Los pagos ACH son transacciones que utilizan la red de la cámara de compensación automatizada (ACH) para transferir fondos electrónicamente entre bancos. Este sistema, que transfirió 80,1 billones de dólares en 2023, facilita tanto los créditos como los débitos. Pagos ACH se utilizan comúnmente para las nóminas, los pagos automáticos de facturas y las devoluciones de impuestos.

Aquí puedes ver de forma más detallada cómo funcionan los pagos ACH:

• Inicio: Un originador (por ejemplo, un empleador o una empresa de servicios públicos) inicia el proceso de pago enviando una entrada ACH a su banco.

• Procesamiento por lotes: El banco de origen recopila estas transacciones en lotes y las envía a intervalos regulares a un operador de ACH (ya sea la Reserva Federal de los Estados Unidos o la Cámara de Compensación).

• Procesamiento: El operador ACH procesa los lotes y enruta las entradas al banco del destinatario.

• Cobro: Los fondos se acreditan o se debitan de la cuenta bancaria del destinatario (por lo general, en el plazo de uno a tres días hábiles).

Los pagos ACH generalmente tienen tarifas de procesamiento mucho más bajas que las tarjetas de crédito, lo que los convierte en una opción rentable para pagos regulares y masivos. Por lo general, también se consideran seguros y se rigen por las regulaciones Nacha. A continuación, veremos cómo funciona el procesamiento de pagos ACH, cómo configurar pagos ACH y cómo solucionar problemas de pago comunes.

¿Qué información encontrarás en este artículo?

• ¿Para qué se utilizan los pagos ACH?
  
• ¿Cómo funciona el procesamiento de pagos ACH?
  
• Medidas de seguridad en el procesamiento de pagos ACH
  
• Ventajas de usar pagos ACH con Stripe
  
• Cómo configurar pagos ACH con Stripe
  
• Resolución de problemas comunes de pago con ACH
  

¿Para qué se utilizan los pagos ACH?

Los pagos ACH son conocidos por su eficiencia, procesamiento rápido y bajo coste a la hora de manejar transacciones masivas. Aunque normalmente se utilizan dentro de los Estados Unidos, los pagos ACH se pueden enviar desde los EE. UU. a otros países a través de transferencias ACH internacionales. También son el método preferido para muchos tipos de transacciones financieras.

Créditos ACH

Un crédito ACH implica enviar fondos a una cuenta bancaria. Se suelen utilizan para:

• Depósito directo de salarios: Los empleadores usan ACH para transferir electrónicamente los fondos de la nómina directamente a las cuentas bancarias de los empleados.

• Pagos del gobierno: El gobierno de los Estados Unidos utiliza ACH para desembolsar beneficios de la Seguridad Social, devoluciones de impuestos y otros pagos a los ciudadanos.

Adeudos ACH

Un adeudo ACH implica mover fondos fuera de una cuenta bancaria. A menudo se utilizan para:

• Transacciones B2B (business-to-business): Las empresas a menudo usan ACH para pagar a vendedores o proveedores.

• Pagos de facturas en línea: Las personas suelen configurar pagos automáticos de ACH para facturas recurrentes como servicios públicos, alquiler, matrícula, automóviles o pagos hipotecarios.

• Pago de impuestos: Las empresas y los particulares utilizan ACH para realizar pagos de impuestos directamente a las agencias tributarias.

• Transacciones en línea: Los clientes utilizan ACH para los pagos de compras en línea, en especial para los cargos recurrentes como suscripciones, donaciones y membresías.

• Pagos peer-to-peer (P2P): Venmo, PayPal y otros servicios utilizan ACH para facilitar las transferencias entre las cuentas bancarias de las personas.

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos ACH?

El procesamiento de pagos ACH implica una serie de pasos entre varias partes, incluido el originador del pago, la entidad financiera del originador, el operador de ACH y la entidad financiera del destinatario. Aquí tienes un resumen paso a paso de cómo se procesan los pagos ACH.

Créditos ACH

• Inicio de la transacción: El proceso comienza cuando un originador (por lo general, una empresa o entidad gubernamental) quiere enviar fondos a otra cuenta bancaria. Para iniciar la transacción, el originador necesita la autorización del destinatario mediante un contrato firmado, un contrato verbal grabado o una aceptación de las condiciones por Internet.

• Envío de transacciones: El originador envía los detalles de la transacción a su banco, que se conoce como Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI). Estos datos suelen incluir el importe de la transacción, los datos de la cuenta bancaria del destinatario y la fecha en la que debe producirse la transferencia.

• Procesamiento por lotes de transacciones: El ODFI agrega varias solicitudes ACH en lotes. Estos lotes se envían en momentos predeterminados a lo largo del día a uno de los operadores de ACH (ya sea la Reserva Federal o la Cámara de Compensación).

