I pagamenti ACH sono transazioni che utilizzano la rete ACH (Automated Clearing House) per trasferire elettronicamente fondi tra banche. Questo sistema, che nel 2023 ha trasferito 80,1 bilioni di dollari, agevola sia gli accrediti che gli addebiti. I pagamenti ACH vengono comunemente utilizzati per le buste paga, i pagamenti automatici delle bollette e i rimborsi fiscali.
Scopriamo insieme come funzionano i pagamenti ACH:
Avvio: Un ordinante (come un datore di lavoro o una società di servizi) avvia la procedura di pagamento inviando una voce ACH alla propria banca.
Batching: La banca di origine raccoglie queste transazioni in batch e le invia a intervalli regolari a un operatore ACH (Federal Reserve statunitense o The Clearing House).
Elaborazione: L'operatore ACH elabora i batch e invia le voci alla banca del destinatario.
Regolamento: I fondi vengono accreditati o addebitati sul conto bancario del destinatario, in genere entro 1-3 giorni lavorativi.
I pagamenti ACH hanno in genere commissioni di elaborazione molto più basse rispetto alle carte di credito, il che li rende un'opzione conveniente per i pagamenti regolari e in blocco. Inoltre, sono generalmente considerati sicuri e sono disciplinati dalle normative della Nacha. Di seguito viene illustrato come funziona l'elaborazione dei pagamenti ACH, come impostare i pagamenti ACH e come risolvere i problemi di pagamento più comuni.
Di cosa tratta questo articolo?
- Per cosa vengono utilizzati i pagamenti ACH?
- Come funziona l'elaborazione dei pagamenti ACH?
- Misure di sicurezza nell'elaborazione dei pagamenti ACH
- Vantaggi derivanti dall'utilizzo dei pagamenti ACH con Stripe
- Come impostare i pagamenti ACH con Stripe
- Risoluzione dei problemi comuni relativi ai pagamenti ACH
Per cosa vengono utilizzati i pagamenti ACH?
I pagamenti ACH sono noti per la loro efficienza, l'elaborazione rapida e il basso costo di gestione delle transazioni in blocco. Sebbene siano generalmente utilizzati negli Stati Uniti, i pagamenti ACH possono essere inviati dagli Stati Uniti ad altri Paesi tramite trasferimenti ACH internazionali. Sono anche il metodo preferito per molti tipi di transazioni finanziarie.
Accrediti ACH
Un accredito ACH comporta l'invio di fondi in un conto bancario. Sono comunemente usati per:
Deposito diretto degli stipendi: I datori di lavoro utilizzano il sistema ACH per trasferire elettronicamente gli stipendi direttamente sui conti bancari dei dipendenti.
Pagamenti della pubblica amministrazione: Il governo degli Stati Uniti utilizza l'ACH per erogare prestazioni di previdenza sociale, rimborsi fiscali e altri pagamenti ai cittadini.
Addebiti ACH
Un addebito ACH comporta l'esborso di fondi da un conto bancario. Vengono spesso utilizzati per:
Transazioni business-to-business (B2B): Le aziende utilizzano spesso il sistema ACH per pagare venditori o fornitori.
Pagamento delle bollette online: Le persone comunemente impostano pagamenti ACH automatici per conti ricorrenti come utenze, affitto, tasse scolastiche, auto o mutui.
Pagamento delle imposte: Aziende e privati utilizzano il sistema ACH per effettuare i pagamenti delle imposte direttamente alle agenzie tributarie.
Transazioni online: I clienti utilizzano il sistema ACH per gli acquisti online, in particolare per gli addebiti ricorrenti come abbonamenti, donazioni e iscrizioni.
Pagamenti peer-to-peer (P2P): Venmo, PayPal e altri servizi utilizzano il sistema ACH per facilitare i trasferimenti tra i conti bancari delle persone.
Come funziona l'elaborazione dei pagamenti ACH?
