen. Ze worden ook over het algemeen als veilig beschouwd en vallen onder de Nacha-regelgeving. Hieronder leggen we uit hoe ACH-betalingsverwerking werkt, hoe je ACH-betalingen instelt en hoe je veelvoorkomende betalingsproblemen kunt oplossen.

Wat staat er in dit artikel?

• Waar worden ACH-betalingen voor gebruikt?
  
• Hoe werkt ACH-betalingsverwerking?
  
• Beveiligingsmaatregelen bij ACH-betalingsverwerking
  
• Voordelen van het gebruik van ACH-betalingen met Stripe
  
• ACH-betalingen met Stripe instellen
  
• Veelvoorkomende ACH-betalingsproblemen oplossen
  

Waar worden ACH-betalingen voor gebruikt?

ACH-betalingen staan bekend om hun efficiëntie, snelle verwerking en lage kosten voor het afhandelen van bulktransacties. Hoewel ACH-betalingen meestal in de Verenigde Staten worden gebruikt, kunnen ACH-betalingen vanuit de VS worden verzonden naar andere landen via internationale ACH-overschrijvingen. Ze zijn ook een voorkeursmethode voor veel typen financiële transacties.

ACH-bijschrijvingen

Bij een ACH-bijschrijving wordt geld naar een bankrekening gestuurd. Ze worden vaak gebruikt voor:

• Directe storting van salaris: werkgevers gebruiken ACH om salaris elektronisch rechtstreeks over te maken naar de bankrekening van werknemers.

• Overheidsbetalingen: de Amerikaanse overheid gebruikt ACH om uitkeringen, belastingteruggaven en andere betalingen aan staatsburgers uit te betalen.

ACH-afschrijvingen

Bij een ACH-afschrijving wordt geld van een bankrekening afgeschreven. Ze worden vaak gebruikt voor:

• B2B-transacties (business-to-business): bedrijven gebruiken ACH vaak om leveranciers te betalen.

• Online factuurbetalingen: mensen stellen vaak automatische ACH-facturen in voor terugkerende rekeningen, zoals betalingen voor nutsbedrijven, huur, lesgeld, auto's of hypotheken.

• Belastingbetalingen: bedrijven en personen gebruiken ACH om rechtstreeks belasting af te dragen aan de belastingdienst.

• Online transacties: klanten gebruiken ACH om online te betalen, vooral voor terugkerende kosten zoals abonnementen, donaties en lidmaatschappen.

• P2P-betalingen (peer-to-peer): Venmo, PayPal en andere diensten gebruiken ACH om overschrijvingen tussen bankrekeningen van personen mogelijk te maken.

Hoe werkt ACH-betalingsverwerking?

ACH-betalingsverwerking omvat een reeks stappen tussen meerdere partijen, waaronder de initiator van de betaling, de financiële instelling van de initiator, de ACH-operator en de financiële instelling van de ontvanger. Hier geven we je een stapsgewijs overzicht van hoe ACH-betalingen worden verwerkt

ACH-bijschrijvingen

• Transacties initiëren: het proces begint wanneer een initiator (meestal een bedrijf of overheidsinstantie) geld naar een andere bankrekening wil sturen. Om de transactie te starten, heeft de initiator autorisatie van de ontvanger nodig in de vorm van een ondertekende overeenkomst, een geregistreerde mondelinge overeenkomst of een online aanvaarding van de voorwaarden.

• Transacties indienen: de initiator stuurt de transactiegegevens naar zijn bank, die bekend staat als de Originating Depository Financial Institution (ODFI). Deze gegevens omvatten meestal het bedrag van de transactie, de bankrekeninggegevens van de ontvanger en de datum waarop de overschrijving moet plaatsvinden.

• Transacties batchen: de ODFI voegt meerdere ACH aanvragen samen in batches. Deze batches worden vervolgens op vooraf bepaalde tijden tijdstippen gedurende de dag naar een van de ACH-operators (de Federal Reserve of The Clearing House) gestuurd.

