Quando o assunto é enviar e receber fundos eletronicamente, você provavelmente já ouviu falar de pagamento ACH (Automated Clearing House), wire transfers e EFT (transferência eletrônica de fundos), mas talvez não saiba as diferenças entre eles. Com mais de 200 milhões de wire transfers e mais de 29 bilhões de transferências ACH enviadas em 2021, essas redes dominam os pagamentos globais e merecem uma análise detalhada.

Explicamos as diferenças entre transferências ACH, wire transfers e EFTs, como são usadas e o que sua empresa precisa saber.

Neste artigo:

• O que é um pagamento ACH?
  
• O que é uma wire transfers?
  
• O que é uma EFT?
  
• ACH, wire transfer e EFT: qual a diferença?
  

O que é um pagamento ACH?

ACH significa Automated Clearing House, uma rede financeira centralizada que os bancos e cooperativas de crédito dos EUA usam para enviar e receber pagamentos eletrônicos e transferências de dinheiro. Pagamentos ACH são transferências eletrônicas enviadas pela rede ACH. Tipos de transferências ACH:

• Depósito direto ACH
  O depósito direto é uma transferência ACH que vai diretamente da conta do pagador para a conta do beneficiário. Por exemplo, se você trabalha nos EUA e seu salário é depositado em sua conta bancária automaticamente a cada ciclo de pagamento, então você provavelmente está recebendo um depósito direto enviado pela rede ACH.

• Pagamento direto ACH
  Enquanto os depósitos diretos são pagamentos ACH que entram na sua conta, os pagamentos diretos são transferências que saem da sua conta para outro destinatário. Por exemplo, se você paga a parcela mensal do seu carro pela conta-corrente, é provável que inicie esse pagamento com um pagamento direto ACH.

Para saber mais sobre pagamentos ACH, receber transferências ACH como forma de pagamento e as vantagens dos pagamentos ACH para as empresas, leia o nosso Guia sobre pagamentos ACH.

O que é uma transferência bancária?

Transferências bancárias movimentam fundos eletronicamente de uma parte para outra, seja diretamente entre contas bancárias ou entre pessoas por meio de um serviço de transferência bancária de terceiros que não seja bancário. Transferências bancárias são uma forma rápida, confiável e segura de transferir dinheiro nacional e internacionalmente.

Para saber mais sobre transferências bancárias nacionais e internacionais, como elas funcionam e suas vantagens e contras para as empresas, leia o nosso Guia sobre transferências bancárias.

O que é uma EFT?

A EFT, ou transferência eletrônica de fundos, é uma transação que movimenta fundos eletronicamente entre diferentes instituições financeiras, contas bancárias ou pessoas físicas. Também são chamadas de transferências bancárias eletrônicas, cheques eletrônicos e pagamentos eletrônicos. Embora existam muitos tipos diferentes de transferências que se enquadram como EFT, qualquer transferência eletrônica de fundos é considerada uma EFT.

Tipos de EFTs:

• Transferências ACH
  
• Wire transfers
  
• Transações em caixa eletrônico (saques, depósitos e transferências)
  
• Transações com cartão de débito
  
• Pagamentos peer-to-peer
  

Seja em compras diárias de consumidores e pagamentos de contas ou folhas de pagamento de funcionários e movimentação de grandes somas de dinheiro em todo o mundo, as EFTs estão presentes em praticamente todas as áreas de nossas vidas e possibilitaram mover fundos de forma rápida e barata.

Para conhecer em detalhes as EFTs, incluindo suas diversas utilizações, quanto tempo elas levam para serem processadas e como usá-las na sua empresa, consulte o nosso guia de EFTs.

ACH, wire transfers e EFTs: quais as diferenças?

Pense assim: EFT é um termo genérico que engloba todos os pagamentos eletrônicos. Como ACH e transferências bancárias são pagamentos eletrônicos, eles são considerados EFTs, mas têm várias diferenças importantes:

• A rede usada
  Embora a logística de envio e recebimento de transferências wire e ACH seja semelhante, os valores passam por redes completamente diferentes, regidas e gerenciadas por entidades diferentes, para viajar do ponto A ao ponto B. As wire transfers são enviadas pela Federal Reserve Wire Network, também chamada de Fedwire. Transferências ACH usam a Automated Clearing House, que é administrada pela National Automated Clearing House Association (Nacha), uma organização independente de propriedade de um grande grupo de bancos, cooperativas de crédito e empresas de processamento de pagamentos.

• Custos de transação
  As wire transfers tendem a ser mais caras do que as transferências ACH. Dentro dos EUA, as wire transfers geralmente custam até US$ 35, enquanto as wire transfers internacionais de US$ 35 a US$ 50. O envio e recebimento de transferências ACH geralmente é gratuito ou custa poucos dólares.

• Tempo de transferência
  A disparidade de custos entre transferências ACH e wire tem muito a ver com a diferença no tempo de transferência. As wire transfers são liquidadas individualmente de forma imediata (ou quase) e, portanto, custam mais. Transferências ACH são mais baratas porque normalmente demoram mais tempo a processar e a chegar ao seu destino. As wire transfers geralmente levam poucas horas para serem processadas, enquanto as transferências ACH podem levar até quatro dias úteis. No entanto, em 2021, as mudanças nas regras operacionais da Nacha ampliaram o acesso a transferências ACH no mesmo dia. Hoje, muitas transferências ACH são entregues até um dia útil após o envio, reduzindo os prazos mais longos de transferência que eram a maior desvantagem das transferências ACH.

• Onde atuam
  As wire transfers podem ser usadas internacionalmente, enquanto a rede ACH opera apenas com contas bancárias baseadas nos EUA.