Os pagamentos ACH são transações que utilizam a rede da Automated Clearing House (ACH) para a transferência eletrônica de fundos entre bancos. Esse sistema, que transferiu US$ 80,1 trilhões em 2023, facilita créditos e débitos. Os pagamentos ACH são comumente usados para folhas de pagamento, pagamentos automáticos de contas e reembolsos de impostos.

Veja a seguir como funcionam os pagamentos ACH:

• Início: uma entidade originadora (como um empregador ou empresa de serviços públicos) inicia o processo de pagamento enviando uma entrada ACH ao banco.

• Separação em lotes: o banco de origem coleta essas transações em lotes e as envia em intervalos regulares para um operador ACH (o Federal Reserve ou a The Clearing House dos EUA).

• Processamento: o operador ACH processa os lotes e encaminha as entradas para o banco do beneficiário.

• Liquidação: os fundos são creditados ou debitados da conta bancária do beneficiário, normalmente em um a três dias úteis.

Normalmente, os pagamentos ACH têm tarifas de processamento muito mais baixas do que as de cartões de crédito, tornando-os uma opção econômica para pagamentos regulares e em massa. Além disso, geralmente são considerados seguros e são controlados pelos regulamentos da Nacha. Vamos ver a seguir como funciona o processamento de pagamentos ACH, como configurar pagamentos ACH e como solucionar os problemas comuns de pagamento.

Neste artigo:

• Para que servem os pagamentos ACH?
  
• Como funciona o processamento de pagamentos ACH?
  
• Medidas de segurança no processamento de pagamentos ACH
  
• Benefícios de usar pagamentos ACH com a Stripe
  
• Como configurar pagamentos ACH com a Stripe
  
• Solução de problemas comuns de pagamento ACH
  

Para que servem os pagamentos ACH?

Os pagamentos ACH são conhecidos por sua eficiência, processamento rápido e baixo custo na realização de transações em massa. Embora sejam normalmente utilizados nos Estados Unidos, os pagamentos ACH podem ser enviados dos EUA para outros países por meio de transferências internacionais ACH. Eles também são um método preferido para muitos tipos de transações financeiras.

Créditos ACH

Um crédito ACH envolve o envio de fundos para uma conta bancária. Eles geralmente são usados para:

• Depósito direto de contracheques: os empregadores usam ACH para transferir eletronicamente fundos da folha de pagamento diretamente para as contas bancárias dos funcionários.

• Pagamentos governamentais: o governo dos EUA usa ACH para desembolsar benefícios da Previdência Social, reembolsos fiscais e outros pagamentos aos cidadãos.

Débitos ACH

Um débito ACH envolve a movimentação de fundos de uma conta bancária. Eles geralmente são usados para:

• Transações entre empresas (B2B): as empresas costumam usar ACH para pagar fornecedores.

• Pagamentos de contas online: geralmente, as pessoas configuram pagamentos ACH automáticos para contas recorrentes, como contas de serviços públicos, aluguéis, mensalidades escolares, automotivas ou de hipotecas.

• Pagamento de impostos: pessoas jurídicas e físicas usam ACH para fazer pagamentos de impostos diretamente a agências fiscais.

• Transações online: os clientes usam ACH para pagamentos de compras online, especialmente para cobranças recorrentes como assinaturas, doações e associações.

• Pagamentos ponto a ponto (P2P): Venmo, PayPal e outros serviços usam ACH para facilitar transferências entre contas bancárias de pessoas físicas.

Como funciona o processamento de pagamentos ACH?

O processamento de pagamentos ACH envolve uma série de etapas entre várias partes, incluindo o originador do pagamento, a instituição financeira do originador, o operador do ACH e a instituição financeira do beneficiário. Esta é uma visão geral detalhada de como os pagamentos ACH são processados.

Créditos ACH

• Início da transação: o processo começa quando um originador (normalmente uma empresa ou entidade governamental) quer enviar fundos para outra conta bancária. Para iniciar a transação, o originador precisa de autorização do beneficiário na forma de um contrato assinado, um acordo verbal gravado ou uma aceitação online de termos.

• Envio da transação: o originador envia os detalhes da transação para seu banco, que é conhecido como Instituição Financeira Depositária de Origem (ODFI). Normalmente, esses detalhes incluem o valor da transação, os dados da conta bancária do beneficiário e a data em que a transferência deve ocorrer.

