Los pagos ACH son transacciones que utilizan la red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) para transferir fondos electrónicamente entre bancos. Este sistema, que transfirió $80.1 billones en 2023, facilita tanto los créditos como los débitos. Los pagos ACH se usan comúnmente para nóminas, pagos automáticos de facturas y reembolsos de impuestos.
A continuación, te contamos cómo funcionan los pagos ACH:
Inicio: Un originador (como un empleador o una empresa de servicios públicos) inicia el proceso de pago enviando una entrada ACH a su banco.
Procesamiento por lotes: El banco de origen recopila estas transacciones en lotes y las envía a intervalos regulares a un operador ACH (ya sea la Reserva Federal de EE. UU. o la Cámara de Compensación).
Procesamiento: El operador ACH procesa los lotes y enruta las entradas al banco del destinatario.
Acreditación de fondos: Los fondos se acreditan o debitan de la cuenta bancaria del destinatario, por lo general, en uno a tres días hábiles.
Los pagos ACH suelen tener comisiones de procesamiento mucho más bajas que las tarjetas de crédito, lo que las convierte en una opción rentable para los pagos regulares y masivos. Por lo general, también se consideran seguros y se rigen por las normas de Nacha. A continuación, explicaremos cómo funciona el procesamiento de pagos ACH, cómo configurar los pagos ACH y cómo solucionar problemas comunes de pagos.
¿Qué contiene este artículo?
- ¿Para qué se utilizan los pagos ACH?
- ¿Cómo funciona el procesamiento de pagos ACH?
- Medidas de seguridad en el procesamiento de pagos ACH
- Beneficios de usar pagos ACH con Stripe
- Cómo configurar pagos ACH con Stripe
- Resolución de problemas comunes de pagos ACH
¿Para qué se utilizan los pagos ACH?
Los pagos ACH son conocidos por su eficiencia, procesamiento rápido y bajo costo para manejar transacciones masivas. Aunque normalmente se usan dentro de los Estados Unidos, los pagos pagos se pueden enviar desde los EE. UU. a otros países mediante transferencias internacionales ACH. También son el método preferido para muchos tipos de transacciones financieras.
Créditos ACH
Un crédito ACH implica transferir fondos a una cuenta bancaria. Por lo general, se usan para:
Depósito directo de nóminas: Los empleadores usan ACH para transferir electrónicamente los fondos de nómina directamente a las cuentas bancarias de los empleados.
Pagos del Gobierno: El gobierno de los Estados Unidos utiliza ACH para desembolsar beneficios del Seguro Social, reembolsos de impuestos y otros pagos a los ciudadanos.
Débitos ACH
Un débito ACH implica mover fondos de una cuenta bancaria. A menudo se utilizan para:
Transacciones de empresa a empresa (B2B): Las empresas suelen utilizar ACH para pagar a los vendedores o proveedores.
Pagos de facturas en línea: Por lo general, las personas configuran pagos ACH automáticos para facturas recurrentes, como servicios públicos, alquiler, matrícula, pagos automotrices o pagos de hipotecas.
Pago de impuestos: Las empresas y los particulares utilizan ACH para pagar impuestos directamente a las agencias fiscales.
Transacciones en línea: Los clientes usan ACH para pagos de compras en línea, especialmente para cargos recurrentes como suscripciones, donaciones y membresías.
Pagos peer-to-peer (P2P): Venmo, PayPal y otros servicios utilizan ACH para facilitar las transferencias entre las cuentas bancarias de las personas.
¿Cómo funciona el procesamiento de pagos ACH?
El procesamiento de pagos ACH implica una serie de pasos entre varias partes, entre las que se incluyen el originador del pago, la institución financiera del originador, el operador ACH y la institución financiera del destinatario. A continuación, te ofrecemos un resumen paso a paso de cómo se procesan los pagos ACH.
Créditos ACH
Inicio de la transacción: El proceso comienza cuando un originador (normalmente una empresa o entidad gubernamental) quiere enviar fondos a otra cuenta bancaria. Para iniciar la transacción, el originador necesita la autorización del destinatario en forma de un acuerdo firmado, un acuerdo verbal grabado o una aceptación en línea de los términos.
Envío de transacciones: El originador envía los detalles de la transacción a su banco, que se conoce como Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI). Estos datos suelen incluir el importe de la transacción, los datos de la cuenta bancaria del destinatario y la fecha en que debe realizarse la transferencia.
Procesamiento por lotes de transacciones: La ODFI agrega varias solicitudes ACH en lotes. Estos lotes se envían a horas predeterminadas a lo largo del día a uno de los operadores de ACH (ya sea la Reserva Federal o la Cámara de Compensación).
