Un numéro d’acheminement ACH est un code à neuf chiffres que les institutions financières utilisent pour identifier la structure précise responsable du paiement et du transfert de fonds entre des comptes basés aux États-Unis. Tout comme une adresse résidentielle, un numéro d’acheminement ACH dirige les fonds transférés électroniquement vers l’institution financière et la succursale adéquates. Ce numéro permet d’instaurer des dépôts directs, des paiements automatiques et des virements bancaires. Chaque institution financière ou coopérative de crédit dispose d’un code unique. Pour le trouver, il suffit de consulter la partie inférieure d’un chèque émis par l’institution, de le rechercher sur les systèmes en ligne de celle-ci ou de communiquer directement avec elle.

Pour les entreprises, il est essentiel de comprendre les numéros d’acheminement ACH, car lorsque vous envoyez ou recevez des paiements ACH, vous devez connaître le numéro d’acheminement exact afin de vous assurer que les fonds parviennent sur le bon compte bancaire. Au troisième trimestre 2023, le réseau ACH a enregistré un volume total de 7,8 milliards de paiements, soit une augmentation de 3 % par rapport à la même période de l'année précédente, ce qui indique que la demande déjà forte pour les paiements ACH augmente encore.

Les entreprises qui gèrent des salaires, paient leurs fournisseurs ou traitent les dépôts directs de leurs clients ont tout intérêt à maîtriser les numéros d’acheminement. Toute confusion peut entraîner des retards de paiement, perturber les opérations et potentiellement nuire aux relations avec les fournisseurs. En comprenant l’importance des numéros d’acheminement ACH, vous serez en mesure d’assurer le bon fonctionnement de votre entreprise. Découvrez tout ce que vous devez savoir.

Sommaire

• Que signifie l’acronyme ACH?
  
• Historique des numéros d’acheminement ACH
  
• À quoi servent les numéros d’acheminement ACH?
  
• Comment trouver un numéro d’acheminement ACH?
  
• Numéros d’acheminement ABA vs ACH
  

Que signifie l’acronyme ACH?

ACH désigne l'Automated Clearing House (Chambre de compensation automatisée), un réseau utilisé pour transférer des fonds et des renseignements par voie électronique entre les institutions financières aux États-Unis.

Historique des numéros d’acheminement ACH

Le système des numéros d’acheminement ACH a vu le jour lorsque le secteur bancaire a commencé à automatiser et à organiser plus efficacement le traitement des chèques et d’autres transactions financières au cours du 20e siècle. L'American Bankers Association (ABA) a créé le système de numéros d’acheminement ACH en 1910 afin de faciliter le tri, le regroupement et l’expédition des chèques papier. Au fur et à mesure que les transactions électroniques sont devenues plus courantes, le système a été adapté afin d’être utilisé pour le traitement électronique des fonds.

Les numéros d’acheminement ACH comportent neuf chiffres, chacun d’entre eux ayant une fonction précise. Les deux premiers chiffres indiquent le district de la Federal Reserve Bank où se trouve l’institution. La deuxième paire de chiffres correspond à la succursale de district de la Federal Reserve Bank ou du centre de traitement attribué à l’institution financière. Les cinquième, sixième, septième et huitième chiffres représentent l’identifiant unique de l’institution au sein de son district de la Federal Reserve Bank. Le dernier chiffre est un total de contrôle, c’est-à-dire une somme mathématique utilisée pour vérifier l’exactitude des huit premiers chiffres.

Le réseau ACH s’est étendu au fur et à mesure que les paiements électroniques ont gagné en popularité. Le système des numéros d’acheminement est devenu un moyen de traiter ces paiements de manière efficace, en permettant aux institutions de transférer des fonds directement et sans erreurs, sans avoir besoin de transporter physiquement des documents papier. Au fil du temps, l’utilisation des virements ACH s'est généralisée pour englober une grande variété de services de paiement, notamment le dépôt direct des chèques de paie, le paiement automatique des prêts hypothécaires et des factures, ainsi que les transactions gouvernementales et commerciales. Le réseau ACH traite d’importants volumes de transactions bancaires, notamment des dépôts directs et des paiements directs.

La fiabilité et la structure organisée du système de numéros d’acheminement ACH ont contribué à l’expansion des transferts électroniques de fonds, en favorisant le passage à un système financier dématérialisé. Alors que le volume des transactions numériques ne cesse d’augmenter, les numéros d’acheminement jouent un rôle toujours plus important dans les opérations quotidiennes des services financiers.