• Lotes de transações: a ODFI agrega várias solicitações ACH em lotes. Esses lotes são enviados em horários pré-determinados ao longo do dia para um dos operadores ACH (Federal Reserve ou The Clearing House).

• Compensação de transações: o operador ACH recebe lotes de entradas ACH de muitas ODFIs. Ele classifica as transações e as disponibiliza para os bancos dos beneficiários do pagamento ou para as Instituições Financeiras Depositárias Receptoras (RDFIs).

• Entrega da transação: a RDFI recebe as entradas ACH destinadas aos seus correntistas. Em seguida, a RDFI processa esses lançamentos e atualiza os saldos das contas correspondentes, verificando se as transações de crédito são lançadas nas contas corretas.

• Confirmação e liquidação da transação: depois que a RDFI processa as transações, os fundos são creditados na conta do beneficiário, geralmente dentro de um a três dias úteis após o início. A liquidação, ou a movimentação real de fundos entre os bancos, ocorre por meio das contas do banco no Federal Reserve.

• Notificação de transação: se uma transação não puder ser processada por motivos como fundos insuficientes, dados incorretos da conta ou conta encerrada, a RDFI notificará a ODFI. A ODFI informa ao originador. Transações malsucedidas podem estar sujeitas a tarifas e pode ser necessário que o originador resolva o problema para iniciar a transação novamente.

Débitos ACH

• Início da transação: o processo começa quando um originador (uma pessoa física ou jurídica) quer cobrar fundos de outra conta bancária. Para iniciar a transação, o originador precisa de autorização do beneficiário. Essa autorização pode ser na forma de um contrato assinado, um acordo verbal gravado ou uma aceitação online dos termos.

• Envio da transação: o originador envia os detalhes da transação para a ODFI. Normalmente, esses detalhes incluem o valor da transação, os dados da conta bancária do pagador e a data em que a transferência deve ocorrer.

• Lotes de transações: a ODFI agrega várias solicitações ACH em lotes que são enviados em horários predeterminados ao longo do dia para um dos operadores ACH.

• Compensação de transações: o operador ACH recebe lotes de entradas ACH de muitas ODFIs. Ele classifica as transações e as disponibiliza para as RDFIs.

• Entrega da transação: a RDFI recebe as entradas ACH destinadas aos seus correntistas. A RDFI processa esses lançamentos e atualiza os saldos das contas correspondentes, verificando se as contas debitadas têm fundos suficientes para as transações.

• Confirmação e liquidação da transação: depois que a RDFI processa as transações, os fundos são debitados da conta do pagador, geralmente dentro de um a três dias úteis após o início. A liquidação, ou a movimentação real de fundos entre os bancos, ocorre por meio das contas do banco no Federal Reserve.

• Notificação de transação: se uma transação não puder ser processada por motivos como fundos insuficientes, dados incorretos da conta ou conta encerrada, a RDFI notificará a ODFI. A ODFI informa ao originador. Transações malsucedidas podem estar sujeitas a tarifas e pode ser necessário que o originador resolva o problema para iniciar a transação novamente.

Medidas de segurança no processamento de pagamentos ACH

A segurança das transações ACH protege dados financeiros sigilosos e evita fraudes em pagamentos para manter a integridade da rede ACH. Esta é uma visão geral das principais medidas de segurança.

• Criptografia: todos os dados de pagamento ACH são criptografados em trânsito e em repouso para proteger informações bancárias confidenciais (por exemplo, números de conta e routing numbers) contra acesso não autorizado. A criptografia garante que, mesmo que ocorra uma violação, não seja possível ler os dados sem a chave de descriptografia.

• Autorização: os clientes devem fornecer autorização explícita para débitos ACH por meio de um contrato por escrito ou consentimento online.

• Prevenção de fraudes: instituições financeiras e operadores de ACH usam ferramentas de avaliação de risco para detectar atividades suspeitas e possíveis tentativas de fraude. Essas ferramentas monitoram transações ACH em busca de padrões incomuns ou anomalias que possam indicar atividade fraudulenta.

• Verificação de conta: as instituições financeiras usam serviços para verificar se as empresas e organizações que iniciam transações ACH estão autorizadas a debitar essas contas. Pequenas transações de teste podem ser usadas para verificar os dados e a titularidade da conta antes de processar pagamentos maiores.

