Las transferencias hechas a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) son un método habitual con el que las empresas y las personas envían o reciben dinero electrónicamente. En 2022, se hicieron 30,000 millones de transferencias de ACH por un valor de más de USD 76 billones. A pesar de lo conveniente, rentable y popular que es este método de pago, sigue siendo bastante común que se rechacen las transferencias ACH.

Cuando una transferencia ACH no se puede procesar, la red ACH envía un «código de rechazo» o «código de devolución» en el que se explica por qué no se completó la transferencia. Puede deberse a algo tan sencillo como un número de cuenta incorrecto o a algo tan complejo como las reglas y restricciones que las instituciones financieras imponen a este tipo de transacciones.

Cuando se producen rechazos de ACH, es importante que las empresas sepan qué salió mal para evitar problemas futuros y mantener la confianza y la satisfacción de la clientela. A continuación, explicaremos los diferentes tipos de códigos de rechazo, cuáles son sus causas, cómo prevenirlos y cómo gestionarlos cuando ocurren.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las transferencias ACH?
  
• ¿Qué son los códigos de rechazo de ACH?
  
• ¿Por qué se producen los rechazos de ACH?
  
• Lista de códigos de rechazo de ACH
  
• Cómo deben gestionar las empresas los rechazos de ACH
  

¿Qué son las transferencias ACH?

Las transferencias a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) son una forma de transferencia electrónica de dinero que envía fondos entre distintas instituciones financieras. Estas transacciones generalmente se procesan de forma masiva y se rigen por las reglas establecidas por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (Nacha) en los Estados Unidos.

Las transferencias ACH son un método de pago confiable, rentable y versátil que las empresas estadounidenses han adoptado ampliamente. Si bien tienen ciertas limitaciones, los beneficios suelen superar los inconvenientes, especialmente en lo que respecta a la eficiencia operativa y la gestión de costos. Estos son los aspectos más importantes que debes saber sobre las transferencias ACH.

Características de las transferencias ACH

• Rentabilidad: las transferencias ACH cuestan menos que las transferencias electrónicas y las transacciones con tarjeta de crédito. Por este motivo, las empresas que pretenden reducir los gastos operativos suelen elegir las transferencias ACH.

• Versatilidad: estas transferencias pueden usarse para diversos fines, por ejemplo, el depósito directo de nóminas y los pagos recurrentes, como las suscripciones y los pagos a proveedores.

• Procesamiento por lotes: a diferencia de las transacciones en tiempo real, las transferencias ACH generalmente se procesan en lotes, lo que normalmente ralentiza la acreditación de fondos, que suele demorar hasta tres días hábiles.

• Tipos: las transferencias ACH se pueden dividir en pagos con débito ACH y pagos con crédito ACH. Los débitos ACH le permiten a una empresa retirar dinero de otra cuenta, a menudo con autorización previa. A través de los pagos con crédito ACH, las empresas pueden depositar dinero en una cuenta, por ejemplo, para el pago de nóminas y a los proveedores.

Importancia para las empresas

• Son un método de pago muy eficaz
  El procesamiento por lotes de las transferencias ACH ayuda a las empresas a planificar sus actividades financieras de manera más eficaz, ya que les informan a qué hora se acreditarán los fondos de las transacciones.

• Cumplen con la normativa de pagos
  El cumplimiento de la normativa de Nacha garantiza una experiencia uniforme y segura que minimiza los riesgos de fraude o disputas.

• Aumentan la precisión de las previsiones financieras
  Las transferencias ACH mejoran la gestión del efectivo debido a su previsibilidad y bajo costo. Las empresas pueden prever sus finanzas con mayor precisión y optimizar los recursos disponibles.

• Son compatibles con una estrategia de pagos flexible
  Aceptar los pagos ACH puede hacer que una empresa sea más atractiva para los clientes que prefieren no usar tarjetas de crédito, ya que ofrece una alternativa beneficiosa para ambas partes.

Limitaciones

• Tiempos de procesamiento más lentos
  Un inconveniente de las transferencias ACH es que los fondos tardan más en acreditarse (varios días), lo que podría suponer un problema para las empresas que necesitan acceder rápidamente a ellos.

• Riesgo de fondos insuficientes
  Es posible que los débitos ACH no se efectúen si la cuenta del pagador no tiene fondos suficientes y derivar en pagos retrasados y posibles comisiones.

• Posible complejidad en la resolución de errores
  Dado que las transferencias ACH están automatizadas y se procesan por lotes, resolver los errores puede llevar más tiempo y ser más complicado que con otras formas de pago.

¿Qué son los códigos de rechazo de ACH?