À quoi servent les numéros d’acheminement ACH?

Ces nombres à neuf chiffres sont essentiels au fonctionnement des transferts électroniques de fonds sur de nombreux marchés. Ils sont utilisés de différentes manières pour transférer des fonds à l’institution financière appropriée. Vous trouverez ci-dessous quelques-unes des principales utilisations des numéros d’acheminement ACH.

• Les employeurs les utilisent pour effectuer des dépôts directs afin de verser les salaires sur les comptes bancaires des employés.
  
• Les particuliers et les entreprises s’en servent afin de mettre en place des paiements échelonnés pour des prêts ou des factures.
  
• Ils sont utilisés pour faciliter le transfert de fonds entre différents comptes bancaires, qu’il s’agisse de comptes personnels ou de comptes professionnels.
  
• Les entreprises de services publics recourent à ces numéros afin de recevoir des paiements mensuels de la part de leurs clients.
  
• Ils permettent d’envoyer et de recevoir des paiements et des remboursements d’impôts fédéraux et d’État.
  
• Les entreprises et les organismes à but non lucratif s’en servent pour recevoir des contributions ou des paiements pour des services rendus.
  

Dans tous les cas, les numéros d’acheminement ACH permettent de garantir que les parties concernées envoient et reçoivent les fonds de manière structurée et en temps voulu.

Comment trouver un numéro d’acheminement ACH?

Plusieurs méthodes permettent de trouver un numéro d’acheminement ACH.

• Consultez la partie inférieure d’un chèque associé au compte. En règle générale, la première série de chiffres imprimés sur le côté gauche correspond au numéro d’acheminement.
  
• Examinez un relevé de compte. Certaines institutions financières font figurer le numéro d’acheminement sur les relevés de compte.
  
• Connectez-vous à la plateforme en ligne ou à l’application mobile de l’institution financière. Le plus souvent, le numéro d’acheminement figure dans la section relative aux renseignements ou aux paramètres du compte.
  
• Rendez-vous sur le site Web de l’institution financière. La plupart d’entre elles disposent d’une section FAQ ou d’une page sur laquelle elles indiquent leur numéro d’acheminement.
  
• Appelez l’institution financière. Un représentant peut fournir le numéro d’acheminement après avoir vérifié l’identité du titulaire du compte.
  
• Servez-vous de l’outil de recherche des numéros d’acheminement de l’American Bankers Association. Ce numéro est accessible à toute personne souhaitant trouver ou vérifier un numéro d’acheminement.
  
• Pour les coopératives de crédit, il est généralement possible de trouver le numéro d’acheminement sur leur site Web ou en appelant leur service à la clientèle.
  

Certaines institutions financières ont plusieurs numéros d’acheminement qui servent à des fins ou à des régions différentes. Il est important d’utiliser le bon numéro d’acheminement afin d’éviter tout retard.

Numéros d’acheminement ABA vs ACH

Bien que les numéros d’acheminement ABA et ACH facilitent tous deux le traitement des paiements, ils sont utilisés pour différents types de transactions.

Les numéros d’acheminement ABA, également appelés « routing transit number (RTN) » aux États-Unis, ont été conçus à l’origine pour faciliter le tri, le regroupement et l’expédition des chèques papier. Ils sont encore utilisés aujourd’hui pour la compensation des chèques physiques et pour les virements bancaires. Ces numéros figurent en bas à gauche des chèques papier.

Les numéros d’acheminement ACH sont utilisés uniquement pour les transferts et les paiements électroniques. Pour certaines institutions financières, les numéros d’acheminement ACH et ABA sont les mêmes, mais pour d’autres ils sont différents. Cette distinction permet aux institutions d’acheminer les transactions vers les systèmes de traitement appropriés, qu’il s’agisse de dépôts directs, de paiement de factures ou d’autres transferts automatisés. L’utilisation d’un mauvais numéro peut entraîner des retards ou des échecs de transaction.

Afin de déterminer le numéro approprié pour une transaction, vous pouvez consulter le site Web de l’institution financière ou communiquer avec son service à la clientèle. Pour les transactions ACH, assurez-vous de bien demander le numéro d’acheminement ACH afin d’éviter toute confusion ou erreur dans le processus de transfert.