L'elaborazione dei pagamenti ACH comporta una serie di passaggi tra più parti, tra cui l'ente che effettua il pagamento, l'istituto finanziario dell'ordinante, l'operatore ACH e l'istituto finanziario del destinatario. Ecco una panoramica dettagliata di come vengono elaborati i pagamenti ACH.
Accrediti ACH
Disposizione della transazione: La procedura inizia quando un ordinante (in genere un'azienda o un ente governativo) desidera inviare fondi a un altro conto bancario. Per avviare la transazione, l'ordinante deve ricevere l'autorizzazione del destinatario sotto forma di accordo firmato, accordo verbale registrato o accettazione online dei termini.
Invio della transazione: L'ordinante invia i dettagli della transazione alla propria banca, nota come Originating Depository Financial Institution (ODFI). Questi dettagli in genere includono l'importo della transazione, i dati del conto bancario del destinatario e la data in cui dovrebbe avvenire il trasferimento.
Invio in batch delle transazioni: L'ODFI aggrega più richieste ACH in batch. Questi batch vengono quindi inviati a orari predeterminati durante il giorno a uno degli operatori ACH (la Federal Reserve o The Clearing House).
Compensazione delle transazioni: L'operatore ACH riceve batch di voci ACH da molte ODFI. Ordina le transazioni e le mette a disposizione delle banche dei destinatari dei pagamenti o delle Receiving Depository Financial Institution (RDFI).
Consegna delle transazioni: L'RDFI riceve le voci ACH destinate ai titolari dei conti. L'RDFI elabora quindi queste voci e aggiorna i saldi dei conti di conseguenza, assicurandosi che le transazioni di accredito vengano registrate nei conti corretti.
Conferma e regolamento delle transazioni: Una volta che l'RDFI ha elaborato le transazioni, i fondi vengono accreditati sul conto del destinatario, in genere entro 1-3 giorni lavorativi dall'avvio della procedura. Il regolamento, o l'effettivo movimento di fondi tra le banche, avviene attraverso i conti della Federal Reserve della banca.
Notifica sulle transazioni: Se una transazione non può essere elaborata per motivi quali fondi insufficienti, informazioni errate sul conto o conto chiuso, l'RDFI invia una notifica all'ODFI. L'ODFI informa quindi l'ordinante. Potrebbero essere previste commissioni per le transazioni non riuscite e l'ordinante potrebbe dover risolvere il problema e disporre nuovamente la transazione.
Addebiti ACH
Disposizione della transazione: La procedura inizia quando un ordinante (un'azienda o una persona fisica) desidera riscuotere fondi da un altro conto bancario. Per avviare la transazione, occorre ricevere l'autorizzazione del destinatario. Tale autorizzazione può assumere la forma di un accordo firmato, di un accordo verbale registrato o di un'accettazione online dei termini.
Invio della transazione: Chi avvia la transazione invia i dettagli della stessa all'ODFI. Questi dettagli includono in genere l'importo della transazione, i dettagli del conto bancario del pagatore e la data in cui dovrebbe avvenire il trasferimento.
Invio in batch delle transazioni: L'ODFI aggrega più richieste ACH in batch che vengono inviati a orari predeterminati durante il giorno a uno degli operatori ACH.
Compensazione delle transazioni: L'operatore ACH riceve batch di voci ACH da molte ODFI. Ordina le transazioni e le mette a disposizione delle RDFI.
Consegna delle transazioni: L'RDFI riceve le voci ACH destinate ai titolari dei conti. L'RDFI elabora quindi queste voci e aggiorna i saldi dei conti di conseguenza, assicurandosi che i conti di addebito dispongano di fondi sufficienti per le transazioni.
Conferma e regolamento delle transazioni: Una volta che l'RDFI ha elaborato le transazioni, i fondi vengono addebitati sul conto del pagatore, in genere entro 1-3 giorni lavorativi dall'avvio della procedura. Il regolamento, o l'effettivo movimento di fondi tra le banche, avviene attraverso i conti della Federal Reserve della banca.