• Políticas e procedimentos de segurança: para usar pagamentos ACH, as organizações devem ter políticas de segurança criadas para proteger dados confidenciais, mitigar riscos e responder a incidentes. A equipe envolvida no processamento ACH é treinada para identificar e evitar fraudes. Auditorias de segurança são realizadas regularmente para garantir que as medidas de segurança estejam atualizadas e eficazes.

Práticas recomendadas

Para obter mais segurança em transações ACH, siga estas práticas recomendadas:

• Controle duplo: implemente procedimentos que exijam que duas pessoas autorizem transações de alto valor ou confidenciais.

• Acesso limitado: restrinja o acesso a dados e sistemas de ACH ao pessoal autorizado.

• Senhas fortes: use senhas complexas e altere-as regularmente.

• Autenticação multifator: além da senha, exija uma segunda forma de autenticação (por exemplo, um código enviado a um dispositivo móvel).

• Atualizações regulares de software: mantenha todos os softwares utilizados no processamento ACH atualizados para resolver vulnerabilidades de segurança.

• Plano de resposta a incidentes: tenha um plano pronto para responder rapidamente a qualquer violação de segurança.

Benefícios de usar pagamentos ACH com a Stripe

A Stripe pode processar vários tipos de transações. Aceitar débitos ACH pode ajudar sua empresa de várias maneiras, incluindo:

• Menores tarifas de processamento: as tarifas de processamento ACH são mais baixas do que as tarifas de processamento de cartão de crédito. O resultado são economias substanciais para as empresas, especialmente para as que processam um alto volume de pagamentos.

• Sem comissões interbancárias: ao contrário das transações com cartão de crédito, os pagamentos ACH não envolvem comissões interbancárias, que são tarifas pagas ao banco emissor do titular do cartão. Isso reduz ainda mais os custos de processamento.

• Um limite de taxa: a Stripe limita as tarifas de processamento ACH para minimizar tarifas baseadas em porcentagens em grandes transações.

• Redução do risco de fraudes: a Stripe permite que os clientes compartilhem dados financeiros com você de forma segura, o que pode ajudar a reduzir o risco de fraude e simplificar os pagamentos.

• Base de clientes mais ampla: aceitar débitos ACH junto com cartões de crédito permite que as empresas atendam a uma maior variedade de clientes, incluindo os que não têm ou preferem não usar cartões de crédito.

Recursos específicos da Stripe

A Stripe tem vários recursos para facilitar ao máximo os débitos ACH para clientes e empresas. Veja mais detalhes:

• Verificação instantânea de conta bancária: a verificação instantânea de contas bancárias pela Stripe permite que os clientes verifiquem os dados bancários com rapidez e segurança, aumentando a taxa de sucesso dos pagamentos ACH.

• Aumento de conversão: com o Link, o checkout acelerado da Stripe, você reduz as desistências no checkout permitindo que os clientes preencham automaticamente os dados bancários.

• Redução do risco de pagamento: o Stripe Financial Connections permite que os usuários compartilhem dados financeiros com você de forma segura. Como alternativa, a Stripe pode gerenciar os riscos para você com os pagamentos bancários instantâneos.

• Liquidação mais rápida: os pagamentos ACH com a Stripe podem ser liquidados em dois dias úteis. As empresas podem ter acesso rápido aos fundos e melhorar o gerenciamento de caixa.

• Integração com o Stripe Dashboard: as transações ACH são integradas com o Stripe Dashboard, o que permite que as empresas acompanhem e reconciliem pagamentos e outras formas de pagamento.

• APIs: a Stripe tem um sólido conjunto de interfaces de programação de aplicativos (APIs) que permitem às empresas integrar facilmente pagamentos ACH a seus sites, aplicativos ou software de contabilidade.

• Checkout personalizável: a experiência de checkout da Stripe pode ser personalizada para oferecer o ACH como forma de pagamento junto com os cartões de crédito, facilitando a escolha dessa opção pelos clientes.

Como configurar pagamentos com débito ACH com a Stripe

Veja como configurar pagamentos ACH usando a Stripe como seu processador de pagamentos.

Crie uma conta Stripe

• Crie uma conta Stripe e forneça seus dados comerciais, incluindo nome jurídico, endereço e ID fiscal.

• Verifique sua conta bancária de pessoa jurídica vinculando-a à Stripe. Esse processo geralmente envolve informar a conta bancária e os routing numbers.

Processe pagamentos ACH

• Colete dados da conta bancária: um débito ACH precisa do número da conta e dos routing numbers, bem como o nome do pagador.

