Quando se trata de enviar e receber fundos eletronicamente, você provavelmente já ouviu os termos pagamento ACH (Automated Clearing House), wire transfer e EFT (electronic funds transfer), mas pode não saber como eles diferem. EFTs são uma categoria ampla que se refere a transferências digitais de dinheiro entre contas bancárias. Podem incluir transferências ACH, que são pagamentos enviados em lotes por meio de uma câmara de compensação centralizada, e wire transfers, que são transações individuais de alta velocidade muitas vezes usadas para pagamentos de alto valor.

Com quase 210 milhões de wire transfers e mais de 33,6 bilhões de transferências ACH enviadas em 2024, essas redes são forças dominantes em pagamentos globais.

Abaixo, cobriremos o que você deve saber sobre transferências ACH, wire transfers e EFTs, incluindo como são usadas e as diferenças entre elas.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é uma EFT?
  
• O que é um pagamento ACH?
  
• O que é uma wire transfer?
  
• ACH x EFT x wire transfers: como eles se diferenciam
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é uma EFT?

EFT, que significa eletronic funds transfer, é uma transação que move fundos eletronicamente entre diferentes instituições financeiras, contas bancárias ou pessoas físicas. Outros termos comuns para EFTs incluem transferências bancárias eletrônicas, e-checks e pagamentos eletrônicos. Embora existam muitos tipos diferentes de transferências que se enquadram no guarda-chuva de EFT, qualquer transferência eletrônica de fundos é considerada uma EFT.

Os tipos de EFTs incluem:

• Transferências ACH
  
• Wire transfers
  
• Transações em caixas eletrônicos (saques, depósitos e transferências)
  
• Transações com cartão de débito
  
• Pagamentos peer-to-peer
  

Desde compras diárias de consumidores e pagamentos de contas até a folha de pagamento de funcionários e grandes transferências internacionais, as EFTs estão inseridas em quase todas as partes de nossas vidas diárias. Esses tipos de pagamentos tornaram possível mover fundos de forma rápida e barata.

Para um mergulho profundo nas EFTs, incluindo seus muitos usos, quanto tempo levam para processar e como usá-las para sua empresa, veja nosso guia de EFTs.

O que é um pagamento ACH?

ACH significa Automated Clearing House, uma rede financeira centralizada dos EUA que bancos e cooperativas de crédito usam para enviar e receber pagamentos e transferências de dinheiro eletrônicos. Pagamentos ACH são transferências eletrônicas de fundos enviadas com a rede ACH. Tipos de transferências ACH:

• Depósito direto ACH
  O depósito direto é uma transferência ACH que vai direto da conta do pagador para a conta do beneficiário. Por exemplo, se você trabalhar nos EUA e seu salário for depositado na sua conta bancária automaticamente a cada ciclo de pagamento, provavelmente estará recebendo um depósito direto enviado pela rede ACH.

• Pagamento direto ACH
  Os pagamentos diretos são transferências que saem da sua conta para irem a outro destinatário. Por exemplo, se você enviar o pagamento mensal do seu carro eletronicamente de sua conta corrente, provavelmente iniciará esse pagamento com um pagamento direto ACH.

Para saber mais sobre como fazer pagamentos ACH, aceitar transferências ACH como forma de pagamento de clientes e os benefícios dos pagamentos ACH para empresas, leia nosso Guia pagamentos ACH 101.

O que é uma transferência bancária?

Wire transfers movem fundos eletronicamente de uma parte para outra, seja entre contas bancárias ou entre pessoas por meio de um serviço de wire transfer de terceiros não bancários. As wire transfers são uma maneira rápida, confiável e segura de transferir dinheiro nacional e internacionalmente.

Para saber mais sobre wire transfers nacionais e internacionais, como funcionam e seus prós e contras para empresas, leia nosso Guia wire transfers 101.

ACH x EFT x wire transfers: como eles se diferenciam

EFT é um termo geral que engloba todos os pagamentos eletrônicos. Como ACH e wire transfers são pagamentos eletrônicos, eles são considerados EFTs, mas têm várias diferenças importantes:

• A rede que usam
  Embora a logística de enviar e receber wire transfers e transferências ACH seja semelhante, elas usam redes completamente diferentes que são governadas e gerenciadas por entidades diferentes. As wire transfers são enviadas usando a Federal Reserve Wire Network, enquanto as transferências ACH usam a Automated Clearing House, que é administrada pela National Automated Clearing House Association (Nacha).

• Custos de transação
  Wire transfers costumam ser mais caras que transferências ACH. Nos EUA, as wire transfers costumam custar até US$ 35, enquanto wire transfers internacionais custam entre US$ 35 e US$ 50. As transferências ACH costumam ser gratuitas para enviar e receber, ou custam apenas alguns dólares.

• Tempo de transferência
  A disparidade de custo entre transferências ACH e wire transfers está ligada em parte à diferença no tempo de transferência. As wire transfers são liquidadas individualmente em tempo real (ou perto de tempo real) e, portanto, custam mais. As transferências ACH são mais baratas porque normalmente demoram mais, até quatro dias úteis em alguns casos. No entanto, mudanças recentes nas regras operacionais da Nacha expandiram o acesso a transferências ACH no mesmo dia, o que significa que muitas transferências ACH são entregues em até um dia útil.

• Onde operam
  As wire transfers podem ser usadas internacionalmente, enquanto a rede ACH opera apenas com contas bancárias baseadas nos EUA.

Apesar das diferenças, pagamentos ACH e wire transfers têm semelhanças importantes. Ambos são métodos eletrônicos para transferir fundos, ambos exigem acesso a informações da conta bancária e ambos são regulamentados por leis financeiras.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments permite que empresas configurem e aceitem mais de 125 formas de pagamento, incluindo ACH Direct Debit. Ele oferece uma solução unificada de pagamentos globais que ajuda qualquer empresa — de startups em crescimento a empresas globais — a aceitar pagamentos online, presencialmente e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Simplificar a verificação: Verifique instantaneamente ACH Direct Debits ou envie microdepósitos para verificar dados da conta bancária de clientes em até 2 dias úteis.

• Simplificar reembolsos: Faça reembolsos ou devolva fundos excedentes ao cliente.

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência do cliente sem atrito e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-integradas e a Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir para novos mercados mais rápido: alcance clientes no mundo todo e reduza a complexidade e o custo da gestão de várias moedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.

• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumentar a receita com uma gama de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e funções avançadas para melhorar as taxas de autorização.

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