Los códigos de rechazo de ACH son mensajes alfanuméricos que indican por qué no se pudo procesar una transacción ACH. En estos códigos, se describe qué salió mal con una transferencia ACH en particular, lo que les permite a las empresas e instituciones financieras tomar medidas correctivas.

¿Por qué se producen los rechazos de ACH?

Los rechazos de ACH pueden ocurrir por distintos motivos que generalmente entran en una de estas cinco categorías: errores administrativos; problemas de autorización; insuficiencias financieras; limitaciones de tiempo y procesamiento; o gestión de riesgos y cumplimiento de la normativa. Cada categoría supone un aserie particular de desafíos y requiere soluciones concretas. A continuación, te mostramos más detalles sobre los motivos por los que ocurren los rechazos de ACH.

Errores administrativos

• Información incorrecta de la cuenta: uno de los motivos más comunes de rechazo de ACH es el de los números de cuenta o de enrutamiento incorrectos. Si alguno de los dos es incorrecto, la transacción no se realizará.

• Cuentas cerradas o inexistentes: si una cuenta se cerró o nunca existió, la transacción ACH se rechazará con códigos específicos como R02 o R03.

• Falta de coincidencia en el tipo de cuenta: algunas transacciones ACH requieren un tipo específico de cuenta, como una cuenta de empresa o una de ahorro. Si no hay coincidencia, la transferencia no se realizará.

Problemas de autorización

• Falta de autorización previa: para que se realice un débito ACH, el titular de la cuenta generalmente debe dar una autorización previa. Si no se da dicha autorización, se rechazará la transacción.

• Autorización revocada: en ocasiones, un cliente o socio comercial puede revocar una autorización de débito que ya había otorgado. En tales casos, se rechazarán las transacciones ACH posteriores.

• Disputas de autorización corporativas: en el contexto de las transacciones corporativas, si una entidad informa que un débito o crédito ACH no está autorizado, la transacción se marcará y rechazará.

Problemas financieros

• Fondos insuficientes: uno de los motivos más claros por el que ocurre un rechazo de ACH es la falta de fondos en la cuenta en la que se va a efectuar el cargo. Esto activará un código R01.

• Fondos sin cobrar: es posible que haya fondos en una cuenta que aún no se hayan acreditado ni cobrado, lo que activa un código de rechazo R09.

• Orden de suspensión de pago: los titulares de las cuentas tienen derecho a emitir una orden de suspensión de pago para transacciones específicas. Cuando se emita una orden de este tipo, se rechazará cualquier débito ACH correspondiente.

Limitaciones de tiempo y procesamiento

• Ingresos antiguos o vencidos: en algunos casos, las transacciones ACH tienen un período limitado durante el cual pueden procesarse. Si se envían demasiado tarde, se pueden rechazar.

• Superación de los límites de transacción: las cuentas individuales y las de empresas pueden tener diferentes límites en los importes que pueden transferir. Nacha aumentó el límite de pagos ACH en el mismo día a USD 1 millón por pago en 2022. Si se superan estos límites, se rechazará la transacción.

• Problemas de origen: a veces, puede que el problema no esté en la cuenta receptora, sino en la Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI). Si esta institución solicita la devolución de un ingreso por algún motivo, no se llevará a cabo la transacción.

Gestión de riesgos y cumplimiento de la normativa

• Sospecha de fraude: las instituciones financieras monitorean continuamente las actividades sospechosas. Toda transacción ACH que se marca como potencialmente fraudulenta se rechazarán para evitar transacciones no autorizadas.

• Incumplimiento de la normativa: el incumplimiento de las pautas de Nacha u otras normas reglamentarias también puede dar lugar a rechazos. Aquí se incluyen los fallos en el cifrado de extremo a extremo o el incumplimiento de los protocolos de autenticación de dos factores.

Comprender estos motivos puede ayudar a las empresas e instituciones financieras a perfeccionar los procesos de las transacciones ACH, mejorar la resolución de problemas, resolver problemas con mayor rapidez y, en general, mantener el buen funcionamiento.

Lista de códigos de rechazo de ACH

Los códigos de rechazo y de devolución de ACH son inevitables cuando aceptas transferencias bancarias como método de pago. Antes de ahondar en los códigos específicos, analicemos algunos términos clave que conviene conocer:

• Ingreso: el envío de cualquier transacción ACH
  
• Devolución: cuando se devuelve un ingreso a la ODFI después de haberse aceptado para su procesamiento
  
• Rechazo: cuando nunca se aceptó un ingreso en la red ACH para su procesamiento en primer lugar
  
• ODFI: Institución Financiera Depositaria de Origen (Originating Depository Financial Institution) que envía las transacciones ACH
  
• RDFI: Institución Financiera Depositaria Receptora (Receiving Depository Financial Institution) que recibe las transacciones ACH
  

Aquí tienes una lista de todos los códigos de rechazo de ACH, qué significan, qué los provoca y qué debes hacer al respecto:

R01 – Fondos insuficientes

• Descripción: no hay fondos suficientes en la cuenta para cubrir la transacción.
  