• Compensación de transacciones: El operador ACH recibe lotes de entradas ACH de muchos ODFI. Este clasifica las transacciones y las pone a disposición de los bancos de los destinatarios del pago, o de las Instituciones Financieras Depositarias Receptoras (RDFI).

• Entrega de transacciones: La RDFI recibe las entradas ACH destinadas a los titulares de sus cuentas. A continuación, la RDFI procesa estas entradas y actualiza los saldos de las cuentas en consecuencia, asegurándose de que las transacciones de crédito se registran en las cuentas correctas.

• Confirmación y liquidación de transacciones: Una vez que la RDFI procesa las transacciones, los fondos se acreditan en la cuenta del destinatario, generalmente dentro de uno a tres días hábiles después del inicio. La liquidación, o el movimiento real de fondos entre bancos, se realiza a través de las cuentas de la Reserva Federal del banco.

• Notificación de transacciones: Si una transacción no se puede procesar por razones como fondos insuficientes, información incorrecta de la cuenta o una cuenta cerrada, la RDFI notifica a la ODFI. A continuación, la ODFI informa al originador. Puede haber comisiones por transacciones fallidas, y es posible que el originador tenga que solucionar el problema e iniciar la transacción de nuevo.

Adeudos ACH

• Inicio de la transacción: El proceso comienza cuando un originador (ya sea una empresa o un particular) quiere cobrar fondos de otra cuenta bancaria. Para iniciar la transacción, el originador necesita la autorización del destinatario. Esta autorización puede adoptar la forma de un contrato firmado, un contrato verbal grabado o una aceptación de las condiciones por Internet.

• Envío de transacciones: El originador envía los detalles de la transacción a la ODFI. Estos datos suelen incluir el importe de la transacción, los datos de la cuenta bancaria del pagador y la fecha en la que debe realizarse la transferencia.

• Procesamiento por lotes de transacciones: El ODFI agrega varias solicitudes ACH en lotes que se envían en momentos predeterminados a lo largo del día a uno de los operadores de ACH.

• Compensación de transacciones: El operador ACH recibe lotes de entradas ACH de muchos ODFI. Este clasifica las transacciones y las pone a disposición de las RDFI.

• Entrega de transacciones: La RDFI recibe las entradas ACH destinadas a los titulares de sus cuentas. Luego, la RDFI procesa estas entradas y actualiza los saldos de las cuentas en consecuencia, asegurándose de que las cuentas adeudadas tengan fondos suficientes para las transacciones.

• Confirmación y liquidación de transacciones: Una vez que la RDFI procesa las transacciones, los fondos se debitan de la cuenta del pagador, generalmente dentro de uno a tres días hábiles después del inicio. La liquidación, o el movimiento real de fondos entre bancos, se realiza a través de las cuentas de la Reserva Federal del banco.

• Notificación de transacciones: Si una transacción no se puede procesar por razones como fondos insuficientes, información incorrecta de la cuenta o una cuenta cerrada, la RDFI notifica a la ODFI. A continuación, la ODFI informa al originador. Puede haber comisiones por transacciones fallidas, y es posible que el originador tenga que solucionar el problema e iniciar la transacción de nuevo.

Medidas de seguridad en el procesamiento de pagos ACH

La seguridad de las transacciones ACH protege los datos financieros confidenciales y previene el fraude en los pagos para mantener la integridad de la red de ACH. Aquí hay una descripción general de las medidas de seguridad clave.

• Cifrado: Todos los datos de pago de ACH se cifran en tránsito y en reposo para proteger la información bancaria confidencial (por ejemplo, números de cuenta y de ruta) del acceso no autorizado. El cifrado garantiza que, incluso si se produce una infracción, los datos siguen siendo ilegibles sin la clave de descifrado.

• Autorización: Los clientes deben proporcionar una autorización explícita para los adeudos ACH, ya sea mediante un acuerdo escrito o el consentimiento en línea.

• Prevención de fraude: Las entidades financieras y los operadores de ACH utilizan herramientas de evaluación de riesgos para detectar actividades sospechosas y posibles intentos de fraude. Estas herramientas supervisan las transacciones de ACH en busca de patrones inusuales o anomalías que puedan indicar actividad fraudulenta.

• Verificación de la cuenta: Las entidades financieras usan servicios para verificar que las empresas y organizaciones que inician transacciones ACH estén autorizadas a adeudar esas cuentas. Puedes utilizar pequeñas transacciones de prueba para verificar la información y titularidad de la cuenta antes de procesar pagos de mayor volumen.