Notifica sulle transazioni: Se una transazione non può essere elaborata per motivi quali fondi insufficienti, informazioni errate sul conto o conto chiuso, l'RDFI invia una notifica all'ODFI. L'ODFI informa quindi l'ordinante. Potrebbero essere previste commissioni per le transazioni non riuscite e l'ordinante potrebbe dover risolvere il problema e disporre nuovamente la transazione.
Misure di sicurezza nell'elaborazione dei pagamenti ACH
La sicurezza delle transazioni ACH protegge i dati finanziari sensibili e previene le frodi nei pagamenti per mantenere l'integrità della rete ACH. Ecco una panoramica delle principali misure di sicurezza.
Crittografia: Tutti i dati dei pagamenti ACH (in transito e non) sono sottoposti a crittografia per proteggere le informazioni bancarie sensibili (ad esempio, numeri di conto e di routing) da accessi non autorizzati. La crittografia garantisce che, anche in caso di violazione, i dati rimangano illeggibili senza la chiave di decrittazione.
Autorizzazione: I clienti devono fornire un'autorizzazione esplicita per gli addebiti ACH, tramite un accordo scritto o il consenso online.
Prevenzione delle frodi: Gli istituti finanziari e gli operatori ACH utilizzano strumenti di valutazione del rischio per rilevare operazioni sospette e potenziali tentativi di frode. Questi strumenti monitorano le transazioni ACH alla ricerca di modelli insoliti o anomalie che potrebbero indicare attività fraudolente.
Verifica dei conti: Gli istituti finanziari si servono di servizi per verificare che le attività e le organizzazioni che avviano transazioni ACH siano autorizzate a effettuare addebiti su tali conti. Puoi utilizzare piccole transazioni di test per verificare le informazioni sul conto e il suo intestatario prima di elaborare pagamenti di importo più elevato.
Politiche e procedure di sicurezza: Per utilizzare i pagamenti ACH, le organizzazioni devono disporre di criteri di sicurezza scritti per proteggere i dati sensibili, mitigare i rischi e rispondere a eventuali incidenti. Il personale coinvolto nell'elaborazione dei pagamenti ACH è formato per identificare e prevenire le frodi e vengono condotti regolarmente controlli di sicurezza per garantire che le misure di sicurezza siano aggiornate ed efficaci.
Best practice
Per aumentare la sicurezza delle transazioni ACH, segui queste pratiche ottimali:
Doppio controllo: Implementa procedure che richiedono l'autorizzazione di due persone per transazioni sensibili o di importo elevato.
Accesso limitato: Limita l'accesso ai dati e ai sistemi ACH solo al personale autorizzato.
Password complesse: Usa password complesse e cambiale regolarmente.
Autenticazione a più fattori: Oltre alla password, richiedi una seconda forma di autenticazione (come un codice inviato a un dispositivo mobile).
Aggiornamenti software regolari: Mantieni aggiornati tutti i software utilizzati nell'elaborazione ACH per risolvere le vulnerabilità di sicurezza.
Piano di risposta agli incidenti: Predisponi un piano per rispondere rapidamente a eventuali violazioni della sicurezza.
Vantaggi derivanti dall'utilizzo dei pagamenti ACH con Stripe
Stripe può elaborare diversi tipi di transazioni. Accettare addebiti ACH può aiutare la tua attività in vari modi, ad esempio:
Commissioni di elaborazione più basse: Le commissioni di elaborazione ACH sono inferiori a quelle per le carte di credito. Questo si traduce in risparmi sostanziali per le attività, in particolare per quelle che elaborano un elevato volume di pagamenti.
Nessuna commissione d'interscambio: A differenza delle transazioni con carta di credito, i pagamenti ACH non comportano commissioni d'interscambio, che sono commissioni pagate alla banca emittente del titolare della carta. In questo modo si riducono ulteriormente i costi di elaborazione.
Limite tariffario: Stripe limita le commissioni di elaborazione ACH per ridurre al minimo le commissioni su base percentuale sulle transazioni di importo elevato.