Compensación de transacciones: El operador ACH recibe lotes de entradas ACH de muchas ODFI. Clasifica las transacciones y las pone a disposición de los bancos de los destinatarios del pago o de las instituciones financieras depositarias receptoras (RDFI).
Entrega de la transacción: La RDFI recibe las entradas ACH destinadas a los titulares de sus cuentas. A continuación, la RDFI procesa estas entradas y actualiza los saldos de las cuentas en consecuencia, asegurándose de que las transacciones de crédito se contabilizan en las cuentas correctas.
Confirmación y acreditación de fondos de transacciones: Una vez que la RDFI procesa las transacciones, los fondos se acreditan en la cuenta del destinatario, generalmente dentro de uno a tres días hábiles después del inicio. La acreditación de fondos, o el movimiento real de fondos entre bancos, se realiza a través de las cuentas de la Reserva Federal del banco.
Notificación de transacciones: Si una transacción no se puede procesar por razones como fondos insuficientes, información de cuenta incorrecta o una cuenta cerrada, la RDFI notifica a la ODFI. A continuación, la ODFI informa al originador. Puede haber comisiones por transacciones fallidas, y es posible que el originador deba abordar el problema e iniciar la transacción nuevamente.
Débitos ACH
Inicio de la transacción: El proceso comienza cuando un originador (ya sea una empresa o un particular) quiere cobrar fondos de otra cuenta bancaria. Para iniciar la transacción, el originador necesita la autorización del destinatario. Esta autorización puede adoptar la forma de un acuerdo firmado, un acuerdo verbal grabado o una aceptación en línea de los términos.
Envío de transacciones: El originador envía los detalles de la transacción a la ODFI. Estos datos suelen incluir el importe de la transacción, los datos de la cuenta bancaria del pagador y la fecha en que debe realizarse la transferencia.
Procesamiento por lotes de transacciones: La ODFI agrega varias solicitudes ACH en lotes que se envían en momentos predeterminados a lo largo del día a uno de los operadores ACH.
Compensación de transacciones: El operador ACH recibe lotes de entradas ACH de muchas ODFI. Ordena las transacciones y las pone a disposición de las RDFI.
Entrega de la transacción: La RDFI recibe las entradas ACH destinadas a los titulares de sus cuentas. Luego, la RDFI procesa estas entradas y actualiza los saldos de las cuentas según corresponda, asegurándose de que las cuentas debitadas tengan fondos suficientes para las transacciones.
Confirmación y acreditación de fondos de transacciones: Una vez que la RDFI procesa las transacciones, los fondos se debitan de la cuenta del pagador, generalmente dentro de uno a tres días hábiles después del inicio. La acreditación de fondos, o el movimiento real de fondos entre bancos, se realiza a través de las cuentas de la Reserva Federal del banco.
Notificación de transacciones: Si una transacción no se puede procesar por razones como fondos insuficientes, información de cuenta incorrecta o una cuenta cerrada, la RDFI notifica a la ODFI. A continuación, la ODFI informa al originador. Puede haber comisiones por transacciones fallidas, y es posible que el originador deba abordar el problema e iniciar la transacción nuevamente.
Medidas de seguridad en el procesamiento de pagos ACH
La seguridad de las transacciones ACH protege los datos financieros confidenciales y previene el fraude en los pagos para mantener la integridad de la red de ACH. Aquí hay una descripción general de las medidas de seguridad clave.
Cifrado: Todos los datos de pagos ACH se cifran en tránsito y en reposo para proteger la información bancaria confidencial (por ejemplo, números de cuenta y de ruta) del acceso no autorizado. El cifrado garantiza que, incluso si se produce una infracción, los datos sigan siendo ilegibles sin la clave de descifrado.
Autorización: Los clientes deben proporcionar una autorización explícita para los débitos ACH, ya sea mediante un acuerdo por escrito o un consentimiento en línea.
Prevención de fraude: Las instituciones financieras y los operadores de ACH utilizan herramientas de evaluación de riesgos para detectar actividades sospechosas y posibles intentos de fraude. Estas herramientas monitorean las transacciones ACH en busca de patrones inusuales o anomalías que puedan indicar actividad fraudulenta.
Verificación de la cuenta: Las instituciones financieras utilizan servicios para verificar que las empresas y organizaciones que inician transacciones ACH estén autorizadas a debitar montos de esas cuentas. Se pueden usar pequeñas transacciones de prueba para verificar la información de la cuenta y la titularidad antes de procesar pagos más grandes.
Políticas y procedimientos de seguridad: Para utilizar los pagos ACH, las organizaciones deben tener políticas de seguridad escritas para proteger los datos confidenciales, mitigar el riesgo y responder a cualquier incidente. El personal involucrado en el procesamiento de ACH está capacitado para identificar y prevenir el fraude, y se realizan auditorías de seguridad regularmente para garantizar que las medidas de seguridad estén actualizadas y sean efectivas.