• Políticas y procedimientos de seguridad: Para usar los pagos ACH, las organizaciones deben tener políticas de seguridad escritas para proteger los datos confidenciales, mitigar el riesgo y responder a cualquier incidente. El personal involucrado en el procesamiento de ACH está capacitado para identificar y prevenir el fraude, y se realizan auditorías de seguridad regularmente para garantizar que las medidas de seguridad estén actualizadas y sean efectivas.

Prácticas recomendadas

Para mayor seguridad en las transacciones ACH, sigue estas buenas prácticas:

• Doble control: Implementa procedimientos que requieran que dos personas autoricen transacciones sensibles o de alto valor.

• Acceso limitado: Restringe el acceso a los datos y sistemas de ACH solo al personal autorizado.

• Contraseñas seguras: Utiliza contraseñas complejas y cámbialas con regularidad.

• Autenticación multifactor: Pide una segunda forma de autenticación (p. ej., un código enviado a un dispositivo móvil) además de una contraseña.

• Actualizaciones periódicas de software: Mantén actualizado todo el software utilizado en el procesamiento de ACH para solucionar las vulnerabilidades de seguridad.

• Plan de respuesta a incidentes: Diseña un plan para responder rápidamente a cualquier brecha de seguridad.

Ventajas de usar pagos ACH con Stripe

Stripe puede procesar varios tipos de transacciones. Aceptar adeudos ACH puede ayudar a tu empresa de varias maneras, incluyendo:

• Tarifas de procesamiento más bajas: Las comisiones de procesamiento de ACH son inferiores a las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito. Esto se traduce en un ahorro sustancial para las empresas, especialmente para aquellas que procesan un gran volumen de pagos.

• Sin comisiones de intercambio: A diferencia de las transacciones con tarjeta de crédito, los pagos ACH no implican tasas de intercambio, que son comisiones que se pagan al banco emisor del titular de la tarjeta. Esto reduce aún más los costes de procesamiento.

• Un límite de tasa: Stripe pone límites a las comisiones de procesamiento de ACH para minimizar las comisiones basadas en porcentajes en transacciones grandes.

• Reducción del riesgo de fraude: Stripe permite a los clientes compartir tus datos financieros contigo, lo que puede ayudar a reducir el riesgo de fraude y simplificar los pagos.

• Ampliación de la base de clientes: Aceptar adeudos ACH junto con tarjetas de crédito permite a las empresas atender a una gama más amplia de clientes, incluidos aquellos que no tienen o prefieren no usar tarjetas de crédito.

Funciones específicas de Stripe

Stripe tiene varias funciones para que los adeudos ACH sean lo más fáciles de navegar posible para clientes y empresas. A continuación veremos algunos detalles:

• Verificación instantánea de la cuenta bancaria: La verificación instantánea de la cuenta bancaria de Stripe permite a los clientes verificar los datos de su cuenta bancaria de forma rápida y segura y mejorar de este modo la tasa de éxito de los pagos ACH.

• Aumentar la conversión: Con Link, el proceso de compra acelerado de Stripe, puedes reducir el abandono en el proceso de compra al permitir que tus clientes rellenen automáticamente sus datos bancarios.

• Reducción del riesgo en los pagos: Stripe Financial Connections permite a tus usuarios compartir sus datos financieros contigo, de forma segura. Además, Stripe puede gestionar el riesgo con Instant Bank Payments.

• Liquidación más rápida: los pagos ACH con Stripe se pueden liquidar en un plazo de dos días hábiles, lo que proporciona a las empresas un acceso rápido a los fondos y una mejor gestión del efectivo.

• Integración del Dashboard de Stripe: Las transacciones de ACH están integradas con el Dashboard de Stripe, por lo que las empresas pueden hacer un seguimiento y conciliar los pagos junto con otros métodos de pago.

• API: Stripe cuenta con un sólido conjunto de interfaces de programación de aplicaciones (API) que permiten a las empresas integrar fácilmente pagos ACH en sus sitios web, aplicaciones o software contable.

• Proceso de compra personalizable: la experiencia de pago de Stripe se puede personalizar para ofrecer ACH como opción de pago junto con las tarjetas de crédito, lo que facilita a los clientes la selección de esta opción.

Cómo configurar pagos de adeudo ACH con Stripe

Te explicamos cómo configurar pagos en ACH con Stripe como procesador de pagos.

Crea una cuenta de Stripe

• Crea una cuenta de Stripe y proporciona la información de tu empresa, incluyendo tu nombre legal, dirección e ID fiscal.

• Verifica la cuenta bancaria comercial vinculándola a Stripe. Por lo general, este proceso implica proporcionar los números de ruta y cuenta bancaria.

Procesar pagos ACH

• Recopila información de la cuenta bancaria: Un adeudo ACH requiere números de cuenta y de ruta, así como el nombre del pagador.