• Prevención: monitorizar los saldos de las cuentas con regularidad y configurar alertas de saldo bajo.
  
• Acción: comunicarse con el titular de la cuenta para abordar el problema y envía la transacción una vez que haya fondos disponibles.
  

R02 – Cuenta cerrada

• Descripción: el titular de la cuenta cerró la cuenta a la que se quiere acceder.
  
• Prevención: confirmar el estado de la cuenta antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: obtener información de la nueva cuenta del titular de la cuenta y actualizar los registros.
  

R03 – Cuenta inexistente o que no se puede localizar

• Descripción: el número de cuenta o la información de enrutamiento no coinciden con ninguna cuenta de la RDFI.
  
• Prevención: verificar los números de cuenta antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: solicitar la información correcta de la cuenta a la persona destinataria.
  

R04 – Número de cuenta no válido

• Descripción: el número de cuenta facilitado con una transacción es incorrecto porque no tiene los dígitos correctos, no pasa la validación digital o no coincide con los números de cuenta de la RDFI.
  
• Prevención: validar los números de cuenta según una estructura predefinida.
  
• Acción: obtener el número de cuenta correcto y volver a enviar la transacción.
  

R05 – Débito no autorizado a la cuenta del consumidor mediante el código SEC corporativo

• Descripción: se usó un código corporativo de clase de entrada estándar (SEC) de forma incorrecta para una cuenta de consumidor.
  
• Prevención: garantizar el uso de los códigos SEC adecuados para el tipo de transacción.
  
• Acción: corregir el código SEC y volver a enviar la transacción.
  

R06 – Devolución de acuerdo con la solicitud la ODFI

• Descripción: la ODFI devolvió la transacción por varios motivos.
  
• Prevención: confirmar los detalles de la transacción antes de enviarla.
  
• Acción: comunicarse con la ODFI para determinar el problema y decidir los pasos que se tomarán a continuación.
  

R07 – Autorización revocada por el cliente

• Descripción: el cliente revocó la autorización de la transacción.
  
• Prevención: mantener las autorizaciones actualizadas y comunicarse con los clientes.
  
• Acción: no volver a enviar sin una nueva autorización.
  

R08 – Pago suspendido

• Descripción: el titular de la cuenta emitió una orden de suspensión de pago en esta transacción específica. Este código es la norma general para la mayoría de los pagos suspendidos, con la excepción de las suspensiones en un documento de origen o los ingresos de cheques enviados de nuevo (RCK), también denominados cheques devueltos, que tienen códigos específicos.
  
• Prevención: confirmar la autorización y los detalles del pago con el titular de la cuenta.
  
• Acción: comunicarse con el titular de la cuenta para resolver el problema.
  

R09 – Fondos sin cobrar

• Descripción: la cuenta puede tener depósitos que aún no se han liquidado, lo que resulta en fondos insuficientes para la transacción.
  
• Prevención: tener en cuenta los plazos de compensación de depósitos.
  
• Acción: volver a enviar la transacción una vez que se hayan cobrado los fondos.
  

R10 – Aviso del cliente de no autorización

• Descripción: el cliente ha indicado que no autorizó la transacción.
  
• Prevención: garantizar que la transacción esté autorizada antes de iniciarla.
  
• Acción: no volver a enviar la transacción sin obtener una nueva autorización.
  

R11 – Devolución de ingreso por truncamiento de cheque

• Descripción: se produjo un error de truncamiento (liquidación de cheque) por diversos motivos según la política del banco.
  
• Prevención: confirmar los datos del cheque antes del truncamiento.
  
• Acción: consultar con el banco para obtener más información y repetir el proceso si es necesario.
  

R12 – Cuenta vendida a otra RDFI

• Descripción: el cliente cambió de banco y la cuenta se transfirió a otra RDFI.
  
• Prevención: actualizar la información de la cuenta con regularidad.
  
• Acción: pedirle al cliente los nuevos datos bancarios y actualizar los registros.
  

R13 – Número de enrutamiento ACH no válido

• Descripción: el número de enrutamiento ACH es incorrecto.
  
• Prevención: verificar los números de enrutamiento antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: actualizar el número de enrutamiento y volver a enviar la transacción.
  

R14 – Fallecimiento del representante del beneficiario o incapacidad de seguir desempeñando esa función

• Descripción: el representante del beneficiario falleció o no puede desempeñar su función.
  
