Lorsqu'il s'agit d'envoyer et de recevoir des fonds électroniquement, vous avez probablement entendu les termes paiement par CCA (chambre de compensation automatisée), virement bancaire et TEF (transfert électronique de fonds), mais vous ne savez peut-être pas en quoi ils diffèrent. Les TEF sont une vaste catégorie qui fait référence aux transferts numériques d'argent entre des comptes bancaires. Ils peuvent inclure des transferts par CCA, qui sont des paiements envoyés par lots par l'intermédiaire d'une chambre de compensation centralisée, et des virements bancaires, qui sont des transactions individuelles à grande vitesse souvent utilisées pour des paiements de valeur élevée.

Avec près de 210 millions de virements bancaires et plus de 33,6 milliards de transferts par CCA envoyés en 2024, ces réseaux sont des forces dominantes dans les paiements mondiaux.

Ci-dessous, nous aborderons ce que vous devez savoir sur les transferts par CCA, les virements bancaires et les TEF, y compris la façon dont ils sont utilisés et les différences entre eux.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un TEF?
  
• Qu’est-ce qu’un paiement ACH?
  
• Qu'est-ce qu'un virement bancaire?
  
• Paiements par CCA, TEF et virements bancaires : en quoi diffèrent-ils?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un TEF?

Un TEF, qui signifie transfert électronique de fonds, est une transaction qui déplace des fonds électroniquement entre différentes institutions financières, comptes bancaires ou particuliers. D'autres termes courants pour désigner les TEF comprennent les virements bancaires électroniques, les chèques électroniques et les paiements électroniques. Bien qu'il existe de nombreux types de transferts qui entrent dans la catégorie des TEF, tout transfert électronique de fonds est considéré comme un TEF.

Les types de TEF comprennent :

• Transferts par CCA
  
• Virements bancaires
  
• Transactions aux guichets automatiques (retraits, dépôts et transferts)
  
• Transactions par carte de débit
  
• Paiements entre pairs
  

Des achats quotidiens des consommateurs et des paiements de factures à la paie des employés et aux gros transferts internationaux, les TEF sont intégrés à presque tous les aspects de notre vie quotidienne. Ces types de paiements ont permis de déplacer des fonds rapidement et à moindre coût.

Pour une analyse approfondie des TEF, y compris leurs nombreuses utilisations, le temps qu'ils prennent à être traités et la façon de les utiliser pour votre entreprise, consultez notre guide sur les TEF.

Qu’est-ce qu’un paiement ACH?

CCA signifie chambre de compensation automatisée, un réseau financier centralisé aux États-Unis que les banques et les coopératives de crédit utilisent pour envoyer et recevoir des paiements et des transferts d'argent électroniques. Les paiements par CCA sont des transferts électroniques de fonds envoyés sur le réseau de CCA. Types de transferts par CCA :

• Dépôt direct par CCA
  Le dépôt direct est un transfert par CCA qui va directement du compte du payeur au compte du bénéficiaire. Par exemple, si vous travaillez aux États-Unis et que votre chèque de paie est déposé automatiquement dans votre compte bancaire à chaque cycle de paiement, vous recevez probablement un dépôt direct envoyé par l'intermédiaire du réseau de CCA.

• Paiement direct par CCA
  Les paiements directs sont des transferts qui quittent votre compte pour aller à un autre bénéficiaire. Par exemple, si vous envoyez électroniquement le paiement mensuel de votre voiture à partir de votre compte chèques, vous initiez probablement ce paiement à l'aide d'un paiement direct par CCA.

Pour en savoir plus sur la façon d'effectuer des paiements par CCA, d'accepter des transferts par CCA comme mode de paiement de la part de clients et sur les avantages des paiements par CCA pour les entreprises, lisez notre guide 101 sur les paiements par CCA.

Qu’est-ce qu’un virement bancaire?

Les virements bancaires déplacent des fonds électroniquement d'une partie à une autre, soit entre des comptes bancaires, soit entre des personnes par l'intermédiaire d'un service de virement bancaire tiers non bancaire. Les virements bancaires constituent un moyen rapide, fiable et sécurisé de transférer de l'argent à l'échelle nationale et internationale.

Pour en savoir plus sur les virements bancaires nationaux et internationaux, leur fonctionnement, ainsi que leurs avantages et inconvénients pour les entreprises, lisez notre guide 101 sur les virements bancaires.

Paiements par chambre de compensation automatisée (CCA), TEF et virements bancaires : en quoi diffèrent-ils?

Le terme « TEF » est un terme générique qui englobe tous les paiements électroniques. Comme les paiements par CCA et les virements bancaires sont des paiements électroniques, ils sont considérés comme des TEF, mais ils présentent un certain nombre de différences clés :

• Le réseau qu'ils utilisent
  Bien que la logistique d'envoi et de réception des virements bancaires et des transferts par CCA soit similaire, ils utilisent des réseaux complètement différents qui sont régis et gérés par des entités différentes. Les virements bancaires sont envoyés à l'aide du Federal Reserve Wire Network, tandis que les transferts par CCA utilisent la chambre de compensation automatisée, qui est administrée par la National Automated Clearing House Association (Nacha).

• Frais de transaction
  Les virements bancaires ont tendance à être plus chers que les transferts par CCA. Aux États-Unis, les virements bancaires coûtent généralement jusqu'à 35 $, tandis que les virements bancaires internationaux coûtent entre 35 $ et 50 $. Les transferts par CCA sont souvent gratuits à l'envoi et à la réception, ou ne coûtent que quelques dollars.

• Délai de transfert
  La disparité des coûts entre la CCA et les virements bancaires est liée en partie à la différence de délai de transfert. Les virements bancaires sont réglés individuellement en temps réel (ou presque en temps réel) et coûtent donc plus cher. Les transferts par CCA sont moins chers, car ils prennent généralement plus de temps : jusqu'à quatre jours ouvrables dans certains cas. Cependant, les récentes modifications apportées aux règles de fonctionnement de Nacha ont élargi l'accès aux transferts par CCA le jour même, ce qui signifie que de nombreux transferts par CCA sont livrés en un jour ouvrable.

• Où ils fonctionnent
  Les virements bancaires peuvent être utilisés à l'échelle internationale, alors que le réseau de CCA ne fonctionne qu'avec des comptes bancaires établis aux États-Unis.

Malgré leurs différences, les paiements par CCA et les virements bancaires partagent des similitudes importantes. Ce sont tous deux des méthodes électroniques de transfert de fonds, ils nécessitent tous deux l'accès à des informations sur le compte bancaire et ils sont tous deux réglementés par les lois financières.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments permet aux entreprises de mettre en place et d’accepter plus de 125 modes de paiement, y compris l’ACH Direct Debit (prélèvement automatique CCA). Il s’agit d’une solution de paiements unifiée et globale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises qui se développent aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Simplifier la vérification : vérifiez instantanément les ACH Direct Debits ou envoyez des micro-dépôts pour vérifier les informations du compte bancaire des clients dans un délai de deux jours ouvrables.

• Simplifier les remboursements : effectuez des remboursements ou restituez les fonds excédentaires au client.

• Optimiser votre processus de paiement : offrez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures de développement grâce aux interfaces de paiement prêtes à l’emploi et à Link, le portefeuille numérique de Stripe.

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