En ce qui concerne l’envoi et la réception de fonds par voie électronique, vous avez probablement entendu parler d’un paiement ACH (Automated Clearing House), d’un virement bancaire et d’un TEF (transfert électronique de fonds), mais vous ne savez peut-être pas en quoi ils diffèrent. Avec plus de 200 millions de virements bancaires et plus de 29 milliards de virements ACH envoyés en 2021, ces réseaux sont des forces dominantes dans les paiements mondiaux et méritent d’être explorés plus avant.

Nous aborderons les différences entre les virements ACH, les virements bancaires et les TEF, la façon dont ils sont utilisés et ce que vous devez savoir à leur sujet pour votre entreprise.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un virement ACH?
  
• Qu’est-ce qu’un virement bancaire?
  
• Qu’est-ce qu’un TEF?
  
• Virements ACH, virements bancaires et TEF : En quoi ils diffèrent
  

Qu’est-ce qu’un virement ACH?

ACH est l’abréviation de Automated Clearing House, un réseau financier américain centralisé que les banques et les coopératives de crédit utilisent pour envoyer et recevoir des paiements électroniques et des transferts d’argent. Les virements ACH sont des transferts électroniques de fonds envoyés via le réseau ACH. Types de virements ACH :

• Dépôt direct ACH
  Le dépôt direct est un virement ACH qui va directement du compte du payeur au compte du bénéficiaire. Par exemple, si vous travaillez aux États-Unis et que votre chèque de paie est déposé automatiquement sur votre compte bancaire à chaque cycle de paiement, vous recevez probablement un dépôt direct envoyé par le réseau ACH.

• Paiement direct ACH
  Alors que les dépôts directs sont des paiements ACH qui entrent dans votre compte, les paiements directs sont des transferts qui quittent votre compte pour être versés à un autre bénéficiaire. Par exemple, si vous envoyez votre paiement mensuel de voiture par voie électronique à partir de votre compte courant, il y a de fortes chances que vous initiiez ce paiement avec un paiement direct ACH.

Pour en savoir plus sur les virements ACH, l’acceptation des virements ACH comme moyen de paiement des clients et les avantages des virements ACH pour les entreprises, lisez notre Guide sur les notions de base des virements ACH.

Qu’est-ce qu’un virement bancaire?

Les virements bancaires transfèrent des fonds par voie électronique d’une partie à une autre, soit directement entre comptes bancaires, soit entre personnes par l’intermédiaire d’un service de virement bancaire tiers non bancaire. Les virements bancaires constituent un moyen rapide, fiable et sécurisé de transférer de l’argent au pays et à l’étranger.

Pour en savoir plus sur les virements bancaires nationaux et internationaux, leur fonctionnement, leurs avantages et leurs inconvénients pour les entreprises, lisez notre Guide sur les notions de base des virements bancaires.

Qu’est-ce qu’un TEF?

Signifiant transfert électronique de fonds, un TEF est une transaction qui transfère des fonds par voie électronique entre différentes institutions financières, comptes bancaires ou particuliers. Les virements bancaires électroniques, les chèques électroniques et les paiements électroniques sont d’autres termes couramment utilisés pour désigner les TEF. Bien qu’il existe de nombreux types de transferts qui relèvent du TEF, tout transfert électronique de fonds est considéré comme un TEF.

Types de TEF :

• Virements ACH
  
• Virements bancaires
  
• Transactions aux guichets automatiques (retraits, dépôts et virements)
  
• Transactions par carte de débit
  
• Paiements pair à pair
  

Qu’il s’agisse d’achats de consommation courante, de paiements de factures, de paie des employés ou de transferts d’importantes sommes d’argent dans le monde entier, les TEF font partie intégrante de presque tous les aspects de notre vie quotidienne et ont permis de transférer des fonds rapidement et à moindre coût.

Pour en savoir plus sur les TEF, y compris leurs diverses utilisations, le temps qu’ils prennent à traiter et la façon de les utiliser pour votre entreprise, consultez notre Guide sur les TEF.

Virements ACH, virements bancaires et TEF : En quoi ils diffèrent

Pensez-y comme ceci : Le TEF est un terme général qui englobe tous les paiements électroniques. Étant donné que les virements ACH et les virements bancaires sont des paiements électroniques, ils sont considérés comme des TEF, mais présentent un certain nombre de différences importantes :

• Le réseau qu’ils utilisent
  Bien que la logistique d’envoi et de réception des virements bancaires et ACH soit similaire, les fonds utilisent des réseaux complètement différents, régis et gérés par des entités différentes, pour se rendre d’un point A à un point B. Les virements bancaires sont envoyés à l’aide de la Federal Reserve Wire Network, également connu sous le nom de Fedwire. Les virements ACH sont effectués par l’intermédiaire de la Automated Clearing House, qui est administrée par la National Automated Clearing House Association (Nacha), une organisation indépendante détenue par un grand groupe de banques, de coopératives de crédit et de sociétés de traitement des paiements.

• Frais de transaction
  Les virements bancaires sont généralement plus coûteux que les virements ACH. Aux États-Unis, les virements bancaires coûtent généralement jusqu’à 35 $, tandis que les virements internationaux coûtent entre 35 $ et 50 $. Les virements ACH sont souvent gratuits à envoyer et à recevoir ou ne coûtent que quelques dollars.

• Temps de transfert
  La disparité de coût entre les virements ACH et les virements bancaires a beaucoup à voir avec la différence de temps de transfert. Les virements bancaires sont réglés individuellement en temps réel (ou presque) et coûtent donc plus cher. Les virements ACH sont moins chers, car ils prennent généralement plus de temps à traiter et à arriver à destination. Le traitement des virements bancaires prend généralement quelques heures, tandis que les virements ACH peuvent prendre jusqu’à quatre jours ouvrables. Cependant, en 2021, les modifications apportées aux règles de fonctionnement de Nacha a rendu possible l’accès aux virements ACH le jour même. Aujourd’hui, de nombreux virements ACH sont livrés dans un délai d’un jour ouvrable après leur envoi, ce qui minimise le long délai de transfert qui constituait le plus gros inconvénient des virements ACH.

• L’endroit où ils opèrent
  Les virements bancaires peuvent être utilisés à l’échelle internationale, alors que le réseau ACH ne fonctionne qu’avec les comptes bancaires basés aux États-Unis.