• Prevención: llevar un seguimiento del representante del beneficiario y su situación.
  
• Acción: obtener un nuevo representante para el beneficiario y actualizar los registros.
  

R15 – Fallecimiento del beneficiario o titular de la cuenta

• Descripción: el beneficiario o titular de la cuenta falleció.
  
• Prevención: actualizar la información del titular de la cuenta y del beneficiario con regularidad.
  
• Acción: cesar las transacciones y consultar con los sucesores o con el nuevo titular de la cuenta.
  

R16 – Cuenta bloqueada

• Descripción: la cuenta está bloqueada debido a una acción legal o a una política del banco.
  
• Prevención: llevar un registro de los asuntos legales relacionados con las cuentas.
  
• Acción: comunicarse con la institución financiera para obtener detalles y soluciones.
  

R17 – Criterios de edición de registros

• Descripción: los ingresos contienen formatos o datos no válidos, por lo que la RDFI puede interpretar que la transacción se inició en circunstancias cuestionables.
  
• Prevención: validar cada campo del ingreso antes del envío.
  
• Acción: corregir el ingreso y volver a enviar la transacción.
  

R18 – Fecha de entrada en vigencia incorrecta

• Descripción: la transacción se inició con una fecha de entrada en vigencia incorrecta, que es la fecha en la que la ODFI quiere que se realice la transacción.
  
• Prevención: verificar las fechas de entrada en vigencia antes del envío.
  
• Acción: corregir la fecha y volver a enviar la transacción.
  

R19 – Error en el campo «Importe»

• Descripción: el importe introducido en el campo «Importe» no es válido.
  
• Prevención: validar los importes antes del envío.
  
• Acción: corregir el importe y volver a enviar la transacción.
  

R20 – Cuenta no apta para transacciones

• Descripción: las políticas o normativas impiden las transacciones ACH en esta cuenta.
  
• Prevención: confirmar los tipos de cuenta antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: usar una cuenta o un método de pago alternativos.
  

R21 – Identificación de la empresa no válida

• Descripción: la información de identificación de la empresa es incorrecta o no está actualizada, normalmente debido a un error de tipeo al introducirla.
  
• Prevención: validar la identificación de la empresa antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: actualizar la identificación de la empresa y volver a enviar la transacción.
  

R22 – Número de identificación de particular no válido

• Descripción: la identificación de particular introducida (la que suele introducir el cliente en el campo «Identificación del cliente») no es válido.
  
• Prevención: validar los números de identificación de particular antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: actualizar el número de identificación de particular y volver a enviar la transacción.
  

R23 – Ingreso de crédito rechazado por el receptor

• Descripción: la institución financiera que recibe la transacción (la RDFI) rechazó el ingreso de crédito, tal vez debido a una disputa o a la falta de acuerdo.
  
• Prevención: confirmar las condiciones de la transacción con la RDFI.
  
• Acción: resolver el problema con la RDFI y tomar las medidas pertinentes.
  

R24 – Ingreso duplicado

• Descripción: la misma transacción se envió más de una vez.
  
• Prevención: implementar controles para evitar la duplicación de transacciones.
  
• Acción: confirmar si se trata de una duplicación verdadera y tomar las medidas adecuadas.
  

R25 – Error de complemento

• Descripción: el registro de complementos, que identifica al titular de la cuenta o facilita información de los pagos a la RDFI, es incorrecto o está fuera de secuencia.
  
• Prevención: validar los registros de complementos antes del envío.
  
• Acción: corregir el registro de complementos y volver a enviar la transacción.
  

R26 – Error en campo obligatorio

• Descripción: falta información en un campo obligatorio por falta de datos introducidos, lo que lleva al operador de ACH a rechazar la transacción.
  
• Prevención: garantizar que se rellenen todos los campos obligatorios.
  
• Acción: rellenar los campos que faltan y volver a enviar la transacción.
  

R27 – Error de número de rastreo

• Descripción: los números de rastreo enviados no coinciden con los números de rastreo del registro de complementos.
  
• Prevención: validar los números de rastreo antes del envío.
  
• Acción: corregir el número de rastreo y volver a enviar la transacción.
  

R28 – Error en el dígito de control del número de enrutamiento

• Descripción: el dígito de control, que es el último dígito del número de enrutamiento, es incorrecto.
  
• Prevención: validar los números de enrutamiento y sus dígitos de control.
  
• Acción: corregir el dígito de control y volver a enviar la transacción.
  

R29 – Aviso del cliente corporativo de no autorización

• Descripción: el titular de la cuenta corporativa le notificó a la RDFI que la transacción no está autorizada.
  
• Prevención: garantizar que la transacción esté autorizada antes de iniciarla.
  
