Las transferencias hechas a través de la cámara de compensación automatizada (ACH, por sus siglas en inglés) son una opción habitual con la que las empresas y personas envían o reciben dinero electrónicamente. En 2022, se realizaron 30.000 millones de transferencias ACH con valor de más de 76 billones de dólares. A pesar de lo práctico, rentable y eficaz que es este método de pago, sigue siendo bastante común rechazar las transferencias ACH.

Cuando no se puede procesar una transferencia ACH, la red ACH devuelve un «código de rechazo» o «código de devolución» en el que se explica por qué no se ha realizado la transferencia. Puede deberse a algo tan sencillo como un número de cuenta incorrecto o a algo tan complicado como las normas y restricciones que las entidades financieras imponen a este tipo de transacciones.

Cuando se producen rechazos de ACH, es importante que las empresas sepan qué ha ido mal para evitar problemas en el futuro y mantener la confianza y la satisfacción de la clientela. A continuación, explicaremos los distintos tipos de códigos de rechazo, qué provoca los rechazos, cómo evitarlos y cómo gestionarlos cuando ocurren.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son las transferencias ACH?
  
• ¿Qué son los códigos de rechazo de ACH?
  
• Por qué se producen los rechazos de ACH
  
• Lista de códigos de rechazo de ACH
  
• Cómo deben manejar las empresas los rechazos de ACH
  

¿Qué son las transferencias ACH?

Las transferencias hechas a través de la cámara de compensación automatizada (ACH) son una forma de transferencia de dinero electrónica que envía fondos entre distintas instituciones financieras. Estas transacciones se suelen procesar en masa y se rigen por las normas establecidas por Nacha (National Automated Clearing House Association) en Estados Unidos.

Las transferencias ACH son un método de pago fiable, rentable y versátil que las empresas estadounidenses han adoptado ampliamente. Si bien presentan ciertas limitaciones, las ventajas suelen compensar los inconvenientes, sobre todo en el caso de la eficiencia operativa y la gestión de costes. Estos son los puntos clave que se deben conocer sobre las transferencias ACH.

Características de las transferencias ACH

• Rentabilidad: las transferencias ACH cuestan menos que las transferencias electrónicas y las transacciones con tarjeta de crédito. Las empresas que pretenden reducir gastos operativos suelen elegir las transferencias ACH por este motivo.

• Versatilidad: estas transferencias tienen diversos fines, como la domiciliación de nóminas, los pagos recurrentes como las suscripciones y los pagos a proveedores.

• Procesamiento por lotes: a diferencia de las transacciones en tiempo real, las transferencias ACH suelen procesarse en lotes, lo que suele ralentizar los cobros (normalmente, hasta tres días laborables).

• Tipos: las transferencias ACH se pueden dividir en pagos mediante adeudo ACH y crédito ACH. Los adeudos ACH permiten a las empresas retirar dinero de otra cuenta, a menudo sin autorización previa. A través de los pagos mediante crédito ACH, las empresas pueden depositar dinero en una cuenta; un método que suelen utilizar para los pagos de las nóminas y a los proveedores.

Importancia para las empresas

• Son un método de pago con gran eficacia
  El procesamiento por lotes de las transferencias ACH ayuda a las empresas a planificar sus actividades financieras con más eficacia al saber a qué hora se cobrarán las transacciones.

• Cumplen con las normativas de pagos
  El cumplimiento de las normativas de Nacha garantiza una experiencia segura y uniforme que minimiza los riesgos de fraude o disputa.

• Aumentan la precisión de las previsiones financieras
  Las transferencias ACH mejoran la gestión de caja gracias a su previsibilidad y bajo coste. Las empresas pueden prever sus finanzas con más precisión y optimizar los recursos disponibles.

• Son compatibles con una estrategia de pago flexible
  Aceptar los pagos ACH puede hacer que una empresa resulte más atractiva para la clientela que prefiera no utilizar tarjeta de crédito, lo que supone una alternativa beneficiosa para ambas partes.

Limitaciones

• Procesamiento más lento
  Una de las desventajas de las transferencias ACH es que tardan más en cobrarse (unos cuantos días), lo que puede suponer un problema para las empresas que necesitan acceder rápidamente a los fondos.

• Riesgos de fondos insuficientes
  Los adeudos ACH pueden no compensarse si la cuenta del pagador carece de fondos suficientes, lo que conlleva pagos retrasados y posibles comisiones.

• Posible complejidad en la resolución de errores
  Dado que las transferencias ACH están automatizadas y se procesan por lotes, la resolución de errores puede llevar más tiempo y resultar más complicada que con otras formas de pago.

¿Qué son los códigos de rechazo de ACH?

