Du har förmodligen hört talas om en ACH-betalningar (Automated Clearing House), banköverföringar och elektroniska penningöverföringar som olika metoder för att skicka och ta emot pengar elektroniskt, men vet kanske inte hur de skiljer sig åt. År 2021 gjordes fler än 200 miljoner banköverföringar och mer än 29 miljarder ACH-överföringar, vilket gör dessa nätverk till dominanta krafter i fråga om globala betalningar. De förtjänar därför en närmare titt.

Vi tar upp skillnaderna mellan ACH-överföringar, banköverföringar och elektroniska penningöverföringar, hur de används och vad du behöver veta om dem för ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en ACH-betalning?
  
• Vad är en banköverföring?
  
• Vad är en elektronisk penningöverföring?
  
• Jämförelse av ACH med banköverföringar och elektroniska penningöverföringar: Hur skiljer de sig åt?
  

Vad är en ACH -betalning?

ACH är en förkortning som står för Automated Clearing House, ett centraliserat amerikanskt finansiellt nätverk som banker och medlemsbanker använder för att skicka och ta emot elektroniska betalningar och penningöverföringar. ACH-betalningar är elektroniska överföringar av medel som skickas med ACH-nätverket. Typer av ACH-överföringar:

• ACH-direktinsättning
  Direktinsättning är en ACH-överföring som går direkt från betalarens till mottagarens konto. Till exempel, om du arbetar i USA och lönechecken sätts in på ditt bankkonto automatiskt varje gång det är löning, får du förmodligen en direktinsättning som skickas via ACH-nätverket.

• ACH-direktbetalning
  Direktinsättningar är ACH-betalningar som kommer in på ditt konto, medan direktbetalningar är överföringar som dras från ditt konto och går till en annan mottagare. Om du till exempel skickar den månatliga avbetalningen på bilen elektroniskt från ditt checkkonto är chansen stor att du utför en ACH-direktbetalning.

Om du vill veta mer om hur man gör ACH-betalningar, tar emot ACH-överföringar från kunder som betalningsmetod och om fördelarna med ACH-betalningar för företag kan du läsa vår grundläggande Grundläggande information om ACH-betalningar.

Vad är en banköverföring?

Vid banköverföringar flyttas pengar elektroniskt från en part till en annan, antingen direkt mellan bankkonton eller mellan personer via en överföringstjänst från en tredje part som inte är bank. Banköverföringar är ett snabbt, pålitligt och säkert sätt att överföra pengar inrikes och internationellt.

För att lära dig mer om inhemska och internationella banköverföringar, hur de fungerar och deras för- och nackdelar för företag, läs vår guide Grundläggande information om banköverföringar.

Vad är en elektronisk penningöverföring?

Elektroniska penningöverföringar (EFT = Electronic Funds Transfer) är en typ av transaktion där pengar flyttas elektroniskt mellan olika finansinstitut, bankkonton eller individer. Andra vanliga termer för elektroniska penningöverföringar är elektroniska banköverföringar, e-checkar och elektroniska betalningar. Även om det finns många olika typer av överföringar som faller under paraplybegreppet elektroniska penningöverföringar anses alla överföringar av medel som sker elektroniskt vara elektroniska penningöverföringar.

Typer av elektroniska penningöverföringar:

• ACH överföringar
  
• Banköverföringar
  
• Bankomattransaktioner (uttag, insättningar och överföringar)
  
• Bankkortstransaktioner
  
• Peer-to-peer-betalningar
  

Elektroniska penningöverföringar är integrerade i nästan alla delar av vårt dagliga liv och har gjort det möjligt att flytta pengar snabbt och billigt – från vardagsinköp och fakturabetalningar till anställdas löner och förflyttning av av stora summor pengar över hela världen.

För en djupdykning i elektroniska penningöverföringar, inklusive deras olika användningsområden, hur lång tid de tar att bearbeta och hur du använder dem för ditt företag, se vår guide om elektroniska penningöverföringar.

Jämförelse av ACH med banköverföringar och elektroniska penningöverföringar: Hur skiljer de sig åt?

Se på dem så här: Elektroniska penningöverföringar är en allmän term som omfattar alla elektroniska betalningar. Eftersom ACH och banköverföringar är elektroniska betalningar betraktas de som elektroniska penningöverföringar, men de företer ett antal viktiga skillnader:

• Nätverket de använder
  Även om logistiken för att skicka och ta emot banköverföringar och ACH överföringar är likartad använder fonderna helt olika nätverk – som styrs och förvaltas av olika enheter – för vägen från punkt A till punkt B. Banköverföringar skickas med hjälp av Federal Reserve Wire Network, även känt som Fedwire. ACH-överföringar sker med hjälp av Automated Clearing House som administreras av National Automated Clearing House Association (Nacha), en oberoende organisation som ägs av en stor grupp banker, andelsbanker och betalningshanteringsföretag.

• Transaktionskostnader
  Banköverföringar tenderar att vara dyrare än ACH-överföringar. Inom USA kostar banköverföringar vanligtvis upp till 35 USD, medan internationella banköverföringar kostar 35–50 USD. ACH-överföringar är ofta kostnadsfria eller kostar bara några dollar.

• Överföringstid
  Kostnadsskillnaden mellan ACH och banköverföringar beror i hög utsträckning på skillnaden i överföringstid. Varje enskild banköverföringar avräknas i realtid (eller nära realtid) och kostar därför mer. ACH-överföringar är billigare eftersom det vanligtvis tar längre tid att behandla dem och det därför dröjer innan de når mottagaren. Banköverföringar tar normalt några timmar att behandla, medan ACH-överföringar kan ta upp till fyra arbetsdagar. Under 2021 ändrades dock Nachas verksamhetsregler, vilket innebar en ökad tillgång till ACH-överföringar samma dag. Idag sker många ACH-överföringar inom en arbetsdag efter att de skickats, vilket minimerar den långa överföringstiden som var den största nackdelen med ACH-överföringar.

• Var kan de användas?
  Banköverföringar kan användas internationellt, medan ACH-nätverket endast fungerar för bankkonton baserade i USA.