• Acción: no volver a enviar la transacción sin obtener una nueva autorización.
  

R30 – La RDFI no participa en el programa de truncamiento de cheques

• Descripción: la RDFI no participa en el programa de truncamiento de cheques.
  
• Prevención: confirmar las capacidades de la RDFI.
  
• Acción: usar otra forma de pago.
  

R31 – Ingreso por devolución permitido

• Descripción: la RDFI le pidió permiso a la ODFI para devolver el formato de pago de la tarjeta de crédito o débito corporativa o de la Bolsa de Comercio Corporativa (CTX), y la ODFI accedió a la solicitud.
  
• Prevención: no corresponde, ya que se basa en un acuerdo mutuo.
  
• Acción: seguir las pautas establecidas por el acuerdo entre la ODFI y la RDFI.
  

R32 – Falta de acreditación de los fondos por parte de la RDFI

• Descripción: la RDFI no puede acreditar los fondos del ingreso por varios motivos.
  
• Prevención: Confirmar las capacidades de acreditación de fondos de la RDFI.
  
• Acción: consultar a la RDFI para conocer el motivo específico y tomar las medidas adecuadas.
  

R33 – Devolución del ingreso XCK

• Descripción: la RDFI devolvió el ingreso por un cheque extraviado, destruido o dañado (ingreso XCK).
  
• Prevención: familiarizarse con las condiciones de devolución por cheques extraviados o dañados.
  
• Acción: evaluar el motivo por el que no se puede procesar el cheque y tomar las medidas pertinentes.
  

R34 – Participación limitada de la DFI

• Descripción: organismo regulador federal o estatal ha limitado la capacidad de la RDFI para procesar transacciones ACH.
  
• Prevención: confirmar las capacidades de la RDFI de antemano.
  
• Acción: consultar con la RDFI la forma de proceder.
  

R35 – Devolución de un débito incorrecto

• Descripción: no se envió correctamente un débito, ya que no están permitidos en algunos casos.
  
• Prevención: comprender los criterios adecuados en relación con los débitos.
  
• Acción: evaluar el motivo y corregir lo necesario antes de volver a enviar la transacción.
  

R36 – Devolución de un crédito incorrecto

• Descripción: no se envió correctamente un crédito, ya que no están permitidos en algunos casos.
  
• Prevención: comprender los criterios adecuados en relación con los créditos.
  
• Acción: evaluar el motivo y corregir lo necesario antes de volver a enviar la transacción.
  

R37 – Documento de origen presentado para el pago

• Descripción: se intentó efectuar un pago duplicado presentando el documento de origen relacionado con una transacción ACH existente para dicho pago.
  
• Prevención: llevar un registro de los documentos de origen y los ingresos ACH relacionados.
  
• Acción: evaluar y corregir la duplicación.
  

R38 – Suspensión de pago en el documento de origen

• Descripción: el titular de la cuenta receptora solicita la suspensión del pago de un cheque que se ha convertido en un pago electrónico.
  
• Prevención: monitorizar las órdenes de suspensión de pago.
  
• Acción: detener el procesamiento y consultar al titular de la cuenta.
  

R39 – Documento de origen incorrecto

• Descripción: el documento de origen relacionado con el pago ACH es incorrecto o no es adecuado.
  
• Prevención: validar los documentos de origen antes de crear ingresos.
  
• Acción: reemplazar o corregir el documento de origen.
  

R40 – Devolución de ingreso ENR por parte de un organismo del gobierno federal

• Descripción: un organismo del gobierno federal devolvió un ingreso de inscripción automatizada (ingreso ENR).
  
• Prevención: cumplir con las normas relativas a los ingresos ENR.
  
• Acción: consultar al organismo para conocer el motivo específico y tomar las medidas adecuadas.
  

R41 – Código de transacción no válido

• Descripción: el código de transacción es incorrecto, específicamente en relación con la inscripción de servicios de depósito directo o pago directo con un organismo federal.
  
• Prevención: validar los códigos de transacción antes del envío.
  
• Acción: corregir el código de transacción y volver a enviarla.
  

R42 – Error en el dígito de control/número de enrutamiento

• Descripción: el dígito de control al final del número de enrutamiento de un ingreso ENR del gobierno federal es incorrecto.
  
• Prevención: validar los números de enrutamiento y sus dígitos de control.
  
• Acción: corregir el dígito de control y volver a enviar la transacción.
  

R43 – Número de cuenta DFI no válido

• Descripción: el número de cuenta de la RDFI es incorrecto. Este código de devolución solo aparece en los ingresos ENR, por lo que es exclusivo de los organismos del gobierno federal.
  
• Prevención: validar los números de cuenta antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: corregir el número de cuenta y volver a enviar la transacción.
  

