La carte de débit est le moyen de paiement le plus répandu en France et au sein de l’Union Européenne (UE). En revanche, à l'international, c’est la carte de crédit qui domine le marché. Il est donc important de savoir les distinguer afin d’optimiser vos activités financières. Vous trouverez dans cet article les informations essentielles sur ces deux moyens de paiement, y compris ce qui les distingue, leurs points forts et leurs points faibles.
Sommaire
- Qu’est-ce qu’une carte de débit ?
- Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?
- Comment ces cartes sont-elles similaires ?
- Comment savoir si vous avez une carte de crédit ou de débit ?
- Les avantages d’une carte de crédit
- Les inconvénients d’une carte de crédit
- Les avantages d’une carte de débit
- Les inconvénients d’une carte de débit
- Comment obtenir une carte bancaire co-marquée ?
Qu’est-ce qu’une carte de débit ?
La carte de débit (aussi appelée carte à débit immédiat ou carte à autorisation automatique) est une carte de paiement avec laquelle le montant que vous devez est retiré dans les 24 à 48 heures suivant l’achat.
Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?
Avec la carte de crédit, vos dépenses sont débitées de manière différée. Il existe deux types de cartes de crédit : la carte à débit différé et la carte de crédit renouvelable.
Carte à débit différé
Avec une carte à débit différé, le montant s’accumule sur votre compte bancaire pendant une période de temps définie et fixe (un mois en général) avant d’être retiré dans sa totalité à la fin de la période convenue. Dans ce cas, c’est votre établissement bancaire qui vous prête de l’argent lors de vos achats, et c’est donc votre responsabilité de rembourser l’intégralité du montant à la fin de chaque période fixe. Vous pouvez trouver la date exacte de débit dans votre convention de compte.
Notez que les cartes à débit différé permettent également le retrait d'espèces (débité immédiatement et non en différé).
Carte de crédit renouvelable
La carte de crédit renouvelable, aussi appelée « crédit revolving », est tout simplement un crédit à la consommation auprès d’un établissement bancaire, d’une enseigne de la grande distribution ou de la vente à correspondance, ou encore d’un établissement spécialisé dans le crédit à la consommation. Elle vous donne accès à une réserve d’argent dans laquelle vous pouvez piocher à tout moment, et vous offre une plus grande flexibilité en matière de remboursement (vous pouvez par exemple choisir de reporter vos mensualités). Un prélèvement mensuel est effectué sur votre compte jusqu'à remboursement de la totalité de la somme empruntée (frais compris). Notez que les taux d'intérêts associés à ce type de carte sont généralement élevés (entre 2,9% et 22,07% du montant dépensé).
Autre point important : la réserve d’argent se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements, donc l’argent que vous payez redevient disponible à emprunter.
Comment ces cartes sont-elles similaires ?
Les cartes de crédit et de débit ont toutes les deux la même fonction : elles permettent le retrait d'espèces, les paiements en ligne ou par carte et les paiements à l'international. Par ailleurs, elles disposent d’un plafond d’utilisation fixé par l’établissement bancaire. Puisque le plafond varie en fonction de la banque, de la carte et de sa gamme, vous devez consulter votre convention de compte pour découvrir le vôtre.
Sachez qu’il est possible d’obtenir une carte de crédit et de débit sur les réseaux Visa et Mastercard ainsi que sur le réseau « Cartes Bancaires » (CB). Plus de 95% des cartes CB sont co-marquées Visa ou Mastercard, ce qui simplifie le traitement des cartes.
Apprenez davantage sur les Cartes Bancaires ici.
Comment savoir si vous avez une carte de crédit ou de débit ?
Depuis 2016, toute carte de paiement émise par un établissement bancaire doit mentionner s’il s’agit d’une carte de crédit ou de débit (selon le règlement européen 2015/751). Vous pouvez trouver la mention au recto de la carte.
Les avantages d’une carte de crédit
La carte de crédit est particulièrement avantageuse dans le cadre des grosses dépenses car vous n'êtes pas limités aux fonds disponibles dans votre compte bancaire. Elle vous permet également de regrouper vos dépenses.
Par ailleurs, en remboursant vos montants mensuels en temps et en heure, vous améliorez votre cote de crédit ainsi que vos chances d'obtenir des prêts bancaires dans le futur (une cote de crédit élevée indique au prêteur bancaire que vous savez bien gérer vos dettes).
En général, les cartes de crédit peuvent vous offrir des remises (sous forme de points ou d’argent) lorsque vous effectuez des achats dans certaines catégories. Les titulaires des cartes de crédit bénéficient souvent des offres et des événements organisés par l’établissement bancaire de la carte.
Si chaque compte est limité à une seule carte de débit, vous pouvez en revanche profiter de plusieurs cartes de crédit. Ainsi, vous ne devrez plus vous limiter au plafond d’utilisation d’une seule carte. Les cartes de crédit étant nombreuses sur le marché, vous trouverez facilement des options adaptées à vos besoins financiers.
Les inconvénients d’une carte de crédit
Les cartes de crédit requièrent souvent une cotisation annuelle et accumulent des frais d'intérêt. Par ailleurs, certains marchands exigent un montant minimum pour les utiliser.
Bien que les cartes de crédit offrent une certaine liberté financière, il est important de veiller à ne pas vous surendetter. Un paiement manqué ou en retard pourra non seulement se traduire par une accumulation de frais, mais également par une baisse de votre cote de crédit.
Les avantages d’une carte de débit
La carte de débit vous permet de limiter vos dépenses au montant disponible dans votre compte bancaire, ce qui permet de dépenser de manière plus judicieuse et de ne pas vivre au-delà de vos moyens.
Par ailleurs, la carte de débit n’accumule ni frais d'intérêts ni frais de gestion. Cependant, il est possible que vous ayez des frais lors du retrait d'espèces.
Quels sont les inconvénients d’une carte de débit ?
Certains achats ne peuvent pas être effectués à l’aide d’une carte de débit. Par exemple, la carte de débit risque d’être refusée lors d’une location de voiture. En outre, la carte de débit ne vous offre pas une avance de trésorerie. Vous êtes donc limité aux sommes dont vous disposez. La carte de débit n’offre également pas de remises.
Comment obtenir une carte bancaire co-marquée ?
Il est possible d’obtenir une carte bancaire de débit ou de crédit en partenariat avec une entreprise, association, ou autre entité. Ces cartes bancaires sont co-marquées (ou co-brandées) avec l’enseigne commerciale de l’entité en question et peuvent vous donner accès à des programmes de fidélité. Pour en obtenir une, vous devez contacter l’émetteur de la carte (soit l’entité partenaire).
Alternativement, Stripe Issuing offre aux entreprises la possibilité de créer un programme de cartes bancaires co-marquées et parfaitement adaptées aux besoins de l’entreprise. Par exemple, Issuing vous permet de fixer vos propres plafonds de dépenses et de personnaliser le design de la carte. Ces cartes bancaires permettent à vos clients de détenir des fonds et d’effectuer des paiements, entre autres. Pour en apprendre davantage sur la façon dont Stripe peut vous aider à créer des cartes bancaires à l’image de votre marque, contactez l’un de nos experts.