Riduzione del rischio di frode: Stripe consente ai clienti di condividere con te in modo sicuro i propri dati finanziari, contribuendo a ridurre il rischio di frode e semplificare i pagamenti.
Base clienti più ampia: Accettare addebiti ACH, oltre alle carte di credito, consente alle attività di servire una clientela più ampia, compresi coloro che non hanno o preferiscono non utilizzare le carte di credito.
Funzionalità specifiche di Stripe
Stripe offre numerose funzionalità per semplificare il più possibile l'uso degli addebiti ACH per clienti e attività. Diamo un'occhiata più da vicino:
Verifica istantanea del conto bancario: La verifica istantanea del conto bancario di Stripe consente ai clienti di verificare i dati del proprio conto bancario in modo rapido e sicuro per migliorare il tasso di successo dei pagamenti ACH.
Aumento della conversione: Con Link, la procedura di pagamento accelerata di Stripe, puoi ridurre il tasso di abbandono al checkout consentendo ai clienti di inserire automaticamente i propri dati bancari.
Riduzione del rischio durante i pagamenti: Stripe Financial Connections consente ai tuoi utenti di condividere con te in modo sicuro i dati finanziari, oppure Stripe può gestire i rischi al posto tuo con Instant Bank Payments.
Regolamento più rapido: I pagamenti ACH con Stripe possono essere regolati entro due giorni lavorativi, il che offre alle attività un accesso rapido ai fondi e una migliore gestione della liquidità.
Integrazione nella Dashboard Stripe: Le transazioni ACH sono integrate nella Dashboard Stripe, per cui le attività possono monitorare e riconciliare i pagamenti insieme agli altri metodi di pagamento.
API: Stripe dispone di una serie completa di API (Application Programming Interface) che consentono alle attività di integrare senza difficoltà i pagamenti ACH nei siti web, nelle applicazioni o nei software di contabilità.
Procedura di pagamento personalizzabile: L'esperienza di pagamento di Stripe può essere personalizzata per offrire ACH come opzione di pagamento insieme alle carte di credito, semplificando la selezione di questa opzione per i clienti.
Come impostare i pagamenti tramite addebito ACH con Stripe
Ecco come impostare i pagamenti ACH con Stripe come elaboratore di pagamento.
Crea un account Stripe
Apri un account Stripe e fornisci i dati della tua attività, tra cui ragione sociale, indirizzo e ID fiscale.
Verifica il tuo conto bancario aziendale collegandolo a Stripe. Questa procedura in genere comporta l'indicazione del tuo numero di conto e di routing.
Elabora pagamenti ACH
Raccogli le informazioni sul conto bancario: Per un addebito ACH è necessario specificare i numeri di conto, di routing e il nome del pagatore.
Verifica il conto bancario del cliente: Le regole dell'ACH impongono la convalida dei conti bancari dei clienti prima di effettuare addebiti. La verifica istantanea di Financial Connections può contribuire a offrire agli acquirenti un'esperienza migliore; Stripe supporta anche la verifica con microdepositi.
Ottieni l'autorizzazione dall'acquirente: Ottieni l'autorizzazione per addebitare importi sul conto bancario del cliente.
Invia il pagamento: Una volta verificato il conto e ottenuta l'autorizzazione, Stripe procede con l'invio alla rete ACH.
Attendi la conferma di pagamento: Errori di pagamento ACH, come fondi insufficienti, possono essere ricevuti dalla banca del cliente in qualsiasi momento entro circa quattro giorni lavorativi dall'invio del pagamento. Al termine di questa finestra, Stripe contrassegna il pagamento come "confermato".
Ricevi i fondi: Stripe invierà i fondi sul tuo saldo Stripe. Offriamo opzioni di regolamento standard e opzioni di regolamento più rapide.
Gestisci le contestazioni: In rari casi i clienti possono contattare la propria banca e contestare un addebito ACH fino a 60 giorni dopo la creazione del pagamento. In tal caso, Stripe crea una contestazione e addebita i fondi sul tuo account Stripe.