Los códigos de rechazo de ACH son mensajes alfanuméricos que indican por qué no se ha podido procesar una transacción ACH. En estos códigos, se describe qué ha ido mal con una transferencia ACH en particular, lo que permite a las empresas e instituciones financieras tomar medidas correctivas.

Por qué se producen los rechazos de ACH

Los rechazos de ACH pueden darse por distintos motivos que suelen entrar dentro de una de estas cinco categorías: errores administrativos; problemas de autorización; insuficiencias financieras; limitaciones de tiempo y procesamiento; o gestión de riesgos y cumplimiento de la normativa. Cada categoría cuenta con su propia serie de retos y requiere de soluciones concretas. A continuación, exponemos más detalles sobre por qué se dan los rechazos de ACH.

Errores administrativos

• Información incorrecta de la cuenta: uno de los motivos más comunes de los rechazos de ACH es el de los números incorrectos de ruta o de cuenta. Si uno de ellos es erróneo, no se realizará la transacción.

• Cuentas cerradas o inexistentes: si una cuenta se ha cerrado o no ha existido nunca, la transacción ACH se rechazará con códigos específicos como R02 o R03.

• Falta de coincidencia en el tipo de cuenta: algunas transacciones ACH requieren un tipo específico de cuenta, como una cuenta de empresa o de ahorro. Si no hay coincidencia, la transferencia no se llevará a cabo.

Problemas de autorización

• Falta de autorización previa: para que se lleve a cabo un adeudo ACH, la persona titular de la cuenta suele tener que dar una autorización previa. Si no se da dicha autorización, se rechazará la transacción.

• Autorización revocada: a veces, un cliente o socio comercial puede revocar una autorización de adeudo previamente concedida. En tales casos, se rechazarán todas las transacciones ACH posteriores.

• Disputas de autorización corporativas: en el contexto de las transacciones corporativas, si una entidad informa de que un adeudo o crédito ACH no está autorizado, se marcará y rechazará la transacción.

Problemas financieros

• Fondos insuficientes: uno de los motivos más claros para el rechazo de una transacción ACH es la falta de fondos en la cuenta en la que se va a efectuar el cargo. Esto activará un código R01.

• Fondos sin cobrar: puede que haya fondos en una cuenta que no se hayan liquidado ni cobrado, lo que activa un código de rechazo R09.

• Orden de suspensión de pago: las personas titulares de las cuentas tienen el derecho a emitir una orden de suspensión de pago para transacciones específicas. Cuando se emite una de estas órdenes, se rechazará cualquier adeudo ACH correspondiente.

Limitaciones de tiempo y procesamiento

• Entradas antiguas o caducadas: en algunos casos, las transacciones ACH tienen un período limitado durante el cual se pueden procesar. Si se envían demasiado tarde, se pueden rechazar.

• Superación de los límites de transacción: las cuentas particulares y las de empresa pueden tener límites distintos en los importes que pueden transferir. Nacha aumentó su límite máximo de pagos ACH en el mismo día a 1 millón de dólares por pago en 2022. Superar estos límites puede hacer que se rechace la transacción.

• Problemas de origen: a veces, el problema no está en la receptora, sino en la Originating Depository Financial Institution (ODFI). Si, por cualquier motivo, esta solicita la devolución de un ingreso, no se llevará a cabo la transacción.

Cumplimiento de la normativa y gestión de riesgos

• Sospecha de fraude: las instituciones financieras llevan un seguimiento constante en busca de actividades sospechosas. Toda transacción ACH que se marca como potencialmente fraudulenta se rechazará para proteger frente a las transacciones no autorizadas.

• Incumplimiento de las normativas: no cumplir las directrices de Nacha ni demás normativas también puede causar rechazos. Aquí se incluyen fallos en el cifrado de extremo a extremo o el incumplimiento de los protocolos de autenticación en dos pasos.

Al entender estos motivos, las empresas e instituciones financieras pueden perfeccionar los procesos de sus transacciones ACH, mejorar el proceso de resolución de problemas, solucionar incidencias más rápido y, por lo general, mantener todo en orden.

Lista de códigos de rechazo ACH

Los códigos de rechazo y devolución de ACH son inevitables cuando aceptas transferencias bancarias como forma de pago. Antes de hablar de los códigos específicos, vamos a describir algunos términos clave para entender:

• Ingreso: cualquier envío de transacción de ACH
  
• Devolución: cuando se devuelve un ingreso a la ODFI después de haberse aceptado su procesamiento
  
• Rechazo: cuando nunca se ha aceptado un ingreso en la red ACH para su procesamiento en primer lugar
  
• ODFI: institución financiera depositaria de origen que envía transacciones de ACH
  
• RDFI: institución financiera depositaria receptora que recibe transacciones de ACH
  

Aquí hay una lista de todos los códigos de rechazo de ACH, lo que significan, qué los causa y qué acciones debes realizar:

R01 - Fondos insuficientes

• Descripción: no hay fondos suficientes en la cuenta para cubrir la transacción.
  
• Prevención: monitorea los saldos de las cuentas con regularidad y configura alertas de saldo bajo.
  
• Acción: ponte en contacto con el titular de la cuenta para abordar el problema y envía la transacción una vez que los fondos estén disponibles.
  

R02 - Cuenta cerrada

• Descripción: el titular de la cuenta ha cerrado la cuenta a la que se intenta acceder.
  
• Prevención: confirma el estado de la cuenta antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: obtén información nueva de la cuenta por parte del titular de la cuenta y actualiza tus registros.
  

R03 - No hay ninguna cuenta/no se puede localizar la cuenta

• Descripción: el número de cuenta o la información de ruta no coinciden con ninguna cuenta de la RDFI.
  
• Prevención: verifica los números de cuenta antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: solicita al destinatario la información correcta de la cuenta.
  

R04 - Número de cuenta no válido

• Descripción: el número de cuenta proporcionado con la transacción no es correcto porque los dígitos no son correctos, no pasa la validación digital o no coincide con los números de cuenta en la RDFI.
  
• Prevención: valida los números de cuenta según una estructura predefinida.
  
• Acción: obtén el número de cuenta correcto y vuelve a enviar la transacción.
  

R05 - Adeudo no autorizado a una cuenta de consumidor con el código SEC corporativo

• Descripción: se ha utilizado un código Standard Entry Class (SEC) corporativo de forma incorrecta para una cuenta de consumidor.
  
• Prevención: asegúrate de que se utilizan los códigos SEC adecuados para el tipo de transacción.
  
• Acción: corrige el código SEC y vuelve a enviar la transacción.
  

R06 - Devolución a petición de la ODFI

• Descripción: la ODFI ha devuelto la transacción, por varios motivos.
  
• Prevención: confirma los detalles de la transacción antes de enviarla.
  
• Acción: contacta con la ODFI para determinar el problema y decidir los próximos pasos.
  

R07 - Autorización revocada por el cliente

• Descripción: el cliente ha revocado la autorización de la transacción.
  
• Prevención: mantén las autorizaciones actualizadas y comunícate con los clientes.
  
• Acción: no vuelvas a enviar sin una nueva autorización.
  

R08 - Pago detenido

• Descripción: el titular de la cuenta ha emitido una orden de suspensión de pago para esta transacción específica. Este código es la orden general para la mayoría de los pagos detenidos, con la excepción de las interrupciones en un documento fuente o ingresos RCK (ingreso de cheques rechazados), que tienen los siguientes códigos específicos.
  
• Prevención: confirma la información de la autorización y del pago con el titular de la cuenta.
  
• Acción: contacta con el titular de la cuenta para resolver el problema.
  

R09 - Fondos sin cobrar

• Descripción: la cuenta puede tener depósitos que aún no se han liquidado, lo que puede hacer que los fondos no sean suficientes para la transacción.
  
• Prevención: ten en cuenta los plazos de liquidación de depósitos.
  
• Acción: puedes volver a enviar la transacción una vez que se hayan cobrado los fondos.
  

R10 - El cliente avisa que no existe la autorización

• Descripción: el cliente ha declarado que la transacción no fue autorizada.
  
• Prevención: asegura la autorización adecuada antes de iniciar la transacción.
  
• Acción: no vuelvas a enviar sin obtener una nueva autorización.
  

R11 - Devolución de ingreso por truncamiento de cheque

• Descripción: se ha producido un error de truncamiento (liquidación de cheque) por varios motivos, según la política del banco.
  
• Prevención: confirma los detalles del cheque del truncamiento.
  
• Acción: consulta con el banco para conocer los detalles y vuelve a procesar según sea necesario.
  

R12 - Cuenta vendida a otra RDFI

• Descripción: el cliente ha cambiado de banco y la cuenta se ha transferido a otra RDFI.
  
• Prevención: actualiza la información de la cuenta con regularidad.
  
• Acción: obtén los nuevos datos bancarios del cliente y actualiza tus registros.
  

R13 - Número de ruta ACH no válido

• Descripción: el número de ruta ACH no es correcto.
  
• Prevención: verifica los números de ruta antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: actualiza el número de ruta y vuelve a enviar la transacción.
  

R14 - El representante del beneficiario ha fallecido o no puede seguir ejerciendo sus funciones

• Descripción: el representante del beneficiario ha fallecido o no puede desempeñar sus funciones.
  
• Prevención: lleva un seguimiento de los representantes del beneficiario y su estado.
  
• Acción: obtén un nuevo representante del beneficiario y actualiza los registros.
  

R15 - El beneficiario o titular de la cuenta ha fallecido

• Descripción: el beneficiario o titular de la cuenta ha fallecido.
  
• Prevención: actualiza periódicamente la información del titular de la cuenta y del beneficiario.
  
• Acción: suspende las transacciones y consulta con el estado o con el nuevo titular de la cuenta.
  

R16 – Cuenta bloqueada

• Descripción: la cuenta está bloqueada debido a acciones legales o a la política del banco.
  
• Prevención: lleva un seguimiento de los asuntos legales relacionados con las cuentas.
  
• Acción: contacta con la entidad financiera para conocer los detalles y la resolución.
  

R17 – Criterios de edición de registros de archivos

• Descripción: los ingresos contienen formatos o datos no válidos, que la RDFI puede interpretar como que la transacción se inicia en circunstancias cuestionables.
  
• Prevención: valida cada campo del ingreso antes del envío.
  
• Acción: corrige el ingreso y vuelve a enviar la transacción.
  

R18 – Fecha de entrada efectiva incorrecta

• Descripción: la transacción se inició con una fecha de entrada efectiva incorrecta, que es la fecha en la que la ODFI desea que se realice la transacción.
  
• Prevención: verifica las fechas de entrada efectivas antes de enviar la transacción.
  
• Acción: corrige la fecha y vuelve a enviar la transacción.
  

R19 – Error en el campo de importe

• Descripción: el importe introducido en el campo Importe no es válido.
  
• Prevención: valida los importes antes del envío.
  
• Acción: corrige el importe y vuelve a enviar la transacción.
  

R20 - Cuenta que no realiza transacciones

• Descripción: las políticas o la normativa impiden las transacciones ACH en esta cuenta.
  
• Prevención: confirma los tipos de cuenta antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: utiliza una cuenta o un modo de pago alternativo.
  

R21 - Identificación de la empresa no válida

• Descripción: la información de identificación de la empresa no es correcta o está desactualizada, lo que suele deberse a un error de ortografía de la entrada.
  
• Prevención: valida los ID de la empresa antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: actualiza el ID de la empresa y vuelve a enviar la transacción.
  

R22 - Número de identificación personal no válido

• Descripción: el ID personal introducido (normalmente por un cliente en el campo de ID de cliente) no era válido.
  
• Prevención: valida los números de ID personales antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: actualiza el número de ID personal y vuelve a enviar la transacción.
  

R23 - Ingreso de crédito rechazado por el destinatario

• Descripción: La institución financiera receptora de la transacción (la RDFI) rechazó el ingreso de crédito, tal vez debido a una disputa o falta de acuerdo.
  
• Prevención: confirma las condiciones de la transacción con la RDFI.
  
• Acción: resuelve el problema con el RDFI y actúa en consecuencia.
  

R24 - Ingreso duplicado

• Descripción: se envió la misma transacción más de una vez.
  
• Prevención: implementa controles para evitar transacciones duplicadas.
  
• Acción: confirma si se trata de una duplicación verdadera y tomar las medidas adecuadas.
  

R25 - Error del anexo

• Descripción: el registro de anexos, que identifica al titular de la cuenta o proporciona información de pago a la RDFI, no es correcto o está fuera de secuencia.
  
• Prevención: valida los registros de anexos antes de enviar la transacción.
  
• Acción: corrige el registro de anexos y vuelve a enviar la transacción.
  

R26 - Error de campo obligatorio

• Descripción: falta información en un campo obligatorio debido a una entrada de datos incompleta, lo que lleva al operador de ACH a rechazar la transacción.
  
• Prevención: asegúrate de que se rellenan todos los campos obligatorios.
  
• Acción: rellena los campos que faltan y vuelve a enviar la transacción.
  

R27 - Error en el número de seguimiento

• Descripción: los números de seguimiento enviados no son consistentes con los números de seguimiento en el registro de anexos.
  
• Prevención: valida los números de seguimiento antes del envío.
  
• Acción: corrige el número de seguimiento y vuelve a enviar la transacción.
  

R28 - Error de dígito de control del número de ruta

• Descripción: El dígito de control, que es el último dígito del número de ruta, no es correcto.
  
• Prevención: valida los números de ruta y los dígitos de control.
  
• Acción: corrige el dígito de control y vuelve a enviar la transacción.
  

R29 - El cliente corporativo avisa que no existe la autorización

• Descripción: el titular de la cuenta corporativa ha notificado a la RDFI que la transacción no está autorizada.
  
• Prevención: asegura la autorización adecuada antes de iniciar la transacción.
  
• Acción: no vuelvas a enviar sin obtener una nueva autorización.
  

R30 - La RDFI no participa en el programa de truncamiento de cheques

• Descripción: La RDFI no participa en el programa de truncamiento de cheques.
  
• Prevención: confirma las funcionalidedes con la RDFI.
  
• Acción: utiliza otra forma de pago.
  

R31 - Entrada de devolución permitida

• Descripción: la RDFI ha preguntado a la ODFI si puede devolver la tarjeta de crédito o débito corporativa o el formato de pago de Corporate Trade Exchange (CTX), y la ODFI ha accedido.
  
• Prevención: no aplica, ya que se basa en un acuerdo mutuo.
  
• Acción: sigue las pautas establecidas por el acuerdo entre la ODFI y la RDFI.
  

R32 - Falta de cobro de la RDFI

• Descripción: la RDFI no puede cobrar el ingreso, por varias razones.
  
• Prevención: confirma las funcionalidedes de cobro con la RDFI.
  
• Acción: consulta a la RDFI para conocer el motivo específico y tomar las medidas adecuadas.
  

R33 - Devolución del ingreso XCK

• Descripción: La RDFI ha devuelto el ingreso por un cheque perdido, destruido o dañado (ingreso XCK).
  
• Prevención: familiarízate con las condiciones de devolución de cheques perdidos o dañados.
  
• Acción: evalúa por qué no se puede procesar el cheque y toma los pasos siguientes correspondientes.
  

R34 - RDFI de participación limitada

• Descripción: un regulador federal o estatal ha limitado la capacidad de la RDFI para procesar transacciones ACH.
  
• Prevención: confirma las funcionalidedes de RDFI de antemano.
  
• Acción: consulta a la RDFI para saber cómo proceder.
  

R35 - Devolución de un adeudo incorrecto

• Descripción: se han enviado adeudos de manera incorrecta, ya que en algunos casos no están permitidos.
  
• Prevención: comprende los criterios adecuados para los adeudos.
  
• Acción: evalúa el motivo y haz las correcciones antes de volver a enviar la transacción.
  

R36 - Devolución de un crédito incorrecto

• Descripción: se han enviado créditos de manera incorrecta, ya que en algunos casos no están permitidos.
  
• Prevención: comprende los criterios adecuados para los créditos.
  
• Acción: evalúa el motivo y haz las correcciones antes de volver a enviar la transacción.
  

R37 - Documento de origen presentado para el pago

• Descripción: se intentó un pago duplicado presentando el documento de origen relacionado con una transacción ACH existente para el pago.
  
• Prevención: realiza un seguimiento de los documentos de origen y los ingresos ACH relacionados.
  
• Acción: evalúa y rectifica la duplicación.
  

R38 - Suspensión de pago en el documento de origen

• Descripción: el titular de la cuenta receptora solicita que se suspenda el pago de un cheque que se ha convertido en un pago digital.
  
• Prevención: monitorea las órdenes de suspensión de pago.
  
• Acción: detén el procesamiento y consulta al titular de la cuenta.
  

R39 - Documento de origen incorrecto

• Descripción: el documento de origen relacionado con el pago ACH no es correcto ni apto.
  
• Prevención: valida los documentos de origen antes de crear ingresos.
  
• Acción: reemplaza o corrige el documento de origen.
  

R40 - Devolución del ingreso ENR por parte de la entidad reguladora del gobierno federal

• Descripción: una entidad reguladora del gobierno federal ha devuelto un ingreso de inscripción automatizada (ingreso ENR).
  
• Prevención: cumple con las normativas de ingresos ENR.
  
• Acción: consulta a la agencia para conocer la razón específica y tomar las medidas adecuadas.
  

R41 - Código de transacción no válido

• Descripción: el código de transacción no es correcto, específicamente en relación con la inscripción de depósito directo o servicios de pago directo con una agencia federal.
  
• Prevención: valida los códigos de transacción antes de enviarlos.
  
• Acción: corrige el código de la transacción y vuelve a enviarla.
  

R42 - Error de número de ruta/dígito de control

• Descripción: el dígito de control al final del número de ruta no es correcto en un ingreso ENR del gobierno federal.
  
• Prevención: valida los números de ruta y los dígitos de control.
  
• Acción: corrige el dígito de control y vuelve a enviar la transacción.
  

R43 - Número de cuenta RDFI no válido

• Descripción: el número de cuenta de RDFI no es correcto. Este código de devolución solo aparece en los ingresos ENR, por lo que es exclusivo de las entidades reguladoras del gobierno federal.
  
• Prevención: valida los números de cuenta antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: corrige el número de cuenta y vuelve a enviar la transacción.
  

R44 - Número de identificación personal no válido

• Descripción: el número de identificación personal proporcionado no coincide con el número de identificación registrado, específicamente para transacciones del gobierno federal.
  
• Prevención: valida los números de ID personales antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: actualiza el número de ID personal y vuelve a enviar la transacción.
  

R45 - Nombre de persona no válido

• Descripción: el nombre del titular de la cuenta no es correcto o está mal escrito.
  
• Prevención: valida los nombres antes de iniciar las transacciones.
  
• Acción: actualiza el nombre y vuelve a enviar la transacción.
  

R46 - Indicador de representante del beneficiario no válido

• Descripción: el código del indicador del representante del beneficiario no es correcto.
  
• Prevención: valida los códigos del indicador antes de iniciar transacciones.
  
• Acción: corrige el código del indicador y vuelve a enviar la transacción.
  

R47 - Inscripción duplicada

• Descripción: las RDFI envían ENR a las entidades reguladoras del gobierno federal para iniciar pagos ACH o depósitos directos con estas instituciones. En este caso, se ha presentado el mismo ENR más de una vez.
  
• Prevención: implementa controles para evitar inscripciones duplicadas.
  
• Acción: confirma si se trata de una duplicación verdadera y tomar las medidas adecuadas.
  

R50 - Ley estatal que afecta a la aceptación de RCK

• Descripción: la RDFI se encuentra en un estado que no permite los pagos digitales o requiere que los cheques cancelados se devuelvan al cliente dentro de un período determinado, conforme a las leyes estatales.
  
• Prevención: familiarízate con las leyes estatales que rigen tus transacciones.
  
• Acción: investiga las leyes específicas del estado por el que se enrutó la transacción y cúmplelas para futuras transacciones.
  

R51 - La partida relacionada con el ingreso RCK no cumple los requisitos o el ingreso RCK no es correcto

• Descripción: un ingreso para un cheque que ha sido devuelto y vuelto a presentar no es apto para el procesamiento debido a la inelegibilidad, o el ingreso no se ha preparado o ejecutado en forma correcta.
  
• Prevención: comprueba la elegibilidad y la corrección de los ingresos.
  
• Acción: revisa tu transacción para asegurarte de que cumple con todas las normativas y pautas aplicables.
  

R52 - Suspensión del pago de la partida relacionada con el ingreso RCK

• Descripción: el titular de la cuenta coloca una orden de detención en un cheque rechazado que se está volviendo a procesar electrónicamente.
  
• Prevención: verifica que no haya órdenes de suspensión de pago antes de continuar.
  
• Acción: contacta con el banco emisor o con el pagador para resolver el problema.
  

R53 - Partida e ingreso RCK presentados para el pago

• Descripción: se han enviado tanto la transacción original como su correspondiente ingreso RCK, lo que da como resultado una transacción duplicada.
  
• Prevención: ten cuidado al presentar tanto la partida como el ingreso.
  
• Acción: concilia los registros de pago para eliminar la transacción duplicada.
  

R61 - Devolución desviada

• Descripción: se ha enviado una transacción anulada a la entidad incorrecta.
  
• Prevención: asegúrate de que los números de ruta sean precisos.
  
• Acción: rectifica la información de ruta y vuelve a enviar la transacción.
  

R62 - Devolución de adeudo erróneo o anulado

• Descripción: un débito se envió por error o debe anularse.
  
• Prevención: vuelve a verificar los ingresos antes de finalizarlos.
  
• Acción: emite una transacción de corrección o anulación según sea necesario.
  

R63 - Importe incorrecto en dólares

• Descripción: el importe en dólares especificado en la transacción no es correcto.
  
• Prevención: verifica los importes de las transacciones antes de enviarlas.
  
• Acción: corrige el importe e inicia una nueva transacción.
  

R64 - Identificación incorrecta de la persona

• Descripción: el número de ID personal que figura en la transacción de devolución no coincide con el del ingreso original.
  
• Prevención: confirma la información de identificación personal.
  
• Acción: actualiza la información y vuelve a procesar la transacción.
  

R65 - Código de transacción incorrecto

• Descripción: el código de transacción no es correcto para el tipo de transacción.
  
• Prevención: asegúrate de que los códigos de transacción sean correctos.
  
• Acción: actualiza el código de transacción y vuelve a enviar la transacción.
  

R66 - Identificación incorrecta de la empresa

• Descripción: la ID de empresa de la transacción no coincide con el número de ID del registro del encabezado del lote, que es una parte de la metainformación relacionada con la transferencia de un lote de transacciones.
  
• Prevención: verifica la información de identificación de la empresa.
  
• Acción: corrige el ID de la empresa y vuelve a procesar la transacción.
  

R67 - Devolución duplicada

• Descripción: la devolución ya se ha procesado, lo que genera un duplicado.
  
• Prevención: haz un seguimiento de las devoluciones procesadas para evitar que se vuelvan a enviar.
  
• Acción: no es necesario realizar ninguna acción, pero revisa los procesos internos para evitar que ocurran en el futuro.
  

R68 - Devolución fuera de plazo

• Descripción: la devolución no se procesó dentro del plazo requerido.
  
• Prevención: monitorea los plazos de tramitación de las devoluciones.
  
• Acción: vuelve a enviar la transacción dentro del plazo permitido, si es posible.
  

R69 - Error(es) de campo

• Descripción: uno o más campos contienen información incorrecta introducida por la ODFI, como un número de cuenta incorrecto o una falta de coincidencia de nombres en la cuenta, lo que hace que se devuelva la transacción.
  
• Prevención: valide todos los campos antes de enviarlos.
  
• Acción: corrige los errores en los campos indicados y vuelve a enviar la transacción.
  

R70 - Devolución permitida no aceptada o devolución no solicitada por ODFI

• Descripción: no se procesó una devolución válida como debería haber sido, o la ODFI no solicitó una devolución.
  
• Prevención: cumple con las normativas de la ODFI para las devoluciones.
  
• Acción: revisa las razones de la no aceptación y procede en consecuencia.
  

R71 - Devolución rechazada mal dirigida

• Descripción: una devolución rechazada, un ingreso que se devolvió a la ODFI una vez, pero que no se hizo correctamente y debe enviarse nuevamente, no se ha enviado a la institución correcta.
  
• Prevención: asegúrate de que los números de ruta para las devoluciones sean correctos.
  
• Acción: redirige la devolución rechazada a la institución adecuada.
  

R72 - Devolución rechazada fuera de plazo

• Descripción: una devolución rechazada no se procesó dentro del plazo requerido.
  
• Prevención: mantente al día con las fechas límite para las devoluciones rechazadas.
  
• Acción: vuelve a enviar la transacción dentro del plazo permitido, si es posible.
  

R73 - Devolución original dentro del plazo

• Descripción: la RDFI está confirmando que la devolución original se procesó dentro del plazo requerido.
  
• Prevención: no se aplica.
  
• Acción: no se requiere ninguna acción.
  

R74 - Devolución corregida

• Descripción: se ha corregido una devolución que ya no se había procesado correctamente.
  
• Prevención: no se aplica.
  
• Acción: no se requiere ninguna acción.
  

R75 - La devolución no es un duplicado

• Descripción: esta es una respuesta al código de rechazo R67. La RDFI está impugnando un rechazo indebido de una devolución por parte de la ODFI.
  
• Prevención: no se aplica.
  
• Acción: no se requiere ninguna acción.
  

R76 - No se han encontrado errores

• Descripción: se trata de una respuesta al código de rechazo R69, en el que la ODFI indicaba errores de campo. Este código sirve como desacuerdo formal; la RDFI cree que estos errores en realidad no existen.
  
• Prevención: no se aplica.
  
• Acción: no se requiere ninguna acción.
  

R77 - No aceptación de la devolución rechazada de R62

• Descripción: esta es una respuesta al código de rechazo R62, que indica que la RDFI ya ha devuelto la transacción incorrecta y la anulación, o que no puede recuperar los fondos del destinatario según lo especificado en R62.
  
• Prevención: comprende los criterios para la aceptación de devoluciones rechazadas.
  
• Acción: comprueba por qué no se ha aceptado y vuelve a enviar la transacción según sea necesario.
  

Además, los siguientes códigos de rechazo están asociados a las transacciones ACH internacionales (IAT):

R80 - Errores de codificación de ingreso IAT

• Descripción: existen errores de codificación en el ingreso IAT.
  
• Prevención: valida la codificación de los ingresos IAT.
  
• Acción: corrige los errores de codificación y vuelve a enviar el ingreso IAT.
  

R81 - No participa en el programa IAT

• Descripción: la RDFI no participa en el programa IAT.
  
• Prevención: verifica que la RDFI sea parte del programa IAT.
  
• Acción: busca una RDFI que sí participe o evita usar IAT para la transacción.
  

R82 - Identificación RDFI extranjera no válida

• Descripción: la identificación de la RDFI extranjera no es correcta.
  
• Prevención: verifica los datos de identificación de la institución extranjera.
  
• Acción: corrige la información de identificación y vuelve a procesar la transacción.
  

R83 – La RDFI extranjera no puede cobrar

• Descripción: la RDFI extranjera no puede efectivizar la transacción.
  
• Prevención: confirma la capacidad de la institución extranjera para cobrar transacciones antes de iniciar una.
  