Prácticas recomendadas
Para mayor seguridad en las transacciones ACH, sigue estas prácticas recomendadas:
Doble control: Implementa procedimientos que requieran que dos personas autoricen transacciones sensibles o de alto valor.
Acceso limitado: Restringe el acceso a los datos y sistemas de ACH únicamente al personal autorizado.
Contraseñas seguras: Usa contraseñas complejas y cámbialas con regularidad.
Autenticación multifactor: Requiere una segunda forma de autenticación (por ejemplo, un código enviado a un dispositivo móvil) además de una contraseña.
Actualizaciones periódicas de software: Mantén actualizado todo el software utilizado en el procesamiento de ACH para abordar las vulnerabilidades de seguridad.
Plan de respuesta a incidentes: Ten un plan para responder rápidamente a cualquier filtración de datos en la seguridad.
Beneficios de usar pagos ACH con Stripe
Stripe puede procesar varios tipos de transacciones. Aceptar débitos ACH puede ayudar a tu empresa de varias maneras, entre ellas:
Tarifas de procesamiento más bajas: Las comisiones de procesamiento ACH son más bajas que las de procesamiento de la tarjeta de crédito. Esto se traduce en ahorros sustanciales para las empresas, especialmente aquellas que procesan un alto volumen de pagos.
Sin tasas de intercambio: A diferencia de las transacciones con tarjeta de crédito, los pagos ACH no aplican tasas de intercambio, que son comisiones pagadas al banco emisor del titular de la tarjeta. Esto reduce aún más los costos de procesamiento.
Límite de la tasa: Stripe limita las comisiones de procesamiento ACH para minimizar las comisiones basadas en porcentajes en transacciones grandes.
Reducción del riesgo de fraude: Stripe les permite a los clientes compartir contigo de forma segura sus datos financieros, lo que puede ayudar a reducir el riesgo de fraude y simplificar los pagos.
Base de clientes más amplia: Aceptar débitos ACH junto con tarjetas de crédito les permite a las empresas atender a una gama más amplia de clientes, incluidos aquellos que no tienen tarjetas de crédito o prefieren no usarlas.
Funciones específicas de Stripe
Stripe cuenta con varias funciones para que los débitos ACH sean lo más fáciles de navegar posible para los clientes y las empresas. Analicémoslo más de cerca:
Verificación instantánea de la cuenta bancaria: La verificación instantánea de la cuenta bancaria de Stripe les permite a los clientes verificar los datos de su cuenta bancaria de forma rápida y segura para mejorar la tasa de éxito de los pagos ACH.
Mayor conversión: Con Link, el proceso de compra acelerado de Stripe, puedes reducir los abandonos en el proceso de compra al permitir que tus clientes completen automáticamente sus datos bancarios.
Reducción del riesgo de pagos: Stripe Financial Connections permite que tus usuarios compartan contigo de forma segura sus datos financieros. Asimismo, Stripe puede gestionar el riesgo por ti con los pagos bancarios instantáneos.
Acreditación de fondos más rápida: los pagos ACH con Stripe pueden liquidarse en un plazo de dos días hábiles, lo que proporciona a las empresas un acceso rápido a los fondos y una mejor gestión del efectivo.
Integración con el Dashboard de Stripe: Las transacciones ACH están integradas con el Dashboard de Stripe para que las empresas puedan hacer un seguimiento y conciliar los pagos junto con otros métodos de pago.
API: Stripe cuenta con un sólido conjunto de interfaces de programación de aplicaciones (API) que les permiten a las empresas integrar fácilmente los pagos ACH en sus sitios web, aplicaciones o software contable.
Proceso de compra personalizable: la experiencia de compra de Stripe se puede personalizar para ofrecer ACH como opción de pago junto con las tarjetas de crédito, lo que facilita que los clientes seleccionen esta opción.
Cómo configurar pagos de débito ACH con Stripe
Te mostramos cómo configurar pagos ACH con Stripe como tu procesador de pagos.
Crea una cuenta de Stripe
Regístrate para obtener una cuenta de Stripe y proporciona la información de tu empresa, incluido tu nombre legal, dirección e identificación fiscal.
Verifica tu cuenta bancaria de empresa vinculándola a Stripe. En este proceso, se suelen proporcionar los números de tu cuenta bancaria y enrutamiento.
Procesa pagos ACH
Recopila información de la cuenta bancaria: Un débito ACH requiere números de cuenta y de enrutamiento, así como el nombre del pagador.