Risoluzione dei problemi comuni relativi ai pagamenti ACH
Come tutti i pagamenti, anche le transazioni ACH talvolta presentano problemi. Questi potrebbero essere correlati a problemi tecnici, errori manuali o fondi insufficienti. Di seguito sono illustrati alcuni problemi di pagamento più comuni e le relative soluzioni.
Problemi comuni relativi ai pagamenti ACH e relative soluzioni
Fondi insufficienti (R01)
Problema: Il conto bancario del cliente non dispone di fondi sufficienti a coprire il pagamento.
Soluzione: Informa il cliente del pagamento non riuscito e chiedigli di aggiungere fondi al suo conto. Ritenta il pagamento dopo aver verificato che i fondi sono sufficienti. Per i pagamenti futuri, valuta l'implementazione di un meccanismo di ripetizione dei tentativi per ritentare automaticamente i pagamenti non riusciti dopo un determinato periodo di tempo.
Conto chiuso (R02)
Problema: Il conto bancario del cliente è stato chiuso.
Soluzione: Per avere i dati aggiornati del conto, contatta il cliente. Aggiorna i tuoi record con le nuove informazioni e invia di nuovo il pagamento.
Numero di conto non valido (R04)
Problema: Il numero di conto bancario specificato è errato o non valido.
Soluzione: Verifica il numero di conto e di routing con il cliente e ricontrolla che i dati inseriti non contengano errori o refusi. Invia di nuovo il pagamento con i dati del conto corretti.
Transazione non autorizzata (R05, R07, R29)
Problema: Il cliente sostiene di non aver autorizzato il pagamento o revoca la transazione.
Soluzione: Esamina la contestazione e raccogli eventuali prove a supporto, come moduli di autorizzazione o accordi. Se la contestazione è valida, annulla la transazione. Collabora con il cliente per risolvere il problema in modo amichevole.
Pagamento interrotto (R08)
Problema: Il cliente ha sospeso il pagamento della transazione.
Soluzione: Contatta il cliente per capire il motivo dell'interruzione. Se l'interruzione del pagamento è legittima, annulla il pagamento. Rispondi alle preoccupazioni del cliente e cerca di risolvere il problema.
Ritardi di elaborazione
Problema: L'elaborazione dei pagamenti ACH richiede alcuni giorni lavorativi e qualsiasi ritardo può prolungare la procedura.
Soluzione: Stabilisci aspettative chiare con i tuoi clienti sui tempi di elaborazione dei pagamenti ACH. Se i pagamenti sono urgenti, valuta l'utilizzo di trasferimenti ACH in giornata. Monitora regolarmente le tue transazioni ACH per rilevare eventuali ritardi imprevisti e indaga sulla causa.
Pratiche ottimali per evitare problemi con i pagamenti ACH
Per ridurre al minimo i problemi relativi ai pagamenti ACH, segui queste pratiche ottimali:
Verifica le informazioni sul conto bancario: Prima di disporre un pagamento, puoi utilizzare la verifica istantanea del conto bancario di Stripe Financial Connections o i microdepositi per verificare i dati del conto bancario del cliente.
Ottieni l'autorizzazione: Assicurati di disporre di un'autorizzazione chiara e documentata del cliente per gli addebiti ACH.
Comunica con i clienti: Fornisci ai tuoi clienti informazioni chiare e trasparenti sui pagamenti ACH, compresi i tempi di elaborazione e le potenziali commissioni.
Monitora le transazioni: Monitora regolarmente le transazioni ACH per rilevare eventuali errori o discrepanze.
Risolvi le contestazioni: Rispondi alle contestazioni o agli storni dei clienti in modo tempestivo e professionale.
I contenuti di questo articolo hanno uno scopo puramente informativo e formativo e non devono essere intesi come consulenza legale o fiscale. Stripe non garantisce l'accuratezza, la completezza, l'adeguatezza o l'attualità delle informazioni contenute nell'articolo. Per assistenza sulla tua situazione specifica, rivolgiti a un avvocato o a un commercialista competente e abilitato all'esercizio della professione nella tua giurisdizione.