• Verifica la cuenta bancaria del cliente: Las reglas de ACH requieren que valides las cuentas bancarias de los clientes antes de hacer el adeudo. La verificación instantánea de Financial Connections puede contribuir a una buena experiencia del comprador; Stripe también acepta la verificación de microdepósitos.

• Obtén la autorización del comprador: Obtén la autorización para efectuar un adeudo en la cuenta bancaria del cliente.

• Envía el pago: Una vez que se haya verificado la cuenta y hayas obtenido la autorización, Stripe la enviará a la red de ACH.

• Espera la confirmación del pago: Los fallos de ACH (por ejemplo, por fondos insuficientes) se pueden recibir del banco del comprador en cualquier momento dentro de los aproximadamente cuatro días hábiles posteriores al envío del pago. Cuando finaliza este plazo de devolución, Stripe marca el pago como "confirmado".

• Recibe fondos: Stripe liquidará los fondos en tu saldo de Stripe. Ofrecemos opciones de cobro estándar y más rápido.

• Gestiona las disputas: En casos excepcionales, los clientes pueden contactar con su banco e impugnar un adeudo ACH hasta 60 días después de la creación del pago. Cuando esto ocurre, Stripe crea una disputa y adeuda los fondos de tu cuenta de Stripe.

Resolución de problemas comunes de pago con ACH

Como todos los pagos, las transacciones de ACH a veces presentan problemas. Estos pueden estar relacionados con fallos técnicos, errores manuales o fondos insuficientes. A continuación se detallan algunos problemas de pago comunes y sus soluciones.

Problemas y soluciones comunes de pagos con ACH

Fondos insuficientes (R01)

• Problema: La cuenta bancaria del cliente no tiene suficiente dinero para cubrir el pago.

• Solución: Informa al cliente sobre el pago fallido y pídele que añada fondos a su cuenta. Vuelve a intentar el pago después de confirmar que hay fondos suficientes. Para pagos futuros, considera la posibilidad de implementar un mecanismo de reintentos para reintentar automáticamente los pagos fallidos transcurrido un cierto período de tiempo.

Cuenta cerrada (R02)

• Problema: La cuenta bancaria del cliente se ha cerrado.

• Solución: Contacta con el cliente para obtener información actualizada de la cuenta. Actualiza tus registros con la nueva información y vuelve a enviar el pago.

Número de cuenta no válido (R04)

• Problema: El número de cuenta bancaria proporcionado es incorrecto o no válido.

• Solución: Verifica la cuenta y los números de ruta con el cliente y vuelve a comprobar que has introducido los datos en busca de errores tipográficos o de cualquier otro tipo. Vuelve a enviar el pago con la información correcta de la cuenta.

Transacción no autorizada (R05, R07, R29)

• Problema: El cliente alega que no autorizó el pago o anula la transacción.

• Solución: Investiga la disputa y reúne pruebas, como formularios o acuerdos de autorización. Si la disputa es válida, anula la transacción. Trabaja con el cliente para resolver el problema de forma amistosa.

Pago detenido (R08)

• Problema: El cliente ha suspendido el pago de la transacción.

• Solución: Ponte en contacto con el cliente para conocer el motivo de la parada. Si la suspensión del pago es legítima, cancélalo. Aborda las inquietudes del cliente e intenta resolver el problema.

Demoras en el procesamiento

• Problema: Los pagos ACH tardan algunos días hábiles en procesarse y cualquier demora puede prolongar el proceso.

• Solución: Establece expectativas claras con tus clientes sobre los tiempos de procesamiento de ACH. Si los pagos son urgentes, considera usar transferencias ACH el mismo día. Controla periódicamente tus transacciones ACH para detectar demoras inesperadas e investiga la causa.

Prácticas recomendadas para evitar problemas con los pagos con ACH

Para minimizar los problemas con los pagos con ACH, sigue estas prácticas recomendadas:

• Verifica la información de la cuenta bancaria: Antes de iniciar un pago, puedes utilizar la verificación instantánea de la cuenta bancaria de Stripe Financial Connections o realizar microdepósitos para verificar la información de la cuenta bancaria del cliente.

• Obtén autorización: Asegúrate de tener una autorización clara y documentada del cliente para los adeudos ACH.

• Comunícate con los clientes: Proporciona a tus clientes información clara y transparente sobre los pagos con ACH, incluidos los tiempos de procesamiento y las posibles comisiones.

• Supervisa las transacciones: Controla periódicamente tus transacciones ACH para detectar cualquier error o discrepancia.

• Resuelve las disputas: Responde a las disputas o contracargos de los clientes con prontitud y profesionalidad.