R44 – Número de identificación de particular no válido

• Descripción: el número de identificación de particular indicado no coincide con el número de identificación que consta en los registros, específicamente en las transacciones del gobierno federal.
  
• Prevención: validar los números de identificación de particular antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: actualizar el número de identificación de particular y volver a enviar la transacción.
  

R45 – Nombre de particular no válido

• Descripción: el nombre del titular de la cuenta es incorrecto o está mal escrito.
  
• Prevención: validar los nombres antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: actualizar el nombre y volver a enviar la transacción.
  

R46 – Indicador del representante del beneficiario no válido

• Descripción: el código del indicador del representante del beneficiario es incorrecto.
  
• Prevención: validar los códigos del indicador antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: corregir el código del indicador y volver a enviar la transacción.
  

R47 – Inscripción duplicada

• Descripción: las RDFI envían ENR a los organismos del gobierno federal para iniciar pagos ACH o depósitos directos con estas instituciones. En este caso, se envió el mismo ENR más de una vez.
  
• Prevención: implementar controles para evitar la duplicación de inscripciones.
  
• Acción: confirmar si se trata de una duplicación verdadera y tomar las medidas adecuadas.
  

R50 – La legislación estatal afecta la aceptación de RCK

• Descripción: la RDFI se encuentra en un estado en el que no se permiten los pagos digitales o se exige que devolverle al cliente los cheques cancelados dentro de un plazo determinado de acuerdo con la legislación estatal.
  
• Prevención: familiarizarse con la legislación estatal que rige las transacciones.
  
• Acción: investigar las leyes específicas del estado en el que se efectuó la transacción y adherirse a estas en transacciones futuras.
  

R51 – El ítem relacionado con el ingreso RCK no es elegible o el ingreso RCK es incorrecto

• Descripción: un ingreso de un cheque que se devolvió y se volvió a enviar no es apto para el procesamiento por inelegibilidad, o bien el ingreso no se preparó o efectuó correctamente.
  
• Prevención: verificar la elegibilidad y precisión de los ingresos.
  
• Acción: revisar la transacción para garantizar que cumpla con todas las normativas y pautas aplicables.
  

R52 – Suspensión del pago en el ítem relacionado con el ingreso RCK

• Descripción: el titular de la cuenta emite una orden de suspensión en un cheque devuelto que se está volviendo a procesar electrónicamente.
  
• Prevención: verificar que no haya órdenes de suspensión de pago antes de proceder.
  
• Acción: comunicarse con el banco emisor o el pagador para resolver el problema.
  

R53 – Ítem e ingreso RCK presentados para el pago

• Descripción: se envió la transacción original y su ingreso RCK correspondiente, lo que dio como resultado una transacción duplicada.
  
• Prevención: prestar atención al presentar el ítem y el ingreso.
  
• Acción: conciliar los registros de pago para eliminar la transacción duplicada.
  

R61 – Devolución mal enrutada

• Descripción: se envió una transacción anulada a una institución incorrecta.
  
• Prevención: asegurarse de que los números de enrutamiento sean precisos.
  
• Acción: corregir la información de enrutamiento y volver a enviar la transacción.
  

R62 – Devolución de débito erróneo o que debe anularse

• Descripción: se envió un débito por error o el débito enviado debe anularse.
  
• Prevención: volver a verificar los ingresos antes de finalizarlos.
  
• Acción: emitir una transacción de corrección o anulación si es necesario.
  

R63 – Importe en dólares incorrecto

• Descripción: el importe en dólares indicado en la transacción es incorrecto.
  
• Prevención: verificar los importes de las transacciones antes de enviarlas.
  
• Acción: corregir el importe e iniciar una nueva transacción.
  

R64 – Identificación de particular incorrecta

• Descripción: el número de identificación de particular que consta en la transacción de devolución no coincide con el del ingreso original.
  
• Prevención: confirmar la información de identificación de particular.
  
• Acción: actualizar la información y volver a procesar la transacción.
  

R65 – Código de transacción incorrecto

• Descripción: el código de transacción no es correcto para el tipo de transacción.
  
• Prevención: garantizar que los códigos de transacción son correctos.
  
• Acción: actualizar el código de transacción y volver a enviarla.
  

R66 – Identificación incorrecta de la empresa

• Descripción: la identificación de la empresa que aparece en la transacción no coincide con el número de identificación que consta en el registro de encabezado de lote, que consiste en un elemento de metainformación relativo a la transferencia de un lote de transacciones.
  
• Prevención: verificar la información de identificación de la empresa.
  
• Acción: corregir la identificación de la empresa y volver a procesar la transacción.
  

R67 – Devolución duplicada

• Descripción: el ingreso por devolución ya se había procesado, por lo que se generó una duplicación.
  
• Prevención: hacer un seguimiento de las devoluciones procesadas para evitar volver a enviarlas.
  
• Acción: solo se deben revisar los procesos internos para evitar estos casos en el futuro.
  

R68 – Devolución inoportuna

• Descripción: la devolución no se procesó dentro del plazo requerido.
  
• Prevención: monitorizar los plazos de procesamiento de devoluciones.
  
• Acción: volver a enviar la transacción dentro del plazo permitido, si es posible.
  

R69 – Errores de campo

• Descripción: uno o varios campos contienen información incorrecta introducida por la ODFI, como un número de cuenta incorrecto o un nombre mal introducido en la cuenta, lo que deriva en la devolución de la transacción.
  
• Prevención: validar todos los campos antes de enviar la transacción.
  
• Acción: corregir los errores en los campos indicados y volver a enviar la transacción.
  

R70 – Ingreso por devolución permitido no aceptado o devolución no solicitada por la ODFI

• Descripción: no se procesó un ingreso por devolución válido como debería o la ODFI no solicitó una devolución.
  
• Prevención: cumplir con las normas de la ODFI con respecto a las devoluciones.
  
• Acción: revisar los motivos de la falta de aceptación y proceder de forma pertinente.
  

R71 – Devolución rechazada mal enrutada

• Descripción: no se envió a la institución correcta un ingreso por devolución rechazada (un ingreso que se devolvió una vez a la ODFI, pero que no se realizó correctamente y se debe volver a enviar).
  
• Prevención: garantizar que los números de ruta de las devoluciones son correctos.
  
• Acción: redirigir la devolución rechazada a la institución adecuada.
  

R72 – Devolución rechazada inoportuna

• Descripción: la devolución rechazada no se procesó dentro del plazo requerido.
  
• Prevención: estar al tanto de los plazos de las devoluciones rechazadas.
  
• Acción: volver a enviar la transacción dentro del plazo permitido, si es posible.
  

R73 – Devolución original oportuna

• Descripción: la RDFI confirma que la devolución original se procesó dentro del plazo requerido.
  
• Prevención: no corresponde.
  
• Acción: no es necesario hacer nada.
  

R74 – Devolución corregida

• Descripción: se corrigió una devolución que no se había procesado correctamente.
  
• Prevención: no corresponde.
  
• Acción: no es necesario hacer nada.
  

R75 – La devolución no es un duplicado

• Descripción: se trata de una respuesta al código de rechazo R67. La RDFI impugna el rechazo indebido de un ingreso por devolución por parte de la ODFI.
  
• Prevención: no corresponde.
  
• Acción: no es necesario hacer nada.
  

R76 – No se encontraron errores

• Descripción: se trata de una respuesta al código de rechazo R69, en el que la ODFI indicó que uno o varios campos tenían errores. Este código sirve como desacuerdo formal; la RDFI considera que estos errores en realidad no existen.
  
• Prevención: no corresponde.
  
• Acción: no es necesario hacer nada.
  

R77 – No aceptación de la devolución rechazada con código R62

• Descripción: se trata de una respuesta al código de rechazo R62, en el que se indica que la RDFI ya devolvió la transacción incorrecta y la anulación, o que no puede recuperar los fondos del destinatario según se especifica en el código R62.
  
• Prevención: comprender los criterios para la aceptación de las devoluciones rechazadas.
  
• Acción: comprobar por qué no se aceptó y volver a enviar la transacción si es necesario.
  

Además, los siguientes códigos de rechazo están asociados con las transacciones ACH internacionales (IAT):

R80 – Errores de codificación de ingresos de IAT

• Descripción: el ingreso de IAT tiene errores de codificación.
  
• Prevención: validar la codificación de los ingresos de IAT.
  
• Acción: corregir los errores de codificación y volver a enviar el ingreso de IAT.
  

R81 – No participa en el programa de IAT

• Descripción: la RDFI no participa en el programa de IAT.
  
• Prevención: verificar que la RDFI forma parte del programa de IAT.
  
• Acción: buscar una RDFI que sí participe o evitar el uso de IAT para la transacción.
  

R82 – Identificación de RDFI extranjera no válida

• Descripción: la identificación de la RDFI extranjera es incorrecta.
  
• Prevención: volver a verificar los datos de identificación de la institución extranjera.
  
• Acción: corregir la información de identificación y volver a procesar la transacción.
  

R83 – La RDFI extranjera no puede acreditar los fondos

• Descripción: la RDFI extranjera no puede completar la transacción.
  
• Prevención: confirmar la capacidad de la institución extranjera para acreditar los fondos de las transacciones antes de iniciar una.
  