• Verifique a conta bancária do cliente: as regras do ACH exigem que você valide as contas bancárias do cliente antes de debitá-las. A verificação instantânea da Financial Connections pode ajudar a oferecer uma melhor experiência ao comprador. Além disso, a Stripe aceita a verificação de microdepósitos.

• Obtenha autorização do comprador: colete a autorização para debitar a conta bancária do cliente.

• Envie o pagamento: depois que a conta for verificada e você tiver obtido a autorização, Stripe enviará o pagamento para a rede ACH.

• Aguarde a confirmação do pagamento: falhas do ACH, como insuficiência de fundos, podem ser recebidas do banco do comprador a qualquer momento em aproximadamente quatro dias úteis a partir do envio do pagamento. Após o término do prazo de devolução, a Stripe marca o pagamento como "confirmado".

• Recebimento de fundos: a Stripe liquida os fundos no seu saldo da Stripe. Oferecemos as opções de liquidação padrão e mais rápida.

• Gerencie contestações: em casos raros, os clientes podem entrar em contato com o banco e contestar um débito ACH até 60 dias após a criação do pagamento. Quando isso ocorre, a Stripe cria uma contestação e debita os fundos da sua conta Stripe.

Solução de problemas comuns de pagamento ACH

Como todos os pagamentos, as transações ACH ocasionalmente apresentam problemas. Os problemas podem estar relacionados a falhas técnicas, erros manuais ou fundos insuficientes. Alguns problemas de pagamento comuns e suas soluções são descritos a seguir.

Problemas e soluções comuns de pagamentos ACH

Fundos insuficientes (R01)

• Problema: a conta bancária do cliente não tem dinheiro suficiente para cobrir o pagamento.

• Solução: notifique o cliente sobre a falha de pagamento e solicite que ele adicione fundos à conta. Tente realizar o pagamento novamente depois de confirmar a disponibilidade de fundos suficientes. Para pagamentos futuros, considere implementar um mecanismo para fazer novas tentativas automáticas de pagamentos com falha após um determinado prazo.

Conta fechada (R02)

• Problema: a conta bancária do cliente foi encerrada.

• Solução: entre em contato com o cliente para obter dados atualizados da conta. Atualize seu cadastro com os novos dados e reenvie o pagamento.

Número de conta inválido (R04)

• Problema: o número da conta bancária informado está incorreto ou é inválido.

• Solução: confira a conta e os routing numbers do cliente e verifique se há erros de digitação ou dados inválidos na entrada de dados. Reenvie o pagamento com os dados da conta corretos.

Transação não autorizada (R05, R07, R29)

• Problema: o cliente alega que não autorizou o pagamento ou revoga a transação.

• Solução: investigue a contestação e reúna todos os comprovantes, como formulários de autorização ou acordos. Se a contestação for válida, anule a transação. Trabalhe com o cliente para resolver amigavelmente o problema.

Pagamento interrompido (R08)

• Problema: o cliente interrompeu o pagamento da transação.

• Solução: entre em contato com o cliente para entender o motivo da interrupção. Se a interrupção for legítima, cancele o pagamento. Aborde as preocupações do cliente e tente resolver o problema.

Atrasos de processamento

• Problema: pagamentos ACH demoram alguns dias úteis para serem processados, e qualquer atraso pode prolongar o processo.

• Solução: defina expectativas claras para os clientes sobre o tempo de processamento ACH. Se os pagamentos forem urgentes, considere usar transferências ACH no mesmo dia. Monitore regularmente as transações ACH para verificar atrasos inesperados e investigar o motivo.

Práticas recomendadas para evitar problemas de pagamento ACH

Para minimizar problemas de pagamento ACH, siga estas práticas recomendadas:

• Verifique os dados da conta bancária: antes de iniciar um pagamento, você pode usar a verificação instantânea de conta bancária do Financial Connections da Stripe ou microdepósitos para verificar os dados da conta bancária do cliente.

• Obtenha autorização: confirme se você tem uma autorização clara e documentada do cliente para débitos ACH.

• Comunique-se com os clientes: forneça aos clientes dados claros e objetivos sobre pagamentos ACH, incluindo prazos de processamento e possíveis tarifas.

• Monitore as transações: monitore regularmente as transações ACH em busca de erros ou discrepâncias.

• Resolva as contestações: responda a contestações ou estornos de clientes de forma rápida e profissional.