Verifica la cuenta bancaria del cliente: Las reglas ACH exigen que valides las cuentas bancarias de los clientes antes de aplicarles débitos. La verificación instantánea de Financial Connections puede ayudar a ofrecer la mejor experiencia al comprador. Stripe también admite la verificación con microdepósitos.
Obtén la autorización del comprador: Debes obtener autorización para debitar de la cuenta bancaria del cliente.
Envía el pago: Una vez que la cuenta esté verificada y hayas obtenido la autorización, Stripe la enviará a la red ACH.
Espera la confirmación del pago: Las fallas en la ACH, como la insuficiencia de fondos, pueden recibirse del banco del comprador en cualquier momento en un plazo aproximado de cuatro días hábiles desde el envío del pago. Una vez finalizado este período de devolución, Stripe marca el pago como "confirmado".
Recibe fondos: Stripe acreditará los fondos en tu saldo de Stripe. Ofrecemos opciones estándar y opciones de liquidación más rápida.
Gestiona disputas: En raras ocasiones, los clientes pueden ponerse en contacto con su banco y disputar un débito ACH hasta 60 días después de la creación del pago. Cuando esto ocurre, Stripe crea una disputa y debita los fondos de tu cuenta de Stripe.
Resolución de problemas comunes de pagos ACH
Como todos los pagos, las transacciones ACH a veces presentan problemas. Estos pueden estar relacionados con fallas técnicas, errores manuales o fondos insuficientes. A continuación, se detallan algunos problemas de pago comunes y sus soluciones.
Problemas comunes de pagos ACH y soluciones
Fondos insuficientes (R01)
Problema: La cuenta bancaria del cliente no tiene suficiente dinero para cubrir el pago.
Solución: Notifica al cliente sobre el pago fallido y solicita que agregue fondos a su cuenta. Vuelve a intentar el pago después de confirmar que hay fondos suficientes. Para pagos futuros, considera implementar un mecanismo de reintento para reintentar automáticamente los pagos fallidos después de un cierto período de tiempo.
Cuenta cerrada (R02)
Problema: La cuenta bancaria del cliente se ha cerrado.
Solución: Ponte en contacto con el cliente para obtener información actualizada de la cuenta. Actualiza tus registros con la nueva información y vuelve a enviar el pago.
Número de cuenta no válido (R04)
Problema: El número de cuenta bancaria proporcionado es incorrecto o no es válido.
Solución: Verifica los números de cuenta y de enrutamiento con el cliente y vuelve a verificar que los datos ingresados no tengan errores de tipeo o de otro tipo. Vuelve a enviar el pago con la información correcta de la cuenta.
Transacción no autorizada (R05, R07, R29)
Problema: El cliente alega que no autorizó el pago o revoca la transacción.
Solución: Investiga la disputa y reúne todas las pruebas que la respalden, como formularios de autorización o acuerdos. Si la disputa es válida, revierte la transacción. Trabaja con el cliente para resolver el problema de manera amigable.
Pago suspendido (R08)
Problema: El cliente suspendió el pago de la transacción.
Solución: Ponte en contacto con el cliente para comprender el motivo de la suspensión. Si la suspensión de pago es legítima, cancela el pago. Aborda las inquietudes del cliente e intenta resolver el problema.
Retrasos en el procesamiento
Problema: Los pagos ACH tardan unos días hábiles en procesarse y cualquier demora puede prolongar el proceso.
Solución: Establece expectativas claras con tus clientes sobre los tiempos de procesamiento de ACH. Si los pagos son urgentes, considera la posibilidad de realizar transferencias ACH en el mismo día. Supervisa regularmente tus transacciones ACH para detectar retrasos inesperados e investiga la causa.
Prácticas recomendadas para evitar problemas con los pagos ACH
Para minimizar los problemas relacionados con los pagos ACH, sigue estas prácticas recomendadas:
Verifica la información de tu cuenta bancaria: Antes de iniciar un pago, puedes usar la verificación instantánea de la cuenta bancaria de Stripe Financial Connections o microdepósitos para verificar la información de la cuenta bancaria del cliente.
Obtén autorización: Asegúrate de tener una autorización del cliente clara y documentada para los débitos ACH.
Comunícate con los clientes: Proporciona a tus clientes información clara y transparente sobre los pagos ACH, incluidos los tiempos de procesamiento y las posibles comisiones.
Supervisa las transacciones: Supervisa regularmente tus transacciones ACH para detectar errores o discrepancias.
Aborda las disputas: Responde a las disputas o los contracargos de los clientes con prontitud y profesionalismo.
El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, adecuación o vigencia de la información incluida en el artículo. Si necesitas asistencia para tu situación particular, te recomendamos consultar a un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción.