Un número de ruta ACH es un código de nueve dígitos que los bancos y las instituciones financieras utilizan para identificar a la entidad concreta responsable del pago y transferir dinero entre cuentas de Estados Unidos. Tal y como ocurre con la dirección de un domicilio particular, un número de ruta ACH dirige fondos transferidos electrónicamente al banco y la sucursal correctos. Este número es necesario para configurar depósitos directos, pagos automáticos y transferencias electrónicas. Cada banco o cooperativa de crédito tiene un código único, que puedes encontrar de diferentes formas: consulta la parte inferior de un cheque de esa institución, búscalo en los sistemas de banca electrónica del banco en cuestión o contacta directamente con ese banco.

Es fundamental que las empresas entiendan los números de ruta ACH: si vas a enviar o recibir pagos mediante la red ACH, debes conocer el número de ruta correcto para garantizar que los fondos lleguen a la cuenta bancaria adecuada. En el tercer trimestre de 2023, la red ACH tuvo un volumen total de 7800 millones de pagos (un 3 % más con respecto al mismo período del año anterior), lo que indica que la gran demanda que tienen actualmente los pagos ACH está aumentando.

Entender bien los números de ruta es importante sobre todo para las empresas que gestionen nóminas, paguen a proveedores o se encarguen de depósitos directos de clientes. Si hay algún error en ellos, se pueden atrasar los pagos, lo que podría interrumpir las operaciones y, quizá, dañar las relaciones con los proveedores. Si comprendes la importancia de los números de ruta ACH, podrás seguir haciendo negocios sin problemas. Esto es lo que debes saber.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué significa «ACH»?
  
• Historia de los números de ruta ACH
  
• ¿Para qué se usan los números de ruta ACH?
  
• ¿Cómo puedes encontrar un número de ruta ACH?
  
• Diferencias entre los números de ruta ABA y ACH
  

¿Qué significa «ACH»?

«ACH» son las siglas en inglés de «Cámara de Compensación Automatizada», que es una red que se usa para mover dinero e información electrónicamente entre bancos e instituciones financieras de Estados Unidos.

Historia de los números de ruta ACH

El sistema de los números de ruta ACH empezó cuando el sector bancario comenzó a automatizar y organizar el procesamiento de cheques y otras transacciones financieras de una forma más eficiente en el siglo XX. La American Bankers Association (ABA) creó el sistema de números de ruta ACH en 1910 para facilitar la clasificación, la agrupación y el envío de cheques impresos. A medida que las transacciones electrónicas se fueron haciendo más habituales, el sistema se adaptó para poder usarse en el procesamiento electrónico de fondos.

Los números de ruta ACH tienen nueve dígitos y cada uno de ellos tiene un objetivo concreto. Los dos primeros indican el distrito del Banco de la Reserva Federal donde se encuentra la institución. Los siguientes dos dígitos son la sucursal (o centro de procesamiento) del distrito del Banco de la Reserva Federal que se ha asignado al banco. Los siguientes cuatro dígitos corresponden al identificador único de la institución en su distrito de la Reserva Federal. El último dígito es una suma de comprobación que se utiliza para verificar que los primeros ocho dígitos sean correctos.

A medida que los pagos electrónicos se fueron volviendo más populares, la red ACH se amplió. El sistema de números de ruta se convirtió en una forma de procesar estos pagos con eficiencia, de modo que las instituciones pudieran transferir fondos de una cuenta a otra de manera precisa y directa sin tener que transportar físicamente documentos impresos. Con el paso del tiempo, el uso de las transferencias ACH ha aumentado y ahora incluyen una gran variedad de servicios de pago, como el depósito directo de nóminas, pagos automáticos de hipotecas y facturas, y transacciones gubernamentales y comerciales. La red ACH procesa grandes volúmenes de transacciones con tarjeta de crédito y débito, entre las que se incluyen los depósitos y los pagos directos.

La fiabilidad y la estructura organizada del sistema de números de ruta ACH han permitido que las transferencias electrónicas de dinero se ampliaran, lo que ha contribuido a un cambio a un sistema financiero electrónico. Ahora que el volumen de las transacciones digitales sigue aumentando, los números de ruta desempeñan un papel cada vez más importante en las operaciones cotidianas de los servicios financieros.

¿Para qué se usan los números de ruta ACH?

Estos números de nueve dígitos son esenciales para el funcionamiento de las transferencias de fondos electrónicas en muchos mercados, donde se usan de diferentes formas para dirigir fondos a la institución financiera correcta. Estos son algunos de los principales usos de los números de ruta ACH:

• Los empleadores los utilizan para hacer depósitos directos de las nóminas en las cuentas bancarias de sus empleados.
  
• Los particulares y las empresas los usan para configurar pagos programados de préstamos o facturas.
  
• Se utilizan para facilitar la transferencia de fondos entre diferentes cuentas bancarias, ya sean personales o de empresas.
  
• Las empresas de suministros los usan para recibir pagos mensuales de los clientes.
  
• Se utilizan para enviar y recibir pagos y reembolsos de impuestos estatales y federales.
  
• Las empresas y las entidades sin ánimo de lucro los usan para recibir donaciones o pagos por servicios prestados.
  

En cada caso, los números de ruta ACH ayudan a garantizar que las partes adecuadas envíen y reciban los fondos de forma organizada y oportuna.

¿Cómo puedes encontrar un número de ruta ACH?

Hay varios métodos para encontrar el número de ruta ACH:

• Consulta la parte inferior de un cheque asociado con esa cuenta. Lo habitual es que los primeros números que aparecen en el lado izquierdo sean el número de ruta.
  
• Consulta un extracto bancario, ya que algunos bancos incluyen el número de ruta en él.
  
• Inicia sesión en la plataforma o la aplicación móvil de banca electrónica de la institución financiera. Lo normal es que el número de ruta aparezca en la sección de información o configuración de la cuenta.
  
• Accede al sitio web del banco. La mayoría de los bancos tiene una sección de preguntas frecuentes o una página en la que se indica su número de ruta.
  
• Llama al banco. Un representante puede proporcionarte el número de ruta tras verificar la identidad del titular de la cuenta.
  
• Usa la herramienta de búsqueda de números de ruta de la American Bankers Association, a la que puede acceder cualquier persona que necesite encontrar o verificar un número de ruta.
  
• En lo que respecta a las cooperativas de crédito, el número de ruta suele encontrarse en el sitio web, pero también se puede llamar al servicio de atención al cliente si se necesita ayuda para encontrarlo.
  

Algunas instituciones financieras tienen varios números de ruta para diferentes objetivos o regiones. Es importante que utilices el correcto para que no haya ningún retraso.

Diferencias entre los números de ruta ABA y ACH

Si bien los números de ruta ABA y ACH facilitan el procesamiento de pagos, se utilizan para diferentes tipos de transacciones.

Los números de ruta ABA, que también se conocen como «números de tránsito de enrutamiento» (RTN, por sus siglas en inglés), se diseñaron en un principio para facilitar la organización, la agrupación y el envío de cheques impresos. Actualmente, se siguen usando para compensar cheques en papel y transferencias electrónicas, y se pueden encontrar en la parte inferior izquierda de los cheques impresos.

Los números de ruta ACH solo se utilizan en transferencias y pagos electrónicos. En algunos bancos, los números de ruta ACH y ABA son iguales, pero otros tienen números independientes solo para las transacciones ACH. Esta diferenciación ayuda a las instituciones a dirigir las transacciones mediante los sistemas de procesamiento correctos, ya sean depósitos directos, pagos de facturas u otras transferencias automatizadas. Si se usa un número incorrecto, las transacciones pueden atrasarse o fallar.

Para determinar el número correcto de una transacción, puedes consultar el sitio web del banco en cuestión o contactar con su servicio de atención al cliente. En lo que respecta a las transacciones ACH, debes preguntar específicamente por el número de ruta ACH para que no haya confusiones ni errores en el proceso de la transferencia.