• Transacties vereffenen: de ACH-operator ontvangt batches met ACH van veel ODFI's. Het sorteert de transacties en stelt ze ter beschikking van de banken van de betalingsontvangers of de Receiving Depository Financial Institutions (RDFI's).

• Transacties leveren: de RDFI ontvangt de ACH-boekingen die bestemd zijn voor zijn rekeninghouders. De RDFI verwerkt deze boekingen vervolgens en werkt de rekeningsaldi dienovereenkomstig bij, om ervoor te zorgen dat de credittransacties op de juiste rekeningen worden geboekt.

• Transacties bevestigen en afwikkelen: zodra de RDFI de transacties heeft verwerkt, wordt het geld bijgeschreven op de rekening van de ontvanger, meestal binnen één tot drie werkdagen na initiatie. Afwikkeling, of de daadwerkelijke verplaatsing van geld tussen banken, vindt plaats via de Federal Reserve-rekeningen van de bank.

• Transactiemeldingen: Als een transactie niet kan worden verwerkt om redenen zoals onvoldoende saldo, onjuiste rekeninggegevens of een gesloten rekening, stelt de RDFI de ODFI op de hoogte. De ODFI informeert vervolgens de initiator. Er kunnen kosten in rekening worden gebracht voor mislukte transacties. De initiator moet mogelijk het probleem oplossen en de transactie opnieuw starten.

ACH-afschrijvingen

• Transacties initiëren: het proces begint wanneer een initiator (een bedrijf of een persoon) geld wil innen van een andere bankrekening. Om de transactie te starten heeft de initiator autorisatie van de ontvanger nodig. Deze autorisatie kan in de vorm zijn van een ondertekende overeenkomst, een geregistreerde mondelinge overeenkomst of een online aanvaarding van de voorwaarden.

• Transacties indienen: De initiator stuurt de transactiegegevens naar de ODFI. Deze gegevens omvatten doorgaans het bedrag van de transactie, de bankrekeninggegevens van de betaler en de datum waarop de overschrijving moet plaatsvinden.

• Transacties batchen: De ODFI voegt meerdere ACH-aanvragen samen tot batches die op vooraf bepaalde tijden gedurende de dag naar een van de ACH-operators worden verzonden.

• Transacties vereffenen: de ACH-operator ontvangt batches met ACH van veel ODFI's. Het sorteert de transacties en stelt ze ter beschikking van de RDFI's.

• Transacties leveren: de RDFI ontvangt de ACH-boekingen die bestemd zijn voor zijn rekeninghouders. De RDFI verwerkt vervolgens deze boekingen en werkt de rekeningsaldi dienovereenkomstig bij, om ervoor te zorgen dat de gedebiteerde rekeningen voldoende saldo hebben voor de transacties.

• Transacties bevestigen en afwikkelen: Zodra de RDFI de transacties heeft verwerkt, wordt het geld van de rekening van de betaler afgeschreven, meestal binnen één tot drie werkdagen na initiatie. Afwikkeling, of de daadwerkelijke verplaatsing van geld tussen banken, vindt plaats via de Federal Reserve-rekeningen van de bank.

• Transactiemeldingen: Als een transactie niet kan worden verwerkt om redenen zoals onvoldoende saldo, onjuiste rekeninggegevens of een gesloten rekening, stelt de RDFI de ODFI op de hoogte. De ODFI informeert vervolgens de initiator. Er kunnen kosten in rekening worden gebracht voor mislukte transacties. De initiator moet mogelijk het probleem oplossen en de transactie opnieuw starten.

Beveiligingsmaatregelen bij ACH-betalingsverwerking

ACH-transactiebeveiliging beschermt gevoelige financiële gegevens en voorkomt betalingsfraude om de integriteit van het ACH-netwerk te waarborgen. Hier volgt je een overzicht van de belangrijkste beveiligingsmaatregelen.