• Acción: trabaja directamente con la institución extranjera para resolver el problema.
  

R84 - Ingreso no procesado por la pasarela

• Descripción: el ingreso no ha sido procesado por la pasarela designada, un proveedor de servicios que actúa como punto de entrada a la red ACH para instituciones financieras.
  
• Prevención: dirige las transacciones a través de una pasarela funcional.
  
• Acción: vuelve a enviar la transacción a través de una pasarela válida o ponte en contacto con la pasarela para obtener una resolución.
  

R85 - Pago internacional saliente codificado en forma incorrecta

• Descripción: se ha codificado en forma incorrecta un pago internacional saliente.
  
• Prevención: verifica la codificación de los pagos internacionales.
  
• Acción: corrige el código y vuelve a enviar la transacción.
  

Cómo deben manejar las empresas los rechazos de ACH

La reducción de rechazos ACH supone menos carga operativa para el equipo y un proceso más sencillo para tus clientes, lo que podría aumentar la retención de clientes.

Para evitar rechazos ACH innecesarios y gestionarlos con eficacia cuando se produzcan, las empresas deben implementar una estrategia polifacética, lo que incluye medidas preventivas, detección puntual de incidencias y acciones de seguimiento pertinentes. Estos son los pasos que seguir:

Medidas preventivas

• Verificar la información de la cuenta: antes de iniciar una transacción ACH, confirma los números de cuenta de ruta del destinatario. Lo puedes hacer manualmente o mediante servicios de verificación electrónica.

• Proteger la autorización correcta: para los pagos recurrentes, asegúrate de obtener y almacenar de forma segura las autorizaciones escritas de clientes o proveedores. Actualízalas con regularidad para confirmar que son válidas.

• Implementar límites para las transacciones: establece límites por día y transacción para evitar superar el importe permitido, lo que podría causar un rechazo.

• Formar al personal y los socios: ofrece formación con regularidad al personal que gestiona las transacciones financieras sobre las complejidades de la red ACH, incluidos los requisitos de cumplimiento de la normativa, para reducir la probabilidad de errores.

• Usar alertas en tiempo real: implementa sistemas que ofrezcan avisos en tiempo real sobre el saldo de las cuentas y los estatus de las transacciones. De este modo, se evitan rechazos por fondos insuficientes o sin liquidar.

• Conciliar cuentas con regularidad: concilia de forma habitual los extractos bancarios con los registros de contabilidad para detectar cualquier discrepancia que pueda ser motivo de rechazo.

Gestión de rechazos

• Identificar rechazos al instante: configura alertas para avisar al personal clave en el momento en que se produce un rechazo para poder tomar medidas inmediatas.

• Interpretar el código de rechazo: descubre el motivo concreto del rechazo consultando el código de rechazo ACH. De este modo, podrás saber qué medidas tomar a continuación.

• Comunicarse con las partes implicadas: avisa al cliente, empleado o proveedor del problema y trabajad en equipo para resolverlo. Esto puede implicar actualizar la información de la cuenta o proteger un nuevo formulario de autorización.

• Realizar las correcciones necesarias: actualiza tus sistemas internos con información corregida y, si es necesario, inicia una nueva transacción ACH.

• Llevar registros: documenta el rechazo y las medidas tomadas posteriormente para resolver el problema. Esto puede resultar útil para las auditorías y demuestra compromiso para resolver las incidencias con eficacia.

• Evaluar y ajustar los procedimientos: después de resolver cada incidencia, analízalas para detectar cualquier patrón o problema sistemático. Realiza cambios en el procedimiento si es necesario para evitar estos casos en el futuro.

Acciones para casos específicos

• Nómina: para los depósitos directos de nóminas, comprueba bien la información de las cuentas a la hora de incorporar nuevos empleados y cuando un empleado informe de un cambio en los datos bancarios.

• Pagos al proveedor: al pagar a los proveedores, confirma que tienes formularios y autorizaciones actualizadas para evitar retrasos en las transacciones que puedan afectar a las operaciones en la cadena de suministro.

• Facturación recurrente a clientes: para las suscripciones o los pagos a plazos, recuerda a tus clientes antes de cada ciclo de facturación que deben asegurarse de tener fondos suficientes y dales la oportunidad de actualizar la información de sus cuentas.

• Transacciones de e-commerce: para las empresas de e-commerce, integra funciones de verificación en la pasarela de pagos para confirmar los datos de la cuenta en tiempo real.

• Transacciones de gran valor: en el caso de las transacciones de importes elevados, considera aplicar pasos de verificación adicional, como confirmación telefónica, para reducir el riesgo de rechazos por problemas de autorización o con la cuenta.