• Acción: trabajar directamente con la institución extranjera para resolver el problema.
  

R84 – Ingreso no procesado por la pasarela

• Descripción: la pasarela designada, un proveedor de servicios que sirve de punto de entrada a la red ACH para las instituciones financieras, no procesó el ingreso.
  
• Prevención: enrutar las transacciones a través de una pasarela funcional.
  
• Acción: volver a enviar la transacción a través de una pasarela válida o comunicarse con la pasarela para solucionar el asunto.
  

R85 – Pago internacional saliente codificado incorrectamente

• Descripción: un pago internacional saliente no se codificó correctamente.
  
• Prevención: verificar la codificación de los pagos internacionales.
  
• Acción: corregir el código y volver a enviar la transacción.
  

Cómo deben gestionar las empresas los rechazos de ACH

La reducción de rechazos ACH supone menos carga operativa para el equipo y un proceso más sencillo para tus clientes, lo que podría aumentar la retención de clientes.

Para evitar rechazos ACH innecesarios y gestionarlos correctamente cuando se producen, las empresas deben implementar una estrategia multifacética, que incluye medidas preventivas, identificación oportuna de problemas y acciones de seguimiento adecuadas. Estos son los pasos que puedes seguir:

Medidas preventivas

• Verifica la información de la cuenta: antes de iniciar una transacción ACH, confirma los números de cuenta y de enrutamiento del destinatario. Puedes hacerlo manualmente o recurrir a servicios de verificación electrónica.

• Garantiza la autorización debida: en el caso de los pagos recurrentes, asegúrate de obtener y guardar cuidadosamente las autorizaciones escritas de clientes o proveedores. Actualízalas con regularidad para confirmar su validez.

• Implementa límites para las transacciones: establece límites por día y por transacción para evitar exceder los importes permitidos, lo que podría derivar en un rechazo.

• Capacita al personal y a los socios: capacita regularmente al personal que gestiona las transacciones financieras sobre las complejidades de la red ACH, incluidos los requisitos de cumplimiento de la normativa, para reducir la probabilidad de errores.

• Usa alertas en tiempo real: implementa sistemas que envíen notificaciones en tiempo real sobre el saldo de las cuentas y los estados de las transacciones. De este modo, se evitan rechazos por fondos insuficientes o que no se acreditaron.

• Concilia las cuentas con regularidad: concilia con frecuencia los extractos bancarios con los registros contables para detectar cualquier discrepancia que pueda derivar en un rechazo.

Gestión de rechazos

• Identifica los rechazos de inmediato: configura alertas para notificar al personal clave en cuanto ocurre un rechazo para poder tomar medidas inmediatas.

• Interpreta el código de rechazo: consulta código de rechazo de ACH para conocer el motivo específico por el que ocurrió. De este modo, podrás saber qué medidas tomar a continuación.

• Comunícate con las partes involucradas: notifica al cliente, empleado o proveedor sobre el problema y trabajen en equipo para resolverlo. Esto puede implicar actualizar la información de la cuenta o asegurarse de tener un nuevo formulario de autorización.

• Haz las correcciones necesarias: actualiza tus sistemas internos con información corregida y, de ser necesario, inicia una nueva transacción ACH.

• Lleva registros: documenta el rechazo y las medidas tomadas posteriormente para resolver el problema Esto puede ser útil para las auditorías y demuestra un compromiso para resolver los problemas con eficacia.

• Evalúa y modifica los procedimientos: después de resolver cada problema, analízalos para identificar cualquier patrón o problema sistemático. Haz cambios en el procedimiento si es necesario para evitar estos casos en el futuro.

Acciones para situaciones específicas

• Nómina: en el caso de los depósitos directos de nóminas, vuelve a verificar la información de la cuenta a la hora de incorporar nuevos empleados y siempre que un empleado informe un cambio en los datos bancarios.

• Pagos a proveedores: cuando les pagues a los proveedores, confirma que tienes formularios y autorizaciones actualizados para evitar retrasos en las transacciones que puedan afectar las operaciones en la cadena de suministro.

• Facturación recurrente a clientes: en el caso de las suscripciones o los pagos a plazos, recuérdales a tus clientes antes de cada ciclo de facturación que deben asegurarse de tener fondos suficientes y dales la oportunidad de actualizar la información de sus cuentas.

• Transacciones de comercio electrónico: en el caso del comercio electrónico, integra las funcionalidades de verificación en la pasarela de pago para confirmar los datos de la cuenta en tiempo real.

• Transacciones de alto valor: en el caso de las transacciones de importes elevados, considera aplicar más pasos de verificación, como la confirmación telefónica, para reducir el riesgo de rechazos por problemas de autorización o con la cuenta.