• Versleuteling: alle ACH-betaalgegevens worden versleuteld tijdens de overdracht en in opslag om gevoelige bankgegevens (zoals rekening- en routingnummers) te beschermen tegen onbevoegde toegang. Versleuteling zorgt ervoor dat, zelfs als er een inbreuk plaatsvindt, de gegevens onleesbaar blijven zonder de decoderingssleutel.

• Autorisatie: klanten moeten uitdrukkelijke autorisatie geven voor ACH-afschrijvingen, hetzij via een schriftelijke overeenkomst, hetzij online toestemming.

• Fraudepreventie: financiële instellingen en ACH-operatators gebruiken risicobeoordelingstools om verdachte activiteiten en mogelijke fraudepogingen op te sporen. Deze tools controleren ACH-transacties op ongebruikelijke patronen of afwijkingen die kunnen duiden op frauduleuze activiteiten.

• Rekeningverificatie: financiële instellingen gebruiken diensten om te verifiëren dat bedrijven en organisaties die ACH-transacties initiëren, geautoriseerd zijn om bedragen van die rekeningen af te schrijven. Kleine testtransacties kunnen worden gebruikt om rekeninggegevens en eigenaarschap te verifiëren voordat grotere betalingen worden verwerkt.

• Beveiligingsbeleid en -procedures: om ACH-betalingen te kunnen gebruiken, moeten organisaties een schriftelijk beveiligingsbeleid hebben voor het beschermen van gevoelige gegevens, het beperken van risico's en het reageren op incidenten. Het personeel dat betrokken is bij ACH-verwerking is getraind om fraude te identificeren en te voorkomen. Daarnaast worden er regelmatig beveiligingsaudits uitgevoerd om ervoor te zorgen dat de beveiligingsmaatregelen up-to-date en effectief zijn.

Best practices

Volg deze aanbevolen best practices op voor extra beveiliging bij ACH-transacties:

• Dubbele controle: implementeer procedures waarbij twee personen nodig zijn om waardevolle of gevoelige transacties te autoriseren.

• Beperkte toegang: beperk de toegang tot ACH-gegevens en -systemen tot alleen geautoriseerd personeel.

• Sterke wachtwoorden: gebruik complexe wachtwoorden en wijzig ze regelmatig.

• Multifactor-authenticatie: vereis een tweede vorm van authenticatie (bijvoorbeeld een code die naar een mobiel apparaat wordt verzonden) naast een wachtwoord.

• Regelmatige software-updates: houd alle software die wordt gebruikt bij ACH-verwerking up-to-date om kwetsbaarheden aan te pakken.

• Incidentenbestrijdingsplan. zorg voor een plan om snel te reageren op eventuele beveiligingsinbreuken.

Voordelen van ACH-betalingen met Stripe

Stripe kan verschillende typen transacties verwerken. Het accepteren van ACH-afschrijvingen kan je bedrijf op verschillende manieren helpen, waaronder:

• Lagere verwerkingskosten: ACH-verwerkingskosten zijn lager dan de verwerkingskosten voor creditcards. Dit betekent aanzienlijke besparingen voor bedrijven, met name bedrijven die een groot volume aan betalingen verwerken.

• Geen interbancaire kosten: in tegenstelling tot creditcardtransacties brengen ACH-betalingen geen interbancaire kosten met zich mee. Dit zijn kosten die aan de uitgevende bank van de kaarthouder worden betaald. Dit verlaagt de verwerkingskosten nog verder.

• Een tarieflimiet: Stripe stelt limieten aan ACH-verwerkingskosten om procentuele kosten voor grote transacties tot een minimum te beperken.

• Verminderd risico op fraude: met Stripe kunnen klanten hun financiële gegevens veilig met je delen, waardoor je het risico op fraude kunt verkleinen en betalingen eenvoudiger kunt maken.

