I pagamenti ACH (Automated Clearing House) sono una forma di trasferimento elettronico di fondi utilizzata negli Stati Uniti. Queste transazioni sono gestite dalla Nacha (National Automated Clearing House Association), che ne stabilisce regole e standard. L'elaborazione dei pagamenti ACH richiede in genere uno o due giorni lavorativi, anche se stanno diventando sempre più disponibili i trasferimenti ACH nello stesso giorno. A differenza dei bonifici bancari, che vengono elaborati in tempo reale, le transazioni ACH vengono elaborate in batch a intervalli specifici.

La rete ACH ha sede e opera negli Stati Uniti, ma i pagamenti ACH possono essere inviati anche ad altri paesi, incluso il Canada. Le relazioni commerciali tra i due paesi sono ben consolidate: il commercio di beni e servizi statunitensi con il Canada ha totalizzato circa 908,9 miliardi di dollari nel 2022, creando una forte domanda di modalità di pagamento semplificate.

In questa guida spiegheremo come vengono utilizzati i pagamenti ACH e come inviarli dagli Stati Uniti al Canada. Ecco tutto quello che devi sapere.

Contenuto dell'articolo

• Per cosa sono utilizzati i pagamenti ACH?
  
• Si possono inviare pagamenti ACH dagli Stati Uniti al Canada?
  
• Come inviare pagamenti ACH dagli Stati Uniti al Canada
  
• Alternative per il trasferimento di fondi tra gli Stati Uniti e il Canada
  

Per cosa sono utilizzati i pagamenti ACH?

I pagamenti ACH sono un metodo di trasferimento elettronico di fondi diffusamente utilizzato da attività, enti governativi e persone fisiche. Solitamente sono meno costosi dei bonifici bancari o dei pagamenti con carta di credito, il che li rende una scelta naturale per pagamenti ricorrenti o transazioni su larga scala. Ecco come sono utilizzati:

• Depositi diretti: i datori di lavoro utilizzano i pagamenti ACH per versare salari e stipendi dei dipendenti direttamente sui loro conti bancari.

• Pagamenti della pubblica amministrazione: i pagamenti ACH vengono utilizzati anche per pagamenti di enti governativi come rimborsi fiscali ed erogazioni di benefici di natura assistenziale (ad es. previdenza sociale, assistenza sanitaria, disoccupazione).

• Pagamenti nel settore sanitario: il settore sanitario utilizza ACH per elaborare le richieste di indennizzo assicurativo, pagare i fornitori e riscuotere pagamenti da pazienti o assicuratori.

• Pagamenti di fatture: i pagamenti ACH vengono spesso utilizzati per elaborare pagamenti di fatture ricorrenti come bollette, rate di mutui o affitti, premi assicurativi e altre spese mensili. Questi pagamenti sono spesso impostati per il prelievo automatico da un conto bancario.

• Transazioni business-to-business (B2B): le aziende spesso utilizzano ACH quando effettuano pagamenti a fornitori o ad altre attività, in quanto rappresentano un'alternativa meno costosa rispetto ad assegni o bonifici bancari.

• Transazioni online: le piattaforme di e-commerce e altri servizi online utilizzano ACH per elaborare i pagamenti dei clienti, compresi pagamenti una tantum o modelli basati su abbonamento.

• Transazioni interbancarie: banche e cooperative di credito utilizzano ACH per transazioni interbancarie e altre operazioni finanziarie come l'erogazione di prestiti. I clienti utilizzano spesso ACH anche per rimborsi automatici dei prestiti.

• Pagamenti di imposte: privati e attività possono utilizzare ACH per pagare elettronicamente le imposte federali o statali, così come per effettuare i pagamenti fiscali stimati o quelli relativi alle dichiarazioni fiscali aziendali.

• Donazioni di beneficenza: le organizzazioni non profit e gli enti di beneficenza utilizzano ACH per le donazioni ricorrenti da parte dei sostenitori.

• Pagamenti nel settore dell'istruzione: scuole, college e università utilizzano ACH per il pagamento di tasse scolastiche, erogazioni di aiuti finanziari e altre transazioni finanziarie.

Si possono inviare pagamenti ACH dagli Stati Uniti al Canada?

La risposta è sì, si possono inviare pagamenti ACH dagli Stati Uniti al Canada. Questo processo, noto come trasferimento ACH internazionale, in genere comporta commissioni che possono variare a seconda del fornitore e potrebbe richiedere più tempo per l'elaborazione rispetto a quello nazionale, solitamente alcuni giorni lavorativi.

Quando si invia un pagamento ACH dagli Stati Uniti al Canada, i fondi vengono convertiti da dollari statunitensi a dollari canadesi e sull'importo finale ricevuto inciderà il tasso di cambio offerto dalla propria banca o dal servizio di trasferimento. Non tutte le banche facilitano i trasferimenti ACH internazionali e alcune potrebbero imporre dei limiti sull'importo che si può inviare a livello internazionale tramite il circuito ACH.

Come inviare pagamenti ACH dagli Stati Uniti al Canada

Per prima cosa si dovrà trovare una banca o un servizio di trasferimento di denaro specializzato (come Wise o OFX) che offra trasferimenti ACH internazionali e valutare le commissioni associate. Una volta trovata la banca o il servizio, saranno necessarie le seguenti informazioni sul beneficiario canadese per avviare il pagamento:

• Nome completo

• Numero di conto bancario canadese

• Numero dell'istituto bancario di tre cifre

• Numero di transito di 5 cifre

• Indirizzo della filiale bancaria

• Un codice SWIFT/BIC (se è coinvolta una banca intermediaria)

Alternative per il trasferimento di fondi tra gli Stati Uniti e il Canada

Esistono altre modalità diffuse per trasferire denaro a livello internazionale, anche tra Stati Uniti e Canada.

• Bonifici bancari: i bonifici bancari rappresentano una modalità di trasferimento comune per le transazioni internazionali. Di solito sono più veloci dei pagamenti ACH ma comportano commissioni più elevate.

• Servizi di trasferimento internazionale di denaro: aziende come Western Union, MoneyGram, PayPal e altre sono specializzate in trasferimenti internazionali di denaro. Questi servizi sono spesso più flessibili e prevedono commissioni più competitive rispetto ai bonifici bancari.

• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication): si tratta di una rete globale utilizzata da banche e istituti finanziari per i trasferimenti internazionali di denaro, che facilita transazioni internazionali sicure e affidabili.