Los pagos de la Cámara de compensación automatizada (ACH, por sus siglas en inglés) son una forma de transferencia de fondos electrónica que se usa en los Estados Unidos. La National Automated Clearing House Association (Nacha) gestiona estas transacciones y establece sus normativas y estándares. Los pagos por ACH suelen procesarse en uno o dos días hábiles, aunque cada vez se realizan más transferencias ACH en el mismo día. A diferencia de las transferencias electrónicas, que se procesan en tiempo real, las transacciones ACH se procesan por lotes a intervalos específicos.

La red ACH se ubica y opera en EE. UU., pero los pagos ACH pueden enviarse también a otros países, incluido Canadá. La relación comercial entre ambos países está bien consolidada: el comercio de bienes y servicios de EE. UU. con Canadá ascendió a un total estimado de 908.900 millones de dólares en 2022, creando una gran demanda de métodos de pago cómodos.

En esta guía cubriremos cómo se utilizan los pagos ACH y cómo enviarlos desde EE. UU. a Canadá. A continuación, encontrarás lo que necesitas saber.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Para qué sirven los pagos ACH?
  
• ¿Se pueden enviar pagos ACH de EE. UU. a Canadá?
  
• Cómo enviar pagos ACH de EE. UU. a Canadá
  
• Alternativas para transferir fondos entre EE. UU. y Canadá
  

¿Para qué sirven los pagos ACH?

Los pagos ACH son una forma muy utilizada por empresas, entidades reguladoras del gobierno y particulares para transferir fondos electrónicamente. Suelen ser más baratos que las transferencias electrónicas o los pagos con tarjeta de crédito, lo que los convierte en una opción natural para pagos recurrentes o transacciones a gran escala. A continuación, te explicamos cómo se utilizan:

• Depósitos directos: las empresas utilizan los pagos ACH para ingresar los sueldos y salarios de la plantilla directamente en sus cuentas bancarias.

• Pagos gubernamentales: los pagos ACH también se utilizan para pagos de entidades reguladoras del gobierno, como reembolsos de impuestos y desembolsos de ayudas gubernamentales (por ejemplo, Seguro Social, Medicare, desempleo).

• Pagos de la atención sanitaria: el sector sanitario utiliza las transacciones ACH para procesar reclamaciones de seguros, pagar a proveedores y cobrar pagos de pacientes o aseguradoras.

• Pagos de facturas: los pagos ACH se utilizan con frecuencia para procesar pagos recurrentes de facturas de servicios públicos, hipotecas o alquileres, primas de seguros y otros gastos mensuales. Estos pagos suelen estar configurados para que se retiren automáticamente de una cuenta bancaria.

• Transacciones B2B: las empresas suelen utilizar ACH cuando realizan pagos a proveedores o a otras empresas. Es una alternativa más barata que los cheques o las transferencias electrónicas.

• Transacciones en línea: las plataformas de e-commerce y otros servicios en línea utilizan ACH para procesar los pagos de sus clientes. Esto puede incluir pagos únicos o modelos basados en suscripciones.

• Transacciones interbancarias: los bancos y las entidades crediticias utilizan ACH para las transacciones interbancarias y otras actividades financieras, como los desembolsos de préstamos. La clientela también suele utilizar ACH para el reembolso automático de préstamos.

• Pago de impuestos: tanto particulares como empresas pueden utilizar ACH para pagar electrónicamente impuestos federales o estatales. Los pagos de impuestos estimados o las declaraciones fiscales de las empresas se suelen pagar con transacciones ACH.

• Donaciones benéficas: las organizaciones sin ánimo de lucro y las organizaciones benéficas utilizan ACH para las donaciones periódicas de sus colaboradores.

• Pagos del sector educativo: los colegios, los institutos y las universidades utilizan ACH para pagos de matrículas, desembolsos de ayuda financiera y otras transacciones financieras.

¿Se pueden enviar pagos ACH de EE. UU. a Canadá?

Sí, puedes enviar pagos ACH de EE. UU. a Canadá. A este proceso se lo conoce como una transferencia ACH internacional. Las transferencias ACH internacionales suelen conllevar comisiones, que pueden variar según el proveedor, y pueden tardar más en procesarse que las efectuadas en el ámbito nacional, normalmente unos días hábiles.

Al enviar un pago ACH de EE. UU. a Canadá, los fondos se convierten de dólares estadounidenses a dólares canadienses, y el tipo de cambio que ofrece tu banco o servicio de transferencia influirá en la cantidad final recibida. No todos los bancos facilitan las transferencias ACH internacionales, algunos bancos pueden tener límites en la cantidad que puedes enviar al extranjero con ACH.

Cómo enviar pagos ACH de EE. UU. a Canadá

En primer lugar, tendrás que encontrar un banco o un servicio especializado en transferencias monetarias (como Wise u OFX) que ofrezca transferencias ACH internacionales y evaluar las comisiones asociadas. Una vez que hayas encontrado el banco o el servicio, necesitarás la siguiente información sobre tu destinatario canadiense para iniciar el pago:

• Nombre completo

• Número de cuenta bancaria canadiense

• Número de la institución bancaria de tres dígitos

• Número de la institución bancaria de cinco dígitos

• Dirección de la sucursal bancaria

• Un código de identificación del banco (BIC) o de SWIFT (si hay un banco intermediario involucrado)

Alternativas para transferir fondos entre EE. UU. y Canadá

Existen otros métodos habituales para transferir dinero al extranjero, incluso entre EE. UU. y Canadá.

• Transferencias electrónicas: las transferencias electrónicas son un método habitual para las transacciones internacionales. Suelen ser más rápidas que los pagos ACH, pero conllevan comisiones más elevadas.

• Servicios internacionales de transferencia monetaria: empresas como Western Union, MoneyGram, PayPal y otras se especializan en transferencias monetarias internacionales. Estos servicios suelen ser más flexibles y tienen comisiones más competitivas que las transferencias electrónicas.

• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales): es una red mundial que utilizan bancos e instituciones financieras para transferencias internacionales de dinero. Facilita transacciones internacionales seguras y fiables.