• Breder klantenbestand: door naast creditcards ook ACH-afschrijvingen te accepteren, kunnen bedrijven een breder scala aan klanten bedienen, waaronder klanten die geen creditcard hebben of liever geen gebruiken.

Specifieke Stripe-functies

Stripe heeft diverse functies waarmee klanten en bedrijven zo gemakkelijk mogelijk over ACH-afschrijvingen kunnen gaan. Hier gaan we er wat dieper op in:

• Onmiddellijke verificatie van bankrekeningen: dankzij de onmiddellijke verificatie van bankrekeningen van Stripe kunnen klanten hun bankrekeninggegevens snel en veilig verifiëren en zo het succespercentage van ACH-betalingen verbeteren.

• Conversie verhogen: met Link, de versnelde afrekenomgeving van Stripe, kun je klantverlies bij het afrekenen verminderen doordat je klanten hun bankgegevens automatisch kunnen invullen.

• Verminderd betaalrisico: met Stripe Financial Connections kunnen je gebruikers hun financiële gegevens veilig met je delen of Stripe kan risico's voor je beheren via Instant Bank Payments.

• Snellere vereffening: ACH-betalingen met Stripe kunnen binnen twee werkdagen worden vereffend, waardoor bedrijven snel toegang hebben tot geld en beter geldbeheer hebben.

• Stripe Dashboard-integratie: ACH-transacties zijn geïntegreerd met het Stripe Dashboard, zodat bedrijven betalingen samen met andere betaalmethoden kunnen traceren bijhouden en reconciliëren.

• API's: Stripe beschikt over een groot aantal application programming interfaces (API's) waarmee bedrijven ACH-betalingen eenvoudig kunnen integreren in hun websites, apps of boekhoudsoftware.

• Aanpasbaar afrekenproces: de Stripe-afrekenervaring kan worden aabgepast om ACH als betaaloptie aan te bieden naast creditcards, zodat klanten deze optie eenvoudig kunnen selecteren.

ACH-betalingen met Stripe instellen

Hier lees je hoe je ACH-betalingen instelt met Stripe als je betalingsverwerker.

Een Stripe-account maken

• Registreer je voor een Stripe-account en geef je bedrijfsgegevens op, waaronder je juridische naam, adres en belasting-ID.

• Verifieer je zakelijke bankrekening door deze te koppelen met Stripe. Bij dit proces moet je meestal je bankrekening- en routingnummers opgeven.

ACH-betalingen verwerken

• Bankrekeninggegevens verzamelen: voor een ACH-afschrijving zijn rekening- en routingnummers en de naam van de betaler vereist.

• De bankrekening van de klant verifiëren: ACH-regels vereisen dat je bankrekeningen van klanten valideert voordat je er bedragen van afschrijft. De onmiddellijke verificatie van Financial Connections kan helpen bij de beste koperservaring, Stripe ondersteunt ook verificatie door middel van een microstorting.

• Autorisatie verkrijgen van de koper: Verkrijg autorisatie om een bedrag af te schrijven van de bankrekening van de klant.

• De betaling indienen: zodra de rekening is geverifieerd en je autorisatie hebt verkregen, dient Stripe het in bij het ACH-netwerk.

• Wachten op bevestiging van betaling: mislukte ACH, zoals een ontoereikend saldo, kunnen op elk moment binnen ongeveer vier werkdagen na indiening van de betaling worden ontvangen van de bank van de koper. Zodra deze retourtermijn is afgelopen, wordt de betaling door Stripe gemarkeerd als 'bevestigd'.

• Geld ontvangen: Stripe vereffent het bedrag met je Stripe-saldo. We bieden standaard en snellere vereffeningsopties.

• Chargebacks beheren: in zeldzame gevallen kunnen klanten contact opnemen met hun bank en een chargeback aanvragen voor een ACH-afschrijving, tot 60 dagen nadat de betaling is gemaakt. Wanneer dit gebeurt, maakt Stripe een chargeback en schrijft het geld van je Stripe-rekening af.

