資金を電子的に送受信する場合、ACH (Automated Clearing House) 決済、電信送金、EFT (electronic funds transfer: 電子資金移動) という用語を聞いたことがあるかもしれませんが、それらの違いをご存じないかもしれません。EFT は、銀行口座間のデジタル資金移動を指す幅広いカテゴリーです。これには、一元化されたクリアリングハウス (決済機関) を通じてバッチで送信される決済である ACH 送金や、高額決済によく使用される個別の高速取引である電信送金が含まれます。
2024 年には約 2 億 1,000 万件の電信送金と 336 億件を超える ACH 送金が行われており、これらのネットワークは世界の決済において支配的な力を持っています。
以下では、ACH 送金、電信送金、EFT について知っておくべきこと (使用方法やそれらの違いなど) を説明します。
目次
- EFT とは
- ACH 決済とは
- 電信送金とは何ですか？
- ACH、EFT、電信送金: それぞれの違い
- Stripe Payments の活用方法
EFT とは
EFT (Electronic Funds Transfer) とは、異なる金融機関、銀行口座、または個人間で資金を電子的に移動させる取引のことです。EFT の他の一般的な用語には、電子銀行振込、電子小切手 (e-check)、電子決済などがあります。EFT の傘下にはさまざまな種類の送金が含まれますが、資金の電子的な送金はすべて EFT と見なされます。
EFT の種類には次のようなものがあります:
- ACH 送金
- 電信送金
- ATM での取引 (引き出し、入金、送金)
- デビットカードでの取引
- ピアツーピア決済
消費者による日常の購入や請求書の支払いから、従業員の給与、大規模な国際送金に至るまで、EFT は私たちの日常生活のほぼすべての部分に織り込まれています。これらのタイプの決済により、資金を迅速かつ低コストで移動することが可能になりました。
EFT の多数の用途、処理にかかる時間、ビジネスでの使用方法など、EFT の詳細については、Stripe の EFT ガイドをご覧ください。
ACH 決済とは
ACH は Automated Clearing House の略で、銀行や信用組合が電子決済や送金を行うために使用する米国の一元化された金融ネットワークです。ACH 決済は、ACH ネットワークを使用して行われる電子資金移動です。ACH 送金の種類:
ACH 銀行振込
直接入金 (Direct deposit) は、支払人の口座から受取人の口座に直接入金される ACH 送金です。たとえば、米国で働いており、給与支払いのサイクルごとに給与が自動的に銀行口座に入金される場合、それはおそらく ACH ネットワークを通じて行われる直接入金です。ACH 直接引き落とし
直接支払い (Direct payment) は、自分の口座から別の受取人に送金するものです。たとえば、当座預金口座から毎月の自動車の支払いを電子的に行う場合、おそらく ACH 直接引き落としでその支払いを開始しています。
ACH 決済の実施、お客様の決済手段としての ACH 送金の受け付け、ビジネスにとっての ACH 決済のメリットの詳細については、Stripe の ACH 決済の基本ガイドをお読みください。
電信送金とは何か？
電信送金は、銀行口座間、または銀行以外のサードパーティの電信送金サービスを通じて個人間など、当事者間で電子的に資金を移動させるものです。電信送金は、国内外に送金するための迅速、確実、かつ安全な方法です。
国内および海外への電信送金、その仕組み、ビジネスにおける長所と短所についての詳細は、Stripe の電信送金の基本ガイドをお読みください。
ACH、EFT、電信送金: それぞれの違い
EFT は、すべての電子決済を包含する一般的な用語です。ACH と電信送金は電子決済であるため EFT と見なされますが、両者にはいくつかの重要な違いがあります:
使用するネットワーク
電信送金と ACH 送金の送受信のロジスティクスは似ていますが、それぞれ異なる事業体によって管理および運営される、まったく異なるネットワークを使用しています。電信送金は Federal Reserve Wire Network を使用して送金され、ACH 送金は National Automated Clearing House Association (Nacha) によって管理されている Automated Clearing House を使用します。取引コスト
電信送金は、ACH 送金よりも費用が高くなる傾向があります。米国内での電信送金には通常最大 35 ドルかかり、海外への電信送金には 35 ドルから 50 ドルかかります。ACH 送金は送受信ともに無料であるか、数ドルしかかからないことがよくあります。送金時間
ACH と電信送金のコストの差は、送金時間の違いにも部分的に関係しています。電信送金はリアルタイム (またはそれに近い形) で個別に決済されるため、コストがかかります。ACH 送金がより安価なのは、処理に時間がかかる (場合によっては最大 4 営業日) ためです。ただし、最近の Nacha のオペレーティングルールの変更により、即日 ACH 送金へのアクセスが拡大されたため、現在多くの ACH 送金は 1 営業日以内に実行されています。運用場所
電信送金は国際的に使用できますが、ACH ネットワークはアメリカ所在の銀行口座でのみ利用できます。
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ACH 決済 |
電信送金 |
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|---|---|---|
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スピード |
1 ～ 3 営業日、バッチ処理 |
即日 (国内)、数日 (海外)、ACH より高速です |
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コスト |
コストは低め。一括取引や定期的な取引に最適です |
コストは高めです。銀行や取引の詳細によって異なります |
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取消可能性 |
エラーや不正利用の場合には、不審請求の申請や取消を行うことができます |
処理後の取り消しは原則として不可 |
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用途 |
給与、継続的な請求書、政府への支払い、B2B、資金統合 |
高額な取引、緊急の取引、海外取引、不動産取引、投資取引 |
相違点はありますが、ACH 決済と電信送金には重要な共通点があります。どちらも資金を送金するための電子的な方法であり、どちらも銀行口座情報にアクセスする必要があり、どちらも金融法によって規制されています。
Stripe Payments でできること
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この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。