Veelvoorkomende ACH-betalingsproblemen oplossen

Zoals bij alle betalingen loop je ook bij ACH-transacties af en toe tegen problemen aan. Deze kunnen te maken hebben met technische storingen, handmatige fouten of onvoldoende saldo. Hieronder vind je een overzicht van veel voorkomende betalingsproblemen en de oplossingen daarvoor.

Veelvoorkomende ACH-betalingsproblemen en -oplossingen

Onvoldoende saldo (R01)

• Probleem: het bankrekeningsaldo van de klant is ontoereikend om de betaling te verwerken.

• Oplossing: breng de klant op de hoogte van de mislukte betaling en vraag de klant geld aan zijn rekening toe te voegen. Probeer de betaling opnieuw uit te voeren nadat je hebt bevestigd dat er voldoende saldo is. Overweeg om voor toekomstige betalingen een mechanisme voor nieuwe pogingen in te voeren om mislukte betalingen na een bepaalde tijd automatisch opnieuw te proberen.

Rekening gesloten (R02)

• Probleem: de bankrekening van de klant is gesloten.

• Oplossing: neem contact op met de klant voor bijgewerkte rekeninggegevens. Werk je gegevens bij met de nieuwe gegevens en dien de betaling opnieuw in.

Ongeldig rekeningnummer (R04)

• Probleem: het opgegeven bankrekeningnummer is onjuist of ongeldig.

• Oplossing: verifieer het rekening- en routingnummer bij de klant en controleer de ingevoerde gegevens op typefouten of fouten. Verstuur de betaling opnieuw met de juiste rekeninggegevens.

Ongeautoriseerde transactie (R05, R07, R29)

• Probleem: de klant claimt de betaling niet te hebben geautoriseerd of trekt de transactie in.

• Oplossing: onderzoek de chargeback en verzamel ondersteunend bewijsmateriaal, zoals autorisatieformulieren of overeenkomsten. Als de chargeback geldig is, moet de transactie terug worden gedraaid. Werk samen met de klant om het probleem in der minne op te lossen.

Betaling gestopt (R08)

• Probleem: de klant heeft een stopzetting van de betaling op de transactie geplaatst.

• Oplossing: neem contact op met de klant om de reden van de stop te begrijpen. Als de stopzetting van de betaling legitiem is, annuleer dan de betaling. Ga in op de zorgen van de klant en probeer het probleem op te lossen.

Verwerkingsvertragingen

• Probleem: de verwerking van ACH-betalingen duurt enkele werkdagen en elke vertraging kan het proces wat langer duren.

• Oplossing: schep duidelijke verwachtingen bij je klanten over ACH-verwerkingstijden. Als betalingen dringend zijn, overweeg dan om ACH-overschrijvingen op dezelfde dag te gebruiken. Monitor je ACH-transacties regelmatig op onverwachte vertragingen en onderzoek de oorzaak.

Best practices om ACH-betalingsproblemen te voorkomen

Volg deze best practices om ACH-betalingsproblemen tot een minimum te beperken:

• Verifieer bankrekeninggegevens: voordat je een betaling start, kun je de onmiddellijke verificatie van bankrekeningen of microstortingen van Stripe Financial Connections gebruiken om de bankrekeninggegevens van de klant te verifiëren.

• Verkrijg autorisatie: zorg ervoor dat je een duidelijke en gedocumenteerde klantautorisatie hebt voor ACH-afschrijvingen.

• Communiceer met klanten: geef je klanten duidelijke en transparante informatie over ACH-betalingen, inclusief verwerkingstijden en mogelijke kosten.

• Monitor transacties: monitor je ACH-transacties regelmatig op fouten of afwijkingen.

• Pak chargebacks aan: reageer snel en professioneel op chargebacks van klanten.